摘 要：高校助學(xué)貸款制度從建立開始，主要經(jīng)歷了3次改革創(chuàng)新，每次改革創(chuàng)新都是對原有的貸款制度的修正和完善，正是由于不斷的修正、完善才使高校助學(xué)貸款持續(xù)、健康發(fā)展起來，促進(jìn)了我國高等教育事業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：高校助學(xué)貸款 制度 創(chuàng)新 持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1673-9795（2013）08（a）-0018-01

1 高校助學(xué)貸款制度的最初建立

我國高等教育從建國到1988年是免學(xué)費教育，國家不僅要支付學(xué)生學(xué)費還要支付部分經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的生活費，不僅加重了國家的負(fù)擔(dān)，也使學(xué)生產(chǎn)生依賴思想。為了解決這一問題，1986年7月，國家教委、財政部發(fā)布了關(guān)于《普通高等學(xué)校本、?？茖W(xué)生實行貸款制度的辦法》的通知，助學(xué)貸款在我國部分院校實施。助學(xué)貸款主要用于學(xué)生的生活費，貸款最高限額為300元/年，由學(xué)校代銀行按月發(fā)放，學(xué)生家長為擔(dān)保人；學(xué)生償還貸款的方法是學(xué)生畢業(yè)見習(xí)期滿后，五年內(nèi)由所在單位從其本人工資中逐月扣除；貸款畢業(yè)生如能到邊遠(yuǎn)、艱苦和基層工作，國家免除貸款數(shù)額等。

助學(xué)貸款制度實施十年左右時間里，不僅解決了部分貧困學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間的生活困難問題，也減輕了國家的負(fù)擔(dān)；學(xué)生畢業(yè)見習(xí)期滿后5年內(nèi)逐月還款，貸款畢業(yè)生經(jīng)濟(jì)壓力小，基本不影響生活；國家免除到邊遠(yuǎn)和基層工作學(xué)生的還款，減輕了學(xué)生和家長的負(fù)擔(dān)，支援了邊遠(yuǎn)和基層工作。

2 完善、創(chuàng)新貸款制度，推動助學(xué)貸款持續(xù)發(fā)展

1996年高校并軌招生，1989年高等教育收費逐步市場化，高校學(xué)生數(shù)量增加，學(xué)生及家長需承擔(dān)所有學(xué)費，高校出現(xiàn)了交費困難的貧困生群體。原有的助學(xué)貸款制度里規(guī)定的貸款金額和比例等已不適應(yīng)教育事業(yè)的發(fā)展需要。為了解決這一問題，1999年至2002年國家先后出臺了貸款相關(guān)文件，對助學(xué)貸款制度進(jìn)行改革創(chuàng)新。1999年5月13日出臺了《中國人民銀行、教育部和財政部等部門關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》（以下簡稱《管理規(guī)定》），2000年2月《中國人民銀行、教育部和財政部關(guān)于助學(xué)貸款的若干意見》（以下簡稱《若干意見》）和2002年8月《中國人民銀行、教育部和財政部關(guān)于助學(xué)貸款的補充意見》（以下簡稱《補充意見》）。

《管理規(guī)定》實施的目的是幫助高校經(jīng)濟(jì)確實困難學(xué)生支付在校期間的學(xué)費和日常生活費用；工商銀行為貸款經(jīng)辦銀行；貸款的性質(zhì)是商業(yè)貼息擔(dān)保貸款，學(xué)生所借貸款利息財政和學(xué)生各承擔(dān)一半；貸款用于學(xué)費的金額最高不超過借款學(xué)生所在學(xué)校的學(xué)費收取標(biāo)準(zhǔn)，用于生活費的金額最高不超過學(xué)校所在地區(qū)的基本生活費標(biāo)準(zhǔn)；學(xué)生申請國家助學(xué)貸款必須具有經(jīng)辦銀行認(rèn)可的擔(dān)保，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)與經(jīng)辦銀行訂立擔(dān)保合同等。這一制度的實施，貧困學(xué)生不僅可貸不超過學(xué)校所在地基本生活費，又可貸足夠的學(xué)費，基本解決了經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費和生活費問題；貸款利息政府和學(xué)生各擔(dān)一半，減輕了學(xué)生和家長經(jīng)濟(jì)的負(fù)擔(dān)；申請貸款學(xué)生須有經(jīng)辦銀行的認(rèn)可的擔(dān)保，降低了貸款銀行的風(fēng)險。

《補充意見》是對《管理規(guī)定》的完善。主要的改革為：對年滿18歲的在校大學(xué)生發(fā)放國家貼息信用助學(xué)貸款，對學(xué)生直系親屬和法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放國家不貼息需銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押等擔(dān)保助學(xué)貸款；詳細(xì)規(guī)定了申請國家助學(xué)貸款和申請商業(yè)助學(xué)貸款應(yīng)具備的條件；商業(yè)銀行、城市信用社均可開辦商業(yè)助學(xué)貸款?！堆a充意見》拓寬了學(xué)生的貸款渠道，困難學(xué)生有了多重貸款銀行選擇；多家銀行參與助學(xué)貸款事業(yè)，支持了教育事業(yè)的發(fā)展，推動了科教舉國戰(zhàn)略的實施。

《若干意見》是對助學(xué)貸款制度進(jìn)一步完善，主要的改革為：在全國全面推行中央貼息國家助學(xué)貸款，經(jīng)辦銀行由工商銀行擴大到中國農(nóng)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行；修改、簡化了貸款申請條件，停止了“對不必履行職責(zé)的介紹人、見證人公布其姓名”的規(guī)定等?！度舾梢庖姟泛喕速J款手續(xù)，增加了貸款銀行，擴大了貸款規(guī)模，這對加速人才培養(yǎng)，實行科教興國有現(xiàn)實意義，促進(jìn)助學(xué)貸款持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

3 貸款新機制和生源地貸款進(jìn)一步完善助學(xué)貸款制度，促進(jìn)高校助學(xué)貸款持續(xù)發(fā)展

3.1 助學(xué)貸款新機制

2003年，首批國家助學(xué)貸款進(jìn)入還貸期，截止2003年底，全國助學(xué)貸款逾期90天以上的貸款違約率平均為20%，有些高校違約率甚至高達(dá)80%以上。貸款銀行遭受了極大的損失，挫傷了貸款銀行的積極性。全國大部分貸款銀行紛紛停止對高校發(fā)放貸款。為了解決貸款出現(xiàn)的新情況，2004年國家對原有貸款制度進(jìn)行改革創(chuàng)新，出臺《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》，這一次改革實行的貸款制度稱為助學(xué)貸款新機制。貸款新機制改革了財政貼息方式，實行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政貼息，學(xué)生畢業(yè)后自付利息；延長了還貸年限，實行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1～2年后開始還貸、6年內(nèi)還清的做法；建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償機制，設(shè)立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補償。貸款新機制進(jìn)一步完善了助學(xué)貸款政策，貸款學(xué)生在校期間不付利息，國家財政全額貼息，減輕了學(xué)生和家長負(fù)擔(dān)，使學(xué)生在校期間不用為每月付利息煩惱，可安心學(xué)習(xí)；延長還清貸款時間和畢業(yè)后1～2年開始還款，使貸款畢業(yè)生能統(tǒng)籌安排還款時間，減輕了學(xué)生還款壓力，降低還款違約率；建立風(fēng)險補償機制，減輕了貸款銀行的風(fēng)險，促進(jìn)了銀行繼續(xù)參與貸款的積極性。

3.2 生源地貸款

2007年5月，《國務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見》提出“進(jìn)一步完善和落實國家助學(xué)貸款政策。財政部、教育部和國家開發(fā)銀行決定在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅試點開展生源地助學(xué)貸款。生源地貸款較校園地貸款突出的優(yōu)勢：（1）學(xué)生在戶籍所在地申請貸款。方便學(xué)生和家長辦理貸款手續(xù)；方便當(dāng)?shù)刭Y助中心和貸款行對學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行審核；方便銀行催繳貸款本息。（2）學(xué)生還款期限長。原則上按全日制本?？茖W(xué)制加10年確定，最長不超過14年。生源地貸款較校園地貸款有不可替代的優(yōu)勢，受到貧困生及家長的歡迎。2007年至2011年，全國普通高等學(xué)校國家助學(xué)貸款累計發(fā)放學(xué)生889.67萬人，發(fā)放貸款金額488.62億元。生源地助學(xué)貸款發(fā)放人數(shù)410.48，發(fā)放貸款金額232.21億元。生源地貸款推動了高校助學(xué)貸款的持續(xù)發(fā)展。

助學(xué)貸款是資助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的重要方式。貸款制度在實踐中不斷改革創(chuàng)新，使高校助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展起來。

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