近期H 7 N9禽流感來襲，人心惶惶。然而，對保險公司來說，卻似乎成了一個商機(jī)。日前有保險公司新推出一款禽流感專項(xiàng)保險產(chǎn)品，投保人花50元保費(fèi)，就可獲得2萬元的醫(yī)療費(fèi)用報銷，若投保人因禽流感而身故，則可得到5萬元的身故保險金。據(jù)媒體報道，該產(chǎn)品剛上線4天左右，銷量已經(jīng)超過了1000份。

新古典主義經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，社會中每個人都是理性經(jīng)濟(jì)人，都在盡可能最大化自己的利益和效用；同時，每個人都是風(fēng)險厭惡者，希望盡可能把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，或者獲得應(yīng)有的報酬。那么，無論是推出禽流感保險的保險公司，還是購買保險的投保人，都是一個理性經(jīng)濟(jì)人的必然選擇。

不過在中國，情況似乎并非如此。提到保險，很多人的第一反應(yīng)大概都是街頭那些穿著西服，一遍又一遍地推銷著保險的保險代理人。而對于保險的態(tài)度，多數(shù)人也有著或多或少的排斥情緒，直到哪天風(fēng)險發(fā)生了，才知道保險的效用，但為時已晚。

那么，在個人的財務(wù)規(guī)劃中，保險有多重要呢？

根據(jù)行為金融學(xué)理論，人們在規(guī)劃投資組合時，并不總是按照傳統(tǒng)金融學(xué)的方差-均值去構(gòu)建自己的投資組合的。相反，每個人都受著心理賬戶的影響，即同樣數(shù)額的兩筆資金，因?yàn)槠鋪碓床灰粯?，在對其處理時具有不同的處理方式。通俗地講，比如，你會用你的日常工資來儲蓄一部分，而用年終獎去進(jìn)行一筆大的消費(fèi)，比如買輛車。實(shí)際上，你也可以用日常工資儲蓄的部分去買車，把年終獎存下來。

正是因?yàn)檫@種心理賬戶偏差的存在，人們在規(guī)劃自己的投資組合時，會根據(jù)不同目標(biāo)，去購買不同的資產(chǎn)，最終形成的投資組合成了金字塔式的，即最重要的目標(biāo)處于最下層，而為這部分目標(biāo)購買的資產(chǎn)是最低風(fēng)險的。

實(shí)際上，每個人在理財規(guī)劃中，第一重要的莫過于把自己面臨的風(fēng)險對沖掉。在一個人的理財規(guī)劃中，面臨的風(fēng)險有過早死亡風(fēng)險—親人失去依靠；過遲死亡風(fēng)險—人還活著，錢卻沒了；收入損失保險—還沒有退休，卻已經(jīng)沒有了收入，或者由于意外災(zāi)害，或者因?yàn)榧膊?，失去了掙錢能力。

而保險，正好可以對沖此類風(fēng)險。比如應(yīng)對過早死亡風(fēng)險，可以購買一份定期壽險，當(dāng)一個家庭的支柱因?yàn)橐馔饣蛘呒膊∪ナ篮?，家人還可以收到一筆賠償金，能夠繼續(xù)維持生活。當(dāng)一個人擔(dān)心退休后沒有足夠資金來維持生活時，則可以購買一份年金保險，以維持退休后的生活。如果一個人擔(dān)心在退休前失去收入來源，則可以購買失能收入損失保險。

然而，這些風(fēng)險，越是在經(jīng)濟(jì)和財務(wù)方面比較拮據(jù)的人，所面臨的風(fēng)險更為嚴(yán)重。而很多職場白領(lǐng)因工作時間較短，金融資本積累時間較短，因此金融資本相對于人力資本的數(shù)量非常小。而保險是人力資本的折現(xiàn)值，即如果你的人力資本折現(xiàn)值較高，則你應(yīng)該購買的保險也應(yīng)更多。

最后，保險還和一個人對遺產(chǎn)的需求有直接關(guān)系。如果對遺產(chǎn)需求較為強(qiáng)烈，則需要買的保險也多。投保終身壽險后，在被保險人過世時，受益人可以獲得相應(yīng)的賠償。投保的保額越高，則受益人獲得的遺產(chǎn)更多。此外，在有遺產(chǎn)稅的國家，保險賠償金是不能當(dāng)作遺產(chǎn)的，不會被征收遺產(chǎn)稅，因此保險常被用來當(dāng)作避免遺產(chǎn)稅的避稅手段。