摘要：銀行信貸風(fēng)險作為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營主要的風(fēng)險類型，對于銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展也有著非常不良的影響。本文針對銀行信貸風(fēng)險的全面防范，首先概述了銀行信貸風(fēng)險的主要成因，進(jìn)而總結(jié)分析了銀行信貸風(fēng)險的全面防范措施，可以為銀行信貸業(yè)務(wù)的開展提供合理的參考。

關(guān)鍵詞：銀行；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險；防范

引言

銀行作為以貨幣經(jīng)營為主要業(yè)務(wù)的行業(yè)，其實質(zhì)就是金融中介組織，在各項經(jīng)營業(yè)務(wù)開展的過程中由于銀行本身的資本非常少，因此這就決定了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營勢必存在著較大的風(fēng)險性。對于銀行而言，開展業(yè)務(wù)經(jīng)營所面臨的風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、利率風(fēng)險以及流動性風(fēng)險等幾種類型，其中信用風(fēng)險對于銀行的影響最為嚴(yán)重，也是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營最為主要的風(fēng)險。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷開展，銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)覆蓋的范圍以及經(jīng)營對象不斷擴(kuò)大，銀行的市場競爭日益激烈，各種風(fēng)險問題在競爭環(huán)境的激發(fā)下日益嚴(yán)重。因此，銀行若實現(xiàn)自身的穩(wěn)步健康發(fā)展，必須強(qiáng)化對于信貸風(fēng)險的預(yù)見與防范控制能力，通過提高信貸質(zhì)量，規(guī)避信貸資產(chǎn)風(fēng)險，推動我國金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

1.銀行信貸風(fēng)險的成因分析

（1）銀行自身管理體制方面存在缺陷。雖然我國正在積極的開展金融體制的改革，但是銀行的管理層在經(jīng)營方針的制定上仍然沒有轉(zhuǎn)變，對于銀行信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)意識以及風(fēng)險意識不足。特別是一些銀行為了提高信貸業(yè)務(wù)量，沒有原則的為企業(yè)或者個人進(jìn)行放貸，再加上缺乏完善的風(fēng)險監(jiān)督管理體系，導(dǎo)致信貸風(fēng)險問題時有發(fā)生。

（2）對于企業(yè)或者個人等信貸客戶缺乏調(diào)查分析。在信貸業(yè)務(wù)的管理上對于信貸客戶的經(jīng)營情況缺少必需的調(diào)查研究，一些虧損嚴(yán)重，資不抵債的企業(yè)根本沒有償還能力，但是通過一些關(guān)系的疏通卻能夠獲得貸款維持運(yùn)轉(zhuǎn)，一旦企業(yè)繼續(xù)虧損，勢必會造成風(fēng)險對銀行的轉(zhuǎn)嫁。

（3）銀行信貸結(jié)構(gòu)以及投向不科學(xué)。當(dāng)前造成銀行信貸業(yè)務(wù)問題的重要原因之一就是由于銀行信貸結(jié)構(gòu)的不合理以及信貸過于集中。特別是中長期貸款的比重相對較高，這就造成銀行可能會面臨各種資金的流動性風(fēng)險問題，導(dǎo)致銀行信貸業(yè)務(wù)壞賬問題的出現(xiàn)。

2.銀行信貸風(fēng)險的防范措施研究

（1）控制授信風(fēng)險，完善審批管理。為了避免銀行信貸風(fēng)險問題的發(fā)生，首先應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化銀行的授信方案，應(yīng)該涵蓋授信結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險防范建立完善的信貸風(fēng)險控制體系，能夠在授信方案中對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行正確的評估，盡量的實現(xiàn)風(fēng)險與收益的均衡。其次，在客戶信用等級的認(rèn)定上，應(yīng)該實現(xiàn)客戶信用等級評級工作的連續(xù)性與時效性，按照國家相關(guān)監(jiān)管部門的的政策以及銀行信貸制度，通過對授信風(fēng)險的控制做好信貸風(fēng)險防范的第一步。此外，在授信審批過程中，應(yīng)該嚴(yán)格按照相關(guān)風(fēng)險控制要求，通過主動調(diào)控審批，提高審批質(zhì)量進(jìn)而實現(xiàn)貸款質(zhì)量的提高。

（2）做好財務(wù)跟蹤，完善效益的整體分析。為了規(guī)避銀行信貸風(fēng)險，銀行信貸管理部門應(yīng)該系統(tǒng)深入的開展財務(wù)跟蹤工作，對客戶的財務(wù)狀況實際情況以及變化波動情況進(jìn)行分析，特別是對貸款企業(yè)或個人的財務(wù)報告進(jìn)行審查，確保財務(wù)報表真實可靠，能夠準(zhǔn)確的反映客戶的實際情況。同時在開展信貸審批業(yè)務(wù)時，除了需要對銀行當(dāng)期批次的信貸業(yè)務(wù)利息收入以及手續(xù)費(fèi)用進(jìn)行估算之外，還應(yīng)該對信貸業(yè)務(wù)中的存款、結(jié)算量、存量盤活額度、中間業(yè)務(wù)收入等一系列的效益指標(biāo)進(jìn)行相應(yīng)的分析。通過采取直接與間接、定性以及定量的分析模式，對信貸業(yè)務(wù)對銀行的造成的收益以及風(fēng)險影響進(jìn)行全方位的分析。

（3）進(jìn)一步明確銀行信貸業(yè)務(wù)的開展方式以及工作內(nèi)容。在銀行信貸審批業(yè)務(wù)工作開展過程中，對于工作方式的開展，首相應(yīng)該對信貸客戶的經(jīng)營以及資金流動情況進(jìn)行分析，通過系統(tǒng)的分析判斷出銀行信貸運(yùn)行中各環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制點(diǎn)，借助于動態(tài)的、全程的分析工作明確銀行信貸的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及主要目標(biāo)客戶群體，進(jìn)而提高銀行信貸業(yè)務(wù)的營銷質(zhì)量以及審批效率。其次，應(yīng)該結(jié)合國家宏觀方面的相關(guān)金融產(chǎn)業(yè)政策以及信貸政策的調(diào)整，制定出符合銀行發(fā)展需要的信貸業(yè)務(wù)所需要重點(diǎn)涉足的行業(yè)以及信貸業(yè)務(wù)的主要營銷方案。同時對信貸業(yè)務(wù)的審批條件的可行性進(jìn)行調(diào)整，并按照重點(diǎn)涉足的產(chǎn)業(yè)以及行業(yè)制定相應(yīng)的信貸風(fēng)險控制措施，通過重點(diǎn)強(qiáng)化對于信貸優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)，提高銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范能力。

（4）強(qiáng)化銀行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提高市場競爭以及生存能力。信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵在于結(jié)合現(xiàn)階段企業(yè)以及客戶之間存在的差異提供差別化的信貸服務(wù)工作。在銀行的信貸業(yè)務(wù)工作開展過程中，應(yīng)該按照信貸客戶的風(fēng)險類型提供不同的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)在區(qū)域、客戶群體以及風(fēng)險控制方面的差異性。重點(diǎn)按照不同區(qū)域的信用狀況以及市場發(fā)育情況，調(diào)整信貸管理措施，有效的控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時，在信貸業(yè)務(wù)工作開展過程中應(yīng)該進(jìn)一步深化市場以及產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)研工作，通過市場調(diào)研分析，提高對于信貸業(yè)務(wù)的分析判斷能力，對客戶的外部發(fā)展環(huán)境、優(yōu)勢劣勢分析等情況進(jìn)行調(diào)查披露，以便于積極爭取優(yōu)質(zhì)客戶，在提高信貸業(yè)務(wù)量的同時降低銀行的信貸風(fēng)險。

結(jié)語

經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展對于金融服務(wù)的需求也越來越高，信貸規(guī)模迅速增長，同時信貸風(fēng)險問題也逐漸突出，這已經(jīng)成為制約銀行業(yè)發(fā)展的重要問題。在這種形勢下，就要求銀行必須重視信貸風(fēng)險防范體系的建設(shè)，通過規(guī)范完善的信貸管理體系，強(qiáng)化對于信貸工作人員的約束，并借助于完善的信貸風(fēng)險預(yù)警體系，避免信貸風(fēng)險問題的發(fā)生，確保銀行資產(chǎn)的安全，推動銀行的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。（作者單位：中國建設(shè)銀行東營分行廣饒支行）

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