摘要：財產(chǎn)保險中的可保利益原則，是我國《保險法》中的一項重要原則，但由于我國保險業(yè)起步較晚，保險理論研究相對滯后，在我國的財產(chǎn)保險合同糾紛中，有關(guān)對財產(chǎn)保險可保利益的內(nèi)容，研究的不夠充分，并且存在諸多缺陷，本文的研究側(cè)重于剖析財產(chǎn)可保利益的定義、特點以及運用，以期為后來的研究提供理論借鑒。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；可保利益；探究

現(xiàn)代保險在最初剛剛開始發(fā)展的時候，人們常常將保險合同與賭博行為相提并論。17世紀(jì)中期，為了將保險合同區(qū)別于賭博行為，英國最早將保險法上，要求被保險人在承擔(dān)保險風(fēng)險時，對保險標(biāo)的要具有保險利益，也就是被保險人與保險標(biāo)的之間，要有利害關(guān)系，并且這種厲害關(guān)系是建立在法律所認可的基礎(chǔ)上的，從此保險利益的概念誕生，并逐漸被世界各國接納。[1]

一、財產(chǎn)保險利益的概念

在英美法系中，1746年《英國海上保險法》中，首次提出保險利益的概念，但卻迄今為止沒有能夠形成統(tǒng)一的保險利益概念。大陸法系國家和地區(qū)，關(guān)于財產(chǎn)保險利益概念的立法界定，僅僅是采用在定義中作出說明的方式，只要符合定義的規(guī)定就認定為具有保險利益。在我國的《保險法》中，關(guān)于財產(chǎn)保險的定義是這樣規(guī)定的，財產(chǎn)保險可保利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益，即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益。[2]

對于我國法律中的規(guī)定，主要是從利益的角度進行的界定，它主要是注重于財產(chǎn)可保利益，因為財產(chǎn)是有可能遭受損失的利益。因此，有研究者從關(guān)系的角度，定義可保利益的定義為一種特定的利益關(guān)系，受這種關(guān)系的影響，在保險事故發(fā)生時，某些人是要遭受財產(chǎn)的不利益的。它分為兩種情形，一種是保險的積極面，在這種積極關(guān)系面中，財產(chǎn)可保利益可以為某些人對于特定客體的價值關(guān)系，在保險事故發(fā)生時，這個價值關(guān)系就會收到影響，使得被保險人遭受財產(chǎn)的損失；一種是保險的消極面，在消極關(guān)系的保險中，財產(chǎn)可保利益為某些人對于一種可能發(fā)生的不利益的關(guān)系，這個不利益關(guān)系，是隨著保險事故的產(chǎn)生而變化的，這個時候被保險人是要收到財產(chǎn)的損失的。[3]

二、財產(chǎn)保險可保利益的特征

（一）合法性

可保利益在我國的法律中是被就明確規(guī)定的，屬于合法的利益，既然被法律明文規(guī)定，就是符合法律的、不會與法律禁止的規(guī)定相沖突的利益。由于法律是公眾的法律，因此可保利益也適應(yīng)了社會公共秩序及道德的要求。

（二）經(jīng)濟性

可保利益的價值一般是用貨幣來衡量的，一般在處理財產(chǎn)保險時都會用到貨幣的形式，就是那些最終不能用貨幣來衡量的損失或責(zé)任，如刑事處罰、行政處罰等那些本來就是不具有可保性的。[4]所以，有關(guān)學(xué)者曾經(jīng)在研究中說“可保利益是經(jīng)濟利益”并且這種經(jīng)濟利益是無比確定的經(jīng)濟利益。如可投保的利益，舉例為租金、運費、買賣貨物的收入等等。

（三）確定性

可保利益的確定性，已經(jīng)是學(xué)術(shù)界一致認可的觀點，因為，如果可保利益不確定，是無法得到賠償?shù)模彩歉静荒軐嵤┍ｋU合同的，這樣，保險行業(yè)也就沒有存在的價值和必要了。[5]

因此，可保利益實在利益的驅(qū)動下，根據(jù)實踐的需要而變化了不用的內(nèi)容。只有保險利益具備了法律性、經(jīng)濟性和確定性的特征，才能稱之為保險利益。財產(chǎn)保險的可保利益，是指被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的、確定的經(jīng)濟利益。也就是在糾紛發(fā)生時，可以彌補損失、分散風(fēng)險。也正因如此，才收到現(xiàn)代社會的認可和歡迎。

三、財產(chǎn)保險可保利益的運用

（一）對所有權(quán)進行的可保利益

財產(chǎn)所有人，指的是對所有物享有所有權(quán)，包含占有、使用、收益、處分等，因為這種對物的所有權(quán)人是享有經(jīng)濟利益的，所以可作為可保利益進行投保。[6]所有權(quán)要實施可保利益，必須做好量的度，就是確定交換價值的時間和地點，在保險事故發(fā)生時，可以依據(jù)當(dāng)?shù)氐膬r格。

（二）期待利益

期待利益，實際上是指在將來可能收貨的利益，具有極大的可能性，并且這種“可能性”是很強的，屬于一種積極的利益。[7]如，企業(yè)主所實施的期待利益，主要是根據(jù)目前營業(yè)和收益的狀況，在此基礎(chǔ)上所期待的利益。因為他們知道，沒有營業(yè)就沒有收益。所以期待利益，主要是“將來”很可能發(fā)生的利益，要保護將來的這種期待利益，就必須制定一個相應(yīng)的期待利益保險。

（三）責(zé)任可保利益

責(zé)任可保利益是類似于期待可保利益的一種財產(chǎn)可保利益，都屬于一種現(xiàn)時不確定的利益。[8]只不過責(zé)任可保利益是從消極利益的角度出發(fā)的，主要是隨著保險事故的發(fā)生而產(chǎn)生的，責(zé)任可保利益具有補償風(fēng)險的性質(zhì)。隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險的種類也在內(nèi)容上發(fā)生著變化，特別是強制保險出現(xiàn)滯后，責(zé)任保險的目的也隨之發(fā)生了一定的變化，它不再單純地處于消極方面的補償，也可以保護受到侵害的第三方的權(quán)益。在無需經(jīng)過被保險人的同意世界很多的國家中的法律上對此都是有明確規(guī)定的，規(guī)定受侵害的第三人，可以直接向保險人請求賠償。[9]

所以說，責(zé)任可保利益可以簡單地理解為是對財產(chǎn)可保利益的一種補充行為，責(zé)任可保利益具有其他財產(chǎn)可保利益所不具有的能力和功能。[10]可以說，只有責(zé)任可保利益，才能夠最大限度地體現(xiàn)出保險的規(guī)避風(fēng)險的特征，還有體現(xiàn)出保險具有的補償損失的特征；也只有責(zé)任可保利益，才能在最大程度上保證保險標(biāo)的物的安全。（作者單位：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)）

參考文獻：

[1]王萍著.保險利益研究[M].機械工業(yè)出版社，2004.

[2]霍書貞.財產(chǎn)保險可保利益探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2009，（06）.

[3]張琪.海上貨物保險可保利益法律問題研究[J].大連海事大學(xué)，2011，（04）.

[4]陳一錚.論保險利益原則[J].山西經(jīng)濟管理干部學(xué)院學(xué)報，2009，（02）.

[5]王曉華.試論保險合同中投保人和保險人的如實告知義務(wù)[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報，2011，（09）.

[6]王濛濛.論保險利益原則對保險合同生效的意義[J].商業(yè)時代，2009，（11）.

[7]朱玥.財產(chǎn)保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的法律效力[J].法制與社會，2009，（15）.

[8]馬杰.對我國財產(chǎn)保險企業(yè)的現(xiàn)狀分析[J].商業(yè)文化（學(xué)術(shù)版），2009，（05）.

[9]黃澤勇.影響我國財產(chǎn)保險保費收入因素的實證研究[J].中國管理信息化，2009，（12）.

[10]楊秀春，吳潔.淺析可保利益[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010，（03）.