摘要：溫家寶總理曾撰文強(qiáng)調(diào)：要堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求。他認(rèn)為，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融發(fā)展的根基是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，離開了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融就會(huì)成為無(wú)源之水、無(wú)本之木。各類金融機(jī)構(gòu)都必須牢固樹立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)思想，全面提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平，實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共生共榮?，F(xiàn)今，在承接沿海產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，縣域經(jīng)濟(jì)跨域式前進(jìn)的背景下，我們衡陽(yáng)縣支行，如何搶抓機(jī)遇。在鞏固現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)下，做出相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)策略安排，履行好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職責(zé)，深化綜合創(chuàng)效能力，促使縣域經(jīng)濟(jì)繼續(xù)快速增長(zhǎng)。具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：實(shí)體經(jīng)濟(jì)；衡陽(yáng)縣農(nóng)行；經(jīng)營(yíng)策略

一、衡陽(yáng)縣域經(jīng)濟(jì)與衡陽(yáng)縣農(nóng)行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.1衡陽(yáng)縣域經(jīng)濟(jì)基本情況及分析

作為湘中南地區(qū)的一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，2012年末，全縣共實(shí)現(xiàn)GDP214.95億，同比增長(zhǎng)12.6%，略高于全市11.8%的增速。一、二、三產(chǎn)業(yè)分別實(shí)現(xiàn)增加值55.87、89.99、69.09億，其中工業(yè)增加值占GDP比重為41.09%，較去年同期上升4個(gè)百分點(diǎn)，但仍低于全市水平7個(gè)百分點(diǎn)，同比去年擴(kuò)大一個(gè)百分點(diǎn)，總體上顯示工業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)在整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中對(duì)經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動(dòng)作用并沒(méi)有得到充分拓展，跟不上全市工業(yè)平均水平。從國(guó)民經(jīng)濟(jì)的構(gòu)成細(xì)分來(lái)看衡陽(yáng)縣經(jīng)濟(jì)的主要情況：

1.以股份制企業(yè)為經(jīng)濟(jì)脊梁，以私營(yíng)企業(yè)為增長(zhǎng)引擎 截止去年年末，全年實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值84.03億元，增長(zhǎng)17.6 %。規(guī)模以上工業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值52.04億元，增長(zhǎng)16.0%，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額8.87億元，增長(zhǎng)19.5%。。在規(guī)模以上工業(yè)中，股份合作企業(yè)增加值下降17.8%，利潤(rùn)0.003億元，下降18.7%，而以恒生制藥、衡利豐陶瓷、榮陽(yáng)鞋業(yè)、云天鍋爐、三安礦業(yè)、振弘陶瓷等骨干企業(yè)為代表的股份制企業(yè)經(jīng)濟(jì)增加值增長(zhǎng)17.2%，利潤(rùn)7.54億元，增長(zhǎng)20.8%，私營(yíng)企業(yè)增長(zhǎng)16.4%，利潤(rùn)4.28億元，增長(zhǎng)21.2%，外商及港澳臺(tái)商投資企業(yè)增長(zhǎng)12%，利潤(rùn)0.27億元，增長(zhǎng)3.8%。

2.固定資產(chǎn)投資快速增長(zhǎng)，金融供給相對(duì)不足 近年來(lái)，隨著衡陽(yáng)市最具潛力衛(wèi)星城這一優(yōu)勢(shì)被逐漸確立，全縣固定資產(chǎn)投資一直保持了較快增長(zhǎng)勢(shì)頭。2012年全年完成固定資產(chǎn)投資111.45億元，比上年增長(zhǎng)39.2%。其中，城鎮(zhèn)及非農(nóng)戶投資98.80億元，增長(zhǎng)32.4%；房地產(chǎn)開發(fā)投資12.65億元，增長(zhǎng)131.6%，房地產(chǎn)開發(fā)中，其中住宅投資9.58億元，增長(zhǎng)126.5%；辦公樓投資0.04億元；商業(yè)營(yíng)業(yè)用房投資1.81億元，增長(zhǎng)129.1%。新開工項(xiàng)目124個(gè)。完成投資8.46億。衡利豐陶瓷三期、利得有陶瓷、得陽(yáng)鞋業(yè)、衡泰數(shù)控機(jī)床、雅典娜石英石等項(xiàng)目建設(shè)加快推進(jìn)。全縣金融機(jī)構(gòu)存款172.35億，貸款55.50億，存貸比為32.2%，其中貸款較去年同期增加7.68億增速為16.1%。中長(zhǎng)期項(xiàng)目融資為38.81億增速為52.5%，增速較快，而中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)短期貸款為16.69億，較去年同期反而下降6個(gè)億.中小企業(yè)的資金需求得不到有效的供給，縣域經(jīng)濟(jì)中極具活力的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)沒(méi)有得到金融杠桿的有效支撐。

1.2衡陽(yáng)縣支行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)與短板

做為總行級(jí)縣域重點(diǎn)支行，2013年6月末，全行實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)4095萬(wàn)，完成經(jīng)濟(jì)增加值2295萬(wàn)，利潤(rùn)和經(jīng)濟(jì)增加值總量均位居全市農(nóng)行系統(tǒng)第一！6月末全行各項(xiàng)存款余額余額達(dá)52.5億，位居同城四大行之首。對(duì)公存款5.9億，尤其是儲(chǔ)蓄存款仍獨(dú)占湖南省縣域支行鰲頭。在四大行中存量和增量市場(chǎng)份額分別占比62.06%、54.4%。貸款余額6.13億，不良率1.73%，其中項(xiàng)目融資3.8億，農(nóng)業(yè)貸款0.57億；住房按揭貸款1.69億，今年新增0.53億成為我行資產(chǎn)業(yè)務(wù)又一增長(zhǎng)亮點(diǎn)。

1.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比過(guò)大，價(jià)值創(chuàng)造乏力 2012年全行中間業(yè)務(wù)僅占比9.15%，遠(yuǎn)低于國(guó)際先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)70%的比例，也低于工行30%的比例，利息收入成為我們的主要利潤(rùn)源泉，2013年半年共實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入0.56億，中間業(yè)務(wù)收入800萬(wàn)，同比卻減少18萬(wàn)，甄離儲(chǔ)蓄規(guī)模擴(kuò)大，全額利息收入增加的因素，在當(dāng)前儲(chǔ)蓄競(jìng)爭(zhēng)白熱化，利率定價(jià)市場(chǎng)化，金融準(zhǔn)入開發(fā)化的大背景下，全行利潤(rùn)其實(shí)是一個(gè)負(fù)增長(zhǎng)。

2.存貸比較低，缺乏優(yōu)質(zhì)利潤(rùn)載體 2013年6月末，我行貸款余額6.13億，存貸比不足11.6%，遠(yuǎn)低于衡陽(yáng)縣金融機(jī)構(gòu)32.4%的平均水平。對(duì)個(gè)人僅僅發(fā)展了住房按揭貸款，投放1.69億，個(gè)人一般消費(fèi)貸款44萬(wàn)，農(nóng)戶小額貸款5700萬(wàn)元。對(duì)單位開放了3條高速公路項(xiàng)目融資3.5億，小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款僅有一戶，余額960萬(wàn)。在衡陽(yáng)縣投資增速迅猛提速的大前提下，未能做好銀政銜接，營(yíng)銷雅典娜石英石、利得有陶瓷、西街置業(yè)、衡利豐三期四期等工業(yè)投資項(xiàng)目的融資需求，也由于一級(jí)法人經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)授權(quán)經(jīng)營(yíng)的限制，未根據(jù)市場(chǎng)變化，及時(shí)做大做強(qiáng)三安，新雁等鐵礦的票據(jù)融資業(yè)務(wù)，個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)等，開發(fā)好優(yōu)質(zhì)利潤(rùn)載體！

二、衡陽(yáng)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)與衡陽(yáng)縣支行發(fā)展互利共贏

2.1.衡陽(yáng)縣實(shí)體經(jīng)濟(jì)群體亟需金融支持

金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也起著重要的促進(jìn)和推動(dòng)作用。在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中通過(guò)金融中介和金融市場(chǎng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)這條路徑被定義為金融促進(jìn)論。如前所述，我衡陽(yáng)縣的產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值結(jié)構(gòu)為“二、三、一”，整個(gè)結(jié)構(gòu)層次還比較低。要想實(shí)現(xiàn)衡陽(yáng)縣域經(jīng)濟(jì)的騰飛，關(guān)鍵在于圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)這根主線做文章，首先要加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐，即支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，培育拳頭產(chǎn)品，打造區(qū)域性的支柱產(chǎn)業(yè)或主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后諸環(huán)節(jié)，通過(guò)各種利益機(jī)制和組織形式聯(lián)結(jié)為一個(gè)完整的系統(tǒng)，改變農(nóng)業(yè)落后的面貌，為二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供基礎(chǔ)和條件；然后當(dāng)前中西部地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)最大的歷史性發(fā)展機(jī)遇來(lái)自與承接沿海制造業(yè)轉(zhuǎn)移初步實(shí)現(xiàn)工業(yè)化起飛，同時(shí)與之相生相伴的城鎮(zhèn)化進(jìn)程又會(huì)對(duì)市政建設(shè)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，人文服務(wù)衛(wèi)生建設(shè)提出新的要求。而根據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)表明中西部地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融的依賴程度，要明顯高于發(fā)達(dá)地區(qū)，也高于全國(guó)平均水平，而目前我縣無(wú)論是企業(yè)界還是行政事業(yè)單位基本都缺乏直接融資的手段，可以說(shuō)基本是依靠貸款增加來(lái)維持經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，具體到企業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金80%以上來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)貸款，而滿足程度又明顯低于發(fā)達(dá)地區(qū)和全國(guó)平均水平。2012年衡陽(yáng)縣融資缺口達(dá)6.84億。直接導(dǎo)致我縣新落地的項(xiàng)目不多。 今年1-7月，全縣新開工項(xiàng)目?jī)H為124個(gè)，僅占全部項(xiàng)目的51.9%，造成投資后勁不足；幾大主要責(zé)任部門項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度與預(yù)期目標(biāo)相比差距較大。工業(yè)塊1-7月僅完成目標(biāo)進(jìn)度的57.73%，差5.5億元；農(nóng)業(yè)塊完成目標(biāo)進(jìn)度62.54%，差0.55億元；商貿(mào)旅游塊完成目標(biāo)進(jìn)度57.54%，差0.95億元；城建塊完成目標(biāo)進(jìn)度53.04%，差2.4億元；社會(huì)事業(yè)塊完成目標(biāo)進(jìn)度62.73%，差0.2億元。這在很大程度成了我縣實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大障礙。

2.2 衡陽(yáng)縣支行價(jià)值創(chuàng)造能力潛力巨大

我們農(nóng)行人，一直標(biāo)榜：在縣域，我們農(nóng)行是老大！然而近幾年信用社借助農(nóng)村金融改革的東風(fēng)在衡陽(yáng)縣域取得的成就是有目共睹的。實(shí)行規(guī)模增效戰(zhàn)略，在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都部局了分支機(jī)構(gòu)，采取擴(kuò)張策略，借網(wǎng)點(diǎn)布局之機(jī)占領(lǐng)和進(jìn)人了新市場(chǎng)，存貸款余額，已占據(jù)衡陽(yáng)縣金融市場(chǎng)半壁江山。實(shí)行盤活化解戰(zhàn)略，在支持縣域經(jīng)濟(jì)的觀念下，資產(chǎn)業(yè)務(wù)滲透到了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)層面，涉及縣域經(jīng)濟(jì)的各個(gè)門類，逐步建立起生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)三大類型并重的貸款體系，與此同時(shí)因新增貸款持續(xù)增加反而不良貸款余額和占比相對(duì)較低。實(shí)行開源增收戰(zhàn)略，因貸款大幅增加，信用擴(kuò)張和存款創(chuàng)造能力顯著增強(qiáng)，存款呈強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭， 利潤(rùn)創(chuàng)造能力增強(qiáng)，盈利增加，員工待遇顯著提升。較之信用社，我們有完備的組織架構(gòu)，完善的內(nèi)控制度，優(yōu)質(zhì)忠誠(chéng)的客戶群體，先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理流程，面對(duì)當(dāng)前我行11.6%的存貸比，如此眾多的優(yōu)秀資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品出于風(fēng)險(xiǎn)管控的考慮隔離與縣域經(jīng)濟(jì)之外，已不合時(shí)宜，是時(shí)候?qū)⒏嗟馁Y源投入資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入一個(gè)內(nèi)生良性循環(huán)，在這個(gè)循環(huán)中實(shí)現(xiàn)我們支行綜合創(chuàng)效能力的深化。

三.衡陽(yáng)縣支行經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整建議及措施

根據(jù)前文的分析，得出了衡陽(yáng)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展關(guān)鍵在于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，重點(diǎn)在于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)群體，并且當(dāng)前亟需金融支持，而我們農(nóng)行的發(fā)展也需要通過(guò)發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)來(lái)夯實(shí)業(yè)務(wù)深入發(fā)展之基礎(chǔ)，提升價(jià)值創(chuàng)造能力！故而針對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)傾斜是我行當(dāng)前切實(shí)可行的經(jīng)營(yíng)策略選擇。

3.1準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶

貸款市場(chǎng)上普遍存在著信息不對(duì)稱，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，是防范資金風(fēng)險(xiǎn)，確保此項(xiàng)策略切實(shí)可行的首要工作。那么有必要加強(qiáng)與政府、稅務(wù)、科技、統(tǒng)計(jì)等機(jī)關(guān)的協(xié)調(diào)合作，遴選出一批對(duì)我縣經(jīng)濟(jì)建設(shè)作用巨大，納稅穩(wěn)定有保障，具有區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，成長(zhǎng)性看好的經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，建立優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目庫(kù)。先重點(diǎn)選擇幾家具備雄厚資金實(shí)力與良好產(chǎn)品銷路而又急需資金支持的企業(yè)，如三安礦業(yè)，振弘陶瓷進(jìn)行試點(diǎn)，待整個(gè)業(yè)務(wù)流程完善妥當(dāng)后再在優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目庫(kù)中推而廣之。

3.2建立企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專業(yè)組織體系

目前我行對(duì)公貸款主要由公司業(yè)務(wù)部和營(yíng)業(yè)部客戶經(jīng)理共同完成，這是基于我行目前對(duì)公貸款資產(chǎn)規(guī)模偏小，品種單一的現(xiàn)狀。業(yè)務(wù)的發(fā)展需要配套的組織人才保障，一旦我行企業(yè)貸款步入良性發(fā)展通道，可在公司業(yè)務(wù)部的框架下組織精干人員組建企業(yè)貸款組，將營(yíng)銷，貸前貸后管理責(zé)任績(jī)效細(xì)化到每個(gè)人，制定常態(tài)化的企業(yè)貸款審查分析會(huì)議制度，實(shí)行專業(yè)化，規(guī)?；鞒袒僮?。

3.3推出符合不同企業(yè)需求和選擇的多樣化信貸產(chǎn)品

歐洲復(fù)興開發(fā)銀行在哈薩克斯坦實(shí)施的企業(yè)貸款項(xiàng)目的成功經(jīng)驗(yàn)之一是針對(duì)目標(biāo)客戶特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。我們支行在推出企業(yè)貸款產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)目標(biāo)客戶實(shí)際需求和選擇，量體裁衣，設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，優(yōu)化信貸流程，簡(jiǎn)化審批程序，縮短審批時(shí)間，實(shí)行集中操作提高工作效率。例如針對(duì)實(shí)業(yè)企業(yè)，資金使用周期長(zhǎng)，需求量大，則擴(kuò)大地皮，建筑物，經(jīng)營(yíng)權(quán)等抵押物范圍。針對(duì)鋼鐵業(yè)承兌匯票使用廣泛，則開放票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅關(guān)市三大鐵礦一年的貼現(xiàn)額就在5000萬(wàn)以上。針對(duì)成長(zhǎng)性強(qiáng)的中小企業(yè)，資金需求迅速、短暫，可探索“企業(yè)信用卡模式”，提供法人賬戶透支融資服務(wù)。

3.4培育與企業(yè)貸款相適應(yīng)的信貸文化

企業(yè)貸款雖然潛力大、回報(bào)高，但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)趨緩，縣域信用環(huán)境堪憂的環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)較大。大規(guī)模推廣企業(yè)貸款需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，而我們支行在企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理水平和資產(chǎn)評(píng)估定價(jià)能力有待進(jìn)一步提高，因此，首先要有做企業(yè)信貸就要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備；其次按照“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則，允許有一定比例的不良貸款；再次要樹立企業(yè)貸乃“強(qiáng)縣富行”之舉的理念，從思想觀念和資源配置上重視企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

我們衡陽(yáng)縣支行，應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為我們工作的一個(gè)出發(fā)點(diǎn)，積極服務(wù)于衡陽(yáng)縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和發(fā)展，在充當(dāng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身綜合創(chuàng)效能力的深化?。ㄗ髡邌挝唬涸颇厦褡宕髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）