摘要：我國國內(nèi)信貸的緊縮加上人民幣的持續(xù)升值使得我國中小企業(yè)面臨這極大的生存壓力。中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，我國中小企業(yè)長期面臨缺少資金的窘境。而在這方面，銀行作為信貸業(yè)的最重要渠道，其對于中小企業(yè)的融資具有最大的主導(dǎo)性，因此有必要對其進行分析。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；銀行；主導(dǎo)性

一、 我國中小型專業(yè)信貸公司不成熟

目前，市場中的眾多聲音都指向了民間接待以及小型的信貸公司，但是依照目前我國的具體現(xiàn)狀來看，中小型的信貸公司并不能提供給中小型企業(yè)足夠的信貸額度。首先由于我國剛剛制定政策決定推行小型信貸公司以及民間信貸，但是這類企業(yè)只是剛剛起步或剛剛發(fā)展，不論資金還是貸款的流程都不夠成熟，其信貸體系以及經(jīng)營的規(guī)范化程度、信息化程度都處在發(fā)展過程中的探索階段。雖然舉例小貸公司為小金融機構(gòu)，但它并無金融機構(gòu)身份，目前仍是一般工商企業(yè)，在同業(yè)拆借、融資杠桿等方面受到限制，也不能享受農(nóng)村金融機構(gòu)所享受的財稅優(yōu)惠政策。目前也有消息表明小型信貸公司有升級成為民營銀行的信息，但是這部分過程在短期內(nèi)仍然無法實現(xiàn)。所以可以這樣認(rèn)為，我國的民間小型信貸公司尚處于我國信貸行業(yè)發(fā)展與探索的實驗階段，雖然我國的小型階段公司的數(shù)量與規(guī)模極為龐大，但是由于缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)語制約，相關(guān)部門無法對這些公司進行最有效的監(jiān)管，這些公司往往會涉險從事非法的高利貸業(yè)務(wù)。并且由于我國長期缺乏合理、有效、持久的民間投資渠道，這也造成了小型信貸公司容易產(chǎn)生井噴式的發(fā)展，即當(dāng)某地的小型信貸公司的發(fā)展與業(yè)績較為發(fā)達時，會有大量的民間資本涌入，這會導(dǎo)致這些小型的信貸公司更加無法走上正規(guī)化的道路。當(dāng)這些小型信貸公司引起的事件積累到一定程度的時候，將極易引發(fā)不良的社會事件。因此可以認(rèn)為，目前我國的小型信貸公司仍不足以支撐我國的中小企業(yè)信貸需求。

二、中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)仍然需要銀行作為主導(dǎo)

前文的論述說明了，目前，我國另一個能夠為中小企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)的小型民間信貸企業(yè)不足以吃撐數(shù)量龐大的中小企業(yè)的信貸需求，所以，銀行作為中小企業(yè)信貸來源的狀況仍然會繼續(xù)。中小型信貸企業(yè)的發(fā)展是一個漫長也充滿危機的過程，但是我國中小企業(yè)的發(fā)展卻不能夠推遲，目前，正直我國政治經(jīng)濟的改革時期，中小企業(yè)的發(fā)展也將處在關(guān)鍵時期，所以中小企業(yè)的信貸需求是不能夠被磨滅與忽視的。進而，我們需要指出的是，很多人因為銀行業(yè)與工商業(yè)利潤倒掛現(xiàn)象而指責(zé)銀行坐收暴利，建議通過行政指令調(diào)整銀行信貸計劃，對小微企業(yè)貸款數(shù)量、價格、結(jié)構(gòu)等做出規(guī)定。但是，普遍的說，在我國目前的社會主義市場經(jīng)濟體制之下，銀行屬于商業(yè)的金融機構(gòu)，而僅僅從政治角度對商業(yè)銀行進行指導(dǎo)性的支配是有悖于市場經(jīng)濟自由貿(mào)易的初衷的，并且，這些宏觀調(diào)控手段在具體的執(zhí)行當(dāng)中必定會受到一定程度上的扭曲。我國的中小企業(yè)在社會上實際上可以被認(rèn)作是弱勢群體之行列。首先，中小企業(yè)從事的大多數(shù)是與民生相關(guān)的成熟行業(yè)，這些行業(yè)的利潤率是不高的。而對于其競爭對手國有企業(yè)來說，其自身的資產(chǎn)規(guī)模與賦稅的減免等國家的優(yōu)惠政策相比，其生存空間則是更加狹小的。其次，中小企業(yè)屬于我國社會主義市場經(jīng)濟的中堅力量，但是我國目前卻又缺乏對于中小企業(yè)在經(jīng)營過程中的行政部門，這使得中小企業(yè)在名義上能夠得到社會以及政府的大力扶植，但是在具體的經(jīng)營過程之中，這些中小企業(yè)卻又是不能夠得到足夠的資源支持的。目前看來，呼吁多年的建立小微企業(yè)政策性銀行的設(shè)想似乎難以實現(xiàn)，現(xiàn)有的幾家政策性銀行并未承擔(dān)小微企業(yè)融資職責(zé)，那么緩解融資難的長效機制還是要通過制度建設(shè)和政策設(shè)計，激發(fā)商業(yè)金融機構(gòu)支持小微企業(yè)的內(nèi)生動力，而銀行體系也完全具備這個潛力和能力。所以目前最重要的問題是如何從銀行的角度提升他們的自覺性以及對于中小企業(yè)支持的社會責(zé)任感，這是極為重要的。

三、 提升銀行主導(dǎo)作用的途徑

（一）制定政策鼓勵民間中小型信貸企業(yè)的發(fā)展

建立財政促進金融支持小微企業(yè)的長效機制，發(fā)揮財政資金的杠桿作用，通過獎勵機制引導(dǎo)和激勵縣域金融機構(gòu)加大對當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)信貸投放。建議把涉農(nóng)貸款增量獎勵政策擴展到縣域金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款（符合小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)且單戶授信500萬元以下），對小微企業(yè)貸款平均余額增長幅度超過一定比例的部分給予相應(yīng)獎勵。把農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營業(yè)稅和減征所得稅政策擴展到小微企業(yè)貸款（符合小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)且單戶授信500萬元以下）。同時，充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣工具對基層金融機構(gòu)貸款投向的調(diào)節(jié)作用。

（二）鼓勵銀行對中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新

銀行對于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)這一部分的淡漠也是有一定原因的，首先中小企業(yè)對于資金的需求是零散并且短期的，這對于銀行來說涉及到了對于自身資金利用的最大化問題，因為相對于國有企業(yè)與政府部門來說，中小企業(yè)的信貸需求無論從規(guī)模上還是在信貸的時間上都稱不上是優(yōu)質(zhì)股。從另一方面來講，中小企業(yè)的信譽度與其自身的償還能力并不能得到最有效的保證。因此，針對這一現(xiàn)象，國家可以出臺政策，實行銀行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險補償政策。并且實行省市縣三級聯(lián)動，在提升中小企業(yè)融資渠道的同時盡力保證銀行的損失最小化。

（三）培育專業(yè)的中小企業(yè)信貸服務(wù)部門

目前，我國中小企業(yè)進行融資過程中面臨的另一大問題就是擔(dān)保難，鮮有人原因為中小企業(yè)的信貸進行擔(dān)保，即使這個企業(yè)的發(fā)展預(yù)期與盈利預(yù)期都是優(yōu)秀的。因此從這個角度來講，專門的中小企業(yè)信貸部門的設(shè)立是必須的，中小企業(yè)信貸部門的簡歷能夠從政策與行政上支撐中小企業(yè)的信貸，并且，在中小企業(yè)的信用擔(dān)保這方面，中小企業(yè)信貸部門可以為信用度與發(fā)展空間巨大的中小企業(yè)提供擔(dān)保，這樣，這些中小企業(yè)能夠及時地獲取資金，從而在激烈的市場中取得一定先機。

（四）完善配套服務(wù)，解決融資方式創(chuàng)新中的操作問題

近年來，有關(guān)部門和金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新小微企業(yè)融資方式，拓寬抵質(zhì)押物范圍，如知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、倉單質(zhì)押和商業(yè)保理等。但由于存在實際操作問題，導(dǎo)致規(guī)模小、推廣慢、效果欠佳。如知識產(chǎn)權(quán)價值評估、流轉(zhuǎn)、處置等環(huán)節(jié)，應(yīng)收賬款質(zhì)押的轉(zhuǎn)讓、清收與使用、質(zhì)押登記效力審核等操作問題。要使新型抵質(zhì)押融資方式更好地發(fā)揮作用，必須下大力氣完善配套措施，幫助金融機構(gòu)降低經(jīng)營風(fēng)險和交易成本，使小微企業(yè)真正享受到金融創(chuàng)新的實惠。（作者單位：沈陽師范大學(xué)）

參考文獻

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