摘要：我國商業(yè)銀行存在著風險，風險的來源有來自于信貸的風險，同時也存在著來自于銀行業(yè)內(nèi)的競爭的風險。商業(yè)銀行的穩(wěn)定對于國家的經(jīng)濟發(fā)展與民生都有著重要的意義。因此，必須采取切實有效的策略防范我國商業(yè)銀行的金融風險。本文從多個角度對我國商業(yè)銀行的金融風險進行了論述，并且在這個基礎(chǔ)上提出了化解風險與對商業(yè)銀行行的發(fā)展模式的探討提出了見解。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融風險；防范

經(jīng)濟的全球一體化是不可抗拒的一個歷史進程與客觀規(guī)律，而我國的商業(yè)銀行在歷經(jīng)了國家的保護之后，也即將面臨這世界性的競爭。同時由于我國人民幣的持續(xù)性升值現(xiàn)象，國內(nèi)必然會出現(xiàn)人民幣對外升值對內(nèi)貶值的現(xiàn)象，這對信貸業(yè)的發(fā)展也是消極的。經(jīng)濟泡沫也會增加，這更加加大了商業(yè)銀行經(jīng)營所面臨的風險。

1.目標金融風險的分析

（1）銀行資產(chǎn)的惡性化

國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展泡沫的產(chǎn)生會導(dǎo)致投資者的盲目性投資更加嚴重，而盲目性的投資則會產(chǎn)生大量的不良信貸資產(chǎn)，隨著有些投資者的失敗，其對于銀行的信貸承諾也必然無法實現(xiàn)，無法按時還貸，這將導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全受到巨大的威脅。此前，雖然我國依靠政策多次對國內(nèi)的商業(yè)銀行進行不良資產(chǎn)的調(diào)整與清算，但是無論是現(xiàn)有的還是現(xiàn)在的不良資產(chǎn)仍然是不可忽視的。此問題可以從兩方面來看，首先商業(yè)銀行的信貸主要面對的是政府與投機性的貸款，這其中，投資性的貸款則包含了房貸與開發(fā)性貸款，這兩方面的貸款總量是超級巨大的。而對于政府來說，目前的預(yù)算體制以及政府的負債程度已經(jīng)完全超出了其自身的可承受范圍，這個結(jié)果就是，地方政府的負債逐步增加，但是，依靠政策的支撐，即使其出現(xiàn)了債務(wù)的違約，銀行仍然需要對其進行服務(wù)，此方面來說，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)必然會大幅度增加。而另一方面來說，國內(nèi)的投資渠道極其狹窄，投資者對于房地產(chǎn)等投機性的投資渠道是趨之若鶩的，這回導(dǎo)致樓市泡沫的不斷增大。雖然不斷有相關(guān)的部門辟謠，但是不可否認的是，中國的樓市的的確確存在著現(xiàn)實的泡沫，并且，這個泡沫還在被不斷地做大，同時，這個泡沫是必然會被打破的。對于投資者來說，這個泡沫的破碎會導(dǎo)致最終的接盤者的巨大損失，甚至傾家蕩產(chǎn)，不可忽視的是，這部分資金極有可能是通過商業(yè)銀行的信貸而獲取的。結(jié)果可想而知的是，商業(yè)銀行也必將會受到巨大的牽連，甚至，這種破壞是致命的。

2. 銀行自身的資本充足率低

資本充足率代表著銀行對于風險的抵御能力，其代表著銀行的經(jīng)營是否安全，是否具有長期的穩(wěn)定性?？梢院唵涡├斫?，銀行的資本充足率就是銀行腰包里面的錢的數(shù)量，資本充足率越高，代表銀行自身擁有抵御風險進行支付賠償?shù)哪芰υ礁?。但是相反，我國的商業(yè)銀行由于長期以來第追求高收益，這個過程之中，我國的這些商業(yè)銀行投放了大量的貸款。不可否認的是，銀行的放貸是有利的也是銀行正常的經(jīng)營模式，但是由于對自身資本充足率與信貸的均衡的衡量的差異，導(dǎo)致銀行內(nèi)部普遍存在實體人民幣的數(shù)量處在風險的水平上，這對于銀行的經(jīng)營穩(wěn)健性以及儲戶的資金安全的影響是巨大的。

3.商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量不足

首先，除央企外，大批中小型國有企業(yè)經(jīng)營狀況雖有所改善，但并未走出困境。長期以來企業(yè)資本金匱乏、經(jīng)營效益低下、負債率過高、財務(wù)負擔沉重、還款能力差的問題，還沒從根本上解決。其次，是全社會信用制度的缺位，使得一部分貸款人千方百計逃避銀行債務(wù)，而整個法治體制對此約束乏力。

如表1所示，此表為我國商業(yè)銀行近些面來的不良貸款余額，可以看出，商業(yè)銀行的不良貸款在政府與銀行自身加強監(jiān)管的條件下，其自身的不良貸款仍在持續(xù)增加。同時，隨著金融市場的不穩(wěn)定期的到來，這種潛在的金融風險仍然是不可忽略的。

2.我國商業(yè)銀行對于金融風險的防范策略

（1） 進行商業(yè)銀行的體制性創(chuàng)新

商業(yè)銀行本應(yīng)當擁有更多的組織形式，也擁有更加多元化的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。我國的商業(yè)銀行歸為國有，這使得固化的思想依然廣泛的存在于這些銀行之中，而為了銀行的所謂的穩(wěn)定卻犧牲了銀行自身的活力，商業(yè)銀行普遍缺乏自身的創(chuàng)新能力。在這方面，股份制的公司對于商業(yè)銀行的體制性改革與發(fā)展有著良好的借鑒意義。我國的商業(yè)銀行可以對自身發(fā)展多元化的股份制形式加以參考，明確目前的所有權(quán)與經(jīng)營關(guān)系。

（2）改革產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

建立和健全所有者和經(jīng)營者相互制約的法人治理結(jié)構(gòu)，使國有商業(yè)銀行實現(xiàn)真正意義上的業(yè)務(wù)經(jīng)營商業(yè)化管理。這樣做的好處在于：一是銀行可成為真正的市場競爭主體。二是改善銀行治理結(jié)構(gòu)，提高競爭力，加強所有者對銀行經(jīng)營者的監(jiān)督和激勵，促使銀行提高經(jīng)濟效益。三是加強銀行債務(wù)人的監(jiān)督。在國有獨資銀行變?yōu)楣煞葜粕虡I(yè)銀行后，隨著國家信用逐漸退出，銀行自身的企業(yè)信用更加增強，銀行債權(quán)人對其監(jiān)督的動力加強。四是股權(quán)多樣化，減少了單一國有股份下股份不能流通的弊端，無形中帶來外部監(jiān)督。

（3）提升商業(yè)銀行自身的穩(wěn)定性

我國的商業(yè)銀行必須通過多種手段對自身的資本充裕度進行提升，提升自身的穩(wěn)定性的同時增加自身的服務(wù)質(zhì)量，提升核心競爭力。首選，銀行應(yīng)當適當推行與完善銀行的資本家補充機制，增強自身的資本金規(guī)模，加強自身穩(wěn)定性，提升資本充足率。同時，銀行必須加強自身的服務(wù)質(zhì)量，以應(yīng)對未來民間資本進入銀行市場的挑戰(zhàn)，從這一方面來說，我國的商業(yè)銀行還有很多路要走。不論是服務(wù)的質(zhì)量、服務(wù)的態(tài)度還是銀行服務(wù)的效率與服務(wù)的費用，我國的商業(yè)銀行普遍競爭力都不強，這是我國商業(yè)銀行亟待解決的。（作者單位：沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院）

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