摘要：汽車最為我國的支柱性產(chǎn)業(yè)為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的極大貢獻(xiàn)，隨著社會的發(fā)展，汽車已經(jīng)深入到了百姓的生活之中，對于汽車的需求也在持續(xù)地增長，因此，對于商業(yè)銀行來說，發(fā)展汽車信貸能夠擴(kuò)展自身業(yè)務(wù)，增加內(nèi)需消費(fèi)，同時由于汽車信貸的短期性，其信貸風(fēng)險也較小，汽車信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的競爭高地，同時，我國的汽車信貸仍有一些問題需要逐步解決。

關(guān)鍵詞：汽車；信貸；商業(yè)銀行

1. 我國商業(yè)銀行的發(fā)展

我國居民收入逐年升高，這使得人們有更多的經(jīng)歷與錢財去改善生活質(zhì)量，提升生活品質(zhì)，同時，汽車作為我國的支柱性產(chǎn)業(yè)，近些年來也得到了國家的大力扶持，這使得我國的汽車的市場競爭日益激烈，產(chǎn)品質(zhì)量與產(chǎn)品的價格也更加合理，人們對于汽車的消費(fèi)需求猛烈增長。對于消費(fèi)者與汽車銷售商來說，達(dá)成汽車商品的交易是核心問題，那么這就是汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)力點(diǎn)，然而，我國的汽車市場發(fā)展仍有許多不足，這些不足和問題嚴(yán)重制約著我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時也侵害了消費(fèi)者的權(quán)益，因此在我國的商業(yè)銀行在大力發(fā)展汽車信貸業(yè)務(wù)的同時，還必須努力建立完善先關(guān)的制度，這樣才能有效合理合法地帶動汽車市場的發(fā)展，擴(kuò)大人民需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

縱觀我國的汽車信貸市場的發(fā)展過程，依據(jù)這樣的發(fā)展的過程和階段的不同可以主要分為三個階段：起步階段時期、發(fā)展階段時期、競爭階段時期和有序競爭階段時期。

（1）起步階段時期

汽車消費(fèi)信貸能夠很大程度上促進(jìn)消費(fèi)者對于汽車的購買行為，能夠提升消費(fèi)者的購買能力，將潛在的需求轉(zhuǎn)變成為現(xiàn)實(shí)的購買力。中國的汽車市場起步較晚，在1995年時，中國在最初地區(qū)對于汽車消費(fèi)信貸進(jìn)行探討。另一方面，在這個時期，我國的汽車市場較小，也不成熟，這也是我國發(fā)展汽車信貸業(yè)務(wù)較晚的又一重要原因，部分合資車企為了擴(kuò)大市場，動用聯(lián)合了國有商業(yè)銀行開展汽車的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，這也可以看做是我國的商業(yè)銀行對于汽車的信貸業(yè)務(wù)的開展的一個最初的嘗試。在這個時期，由于經(jīng)驗(yàn)的缺失以及相關(guān)的政策法規(guī)的不夠完善，使得汽車的信貸業(yè)務(wù)暴露出了眾多尷尬問題，這些問題，讓中國人民銀行在1996年下令暫時停辦了汽車信貸業(yè)務(wù)，這些措施不得不讓人深思。

綜上所述，這一階段的特征為： 銀行的汽車信貸業(yè)務(wù)主要由銀行推動，但是受制于傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認(rèn)可。同時，國有商業(yè)銀行對于汽車信貸業(yè)務(wù)的開辟與重要性認(rèn)識都不夠。

（2）高速發(fā)展階段

在這一階段我國的汽車消費(fèi)能力逐步的增長，同時消費(fèi)者的群體數(shù)量也在逐步增長，北京上海等一線城市對于汽車的需求激增，在這個階段，私人的汽車消費(fèi)購買比例已經(jīng)超過了50%，這種環(huán)境下，保險公司在開始著手?jǐn)U大自身的市場份額的同時，并開始推出了汽車消費(fèi)信用保險，在這種模式下，汽車銷售商、銀行與保險公司以合作的方式共同退出了消費(fèi)信貸。

這一階段的主要特點(diǎn)是：市場之中信貸消費(fèi)購車的比例大幅度增長，同時汽車消費(fèi)信貸主體由基本的四大國有商業(yè)銀行，逐步的發(fā)展擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行；保險公司的作用和影響在整個汽車信貸市場中達(dá)到巔峰的地位，甚至發(fā)展到一些地區(qū)汽車信貸能否順利開展，取決于保險公司是否參與其中。

（3）激烈的競爭階段時期

自2002年開始，我國的汽車消費(fèi)進(jìn)入井噴時期，在這個時期，消費(fèi)者對于汽車的消費(fèi)開始大幅度增長，同時將汽車銷售商能否提供優(yōu)質(zhì)的汽車信貸服務(wù)作為了是否進(jìn)行在此購買汽車的條件，因此，銀行對于汽車信貸業(yè)務(wù)的重要性也得到了充分對的認(rèn)識，但是激烈的競爭也使得汽車信貸業(yè)務(wù)的資金安全性與部分銀行的服務(wù)質(zhì)量難以得到有效保證。

這一階段的主要特點(diǎn)是：

商業(yè)銀行為了賺取更多的利潤，獲得更多的市場份額，不斷的推出新的營銷策略。比如，降低貸款利率和首付比例或者是延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍等等方式。這些舉措中有些是帶有惡意性質(zhì)的行業(yè)競爭，是屬于不正當(dāng)?shù)母偁?。這些商業(yè)銀行的不正當(dāng)競爭如果惡性的發(fā)展下去會致使整個行業(yè)的平均利潤水平下降，甚至?xí)沟蔑L(fēng)險控制環(huán)節(jié)趨于弱化，最終潛在風(fēng)險不斷積聚，使得整個企業(yè)面臨奔潰，這并不是危言聳聽，是需要我們不得不正確處理和面對的事情。保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展。

（4）有序競爭

從目前的情況來看，在一些地區(qū)長期以來積聚的信貸風(fēng)險已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢。從整個中國汽車信貸市場的方向來看，汽車信貸正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：

目前我國相關(guān)消費(fèi)的法律法規(guī)正在逐漸建立健全當(dāng)中，使得我國的汽車信貸市場能夠充分的發(fā)揮其作用，由于汽車生產(chǎn)商旗下的金融公司也開始為消費(fèi)者提供信貸業(yè)務(wù)，這使得商業(yè)銀行保險公司的競爭趨于緩和，再有民間資本的借貸公司的發(fā)展，我國的汽車的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了平穩(wěn)發(fā)展，并向著合理競爭優(yōu)質(zhì)服務(wù)的方向發(fā)展。

2. 我國汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民購車的欲望也逐漸變強(qiáng)，人們開始愿意借助信貸購買汽車了，從而影響我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。然而貸款消費(fèi)這種新型的消費(fèi)方式在我國的發(fā)展時間還并不長，人們接受起來也需要一定的時間，從地域來看有一個接受梯度；信貸制度還是個舶來品，在具體實(shí)行中還需要結(jié)合我國的消費(fèi)實(shí)情進(jìn)行制定，要在實(shí)踐中不斷摸索總結(jié)合適我們的經(jīng)驗(yàn)，對于存在的問題要用于解決和承擔(dān)。

綜合全文，我們可以發(fā)現(xiàn)，由于金融服務(wù)的多樣化和居民消費(fèi)水平的提高，汽車消費(fèi)已被大家所接受。但是在市場經(jīng)濟(jì)下，供需關(guān)系難免平衡，商家和金融機(jī)構(gòu)都還需要不斷做好自己的服務(wù)。相信隨著汽車消費(fèi)的增長，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)會有更大的發(fā)展。當(dāng)然，由于本人的個人水平有限，論文中還存在很多的不足，有待在以后的學(xué)習(xí)和研究中不斷完善。（作者單位：沈陽師范大學(xué)）

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