摘要：自從1980年我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)以來(lái)，到現(xiàn)在為止雖取得了很大的成就，由于道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，嚴(yán)重影響到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。本文闡述了逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的含義，并根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際情況提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：逆向選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

一、前言

從法律法規(guī)、保險(xiǎn)公司的自身原因、政府的監(jiān)督、信息的紕漏等等相關(guān)的文獻(xiàn)許多，本文通過(guò)閱讀相關(guān)的文獻(xiàn)，深度了解這個(gè)方向研究到什么程度，以吸收前人的理論基礎(chǔ)的前提下，從另一角度講并提出一點(diǎn)自己的觀點(diǎn)，保險(xiǎn)公司提出相關(guān)的政策、制度約束客戶，達(dá)到客戶發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)給自身帶來(lái)的損失更大的效果，防止逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保證保險(xiǎn)公司持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，使我國(guó)金融行業(yè)、以至于整個(gè)經(jīng)濟(jì)行業(yè)健康的發(fā)展。

二、 保險(xiǎn)業(yè)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)

1.保險(xiǎn)業(yè)中的逆向選擇

保險(xiǎn)公司根據(jù)相關(guān)信息制定保費(fèi)，在保證自己有一定利潤(rùn)的前提下，對(duì)總體市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。然而現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)并沒(méi)有按照保險(xiǎn)公司那樣設(shè)計(jì)去發(fā)展，由于投保人比保險(xiǎn)人擁有信息優(yōu)勢(shì)，投保人根據(jù)自有一些信息精算出風(fēng)險(xiǎn)概率，此時(shí)會(huì)出現(xiàn)兩種情況：第一，投保人（優(yōu)等客戶）的風(fēng)險(xiǎn)概率大于保險(xiǎn)人評(píng)估出的總體市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)概率，第二，投保人（劣等客戶）的風(fēng)險(xiǎn)概率小于或等于保險(xiǎn)人評(píng)估出的總體市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)概率。投保人從自身的利益考慮，市場(chǎng)就會(huì)出現(xiàn)更多的優(yōu)等客戶愿意投保，劣等客戶很少一部分投保。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)概率增大，保險(xiǎn)公司沒(méi)有利潤(rùn)甚至虧損，為了改變這種現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司只有提高保費(fèi)，增大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)概率，原本是優(yōu)等客戶變成了劣等客戶，直至最后劣等客戶沒(méi)有人投保，這就是“劣等客戶追逐優(yōu)等客戶”，由于沒(méi)有掌握足夠的信息，而產(chǎn)生的逆向選擇。

2.保險(xiǎn)業(yè)中的道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是產(chǎn)生交易后，是由于擁有足夠信息一方為了自身利益而損害對(duì)方利益。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中到底是由于投保人還是保險(xiǎn)人呢？

2.1.投保人的原因

首先，保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的形態(tài)多樣，主要有虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)、故意制造保險(xiǎn)事故，故意編制未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，故意違反如實(shí)告知和保證的義務(wù)，故意擴(kuò)大損失的程度等等。據(jù)相關(guān)資料顯示，今年上半年共發(fā)生保險(xiǎn)欺詐案件127起，涉案金額3645萬(wàn)元，2011年共發(fā)生保險(xiǎn)欺詐案件193件，涉案金額10468萬(wàn)元，由此可知，現(xiàn)階段的道德風(fēng)險(xiǎn)以嚴(yán)重影響到我國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展。其次，投保人投保之后心態(tài)發(fā)生變化，覺(jué)得保標(biāo)丟失、損害已經(jīng)不在是自己的事，這應(yīng)該是保險(xiǎn)公司的事。因此投保人沒(méi)在投保之前做好防范措施，造成保標(biāo)丟失、損害的概率變大，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大。

2.2.保險(xiǎn)人的原因

保險(xiǎn)是一科專業(yè)性很強(qiáng)的學(xué)科，沒(méi)有一定的理論基礎(chǔ)和豐富的時(shí)間經(jīng)驗(yàn)，是不可能深刻理解的。保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，擁有大量具有專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才，保險(xiǎn)人在條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定到承保、理賠等環(huán)節(jié)擁有絕對(duì)的信息優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)員考核是以絕對(duì)保費(fèi)，業(yè)務(wù)員為了生存、為了完成任務(wù)、為了得到更多的收入，于是他們就充分的利用了他們的專業(yè)知識(shí)，在給他投保人介紹產(chǎn)品時(shí)，一些該說(shuō)的、重要的沒(méi)有說(shuō)，一些不適合投保人的產(chǎn)品介紹給投保人，結(jié)果出現(xiàn)了合約的建立是在對(duì)合同沒(méi)有充分了解的基礎(chǔ)上，投保人購(gòu)買的產(chǎn)品可能是不適合自己的或者受中介誤導(dǎo)而購(gòu)買的，于是退保、要求賠償?shù)燃m紛就產(chǎn)生了。這些糾紛如果沒(méi)有處理好或經(jīng)常發(fā)生，保險(xiǎn)公司在消費(fèi)者心中的信譽(yù)也隨之一落千丈，對(duì)保險(xiǎn)公司甚至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的損失是無(wú)法估計(jì)的。

三、保險(xiǎn)業(yè)作出相應(yīng)的對(duì)策

1.加強(qiáng)對(duì)銷售人員的管理

理論上投保過(guò)程中保險(xiǎn)公司的核保是防止道德風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，但實(shí)際上是銷售人員在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，因此對(duì)銷售人員的職業(yè)道德教育與監(jiān)管需要加強(qiáng)。首先，加強(qiáng)對(duì)銷售人員的職業(yè)道德教育，大力提倡“誠(chéng)信光榮、失信可恥”的經(jīng)營(yíng)理念，營(yíng)造良好的信用氛圍，通過(guò)自身的企業(yè)文化熏陶銷售人員的職業(yè)道德，加強(qiáng)自律意識(shí)和對(duì)企業(yè)及客戶的忠誠(chéng)度。其次，加強(qiáng)對(duì)銷售人員的監(jiān)管，防止銷售人員在與客戶一對(duì)一的銷售過(guò)程中為了自身的利益做出對(duì)企業(yè)及客戶不負(fù)責(zé)的行為，再次，保險(xiǎn)公司可以復(fù)印一些傳單，宣傳保險(xiǎn)條款中有哪些必須要注意的事項(xiàng)——除外責(zé)任、保險(xiǎn)責(zé)任、客戶應(yīng)履行的權(quán)力及義務(wù)等等，使消費(fèi)者對(duì)條款的認(rèn)識(shí)加深，防止應(yīng)監(jiān)管不到位而發(fā)生銷售人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。最后，在一個(gè)保單過(guò)程中，強(qiáng)制性要求銷售人員要了解客戶相關(guān)的信息，與核保人員得到的信息進(jìn)行對(duì)比，看是否一致。

2.加大核保力度

在防止道德風(fēng)險(xiǎn)銷售人員和核保人員是最重要的兩道防線，嚴(yán)防這兩道防線是投保順利進(jìn)行的必要條件。首先，核保人員對(duì)投保人的資格、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容進(jìn)行審核。這樣可以明確投保人的動(dòng)機(jī)，盡量減少承保具有道德風(fēng)險(xiǎn)的保單。其次，核保人員對(duì)保標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估，以達(dá)到對(duì)保標(biāo)精算保費(fèi)，降低精算帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。再次，核保人員應(yīng)該也要對(duì)投保人搜集一些信息，并與銷售人員獨(dú)立，有些信息需要出具具有法律效力證明，由其中一個(gè)部門搜集信息，不需要出具具有法律效力的證明，兩個(gè)部門應(yīng)同時(shí)搜集信息，以達(dá)到最銷售人員的監(jiān)督效果。

3.承保保標(biāo)一定比例

客戶在投保前覺(jué)得這保標(biāo)是自己的，對(duì)標(biāo)的有一定的分先防范，避免自己帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，但投保后客戶則認(rèn)為發(fā)生損失可以獲得補(bǔ)償，所以投保后對(duì)防范措施就沒(méi)有投保前那么嚴(yán)密。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，可以規(guī)定只保保標(biāo)一定的比例，將風(fēng)險(xiǎn)與客戶自身切身利益相結(jié)合，可以有效的控制客戶投保后的心理變化，為投保人做好預(yù)防措施，防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生提供了經(jīng)濟(jì)上的動(dòng)力，從而有效地減少投保人的冒險(xiǎn)行為，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.與銀行信用系統(tǒng)相聯(lián)系

人都是有私心的，這是客觀存在的，在此前提下去應(yīng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)，采取一些措施約束消費(fèi)者。在當(dāng)今社會(huì)里，“房貸”這個(gè)詞對(duì)每個(gè)人都不會(huì)陌生，隨著房?jī)r(jià)的逐漸上升，大部分人買房都是分期付款，分期付款的前提條件就是在銀行的信用系統(tǒng)里要有良好的信用。如果以此為約束條件，可以有效的防止道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在核保、退保、理賠過(guò)程可以得到客戶很多相關(guān)的信息，建立客戶個(gè)人信息檔案，并進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)于那些有過(guò)不履行保險(xiǎn)事故告知義務(wù)、制造保標(biāo)事故、虛構(gòu)保標(biāo)、擴(kuò)大損失程度等道德風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)其原因進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，對(duì)于過(guò)于惡劣的可以不接受投保。與銀行協(xié)商、互利，保險(xiǎn)公司建立的信用評(píng)級(jí)并立到銀行的信用系統(tǒng)，使信用系統(tǒng)更加的完善，這將直接的阻礙道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

5.加強(qiáng)客戶服務(wù)管理

建立良好的內(nèi)部控制制度，是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的前提條件，本人認(rèn)為銷售產(chǎn)品那關(guān)是貫穿產(chǎn)品整個(gè)過(guò)程，是防止道德風(fēng)險(xiǎn)最重要的關(guān)卡，可以說(shuō)銷售產(chǎn)品時(shí)不出什么問(wèn)題，那么以后核保、理賠自然就順利了。因此對(duì)銷售人員的監(jiān)管應(yīng)實(shí)行多層次的監(jiān)管，從保險(xiǎn)公司對(duì)銷售人員的制度，到核保過(guò)程，在到客戶的服務(wù)管理?？蛻舴?wù)管理主要以客戶服務(wù)為主，以銷售人員在銷售產(chǎn)品時(shí)是否履行了最大告知義務(wù)為輔。這樣既建立了為客戶服務(wù)的渠道，又可以得知銷售人員是否存在誘導(dǎo)客戶、客戶是否對(duì)保險(xiǎn)條款了解等等，對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的加大監(jiān)管力度，可以更加有效的防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

現(xiàn)階段雖然我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)取得了很大的發(fā)展，但由于逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)不懼怕，最怕的是某種風(fēng)險(xiǎn)存在而沒(méi)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，已經(jīng)做出相應(yīng)的措施，并取得了很大的成就，本文認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)可以擺脫道德風(fēng)險(xiǎn)維持保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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