摘要：隨著我國經濟的飛速發(fā)展，人們生活水平的提升，消費者的消費習慣也在逐漸改變。商業(yè)銀行作為信用卡方法的重要機構，信用卡風險逐漸成為世界范圍內比較普遍而又難以回避的一個重要問題，對于我國社會經濟平穩(wěn)運營和金融機構的發(fā)展帶來了較大不利的影響。本文通過分析當前我國商業(yè)信用信用卡業(yè)務的發(fā)展概況，進而指出了我國信用卡存在的問題及風險的成因，如社會個人征信體系亟待完善，信用卡風險防范機制存在漏洞，持卡人信用與銀行信息不對稱等，最后提出我國商業(yè)銀行信用卡風險控制措施，以期能夠更好的推動我國商業(yè)銀行健康可持續(xù)的發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡風險；風險防范措施

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展概況

近年來，隨著我國商業(yè)銀行業(yè)務范圍的不斷拓展，信用卡作為其主要業(yè)務之一，呈現(xiàn)出十分迅猛的發(fā)展態(tài)勢，各家商業(yè)銀行發(fā)卡量不斷增多，授信總額也在不斷增長。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2012年支付體系運行總體情況》統(tǒng)計，信用卡期末應償信貸總額、信用卡授信總額和信用卡逾期半年未償信貸總額趨勢是大幅度增長的。截至2012年年末，全國商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量累計已經超過3.45億張，較上年同期增長17.1%。此外，信用卡逾期半年未償信貸總額148.63億元，增長33.1%；信用卡授信總額4.36萬億元，增長37.1%；期末應償信貸總額1.23萬億元，增長39.2%。通過上述分析，隨著商業(yè)信用信用卡業(yè)務的不斷拓展，其壞賬也在連年不斷提升，所引起的風險應該受到足夠的重視，否則必將引起我國金融宏觀環(huán)境的紊亂。

二、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險及成因

1.個人征信體系亟待完善

就國內商業(yè)銀行信用卡業(yè)務宏觀大環(huán)境而言，我國居民征信系統(tǒng)還存在較多問題，特別正負面信息的記錄，歷史數(shù)據(jù)的積累以及數(shù)據(jù)的時效性上。目前我國大多數(shù)商業(yè)信用信用卡的發(fā)放審核和信用額度的管理還是依靠人工操作，程序煩瑣，不確定性因素多，可操作性差，動態(tài)跟蹤管理功能弱，在信用卡第一道風險防范關口上陷于困境。

2.風險防范管理機制存在漏洞

我國商業(yè)信用之間缺乏一個有效的風險信息共享平臺，在這個平臺上風險信息可以自由共享和交換，加上各大商業(yè)銀行風險管理標準不一，風險識別、評估和控制不系統(tǒng)、不連續(xù)，執(zhí)行效力較差，以致事故和案件時有發(fā)生，甚至造成重大損失。僅僅從商業(yè)銀行的角度來分析，風險管理管理是有一定效果的，但是綜合各個風險渠道來考慮這個問題，很容易造成風險敞口沒有被正確測量、評估和管理，反而降低了實際的風險管理效率，形成非預期的風險損失。

3.商業(yè)銀行與信用卡持卡人信息不對稱

由于信用卡持卡人的信用情況不確定性可能給商業(yè)銀行帶來較大的風險。首先，由于信用卡持卡人財務狀況不確定，宏觀經濟環(huán)境的變化，持卡人的生活環(huán)境的變化都可能對財產狀況帶來巨大影響；其次，每一個信用卡持卡人的消費習慣是不同的，一個具有良好行為準則的持卡人可能由于各種原因成為惡意透支者。由于商業(yè)銀行不能掌握持卡人的狀態(tài)，所以無法對風險進行調控。

三、我國商業(yè)銀行信用卡風險控制措施

1.出臺相關法律法規(guī)，增強監(jiān)管力度

持卡人對于信用卡使用離不開一個良好法律法規(guī)環(huán)境的約束和管理，政府等相關部門應該加快出臺關于信用卡風險防范的法律法規(guī)，深入進行市場調查，形成具有高度實用性和規(guī)范性的條文。同時，將不合理使用信用卡所產生的危害納入刑事案件管理，嚴肅處理信用卡違法行為，加大對不法分子的打擊力度，杜絕信用卡套現(xiàn)等信用欺詐行為的出現(xiàn)。銀監(jiān)會要加強對銀行的監(jiān)管，對銀行業(yè)金融機構的信用卡業(yè)務活動及其風險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構的風險狀況。

2.加強信用卡審批管理工作，完善個人征信管理制度

商業(yè)銀行要嚴格管控信用卡的“出口”，加強信用卡審批管理工作，形成具有規(guī)范性的審批指南，明確信用卡使用的范圍，制定出科學合理的信用額度制度標準。建立信用信息共享平臺，控制信用卡持卡人的總信用額度，避免信用卡持卡人在多家銀行出現(xiàn)不良記錄的情況，降低發(fā)卡銀行利益的損害，將信用卡風險降低到最小值。此外，完善我國居民個人的征信管理制度，成立專門的征信評價部門或機構，將散落的個人信息進行整合，對個人的信用記錄進行統(tǒng)一的管理，以降低信用卡壞賬風險。

3.商業(yè)銀行完善風險防范機制，加強內部建設

商業(yè)銀行作為信用發(fā)行機構，對于風險防范應該發(fā)揮著主導作用。必須積極調整組織結構，加強組織結構建設，定期進行風險宣傳，建立所需的風險防范制度。形成日常風險考核機制，將信用卡業(yè)務存在的風險業(yè)務通過具體的指標細化，嚴格考核信用卡的呆賬率、差錯率、偽冒損失率及透支不良率，在此基礎上對考核目標進行跟蹤和反饋；此外，將風險管理機構的結構與員工的績效工資掛鉤，增強員工的風險防范意識，調動員工開展風險管理活動的主動性。建立和完善客戶數(shù)據(jù)資料庫，做好信用卡的債務控制和管理，對客戶進行細分，建立與業(yè)務發(fā)展相配套的信用卡債務催收機制和流程，加強對信用卡風險的內部控制。

4.持卡者樹立風險防范意識，倡導理性消費

信用卡持卡人要樹立風險防范意識，針對社會范圍內存在的詐騙事件，要有風險識別能力，不能輕信“中介機構”所提供的各種信用卡服務，持卡者要時刻保持信用卡在自己的監(jiān)控范圍內，消費后要對簽單認真核對，準確核實自己的消費金額，定期對自己賬單和信用情況檢查；樹立理性的消費觀，刷卡消費時要考慮自身的償還能力，避免超出支付能力進行消費，造成惡意透支。

結論

通過上述分析，我們可以看出，就目前而言，盡管我國商業(yè)信用迅猛發(fā)展，但是真正的風險管理機制還有待完善，我國商業(yè)信用信用卡業(yè)務發(fā)展水平距離西方先進國家還有一段距離，同時存在法律體系不完善和行業(yè)政策不明朗的情況，加上部分商業(yè)信用組織機構設置不合理，風險管理制度不完善，缺乏發(fā)展所需的專業(yè)人才及識別信用卡風險的比例較低等問題，必將影響商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。因此，總結我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展情況，根根國外先進國家家的信用卡風險管理經驗教訓，提出了一些建立中國信用卡風險以及相應的防范應對措施具有重要意義。（作者單位：中央財經大學）

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