摘要：典當在我國最早起源于封建社會，被認為是歷史最悠久的融資方式之一。典當是以特定的物品或者財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押的形式，向典當機構(gòu)借貸的特殊融資方式，其本質(zhì)屬性是以物換錢。典當行，亦稱為當鋪，在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中是專門發(fā)放質(zhì)押貸款的隸屬于商務部的邊緣性金融機構(gòu)，是以貨幣借貸為主、商品銷售為輔的中介組織。本文論述了典當行的發(fā)展狀態(tài)，揭示典當行在經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用及其在服務中小微企業(yè)融資方面的新形勢新發(fā)展。

關鍵詞：典當行；融資；金融創(chuàng)新；中小微企業(yè)

典當業(yè)是人類歷史上最古老的貸款行業(yè)之一，典當行可以看作是抵押銀行的前身。在過去，典當行主要是單純地為解決生計問題的消費性融資，人們在某個時期因缺錢將家里的祖?zhèn)鲗氊?、首飾亦或是衣物等拿到典當行去換取生活費用以維持生存的需要。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，典當行業(yè)發(fā)生了很大的變化，如今的典當業(yè)已經(jīng)從過去主要解決人們生計問題的消費性融資領域轉(zhuǎn)向為中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營提供靈活多變?nèi)谫Y服務的生產(chǎn)性融資領域。

一、典當行發(fā)展史概述

當鋪有過許許多多的名字，包括質(zhì)庫、質(zhì)鋪、典鋪、解庫、抵當庫、長生庫等。其中，最被人們熟識的還是“當鋪”一詞。當鋪的產(chǎn)生與它所在的社會環(huán)境息息相關。古代，戰(zhàn)亂頻仍，人質(zhì)現(xiàn)象很嚴重，各國會通過扣押對方國家重要的人物作為人質(zhì)而使其履行諾言或是接受條件，在百姓中間也有類似的情形出現(xiàn)。這種人質(zhì)現(xiàn)象對當鋪的形成產(chǎn)生了很重要的影響。而后，隨著朝代的更替，商業(yè)發(fā)展進入了一個新的階段，許多富商的出現(xiàn)使得高利貸活動十分盛行。隨著高利貸的發(fā)展和規(guī)范，當鋪也隨之產(chǎn)生了。社會底層老百姓的貧苦生活，也促使了當鋪的出現(xiàn)和繁榮。，中國的典當業(yè)的發(fā)展可以概括為：萌芽于東西兩漢，肇始于南朝佛寺長生庫，入俗于唐五代市井，立行于南北宋朝，興盛于明清兩季，衰落于清末民初，取締于二十世紀五十年代，而復興于當代改革開放。

二、典當行發(fā)展現(xiàn)狀

中國的典當業(yè)之所以能夠在上世紀80年代“重出江湖”，是為了滿足社會經(jīng)濟發(fā)展的需要，是金融體制改革的重要成果之一。2005年2月頒布和4月施行的新的《典當管理辦法》提高了典當業(yè)的準入條件，提高了注冊資本，并規(guī)定典當行可發(fā)展房地產(chǎn)業(yè)務，進一步促進典當業(yè)的發(fā)展。自新《辦法》實施以來，我國典當業(yè)總體運行態(tài)勢良好。截止至2006年年底，全國共有典當行2494家，累計注冊資本246億元。根據(jù)全國典當行業(yè)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)的顯示，2013年上半年全國典當行業(yè)累計發(fā)放當金1635.2億元，同比增長24.9%。截至6月底，全國共有典當企業(yè)6833家，資產(chǎn)總計1228.7億元，典當余額673.9億元，同比分別增長12.4%、31%和29.9%。

從以上的數(shù)據(jù)中不難看出，我國的典當行不僅僅在數(shù)量方面大量增加了，而且其資本實力也在不斷加強，可以說典當行業(yè)的發(fā)展進入了一個繁榮的階段。

三、典當行重要作用

現(xiàn)代典當行對于一大部分人來說還是比較陌生的，人們受舊觀念的影響會認為典當行是一個既古老有神秘的行業(yè)。而如今的典當行已經(jīng)不再是過去的救急、救窮的小小當鋪了，它在理財、聚財、擴財方面都發(fā)揮了調(diào)節(jié)余缺、救急解難的積極作用。雖然我國的現(xiàn)代典當行業(yè)從1987年恢復至今還不足30年的歷史，還有很多的方面需要改進，但是不可否認的是現(xiàn)代典當業(yè)的形象已經(jīng)有很大的改觀了。

（一）作為銀行融資渠道的有效補充

眾所周知，在現(xiàn)代的經(jīng)濟社會中，銀行業(yè)是最主要的融資渠道，在這方面典當行則是扮演了一種拾遺補缺的角色。銀行的放貸往往是以信用為條件，而典當行的放貸不以信用為條件，其主要關注當物的合法性和價值。此外，在動產(chǎn)質(zhì)押借貸方面，銀行幾乎不對個人開展，即使是銀行提供的部分個人消費信貸，也僅限于不多的一些類型，根本無法滿足公眾的需求。典當行既接受動產(chǎn)質(zhì)押又接受權(quán)利質(zhì)押，而且不會對客戶貸款的用途進行限制，完全是由客戶自己決定。所以，典當行對銀行等金融機構(gòu)起到了一定的補充作用。

（二）典當行在人們的個人生活上起到解急救難的作用

古代的典當行主要面向的是社會底層的勞苦人民，他們在階級社會匯中，受到統(tǒng)治階級的剝削和壓迫，經(jīng)常不得溫飽，為了維持生計，廣大的城鄉(xiāng)下層人民會想到去典當行去尋求“幫助”。如一些農(nóng)民在生活非常困頓的時候?qū)⒓抑械囊挛?、首飾等拿去典當換取生活所需。典當融資的“認物不認人”的特點很好地體現(xiàn)了典當行救急的作用。

（三）抑制民間高利貸，維護社會經(jīng)濟秩序

雖然我國的金融改革已經(jīng)取得了顯著的成就，但是金融服務在經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村和中西部地區(qū)卻是供給不足。而生產(chǎn)者和經(jīng)營者對資金需求的迫切使得民間借貸有了發(fā)展的空間，農(nóng)村高利貸就是其中的一種。如果農(nóng)民不能按規(guī)定償還債務，就會面臨各種威脅，甚至牽連到家人。這擾亂了正常的社會秩序和農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。典當行是通過正規(guī)的手續(xù)依法進行經(jīng)營的，比民間高利貸更加安全和可靠。所以說，現(xiàn)代典當行維護社會經(jīng)濟秩序方面有一定的積極作用。

四、現(xiàn)代典當行服務中小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

據(jù)統(tǒng)計，當前中國具有法人資格的中小企業(yè)數(shù)量有1000多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，現(xiàn)有70%多的自主創(chuàng)新來自中小企業(yè)，它們在國家經(jīng)濟發(fā)展中起到了關鍵的作用。然而，中小企業(yè)卻是“強為弱勢”群體之一，“強位”是指中小企業(yè)貢獻了中國60%的GDP、50%的稅收、創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會?！叭鮿荨笔侵钢行∑髽I(yè)融資困難，雖然有銀行等作為融資的渠道，但金融機構(gòu)對于中小企業(yè)的貸款十分的謹慎。這為典當行在提供融資服務方面的發(fā)展提供了廣闊的空間。典當行應該抓住機遇，不斷進行業(yè)務上的創(chuàng)新來滿足市場的需求。

有資料顯示，在國內(nèi)一些典當行的日常借貸中，個人當戶一般占據(jù)全部典當交易數(shù)量的90%，中小企業(yè)當戶只占10%。但中小企業(yè)當戶卻占據(jù)了典當行90%多的質(zhì)押貸款額。由此可見，典當是我國一些中小企業(yè)完全可以信任和依賴的融資渠道和融資方式，它為中小企業(yè)提供了資金支持，使其能夠保持活力，穩(wěn)步發(fā)展。北京寶瑞通典當行有限責任公司成立于1997年，是經(jīng)中國人民銀行批準的首批典當企業(yè)。主要從事房地產(chǎn)、機動車、民用品等不動產(chǎn)、動產(chǎn)抵（質(zhì)）押典當融資；絕當品銷售并提供鑒定、評估及咨詢服務。經(jīng)過十余年發(fā)展，“寶瑞通”已成為典當、擔保、寄賣三位一體的專業(yè)化金融服務公司，為京津地區(qū)大量中小企業(yè)解決了資金方面的燃眉之急。為中小企業(yè)融資也已經(jīng)成為了他們最主要的業(yè)務。

在業(yè)務創(chuàng)新方面，寶瑞通也稱得上是“成績優(yōu)異”。2006年，寶瑞通推出了服務中小企業(yè)的“典貸結(jié)合”業(yè)務。那些不符合銀行嚴苛融資條件、著急用錢的客戶，轉(zhuǎn)向?qū)毴鹜ㄗ龅洚敚弧暗滟J通”是民生銀行北京管理部與北京寶瑞通典當行有限責任公司于2009年為中小企業(yè)、個體工商戶聯(lián)合打造的最新金融產(chǎn)品，銀行放款前提是寶瑞通實現(xiàn)房產(chǎn)抵押權(quán)并提供全程擔保，從而達到典當與銀行貸款的結(jié)合?！暗滟J通”既發(fā)揮了典當快速、高效、靈活的特點，又體現(xiàn)了銀行資金低成本、長期性的優(yōu)勢，不僅能夠較好地解決中小企業(yè)在經(jīng)營過程中的融資困難，而且破解了處于初創(chuàng)期和需要信用修復的中小企業(yè)融資難題；2010年寶瑞通又有了新動作—“春雨行動”，主要內(nèi)容是全面降息，這大大減輕了中小企業(yè)的融資成本。

受到政策法規(guī)的限制，寶瑞通目前主要在京、津地區(qū)設置分支機構(gòu)21個，為中小企業(yè)提供著快速融資的服務，但這相對于強大的需求還是遠遠不夠的。希望國內(nèi)金融環(huán)境能有有所突破和發(fā)展，推動我國典當行業(yè)更加健康、持續(xù)的成長。（作者單位：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學）

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