摘要：任何國家的商業(yè)銀行都面臨著銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險問題，而且這個問題是無法從根本上去除的，只能提高預(yù)防的水平。將中國的商業(yè)銀行的操作風(fēng)險問題，和商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)加在一起，風(fēng)險主要分為信用風(fēng)險，利率風(fēng)險，流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險等主要操作風(fēng)險。筆者對商業(yè)銀行不當(dāng)經(jīng)營產(chǎn)生的風(fēng)險、危害和預(yù)防措施等問題提出了自己的觀點(diǎn)，并且這些觀點(diǎn)能對于銀行風(fēng)險的預(yù)防能夠起到一定程度的作用。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險； 對策； 金融環(huán)境

我們國家額銀行，通常是通過商業(yè)貸款索取利潤的。這種商業(yè)貸款的模式風(fēng)險很大，因此是以高風(fēng)險行業(yè)信用為基礎(chǔ)的。由于金融行業(yè)的風(fēng)險不確定性，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中沒有絕對安全的。在這種情況下，銀行可能會蒙受損失。由于商業(yè)銀行有隱藏的風(fēng)險和風(fēng)險擴(kuò)散的特點(diǎn)，一旦銀行操作風(fēng)險損失變成現(xiàn)實(shí)，銀行的操作資金跟不上，就會對銀行本身造成巨大的損失，甚至倒閉。所以正確認(rèn)識銀行操作不當(dāng)產(chǎn)生的風(fēng)險，對于銀行管理，金融管理操作有著很重要的意義。

1.中國商業(yè)銀行的一個潛在的主要風(fēng)險

1.1信用風(fēng)險

對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，銀行的客戶未能履行其義務(wù)事先簽署的可能性條件。由于銀行信用為基礎(chǔ)的，基于企業(yè)自信貸風(fēng)險產(chǎn)生的商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣借貸最為關(guān)注的風(fēng)險。隨著中國市場商業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行需要有逐漸增加的風(fēng)險整治，信貸風(fēng)險是仍然是最大的風(fēng)險，我明白了很多的旋轉(zhuǎn)，關(guān)閉不良資產(chǎn)的前提下， 2005年底，該全國商業(yè)銀行不良貸款13.36億人民幣13不良貸款比率為8.61 %，這里面就有很多的不良貸款資金，同比增長10.49 % ，不良貸款比率。

中國商業(yè)銀行的風(fēng)險控制，和整治的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于資產(chǎn)的增加。（ 2005年商業(yè)銀行的資產(chǎn)與2004年相比增加18.6% ），商業(yè)銀行所面臨的信用風(fēng)險，擴(kuò)大風(fēng)險。中國的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的情況嚴(yán)重，如結(jié)構(gòu)失衡貸款，一個巨額的不良資產(chǎn)，貸款和投資的高比例的集中趨勢的風(fēng)險集中暴露；一個單一的，企業(yè)的，基于以上的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)貸款，存款主債務(wù)結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款占比上升；期限結(jié)構(gòu)不合理的資產(chǎn)和負(fù)債，按金及其他短期貸款，長期嚴(yán)重。

1.2流動性風(fēng)險

商業(yè)銀行流動性風(fēng)險主要包括市場的產(chǎn)品流動性風(fēng)險，以及在現(xiàn)今交易過程中存在的風(fēng)險。前者是由于匯兌損失的當(dāng)前市場價值，這樣用來交易的貨幣就不夠用了。如果銀行交易的現(xiàn)今不夠用了，就不能償還欠下的欠款，這樣就能把本身不應(yīng)該造成損失的事情真的變成了損失。甚至導(dǎo)致機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。流動性風(fēng)險可以被視為一個全面的風(fēng)險，這是其他商業(yè)銀行的操作風(fēng)險，這是在整體的綜合反映后總結(jié)的。銀行的經(jīng)營者要時刻準(zhǔn)備著充足的資金，這是相當(dāng)重要的。根據(jù)央行統(tǒng)計， 2005年底達(dá)到2001年創(chuàng)紀(jì)錄的存款和不良近9200億元，同比增長3.7倍。體現(xiàn)為供大于求，市場上流動的貨幣特別多，這樣就造成了通貨膨脹的風(fēng)險。

1.3利率風(fēng)險

被動的中國的商業(yè)銀行利率，是風(fēng)險整治，也是相對簡單的治理。與西方國家相比，商業(yè)銀行的利率風(fēng)險，利率風(fēng)險在我國表現(xiàn)出更多的系統(tǒng)性風(fēng)險，利率政策調(diào)整的全國性商業(yè)銀行利率風(fēng)險的直接原因。整治當(dāng)局在利率管制，給商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)主要是有效實(shí)施貨幣政策和銀行的安全性，流動性，不要求商業(yè)銀行做出有效的對沖利率風(fēng)險。因此，專注于商業(yè)銀行信貸及流動性風(fēng)險，利率風(fēng)險是缺乏有效的整治。

1.4操作風(fēng)險

有一些在銀行工作的白領(lǐng)，因?yàn)椴僮鞑划?dāng)，造成了資金的缺乏。隨著大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張，各式各樣的銀行部門涌入市場，有商業(yè)的、金融的、還有計算機(jī)電子的經(jīng)營形式。進(jìn)一步加強(qiáng)銀行市場的全球化態(tài)勢，使得更加復(fù)雜的外部條件和難以控制，因此它可能會導(dǎo)致外部商業(yè)銀行操作風(fēng)險將帶來嚴(yán)重的后果。然而，違法必究的銀行操作風(fēng)險整治也應(yīng)得到加強(qiáng)以風(fēng)險為基礎(chǔ)的內(nèi)部運(yùn)作。

2.商業(yè)銀行的風(fēng)險防范措施

2.1政策貸款和商業(yè)貸款實(shí)施整治

保單質(zhì)押貸款主要是一個國家的從社會效益出發(fā)的綜合整治，從國家的需要要求銀行發(fā)行。這樣的貸款政策，以及重大的社會作用，但質(zhì)量狀況不佳的貸款本身的商業(yè)效益。因此，銀行可以建立適當(dāng)?shù)膬?nèi)部分工的勞動是負(fù)責(zé)商業(yè)和整治分離的實(shí)施。分離后，對商業(yè)銀行的監(jiān)督和評估，應(yīng)獨(dú)立運(yùn)作，主要商業(yè)銀行貸款的同時獨(dú)立自我負(fù)責(zé)的操作。

2.2堅持安全第一，強(qiáng)化質(zhì)量整治

發(fā)出盈利目標(biāo)，應(yīng)該廢除實(shí)際的盈利方式，并在銀行的利潤匯出稅。由于利潤是收入和成本之間的差異，貸款利率嚴(yán)格限制的情況下，收入基本上是由貸款的質(zhì)量。因此，在低行上級行，不應(yīng)該過分強(qiáng)調(diào)評審會獲利，但應(yīng)根據(jù)貸款的質(zhì)量和成本的考核指標(biāo)。只有高品質(zhì)的銀行發(fā)放貸款將達(dá)到提高盈利能力的正常的利潤。

2.3加大宣傳力度，形成社會共識

如何加強(qiáng)現(xiàn)有的銀行防范和化解銀行風(fēng)險的問題的資產(chǎn)整治，雖然，現(xiàn)在我國對于這種方面的預(yù)防還完全沒有引起人們的關(guān)注，甚至一些地方政府和領(lǐng)域也不關(guān)心此類事情。但是，我們需要讓政府各級領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)識到其重要性，必須加大社會宣傳力度，以提高風(fēng)險整治水平，真正認(rèn)識到做好風(fēng)險整治的重要性。

2.4建立和完善各項風(fēng)險控制規(guī)則和法規(guī)，嚴(yán)格控制各種風(fēng)險

商業(yè)銀行的從業(yè)者要嚴(yán)格規(guī)劃金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的員工秩序，要嚴(yán)格控制一切可能到來的風(fēng)險。當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險控制，信貸審批和實(shí)施后的內(nèi)容授權(quán)職責(zé)，應(yīng)在分離約束系統(tǒng)之后，到內(nèi)容保護(hù)系統(tǒng)為核心的風(fēng)險整治制度和風(fēng)險控制和評估風(fēng)險。增加貸款和股票評估全部貸款的第一責(zé)任人，首先要堅持的系統(tǒng)，那就是，誰收到資產(chǎn)，就對資產(chǎn)進(jìn)行整治，除了密切監(jiān)察貸款條款，流動性比率的股票，同時也為那些將形成風(fēng)險或已經(jīng)形成的風(fēng)險貸款的職責(zé)分工，在金融機(jī)構(gòu)管理的過程中，要建立嚴(yán)格的獎懲制度，這樣就會提高員工的工作效率。定期評價，獎勵和懲罰的制度，根據(jù)任務(wù)完成的比例形成的新增貸款和股票榮幸。通過改進(jìn)的規(guī)則和法規(guī)，讓所有業(yè)務(wù)單位相互約束，相互監(jiān)督，都應(yīng)該被給予業(yè)務(wù)部門的力量，而且還以防止權(quán)力過分集中在一個部門，使商業(yè)銀行的風(fēng)險控制努力成為一個有序的標(biāo)準(zhǔn)化情況。（作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)）

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