摘 要：商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時，雖然能夠取得很高的貸款回報率，也可以擴大銀行的業(yè)務(wù)范圍，以促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。但是需要注意的是由于小微企業(yè)的信貸金額一般較小，業(yè)務(wù)周期短且信貸業(yè)務(wù)頻繁等特點也為商業(yè)銀行帶來了很大的信貸風(fēng)險?，F(xiàn)本文就主要針對商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及其風(fēng)險防范進(jìn)行簡要的探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險防范

隨著市場經(jīng)濟體制逐漸完善，我國的小微企業(yè)越來越多，成為了我國企業(yè)市場的新一代主力軍。目前我國的小微企業(yè)數(shù)量非常龐大，為我國的社會經(jīng)濟建設(shè)做出了巨大貢獻(xiàn)。由于小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模較小，因此常常會出現(xiàn)資金短缺的問題，需要進(jìn)行融資以保證企業(yè)的正常發(fā)展。而向商業(yè)銀行貸款無疑是最方便的融資方式，對于商業(yè)銀行來講，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)能夠使銀行實現(xiàn)貸款收益最大化。因此從理論上看，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)是能夠?qū)崿F(xiàn)雙贏局面的，但事實上并非如此。受各種因素的影響，商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)還是存在一定的問題和風(fēng)險的，需要加以特別防范。

1、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的規(guī)模較小，對于市場變化所作出的反應(yīng)也較快，能夠及時調(diào)整生產(chǎn)經(jīng)營方向，以更好的適應(yīng)市場需求。但也正因為小微企業(yè)規(guī)模小，往往存在著人才短缺、技術(shù)落后、管理水平較低、資金周轉(zhuǎn)不開等諸多問題，給小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展帶來了諸多不便，例如融資渠道較為單一，很難實現(xiàn)長期的資金儲備，對于資金的需求一般都較為緊迫，需要盡快拿到貸款開展生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)。這種貸款需求使其在向商業(yè)銀行申請貸款時，要求授信要快速到位，且頻率更高。為此商業(yè)銀行就面臨著企業(yè)數(shù)量多、貸款金額少、信息反饋少、貸款周期短、實施監(jiān)控難的小微企業(yè)信貸風(fēng)險問題。

2、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

在對我國商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析后可以看出，在開展業(yè)務(wù)時還是存在很大的問題與信貸風(fēng)險的。主要可以體現(xiàn)在以下幾點：

2.1溝通難度較大。由于小微企業(yè)的數(shù)量眾多，信貸客戶較為分散，且各個客戶自身的素質(zhì)文化水平有參差不齊，再加上商業(yè)銀行的人員有限，很難對這諸多的小微企業(yè)客戶一一進(jìn)行企業(yè)調(diào)查，也不能從海關(guān)、工商部門或財政部門了解到更多的企業(yè)信息，銀行與企業(yè)之間的溝通嚴(yán)重缺乏，信息反饋量極少，增大了銀行對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管難度。

2.2信貸資源較少。受經(jīng)濟風(fēng)暴等市場因素和國家財政政策調(diào)整的影響，商業(yè)銀行的信貸規(guī)模以及存貸比率都受到了很大的限制，再加上商業(yè)銀行的資金存款約束，使得商業(yè)銀行對風(fēng)險較大的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)量減少，信貸資源不足。

2.3成本難以控制。由于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的貸款金額較小，貸款周期短，具有較大的風(fēng)險，且成本很難得到有效控制。若小微企業(yè)在貸款時也像大中企業(yè)那樣一一進(jìn)行貸款前的業(yè)務(wù)調(diào)查，勢必要增加巨大的人工成本，嚴(yán)重影響到銀行的經(jīng)濟業(yè)務(wù)發(fā)展。而若不調(diào)查，又會加大信貸風(fēng)險，給商業(yè)銀行的經(jīng)濟收益帶來影響。

2.4風(fēng)險較大。小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)一般都是有直接目的性的，即業(yè)務(wù)較為單一，貸款金額較小。再加上小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間的信息溝通不對稱，財務(wù)管理不透明，反饋信息較少等諸多問題，都使得業(yè)務(wù)進(jìn)行中存在的操作風(fēng)險、信用風(fēng)險以及道德風(fēng)險相對較大，而使得商業(yè)銀行不得不提高對小微企業(yè)的貸款條件，影響了小微企業(yè)的銀行信貸積極性。

3、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險的防范對策

為了能夠應(yīng)對商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險問題，促進(jìn)小微企業(yè)更好的實現(xiàn)融資，降低銀行對小微企業(yè)貸款提出的條件水平，達(dá)到商業(yè)銀行與小微企業(yè)的共贏局面，就必須要做好信貸風(fēng)險的防范與規(guī)避工作。筆者認(rèn)為，可以從貸前、貸中和貸后三個階段分別進(jìn)行風(fēng)險控制以實現(xiàn)風(fēng)險規(guī)避目的，其防范對策分別如下所示：

3.1貸前風(fēng)險控制。商業(yè)銀行可以針對小微企業(yè)建立一定的企業(yè)資信評級體系，對所有與本行有信貸業(yè)務(wù)來往的小微企業(yè)都做好資信評級，并積極與其他銀行加強資信評級交流溝通，以擴大對小微企業(yè)的信息反饋范圍。對于資信等級較高的小微企業(yè)，在風(fēng)險可控的前提下，可以對其簡化貸款手續(xù)，降低貸款限制要求，以提高業(yè)務(wù)處理效率。另外，商業(yè)銀行還要通過其他的途徑或手段多收集小微企業(yè)的信息，以助于更好的了解企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，做好風(fēng)險規(guī)避防范措施。

3.2貸中風(fēng)險控制。在給小微企業(yè)進(jìn)行貸款的業(yè)務(wù)辦理過程中，需要合理控制貸款規(guī)模，對于不同授信等級的小微企業(yè)給予不同的貸款額度限制，以降低信用風(fēng)險。再者商業(yè)銀行要按照實際的貸款周期來決定貸款的投放期限，同時還要考慮企業(yè)的發(fā)展能力。最后要嚴(yán)格落實擔(dān)保制度，即小微企業(yè)在貸款時要由一定的擔(dān)保機構(gòu)為其進(jìn)行擔(dān)保，或者小微企業(yè)自身能夠提供一定的擔(dān)保，只有落實擔(dān)保制度，才能有效降低信貸風(fēng)險。

3.3貸后風(fēng)險控制。加強貸后資金動向監(jiān)控，銀行可以要求企業(yè)提供他行對賬單和相應(yīng)的劃款憑證，從而進(jìn)一步跟蹤資金的走向，同時注意企業(yè)資金的回籠速度以及回籠資金的用途。制定風(fēng)險應(yīng)急處理方案，及時建立信貸退出機制。信貸退出應(yīng)把握適度的原則，考慮到成本、風(fēng)險最小化，對于每一筆信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)在公平效率的前提下，權(quán)衡信貸退出的成本和效益，使成本達(dá)到最小化，效益達(dá)到最大化。

4、結(jié)語

總之，在我國社會經(jīng)濟體制不斷完善的今天，小微企業(yè)必將會越來越多，而其也必將為我國的國民經(jīng)濟增長作出更大貢獻(xiàn)。為了支持小微企業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該給予小微企業(yè)一定的貸款優(yōu)惠政策。但同時為保證商業(yè)銀行的利益，又必須要做好風(fēng)險規(guī)避防范措施，以減少小微企業(yè)貸款給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險損失。

參考文獻(xiàn)

[1]汪有勝.商業(yè)銀行支持小微企業(yè)探析[J].青海金融，2012.

[2]李慶曄.商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)探析[J].現(xiàn)代金融，2012.