摘 要：當(dāng)前，我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)正處于進(jìn)一步發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，城鎮(zhèn)化將是中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展的原動(dòng)力。黨的十八大報(bào)告指出，要堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，促進(jìn)“四化”同步發(fā)展；中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，城鎮(zhèn)化是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，尤其是新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的快速推進(jìn)，商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，必須充分發(fā)揮在縣域地區(qū)的金融服務(wù)作用，抓住新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的潛在機(jī)遇。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；商業(yè)銀行；機(jī)遇

新型城鎮(zhèn)化的遠(yuǎn)景與機(jī)遇

新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了全新的融資需求，而商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也起著重要推動(dòng)作用。我國(guó)商業(yè)銀行的首要責(zé)任體現(xiàn)在國(guó)家對(duì)全民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀調(diào)控，是國(guó)家實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)指揮棒作用的重要執(zhí)行力量。從這層意義上講，我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必然離不開(kāi)商業(yè)銀行的大力支持，其意義非常重大，作用非常明顯。為此，商業(yè)銀行既要積極支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，也要抓住這一戰(zhàn)略機(jī)遇加速發(fā)展，并以此種經(jīng)營(yíng)理念在縣域中綻放金融服務(wù)之花，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的獨(dú)特作用，不斷提升商業(yè)銀行在縣域中的重要地位，為縣域經(jīng)濟(jì)提供具有特色的金融服務(wù)。

目前，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中蘊(yùn)含的市場(chǎng)，體現(xiàn)了社會(huì)主義制度的優(yōu)越性，也體現(xiàn)了我黨全心全意為人民服務(wù)的宗旨。所以，商業(yè)銀行要通過(guò)多方位、全角度、新思路，來(lái)對(duì)縣域新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)行掃描、思考、實(shí)踐、探索，真正體現(xiàn)出商業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍地位，成為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)不可或缺的力量。而且，商業(yè)銀行要積極創(chuàng)新適合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，產(chǎn)品豐富了，就有了提供金融服務(wù)的重要途徑和工具，即可以此解決城鎮(zhèn)化重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求。商業(yè)銀行應(yīng)以重在積極參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，重在開(kāi)拓新的渠道，重在挖掘效益增長(zhǎng)點(diǎn)為主要任務(wù)，在新一輪社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大潮中確立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，搶占同業(yè)市場(chǎng)制高點(diǎn)。

把握縣域特點(diǎn)，明確市場(chǎng)定位

在新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略下個(gè)人業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中，商業(yè)銀行要充分尊重中小城市和城鎮(zhèn)的地方特色，鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)研究特色業(yè)務(wù)。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)作為我黨執(zhí)政中的主要方略，作為惠及全民的重要工程，商業(yè)銀行必須在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中搶抓業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。機(jī)遇能否抓住，主要在于是否有明確的市場(chǎng)定位和與之配套的產(chǎn)品戰(zhàn)略。要實(shí)施獨(dú)特的客戶和產(chǎn)品戰(zhàn)略，就要突出縣域特點(diǎn)，突出客戶需求，突出客戶縣域文化生態(tài)，做到目標(biāo)明確，措施具體，穩(wěn)步發(fā)展，有力有序地挖掘新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中潛在的巨大的市場(chǎng)和廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間?？h域有其獨(dú)有的特點(diǎn)，在體現(xiàn)工業(yè)化發(fā)展的重要形式方面，產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)近年來(lái)在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了非常重要的作用。產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)建設(shè)中所蘊(yùn)含的機(jī)遇最能直接體現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，所以商業(yè)銀行要以產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)為依托，在產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)內(nèi)對(duì)企業(yè)類(lèi)型、企業(yè)產(chǎn)品、企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行全方面的梳理，并在此基礎(chǔ)上篩選出目標(biāo)客戶，細(xì)化出差別化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)方案，實(shí)施客戶和產(chǎn)品支撐戰(zhàn)略，一企一策，量身制定，為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。商業(yè)銀行還應(yīng)積極地為新型農(nóng)村社區(qū)居民提供貸款支持，而且要持續(xù)不斷地梳理重點(diǎn)企業(yè)和重點(diǎn)企業(yè)的上下游客戶，將供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)及時(shí)運(yùn)用到信貸營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，在滿足企業(yè)資金需求的同時(shí)，積極爭(zhēng)取新業(yè)務(wù)的貸款規(guī)模，將有限的信貸資源盡量使用到新產(chǎn)品的業(yè)務(wù)拓展上。

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，是政府的民心工程，也是政府必須推動(dòng)的發(fā)展措施。為此，商業(yè)銀行要充分依托新型城鎮(zhèn)化建設(shè)這一優(yōu)良載體，在產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)建設(shè)、農(nóng)村住房改造建設(shè)、中心村建設(shè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展等領(lǐng)域提供廣泛而優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，既要在資金規(guī)模上給予一定程度的傾斜，進(jìn)一步貫徹落實(shí)國(guó)家對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)支持的政策要求，也要大膽地圍繞新型城鎮(zhèn)化建設(shè)總體目標(biāo)，從自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)出發(fā)，拓寬縣域基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)等信貸領(lǐng)域。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)積極介入基礎(chǔ)設(shè)施、旅游項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)建設(shè)，注重對(duì)縣域生態(tài)環(huán)境保護(hù)和建設(shè)的信貸投入，探索在新型農(nóng)村社區(qū)開(kāi)辦社區(qū)居民住房貸款，積極幫助入住新型農(nóng)村社區(qū)的居民，探索用社區(qū)集體建設(shè)用地房產(chǎn)證抵押擔(dān)保，獲得住房貸款支持，發(fā)展新型農(nóng)村社區(qū)住房按揭貸款，樹(shù)立在住房金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

強(qiáng)化渠道建設(shè)，加速縣域發(fā)展

商業(yè)銀行要深入研究新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略下個(gè)人客戶的金融業(yè)務(wù)需求，以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)滿足客戶資金結(jié)算、信貸融資、財(cái)富管理、保險(xiǎn)等所有金融需求，通過(guò)緊抓客戶資源推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。如今，“得渠道者，得天下”是各家商業(yè)銀行的共識(shí)，有了暢通的渠道，有了服務(wù)的觸手，才能為有需求的個(gè)人客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。商業(yè)銀行作為一個(gè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的商業(yè)盈利性機(jī)構(gòu)，其產(chǎn)品和服務(wù)的提供、業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理和其它一般工商企業(yè)一樣是借助各種渠道來(lái)實(shí)現(xiàn)的。很大程度上，渠道的多寡、完善程度以及運(yùn)營(yíng)效率、市場(chǎng)匹配程度，體現(xiàn)了一家銀行是否具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，也是構(gòu)成商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)容。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾點(diǎn)入手，提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。第一，要優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，提升金融服務(wù)檔次，不斷加大物理網(wǎng)點(diǎn)的升級(jí)改造力度。第二，要因地制宜實(shí)施新網(wǎng)點(diǎn)的搬遷、擴(kuò)建，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)要向縣域和重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜，積極了解政府規(guī)劃，在條件成熟的地區(qū)設(shè)置新網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)輻射能力，提升社會(huì)形象。第三，要積極探索在縣域增設(shè)村鎮(zhèn)銀行，持續(xù)不斷加快物理網(wǎng)點(diǎn)改造升級(jí)步伐，依托科技進(jìn)一步加快自助渠道的推廣步伐。第四，要高度重視自助渠道對(duì)客戶分流和維護(hù)的巨大作用，通過(guò)增加數(shù)量、功能優(yōu)化以增強(qiáng)自助設(shè)備對(duì)客戶的吸引力，最大限度的占有和分流客戶，減輕柜面工作壓力。第五，要努力突破商業(yè)銀行在村鎮(zhèn)支付的空白，利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，不斷在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中加大移動(dòng)支付交易規(guī)模，明確移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展方向，通過(guò)銀行服務(wù)模式上的創(chuàng)新，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展的前瞻性和敏感性。充分發(fā)揮移動(dòng)支付的延伸功能， 科學(xué)規(guī)劃，搶抓先機(jī)，在地理位置合理、客戶密集的地方，搶先布點(diǎn)，增強(qiáng)個(gè)性化服務(wù)能力，有效彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的缺陷，最大限度地?cái)U(kuò)大客戶群體，在物理網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理渠道無(wú)法涵蓋的盲點(diǎn)區(qū)域，發(fā)揮有效的自助服務(wù)功能，減少柜面工作壓力。

完善機(jī)制，緊抓機(jī)遇，不斷發(fā)展

在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中，商業(yè)銀行要注重進(jìn)行客戶需求細(xì)分，并結(jié)合農(nóng)村居民的切實(shí)需求，量身制定具有“三農(nóng)”特色的機(jī)制流程。同時(shí)，要進(jìn)一步創(chuàng)新體制機(jī)制，完善經(jīng)營(yíng)模式，健全金融服務(wù)功能，拓展業(yè)務(wù)范圍，開(kāi)發(fā)配套的金融服務(wù)產(chǎn)品，最大限度地滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融服務(wù)需求。在此基礎(chǔ)上，還要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，成立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，不斷推進(jìn)縣域金融服務(wù)工作，從機(jī)制上，從制度上，從工作進(jìn)展上，業(yè)務(wù)要精，力度要大，認(rèn)識(shí)要高，推進(jìn)要強(qiáng)。而且，縣域分支機(jī)構(gòu)要積極協(xié)調(diào)政府職能部門(mén)，通力配合，建立政銀信息溝通機(jī)制，定期進(jìn)行座談、信息發(fā)布等相關(guān)事宜。商業(yè)銀行要主動(dòng)出擊，內(nèi)建機(jī)制，外融關(guān)系，加強(qiáng)彼此溝通，搶占市場(chǎng)先機(jī)，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)快速發(fā)展；還要針對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的特性，不斷完善授信審批體制，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，本著寬授信嚴(yán)支用、重實(shí)質(zhì)輕形式的原則，在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，提高工作效率，高效、快速地提供信貸支持；明確項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁產(chǎn)業(yè)空心化、建設(shè)規(guī)模不合理、土地城鎮(zhèn)化快于人口城鎮(zhèn)化的新城鎮(zhèn)建設(shè)，優(yōu)先支持具有資質(zhì)、運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富、資金實(shí)力雄厚的客戶；加強(qiáng)項(xiàng)目合法性手續(xù)審查，確保項(xiàng)目運(yùn)作合法合規(guī)，切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警機(jī)制。