摘 要：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自2005年以來受到廣泛關(guān)注并取得了快速發(fā)展，但作為新生事物日益顯露出來的資金來源不足，政策不健全，監(jiān)管薄弱等問題不容小覷。本文通過對新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較分析，找出不同類型農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的共同點(diǎn)、優(yōu)勢和劣勢，提出優(yōu)勢互補(bǔ)的合作途徑及相關(guān)政策建議，從而實(shí)現(xiàn)它們的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；比較分析；合作途徑

一、 引言

2006年12月20日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，由此拉開了新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)發(fā)展的帷幕并使之得到迅速發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司雖然都為農(nóng)民服務(wù)，但各有不同，本文擬就對以上三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀、困境以及優(yōu)劣勢、機(jī)遇進(jìn)行比較分析，并提出相應(yīng)的合作機(jī)制以尋求新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

二、 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較分析

（一） 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的共同點(diǎn)

1.準(zhǔn)入門檻低，運(yùn)行機(jī)制靈活、效率高

相比商業(yè)銀行，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在最低注冊資本、存款準(zhǔn)備金、資本充足率等方面要求更低，為資本流入農(nóng)村創(chuàng)造了條件。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無可比擬的優(yōu)勢在于基于一定地緣關(guān)系成立，通過多層次的產(chǎn)品，根據(jù)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)性化的需求做出針對性服務(wù)。內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制靈活，管理環(huán)節(jié)較少，貸款手續(xù)簡單，因此運(yùn)行效率高。

2.資金來源受限，風(fēng)控能力差，管理薄弱

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，信譽(yù)積累薄弱，也由于市場準(zhǔn)入門檻低，服務(wù)對象和融資渠道單一，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍資金瓶頸。加之其內(nèi)部管理不健全，農(nóng)業(yè)又是弱勢產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差。

3. 缺乏相應(yīng)的配套政策，監(jiān)管不到位

雖然中國人民銀行和銀監(jiān)會肯定了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要性，但政府仍缺乏優(yōu)惠政策和相應(yīng)的配套措施，比如村鎮(zhèn)銀行不能和同性質(zhì)機(jī)構(gòu)享受同樣的稅收優(yōu)惠。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的任務(wù)明顯加大，出現(xiàn)了監(jiān)管不到位的一些問題。

（二） 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)劣勢比較

1. 村鎮(zhèn)銀行

優(yōu)勢：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人為金融機(jī)構(gòu)，特點(diǎn)是起點(diǎn)高、產(chǎn)權(quán)清晰，相對于農(nóng)村小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，資金來源較豐富。村鎮(zhèn)銀行有更完善的治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)制，經(jīng)營管理好，因而風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)。另外，村鎮(zhèn)銀行有著人才優(yōu)勢和較廣泛的業(yè)務(wù)范圍。

劣勢：村鎮(zhèn)銀行小而簡單，存貸款結(jié)構(gòu)不對稱，業(yè)務(wù)分散，金融服務(wù)水平略低，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢明顯，使得村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)大、盈利空間小，與商業(yè)銀行相比競爭力不強(qiáng)。

機(jī)遇：村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入門檻較低，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張業(yè)務(wù)提供了寬松的政策支持；國家政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼等優(yōu)惠較多。

2. 農(nóng)村資金互助社

優(yōu)勢：農(nóng)村資金互助社是農(nóng)民自愿成立的，具有明顯的合作金融特色，生命力強(qiáng)。貸款人能夠了解借款人的資信狀況，因而農(nóng)村資金互助社的運(yùn)行成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較低。另外，農(nóng)戶的信貸需求往往額度小、多樣化和靈活，農(nóng)村資金互助社恰好能滿足這一特點(diǎn)，對農(nóng)戶提供的抵押品也有較高的認(rèn)同度。

劣勢：農(nóng)村資金互助社融資渠道不暢，資產(chǎn)規(guī)模小，很難達(dá)到資金保本邊界，容易遇到資金瓶頸。法律定位不明確，缺乏相應(yīng)的政策體系支持。

機(jī)遇：市場準(zhǔn)入門檻低，國家支持農(nóng)民專業(yè)合作社開展多樣形式的信用合作，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展有利于農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。

3. 農(nóng)村小額貸款公司

優(yōu)勢：貸款便利、高效是農(nóng)村小額貸款公司的核心優(yōu)勢，只貸不存，目標(biāo)市場集中、業(yè)務(wù)專一。準(zhǔn)入門檻低，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰，公司治理結(jié)構(gòu)短平，經(jīng)營決策較靈活。

劣勢：管理薄弱，沒有健全的內(nèi)部機(jī)制，品種單一，貸款成本高，身份性質(zhì)還不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制有待加強(qiáng)。最重要的是，只貸不存的特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)村小額貸款公司的后續(xù)資金難以得到保障。

機(jī)遇：能夠得到地方政府部門的支持，有機(jī)會改造為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

三、 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢互補(bǔ)

同為新生的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，雖然存在競爭關(guān)系，但想要發(fā)展壯大，更應(yīng)該優(yōu)勢互補(bǔ)、相互合作，不僅能有效降低風(fēng)險(xiǎn)，完善經(jīng)營管理，還能增加融資渠道和業(yè)務(wù)，提升自己的競爭力。

1. 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位

農(nóng)村資金互助社由于有地緣特點(diǎn)，融資和管理上能力有局限，適宜在金融服務(wù)邊緣化的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，可以彌補(bǔ)金融服務(wù)空白，滿足農(nóng)村居民的需求。而村鎮(zhèn)銀行便可在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)設(shè)立，它的社會融資能力較強(qiáng)，經(jīng)營管理水平高，組織結(jié)構(gòu)也相對完善。農(nóng)村小額貸款公司由于具有較強(qiáng)的信貸投放能力和融資能力，更適宜開辦在經(jīng)濟(jì)條件不發(fā)達(dá)、缺乏有效協(xié)作的地區(qū)。

2. 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢互補(bǔ)的辦法

農(nóng)村小額貸款公司與農(nóng)村資金互助社都容易遇到資金瓶頸，可以與村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合貸款，以滿足一些貸款大戶的資金需求。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行參股農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村小額貸款公司，一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、利益共享，它具有技術(shù)、管理上的優(yōu)勢，可以降低農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村小額貸款公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)以及提高經(jīng)營管理水平。

四、 相關(guān)政策建議

1. 多方協(xié)作，幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

政府應(yīng)該為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供法律、資金上的強(qiáng)力支持，并制定相關(guān)的優(yōu)惠政策，為促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境。中國人民銀行和銀監(jiān)會應(yīng)該為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)切實(shí)可行的發(fā)展計(jì)劃。監(jiān)管部門應(yīng)該引導(dǎo)和督促新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立健全管理制度和內(nèi)部控制制度。

2. 完善內(nèi)部組織和控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該完善內(nèi)部組織，改善運(yùn)作模式，建立健全業(yè)務(wù)審批、財(cái)務(wù)管理等各項(xiàng)內(nèi)部控制制度，對重要職務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的職責(zé)分離，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3. 提高業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展離不開良好的人力資源。政府應(yīng)幫助其培養(yǎng)一批有文化、懂業(yè)務(wù)，同時(shí)了解當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的信貸專員，與涉農(nóng)企業(yè)等客戶建立起穩(wěn)固、良好的業(yè)務(wù)聯(lián)系，進(jìn)一步降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高業(yè)務(wù)水平和質(zhì)量。

4. 擴(kuò)展資金來源渠道，解決融資瓶頸問題

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)模，增加資金來源渠道，同時(shí)通過創(chuàng)新服務(wù)和提高經(jīng)營水平增加盈利，有效解決資金不足。中國人民銀行在適當(dāng)情況下給予其貸款資金支持。

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