摘 要：改革開放30余年來，我國社會經(jīng)濟總量以年均8%以上的增速快速發(fā)展，居民人均純收入也伴之快速增長，因而民眾對資產(chǎn)保值和增值的需求迫切，這為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的高速發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。本文正是基礎(chǔ)此背景，首先闡述了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、主要特點及發(fā)展趨勢，分析了現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中暴露的一些問題，諸如理財產(chǎn)品單一、理財服務(wù)系統(tǒng)不健全、信用體制不健全及風(fēng)險控制能力差等等，然后提出了促進國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；信用；風(fēng)險控制

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是指銀行理財人員通過分析投資者的收入、支出、投資偏好、風(fēng)險承受能力等各項財務(wù)指標，來幫助客戶制定包括理財產(chǎn)品在內(nèi)的個性化的理財計劃，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值增值的過程。對于客戶個人而言，個人理財業(yè)務(wù)能夠幫助其個人資產(chǎn)保值增值；對于商業(yè)銀行來說，個人理財業(yè)務(wù)做為一項高利潤、低風(fēng)險、快速增長的業(yè)務(wù)，有助于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級及開拓利潤增長點。因而，研究商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、特點、趨勢及問題和對策分析就具有極其重要的理論研究和實踐指導(dǎo)意義。

一.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國內(nèi)經(jīng)濟改革的不斷深入，國內(nèi)居民的財富也在不斷積累，私人資本已超出國有資本，成為全社會資本總額的重要組成部分，而這正是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)所在。據(jù)資料顯示，2012年我國個人可投資資產(chǎn)總額超過73萬億元人民幣，較2011年增長14%。高凈值家庭數(shù)量將達到174萬戶，較2011年增長17%。在上述背景下，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)?？焖偕蠞q，且國內(nèi)已先后有多家銀行在總行層面成立了專門從事個人理財業(yè)務(wù)的部門，實現(xiàn)個人理財專業(yè)化運作。同時，2012年，我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為20000款，產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億，較2011年增長幅度高達1.5倍。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出一些比較鮮明的特點，這與我國的基本國情和金融體制緊密相關(guān)。主要有：個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度快；信托類產(chǎn)品成為理財市場的主導(dǎo)，2007-2012年，我國信托業(yè)信托資產(chǎn)總規(guī)模平均增速約為76%；商業(yè)銀行逐漸重視理財產(chǎn)品的品牌建設(shè)；理財產(chǎn)品趨于短期化，期限結(jié)構(gòu)日臻完善，3個月以下期限的個人理財產(chǎn)品超過80%；個人理財業(yè)務(wù)的分層服務(wù)體系逐步構(gòu)建。

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)具有較大的發(fā)展空間以及良好的利潤增長空間，因此所引起的關(guān)注日益增多。其發(fā)展迅猛，呈現(xiàn)出以下幾點發(fā)展趨勢：逐步由單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺的轉(zhuǎn)變；由單一的網(wǎng)點服務(wù)向電子網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變；由同質(zhì)化服務(wù)向個性化、品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變等。

二.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題分析

1.外部制約因素分析

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展過程中受外部制約因素主要反映在以下三個方面：一是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)受分業(yè)經(jīng)營限制，我國銀行目前不能涉足證券、基金等業(yè)務(wù)，只能代為銷售證券、基金和保險的相關(guān)產(chǎn)品，這就造成我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)只能局限于傳統(tǒng)的個人投資業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、儲蓄貸款業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)，而不能利用證券和保險這兩個金融市場為客戶提供增值服務(wù)，這種狀況從根本上制約了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是我國金融市場不發(fā)達，信用體制不健全，這是由我國目前尚未實行完全的利率市場化而直接引起的。三是居民的理財意識淡薄，加上只注重收益率和經(jīng)常誤解預(yù)期收益率，使得個人理財業(yè)務(wù)的全面發(fā)展受到嚴重制約。

2.內(nèi)部制約因素分析

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的內(nèi)部制約因素主要表現(xiàn)為五點：一是銀行營銷理念落后，營銷方式簡單，如開拓意識不強，沒有真正從“賣方市場”轉(zhuǎn)向“買方市場”。二是個人理財產(chǎn)品品種單一且創(chuàng)新不足。三是缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員，反映在缺乏掌握銀行傳統(tǒng)存、貸業(yè)務(wù)，證券、房產(chǎn)等投資領(lǐng)域以及金融衍生品市場業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才和缺少理財師的考核制度兩個方面。四是缺少專門的理財服務(wù)系統(tǒng)的支持，沒有建立專業(yè)的客戶資料分析系統(tǒng)。五是風(fēng)險控制能力差，突出表現(xiàn)是對客戶風(fēng)險提示不足和盲目承諾預(yù)期收益率。

三.促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展的對策

1.加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，實施客戶關(guān)系營銷管理

商業(yè)銀行加大個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，有助于其形成特有的個人理財品牌及提升銀行的知名度，對銀行個人理財業(yè)務(wù)拓展起到非常重要的作用。商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的不同需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新，也可以推出如完善的“銀證”理財產(chǎn)品、“銀期”理財產(chǎn)品、“銀?！崩碡敭a(chǎn)品等復(fù)合型理財產(chǎn)品，以給客戶更多的理財選擇和便利。同時，商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程可以推行實施客戶關(guān)系營銷管理，包括與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”、為客戶提供全方位服務(wù)及個性化特色服務(wù)、實行客戶經(jīng)理制等，這樣就能夠不斷依據(jù)客戶的需求，及時高效的開發(fā)出新理財產(chǎn)品和服務(wù)，從而助推個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和銀行理財品牌建設(shè)。

2.創(chuàng)造良好的金融環(huán)境

創(chuàng)造良好的金融環(huán)境無疑會有助于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，一是要深化金融體制改革，加強跨行業(yè)合作，這主要是要從體制上允許商業(yè)銀行從事投資銀行代理證券、基金、保險和信托的相關(guān)業(yè)務(wù)和逐步放開對金融混業(yè)限制。二是要強化客戶的投資理財意識，大力推廣“投資組合”理念及樹立堅強信念投資理財不是有錢人的專利。

3.培養(yǎng)專業(yè)的理財團隊，加強風(fēng)險控制

建立一支優(yōu)秀的個人理財業(yè)務(wù)團隊，就必須大力引進專業(yè)高素質(zhì)人才，制定系統(tǒng)的理財人員培訓(xùn)計劃，并積極營造溫馨的用人環(huán)境，這樣才能培養(yǎng)并留住一批高素質(zhì)人才來滿足個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。同時商業(yè)銀行要努力健全內(nèi)部控制制度，增強內(nèi)控意識，完善內(nèi)部監(jiān)督審核機制，提高個人理財從業(yè)人員的法律意識，這樣才能加強風(fēng)險控制，保證個人理財業(yè)務(wù)有序、高效的發(fā)展。

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