摘 要：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于其自身經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的特點(diǎn)，形成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)較高的不確定性和高風(fēng)險(xiǎn)性，而且其風(fēng)險(xiǎn)的控制具有較高的難度。本文主要針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，并且針對(duì)不同形式的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提出不同的化解對(duì)策，以期更好的提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的收益。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；防范；化解

1.引言

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的典型業(yè)務(wù)是商業(yè)性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，其自身的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性。在目前的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)揮著重要的作用，對(duì)維持經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。然而，較高的風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中要面對(duì)許多風(fēng)險(xiǎn)，加之經(jīng)營(yíng)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)也變得更加復(fù)雜。因此，能否處理好潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和不確定性因素對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司至關(guān)重要。同時(shí)，近幾年我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素有著顯著的增加趨勢(shì)，如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司無(wú)法很好的處理經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)因素，就會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生直接影響。因此，加強(qiáng)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，對(duì)于提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)具有積極的意義。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

2.1管理缺陷造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

通過(guò)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的分析可以發(fā)現(xiàn)，其主要的部分是由于一部分人在利益的驅(qū)動(dòng)下造成的，然而，形成這種現(xiàn)狀的一個(gè)重要原因就是目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管理中存在著嚴(yán)重的缺陷和不足。監(jiān)管和內(nèi)部管理體系的不足也在很大程度上縱容了這種現(xiàn)象的發(fā)生。由于管理缺陷導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：

首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定價(jià)不足導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致這種風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的高度行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及保險(xiǎn)公司的精算存在一定的缺陷，這些原因的共同左右造成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的定價(jià)不再合理，在很大程度上造成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。定價(jià)不足導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其主要特點(diǎn)是保險(xiǎn)的定價(jià)較正常水平明顯偏低，造成了保險(xiǎn)的實(shí)際收入根本無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生很好的覆蓋，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司入不敷出，對(duì)其經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生了重大影響。

其次，由于分保造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。分保主要是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了有效的降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并且擴(kuò)大其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，選擇再保險(xiǎn)公司的形式降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這種方式雖然可以在很大程度上降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但是也有一些保險(xiǎn)公司在操作的過(guò)程中存在嚴(yán)重的僥幸心里，未嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定對(duì)投保進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)劃定，采取消極的態(tài)度對(duì)待分保措施，同時(shí)還對(duì)一些大型的保險(xiǎn)項(xiàng)目未按照相關(guān)規(guī)定報(bào)批就直接承保。這些不規(guī)范的行為都給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司埋下了重大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，一旦風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，就會(huì)給保險(xiǎn)公司造成毀滅性的損失。

同時(shí)，由于嚴(yán)重災(zāi)害造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，不僅僅包含著人為的影響因素，同時(shí)還有一些嚴(yán)重的地質(zhì)災(zāi)害、重大疾病災(zāi)害以及嚴(yán)重人為事故等。而且根據(jù)對(duì)近幾年來(lái)的統(tǒng)計(jì)，由重大災(zāi)情引起的風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)較為顯著，例如汶川地震、玉樹地震等，這些嚴(yán)重的災(zāi)害都給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了巨大的考驗(yàn)。對(duì)由于重大災(zāi)害引起的風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法消除的，因此，最好的辦法就是及早的建立起較為完善的重大災(zāi)害防范體系，并且將重大災(zāi)害作為保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考慮。

2.2信息不對(duì)稱造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中，由于其經(jīng)營(yíng)方式的原因造成了在整個(gè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中出現(xiàn)了信息不對(duì)稱的問題，這些問題也在一定程度上形成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，業(yè)務(wù)員直接與客戶進(jìn)行溝通，并且從客戶得到盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)信息，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理人員則將重點(diǎn)放在對(duì)于業(yè)務(wù)人員績(jī)效考核和運(yùn)行效率上，他們所處的角度不同，對(duì)于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)信息的理解自然也存在差異。由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

第一，承保的質(zhì)量不高。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，承保環(huán)節(jié)是最為關(guān)鍵的，其質(zhì)量的好壞直接決定著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。然而，由于目前保險(xiǎn)承保領(lǐng)域復(fù)雜，而且保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員掌握的風(fēng)險(xiǎn)信息也較為有效，這就造成了業(yè)務(wù)人員在面臨巨大壓力的情況下，不得不去承保一些質(zhì)量較差的標(biāo)的。這些質(zhì)量較差的標(biāo)的會(huì)使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大增加，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

第二，財(cái)產(chǎn)理賠環(huán)節(jié)不規(guī)范。根據(jù)對(duì)目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)理賠環(huán)節(jié)的分析可以發(fā)現(xiàn)，其尚未建立較為完善的財(cái)產(chǎn)理賠體系，對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失的確定并不科學(xué)，在很大程度上是由人為因素決定的。同時(shí)，由于在各個(gè)不同行業(yè)的理賠過(guò)程中缺乏相關(guān)的專業(yè)人士，造成了保險(xiǎn)公司在整個(gè)的理賠環(huán)節(jié)處于被動(dòng)的局面。而且，骨干人員的缺乏也在很大程度上限制了保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)久發(fā)展，伴隨著保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)逐漸加大，如果不對(duì)理賠環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的控制，就會(huì)出現(xiàn)更大的違規(guī)操作行為。這些都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益造成很大的影響。

第三，由于道德因素造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于投標(biāo)的相關(guān)人員在投保過(guò)程中道德因素造成的風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是投保人在簽訂合同時(shí)，對(duì)一些關(guān)鍵性的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行隱瞞或者給出錯(cuò)誤的信息，在很大程度上增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。其主要的表現(xiàn)形式包括欺詐和逆選擇兩種。

2.3資產(chǎn)結(jié)構(gòu)造成的風(fēng)險(xiǎn)

在經(jīng)過(guò)改革后的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，經(jīng)理人只是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)者而不是實(shí)際的所有者，這就會(huì)使得一些經(jīng)營(yíng)者淡化企業(yè)效益的概念，盲目的追求高回報(bào)率，在投資項(xiàng)目的選擇上存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)性。同時(shí)保險(xiǎn)公司的激烈價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)也給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司為了提高業(yè)務(wù)量，違規(guī)放寬投保門檻，采取粗獷的額經(jīng)營(yíng)模式，造成了行業(yè)內(nèi)部的惡性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也給自己埋下了重大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

針對(duì)以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要采取以下幾個(gè)方面的措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范：

（1）加強(qiáng)承保與核保制度建設(shè)。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要根據(jù)相關(guān)規(guī)定，建立嚴(yán)格的核保制度。結(jié)合保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和投保產(chǎn)品的特征，選擇不同的核保方式對(duì)投保產(chǎn)品進(jìn)行核保。而且在核保的過(guò)程中要充分的考慮到投保產(chǎn)品的適應(yīng)人群、保險(xiǎn)費(fèi)用、合同細(xì)則、生效時(shí)間等信息。通過(guò)嚴(yán)格的核保制度能夠有效的降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)公司必須結(jié)合自身特點(diǎn)，及早建立健全承保和核保制度，并且不斷強(qiáng)化核保相關(guān)人員的素質(zhì)。

（2）正確對(duì)待市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，合理確定保險(xiǎn)價(jià)格。盡管面臨著激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司還需要真正的認(rèn)識(shí)到價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的影響。要通過(guò)對(duì)自身產(chǎn)品的合理定位，確定合理的保險(xiǎn)價(jià)格，在降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也能夠有效提高保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（3）加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)防范措施，有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)的防范主要是加強(qiáng)在保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的制度建設(shè)和監(jiān)管，要求所有工作人員嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事，降低人為因素的影響。

4.結(jié)束語(yǔ)

加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施的研究能夠幫助保險(xiǎn)公司有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高自身的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，還可以在一定程度上提高保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

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