美國獨立社區(qū)銀行家協(xié)會（ICBA）曾總結(jié)，其社區(qū)銀行的蓬勃發(fā)展得益于正確的市場定位、明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)力的政策扶持與有序的金融監(jiān)管。

美國社區(qū)銀行最為突出的特點是針對客戶提供個性化服務(wù)，小到專門對13-17歲的社會成員提供指導(dǎo)性儲蓄賬戶，大到對高負(fù)債社區(qū)成員設(shè)計針對性的債務(wù)轉(zhuǎn)換及清償方案。

成立于1962年的國泰銀行便是其中典型，它是美國南加州地區(qū)第一家華商開辦的銀行，其創(chuàng)立的宗旨是為洛杉磯地區(qū)被忽略卻又日漸成長的華裔及亞裔社區(qū)提供金融服務(wù)。經(jīng)過40年的發(fā)展，國泰銀行從7名員工、資本金55萬美元的小門店，成長為總資產(chǎn)25億美元，擁有23家分行，在香港、上海設(shè)有辦事處，臺灣設(shè)有子公司的區(qū)域性銀行集團(tuán)。

在談及國泰銀行的發(fā)展經(jīng)驗時，其董事長鄭家發(fā)告訴《財經(jīng)國家周刊》記者，雖經(jīng)50年起起落落，但由于服務(wù)華僑的宗旨始終如一，一波一波的來美華人為其帶來了新機(jī)遇和廣闊前景。同時，因與中國臺灣、香港和大陸打交道的時間較長，其在風(fēng)險評估方面建立了一套成熟體系，形成了在華資銀行中的競爭優(yōu)勢。

這種和社區(qū)客戶的高度粘合，被稱為“關(guān)系型信貸”，表現(xiàn)為社區(qū)銀行主要憑借對這些小企業(yè)主人品和可信度的評價、企業(yè)發(fā)展前景的預(yù)測，以及通過以往的金融服務(wù)而獲得的這些中小企業(yè)的收支記錄等來提供貸款。而這些信息往往是大銀行所無法企及的。

“中國之所以要辦民營銀行，主要是要解決信息對稱的問題?！毙斓釕c提到，國有銀行沒有辦法去識別借貸企業(yè)將來有無可能歸還貸款，而且小企業(yè)貸款金額少，還不夠大行的審貸成本。要解決這個問題就必須培養(yǎng)草根性的民營銀行，讓和民營企業(yè)在一起生長出來的民營金融家來參與組建民營銀行，因為他們在本鄉(xiāng)本土，信息對稱，他們的本事比那些中小企業(yè)更大，他們能夠識別誰講的是真話、誰講的是假話，從而就可以放心大膽地去放貸。

在美國，社區(qū)銀行還獲得一定的政府扶持，包括依照《社區(qū)再投資法》對社區(qū)銀行免征各種稅賦，無需交存款準(zhǔn)備金，可參照市場利率自主決定存貸款利率等特殊政策。為分散銀行對小企業(yè)的貸款風(fēng)險，美國聯(lián)邦政府和州政府都成立了小企業(yè)管理局，引導(dǎo)包括社區(qū)銀行在內(nèi)的各種銀行向中小企業(yè)提供貸款。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授王曙光也對《財經(jīng)國家周刊》記者表示，中國對中小銀行的差別準(zhǔn)備金率等支持政策、強(qiáng)化對中小金融機(jī)構(gòu)的差異化監(jiān)管、以及增強(qiáng)地方政府維護(hù)金融穩(wěn)定的激勵等相關(guān)配套政策亟需陸續(xù)出臺。

同時，引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)走上正規(guī)發(fā)展的道路，還需建立有效的監(jiān)測制度，通過地方監(jiān)管組織或統(tǒng)計局，定期采集民間金融活動的有關(guān)數(shù)據(jù)，重點監(jiān)測民間資金規(guī)模、性質(zhì)、利率、資金流向和風(fēng)險狀況等情況，相應(yīng)地將民間金融活動納入宏觀調(diào)控體系。