太陽照進(jìn)來了嗎？或許是。

7月中旬，溫商聯(lián)合投資中心總經(jīng)理呂衛(wèi)國頻繁出差北京，作為溫州民資申辦銀行的牽頭人之一，呂衛(wèi)國的北京之行顯得躊躇滿志。

和呂一樣，來自浙江、西安、重慶等地的相關(guān)人士，也開始“跑部進(jìn)京”，打探信息、遞交申報(bào)資料，不亦樂乎。

“銀監(jiān)會接到的申報(bào)資料太多了，我這里也不停接到咨詢電話。” 北京大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)研究中心兼職教授、原長城金融研究所所長徐滇慶對《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者表示。

早在十年前，民營銀行就嘗試過第一次破題，當(dāng)時(shí)對于民營銀行的研究和設(shè)計(jì)方案已在學(xué)術(shù)界形成許多共識，也得到了當(dāng)時(shí)監(jiān)管層面的一定認(rèn)可。

但由于各種原因，民營銀行一直沒有大規(guī)模發(fā)展起來。

這一次，國務(wù)院7月5日發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》（下稱“金融國十條”）讓民企看到了創(chuàng)辦民營銀行的曙光。

夢想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)

“民營企業(yè)積極性很高?！闭勂鸾凇敖鹑趪畻l”鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行，徐滇慶告訴《財(cái)經(jīng)國家周刊》，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將批準(zhǔn)一批民營銀行，大致從全國30多個(gè)省市批復(fù)50-100家民營銀行。

但本刊記者也同時(shí)從銀監(jiān)會知情人士處獲悉另一種說法，即此次國家重提民營銀行開閘是應(yīng)溫州金改的民間呼吁，只會少量批幾家試點(diǎn)。

不過，這其中，并不包含小額貸款公司。

“提出小貸公司3年后可以轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行，這是原則性錯(cuò)誤。因?yàn)樾≠J公司歸工商局管，不是金融機(jī)構(gòu)，沒有納入金融監(jiān)管?；緦儆谀米约旱腻X放貸，允許利率高一點(diǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)很大，一旦出了事，丟一筆少一筆。”徐滇慶轉(zhuǎn)引孟加拉格萊珉銀行前行長尤努斯的話說：“小額貸款要生存下去，很難擺脫高利貸的歸屬，因?yàn)槌杀咎?，損失太大?！?/p>

這讓那些躍躍欲試、始終沒有參與到金融領(lǐng)域的民營企業(yè)看到了希望。

作為溫州民資申辦銀行的牽頭人之一的呂衛(wèi)國，近期來北京出差變得頻繁起來。這正是發(fā)生在國務(wù)院提出放開民營銀行創(chuàng)辦的消息之后。

事實(shí)上，在溫州金改試驗(yàn)區(qū)批復(fù)之初，呂衛(wèi)國便聯(lián)合了全國各地10家溫州商會，籌資50億元，向溫州市金融辦遞交了創(chuàng)辦溫商銀行的方案。

“我們原來想，趁著溫州金改試驗(yàn)區(qū)的政策紅利，將溫商的資源整合起來，在溫州籌建一個(gè)由溫商控股的商業(yè)銀行，這對推動溫州實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會有好處?！眳涡l(wèi)國稱。

報(bào)告寫上去了，跟金融辦也對接了，但忙活了一年多，一直沒結(jié)果。

如今，民營銀行政策東風(fēng)又起，呂衛(wèi)國也再次向溫州市金融辦遞交了創(chuàng)辦申請。

“盡管國務(wù)院和銀監(jiān)會都已明確支持態(tài)度，但還沒有正式的細(xì)則出臺，我們的方案還不能細(xì)化。不過資金、人員、章程等準(zhǔn)備工作早在一年前就已經(jīng)開始?！眳涡l(wèi)國說，最初申報(bào)期間，包括金融辦在內(nèi)的一些部門，建議考慮先成立一個(gè)村鎮(zhèn)銀行再轉(zhuǎn)成民營銀行，或者考慮先收購一些銀行的股權(quán)，但這兩種辦法都不盡如人意。

在呂衛(wèi)國看來，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立一定要有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的持股才可以，而參股其他銀行往往股權(quán)比例過小，最多不能超過10%，這對民企來講是沒有話語權(quán)的，所以這兩種方式都不感興趣?！白钣形Φ木褪窃试S民營企業(yè)成立獨(dú)立的董事會和監(jiān)事會，全部出資都由民間資本完成。”

在溫州，一直面臨“兩多兩難”問題：“兩多”是民間資金多、中小微企業(yè)多，“兩難”是投資難、融資難。結(jié)合溫州的具體情況，溫商主導(dǎo)的民營銀行主要立足于解決中小企業(yè)融資困難來開展業(yè)務(wù)。

早在2001年，溫商就曾有意向浙江銀監(jiān)局申報(bào)組建建華銀行，并在2006年、2010年和2012年，三次提出建立民營銀行的建議，但均未獲批。

溫州金改以來，民間資本在金融領(lǐng)域的活躍度持續(xù)高漲。溫州銀監(jiān)分局的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2013年6月末，溫州市轄內(nèi)地方法人銀行已累計(jì)吸收民間資本投資總額97.13億元。

呂衛(wèi)國介紹，在溫州，除了回歸的溫商以外，回歸的華僑也在積極籌建之中。“都期盼著能以一種金融創(chuàng)新的方式打破銀行業(yè)的格局，希望能真正實(shí)現(xiàn)以純民資直接發(fā)起設(shè)立一家新銀行?！?/p>

不僅僅是溫州企業(yè)，娃哈哈集團(tuán)董事長宗慶后也曾在2012年全國兩會上建議，對銀行業(yè)進(jìn)行改革，建立民營銀行，解決中小企業(yè)貸款難。

這幾年，阿里巴巴董事局主席馬云不斷嘗試互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，盡管并沒有獲取銀行牌照，但是從小額貸款到余額寶理財(cái)服務(wù)，馬云正不斷向傳統(tǒng)銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。

力帆集團(tuán)董事長尹明善更是明確表態(tài)，除了力帆這個(gè)金字招牌，有生之年希望再打造一塊民營銀行招牌?！拔疑钌罡惺艿剑駹I金融的好日子要來臨了?！?/p>

新型民營銀行

說起民營銀行，國內(nèi)并不少見，民生銀行就是中國第一家民營銀行。而股份制商業(yè)銀行，如華夏銀行、光大銀行、廣東發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、原深圳發(fā)展銀行等也有大量民營資本參與其中。

“一開始都建立了較好的規(guī)章制度，但慢慢地都逐漸向國有銀行靠攏?！毙斓釕c認(rèn)為，這是因?yàn)檫@些銀行大多是依托著某種政府部門的背景，自上而下組建起來的。從內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制、到領(lǐng)導(dǎo)層的任命標(biāo)準(zhǔn)和程序，幾乎都是四大國有銀行的復(fù)制品。

由全國工商聯(lián)挑頭組建的民生銀行，起初的章程和制度都設(shè)計(jì)得比較好，但由于其行長以及各地分行、支行負(fù)責(zé)人都是由政府任命，且在民生銀行中還有政府股份，因而很快走向國有銀行的行為方式。

“而真正的民營銀行，應(yīng)該遵循金融服務(wù)業(yè)的自由準(zhǔn)入原則，自下而上組建完全民營的銀行，徹底實(shí)現(xiàn)政企分開。”徐滇慶強(qiáng)調(diào)。

據(jù)其透露，目前監(jiān)管當(dāng)局正在接收各個(gè)企業(yè)的申辦方案，而規(guī)范的申辦報(bào)告應(yīng)該具備四要素，即銀行的章程和股本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防范措施、可行性分析報(bào)告以及退出機(jī)制。在文件資料通過后，申辦銀行還要通過央行的實(shí)地調(diào)研和審查才能獲得營業(yè)執(zhí)照。

銀監(jiān)會一位相關(guān)人士向《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者指出，在目前尚未推出存款保險(xiǎn)制度的前提下，所有試點(diǎn)機(jī)構(gòu)要對股東資質(zhì)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、信用記錄等方面有嚴(yán)格要求。

央行研究局局長紀(jì)志宏近日撰文指出，當(dāng)前已基本具備開展民營資本發(fā)起設(shè)立中小銀行試點(diǎn)的條件，宜按照“開放準(zhǔn)入、嚴(yán)格監(jiān)管、試點(diǎn)先行、有序推進(jìn)”的總體思路，選擇民間資本發(fā)達(dá)地區(qū)啟動民營銀行試點(diǎn)。

溫州另一位籌備民營銀行的金融人士楊嘉興表示，從幾年前開始籌備到如今的方案，隨著金融環(huán)境不斷變化，創(chuàng)辦民營銀行的具體思路也發(fā)生了一些變化。

“我們最初想做一個(gè)規(guī)模比較大的、全國性的民營銀行，如今想先注冊一個(gè)資金小一些、區(qū)域性的銀行，然后再慢慢做大。”楊嘉興說。

徐滇慶告訴記者，監(jiān)管當(dāng)局對此次審批通過的民營銀行不會設(shè)定類似于社區(qū)銀行等具體定位，由其按照市場化的方式自行發(fā)展。

“在存款利率沒有放開的前提下，如何吸收存款要看他們自己的本事?！毙斓釕c提到，“臺州兩家民營銀行（泰隆商業(yè)銀行和臺州銀行）占有當(dāng)?shù)鼐用袢看婵畹?0%，兩家銀行基本上沒有國有資本。浙江、福建均有這樣的民營銀行存在?！?/p>

年報(bào)顯示，泰隆商業(yè)銀行2012年底的存款余額達(dá)到448億元；臺州銀行2012年底的存款余額更是達(dá)到579億元。

此外，之所以一次性批準(zhǔn)50-100家的數(shù)量，是考慮到在民營銀行試點(diǎn)初期，數(shù)量控制不是重點(diǎn)，質(zhì)量才是保證成功的關(guān)鍵。

一方面，在每個(gè)地區(qū)內(nèi)，類似的金融機(jī)構(gòu)必須要有兩家以上，防止業(yè)務(wù)壟斷。民營銀行發(fā)展初期雖不可能具有壟斷性，但要在審批階段就考慮到未來有可能在民營銀行之間形成的競爭格局。

另一方面，要配合嚴(yán)格的退出機(jī)制，如果批的太少，一旦都不合格，都關(guān)掉，就失去了試點(diǎn)的意義。寬進(jìn)一些，不合格的關(guān)掉一部分，剩下的試點(diǎn)還可以繼續(xù)下去。

“實(shí)行淘汰制，才能真正建立競爭機(jī)制。中國的銀行，不缺數(shù)量，缺的是結(jié)構(gòu)，缺草根金融?，F(xiàn)在要試的是退出法規(guī)管不管用?！毙斓釕c提到，民營銀行試點(diǎn)成功的標(biāo)準(zhǔn)是，在試點(diǎn)過程中能夠把一些不合格的民營銀行關(guān)掉，而不影響地區(qū)和全局金融穩(wěn)定，那就成功了。

等待存款保險(xiǎn)制度

由于存款保險(xiǎn)制度的缺失，再加上對于關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，國務(wù)院對民營銀行的創(chuàng)辦特意提出要“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”。

十年前，關(guān)聯(lián)交易騙局的爆發(fā)是當(dāng)時(shí)民營銀行試點(diǎn)戛然而止的原因之一。

2003年，剛完成增資擴(kuò)股的成都商業(yè)銀行違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù)曝光。該行與新股東方正集團(tuán)相關(guān)聯(lián)的兩項(xiàng)票據(jù)貼現(xiàn)高達(dá)近10億元，占成商行凈資產(chǎn)的90%以上。

另外，當(dāng)時(shí)民間資本大鱷紛紛借銀行暗渡陳倉，德隆系一度暗中控股昆明市商業(yè)銀行、株洲市商業(yè)銀行，參股南昌市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。而德隆系的倒塌也使得當(dāng)年民營銀行夢化為泡影。

紀(jì)志宏認(rèn)為，從國際經(jīng)驗(yàn)看，目前盡管多數(shù)國家對銀行業(yè)都堅(jiān)持審慎監(jiān)管，但審慎監(jiān)管的核心并不在于過度限制準(zhǔn)入，更不是對不同出資人設(shè)置歧視性準(zhǔn)入門檻，關(guān)鍵是完善資本金約束并對關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行規(guī)制。

徐滇慶透露，有關(guān)“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的方案早在十年前就已成型，即所有新辦的民營銀行必須有嚴(yán)格的資本充足率監(jiān)管，股東必須要有8%的自有資金充當(dāng)一級資本。

舉例來說，一家資金為100億元的民營銀行，發(fā)起股東要自己先拿出來8億元資本，然后才能從社會再吸收92億元的存款，總資產(chǎn)達(dá)到100億元。當(dāng)這家民營銀行不良貸款達(dá)到總資產(chǎn)的5%時(shí)，就給予黃牌警告。達(dá)到7%時(shí)就紅牌罰下，讓它關(guān)門，還剩1%的資本拿來做清算。

“這個(gè)事情我們也理解。畢竟是自己的事情，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)要自己承擔(dān)。但問題是，銀行是個(gè)特殊行業(yè)，需要靠存款來開展業(yè)務(wù)。如果風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)的話，老百姓還敢存到我的銀行嗎？”呂衛(wèi)國提出了疑惑。

中共中央黨校國際戰(zhàn)略研究所陳建奇對《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者表示，退出法規(guī)如何設(shè)計(jì)，集中體現(xiàn)了政府在其中的角色。

“不論是美國還是歐洲，過去幾年的金融危機(jī)中，都有小銀行倒閉的例子。”他提到，有存款保障的部分按照規(guī)定章程來做，超過存款保障的部分政府是不兜底的。

從這個(gè)角度分析，未來的民營銀行一旦出事，政府將扮演什么角色，如何來平衡民營和國有銀行不公平競爭的問題，這需要提前界定好政府的責(zé)任。

“如果國內(nèi)在還沒有推出存款保險(xiǎn)制度的前提下，先把民營資本推出來，可能程序是反了?！标惤ㄆ嫜a(bǔ)充說。存款保險(xiǎn)制度對緩解銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)監(jiān)管力量不足具有作用。

存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)討論經(jīng)年。據(jù)了解，目前存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)雖在一些細(xì)節(jié)上還有分歧，但總體方案已較為成熟。并且，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人也一再表態(tài)，將加快存款保險(xiǎn)制度的推出。

雖然不限定業(yè)務(wù)規(guī)模，但成立初期的民營銀行需要從服務(wù)社區(qū)做起，美國社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)或許值得借鑒。