【摘要】浙江是我國民營經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的省份之一，民營中小企業(yè)快速發(fā)展中的融資難、融資貴等問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要問題。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的資金放大功能，經(jīng)濟(jì)“杠桿”作用十分明顯。組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可以提供相對(duì)公平的融資環(huán)境，激活中小民營企業(yè)，繁榮市場經(jīng)濟(jì)。由此可見，建立完善的信用擔(dān)保體系對(duì)解決融資難這一問題起著舉足輕重的作用。

【關(guān)鍵詞】信用擔(dān)保 民營經(jīng)濟(jì) 融資 中小企業(yè)

當(dāng)前中小企業(yè)融資難的問題主要表現(xiàn)在融資成本急劇上升。2011年上半年至今，央行數(shù)次調(diào)整金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率，并在2012年兩次下調(diào)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，將1年期貸款基準(zhǔn)利率從6.56%降至6%，幅度達(dá)到8.54%，但小微企業(yè)普遍感覺貸款利率不降反升，原因是各種成本負(fù)擔(dān)依然有增無減。正規(guī)渠道的借貸無門，導(dǎo)致民間借貸的畸形繁榮。溫州市金融辦對(duì)350家企業(yè)的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，2011年一季度末企業(yè)運(yùn)營資金構(gòu)成中，自有資金、銀行貸款、民間借貸三者的比例為56：28：16，銀行貸款比重與上年同期相比下降2個(gè)百分點(diǎn)，民間借貸提高6個(gè)百分點(diǎn)。2011年5月—2012年4月，溫州民間借貸綜合利率如圖1所示。溫州典當(dāng)行3個(gè)月以上的長期借貸月利率從去年的2.2分（約合年利率26%）漲到3分（36%），而短期借貸已普遍超過8分（96%）。過高的資金使用成本對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生了較大的影響。

圖1 溫州民間信貸綜合利率

以杭州市為例，截至2012年，杭州市有擔(dān)保機(jī)構(gòu)258家，注冊(cè)資本金73.54億元，其中注冊(cè)資本1億元以上有24家，為企業(yè)擔(dān)保戶數(shù)達(dá)一萬多家。十年來擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，累計(jì)擔(dān)保總額900億元，為緩解杭州市中小企業(yè)融資難，為受保企業(yè)增加就業(yè)、增加銷售、新增利稅發(fā)揮了較好的作用。但有信用擔(dān)保貸款額僅占浙江省中小企業(yè)銀行貸款額的2.37%，擔(dān)保貸款供給額與浙江省幾十萬家中小企業(yè)的擔(dān)保需求相差甚遠(yuǎn)。此外，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的一些問題依然存在，一是中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行之間缺乏溝通與合作。在商業(yè)銀行中有很多銀行尚未與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作或者難以接受擔(dān)保公司的信用度。二是社會(huì)信用管理體系不完善。目前，浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系主要有兩個(gè)層次，一個(gè)是地市級(jí)中小企業(yè)企業(yè)信用擔(dān)保，另一個(gè)是省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保與再擔(dān)保。而作為“最后擔(dān)保人”的省級(jí)中小企業(yè)企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還沒有真正建立起來。三是缺乏對(duì)信用擔(dān)?；顒?dòng)的政策、法律支持。就擔(dān)保行業(yè)相關(guān)的法律制度而言，目前只有《擔(dān)保法》和《中小企業(yè)促進(jìn)法》，沒有更加明細(xì)的法律法規(guī)，針對(duì)市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面的各項(xiàng)規(guī)章制度尚不完善和健全。

融資難、擔(dān)保難這一問題始終困擾著浙江中小企業(yè)的發(fā)展，鑒于前文提到的困難，本文在此提出相應(yīng)的解決辦法。

一、浙江中小企業(yè)信用擔(dān)保公司要?jiǎng)?chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)

一是創(chuàng)新?lián)７绞?。?duì)一些資本規(guī)模不大的信用擔(dān)保公司可以采取聯(lián)合擔(dān)保；對(duì)一些企業(yè)股東、主要經(jīng)營者可以采用連帶保證打包無形資產(chǎn)和有形資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保等。二是創(chuàng)新?lián)Ｆ贩N。在堅(jiān)持傳統(tǒng)的擔(dān)保品種外，一些無形資產(chǎn)也可以被嘗試地使用，如提貨單證擔(dān)保、銀行信用證擔(dān)保、銷售合同擔(dān)保，以及專利權(quán)質(zhì)、押貨單質(zhì)押以及商標(biāo)變現(xiàn)質(zhì)押等。三是創(chuàng)新?lián)３绦?。這種方式是對(duì)某些企業(yè)可以提前介入，從而提高效率。這種方式是針對(duì)一些發(fā)展前景良好的科技企業(yè)，對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行提前調(diào)查，并提前與銀行做好協(xié)商工作，以備這些企業(yè)日后需要擔(dān)保時(shí)，就可以立即執(zhí)行，這樣就能大大縮短程序上的時(shí)間。

二、理順信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行之間的關(guān)系

一是要構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，這些風(fēng)險(xiǎn)由貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)三者來承擔(dān)。為了增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任，政府就要在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行之間確定適當(dāng)、合理的擔(dān)保比例，比如要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)60%—70%，銀行承擔(dān)剩余部分。但有些商業(yè)銀行不愿意承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)都放在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)上。對(duì)此地方政府必須提出相應(yīng)政策，使商業(yè)銀行與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，避免擔(dān)保機(jī)構(gòu)全額擔(dān)保，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)也要被落實(shí)，防止對(duì)借款人的放松審查而導(dǎo)致的貸款收不回的現(xiàn)象。二是要建立健全的金融體系。通常情況下，大銀行由于貸款成本高，不愿從事小企業(yè)貸款交易。而當(dāng)前對(duì)于一些地方性的中小金融機(jī)構(gòu)來說，因?yàn)楸镜匦∑髽I(yè)的詳細(xì)信息能夠被他們獲得，從而使貸款交易成本相對(duì)較低。在美國、日本等國家，就存在這樣一批地區(qū)性的金融機(jī)構(gòu)，他們提供的融資服務(wù)專門為中小企業(yè)，同時(shí)積極與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立長期穩(wěn)定的關(guān)系。浙江省可以借鑒這些國家的經(jīng)驗(yàn)，建立健全、專向的金融體系以解決浙江中小企業(yè)的融資問題。

三、加快社會(huì)信用體系建設(shè)

制訂統(tǒng)一的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)建資信檔案，定期對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用級(jí)別進(jìn)行評(píng)定并向社會(huì)公布，讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資者、擔(dān)保業(yè)務(wù)合作者、政府相關(guān)部門及時(shí)了解相關(guān)信息，共同維護(hù)擔(dān)保市場秩序。對(duì)誠信示范擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取政策扶持、資金支持、品牌宣傳等多種形式予以激勵(lì)。對(duì)一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不誠信記錄予以曝光，形成失信約束和司法懲罰機(jī)制，加大不誠信行為的機(jī)會(huì)成本。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象看，雖然中小企業(yè)的信用狀況整體上不如大型企業(yè)，但中小企業(yè)有信用記錄總比沒有任何信用記錄對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行來說更有利，因此，要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信用建設(shè)，不斷增加中小企業(yè)信用信息的透明度，最大程度減少非對(duì)稱信息，為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的高效運(yùn)作奠定基礎(chǔ)和條件。如浙江省小企業(yè)多方服務(wù)公共平臺(tái)，根據(jù)小企業(yè)經(jīng)營特性，針對(duì)性地開發(fā)小企業(yè)信用評(píng)估系統(tǒng)和貸后監(jiān)控系統(tǒng)，促進(jìn)小企業(yè)信用記錄的持續(xù)積累，不斷提煉小企業(yè)信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)并得到金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。

作者簡介：郭媛媛（1988-），女，漢族，河北滄州人，就讀于杭州電子科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院。

（編輯：陳岑）