【摘要】信貸業(yè)務(wù)作為銀行的支柱業(yè)務(wù)，其不僅在銀行發(fā)展中有舉足輕重的地位，更推動了國民濟(jì)的飛速發(fā)展。因此，對銀行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行深入分析，總結(jié)其在發(fā)展中存在的問題，從而探討出銀行信貸業(yè)務(wù)在整改與發(fā)展上的方向，最終實(shí)現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)上的高效益。

【關(guān)鍵詞】信貸業(yè)務(wù) 金融行業(yè) 銀行

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，以銀行為個體的金融事業(yè)單位蓬勃興起，市場競爭日漸激烈化的同時，也在相當(dāng)大的程度上促進(jìn)了銀行自身制度地改革。在新的形勢下，一些商業(yè)銀行在國際理念的有效指導(dǎo)下，通過自身有效的商業(yè)手段，適時開展了大量的業(yè)務(wù)改革，銀行對信貸業(yè)務(wù)的改革與發(fā)展尤為明顯。本文從現(xiàn)階段金融的實(shí)際形勢出發(fā)，通過理論聯(lián)系實(shí)際，深入探討在銀行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)中制約發(fā)展的因素，有效解決信貸業(yè)務(wù)上現(xiàn)存的問題，增加銀行信貸業(yè)務(wù)在市場引導(dǎo)下發(fā)展的順暢性。

一、銀行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的背景

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)分析，市場中存在行業(yè)投資增速過猛的現(xiàn)象。貨幣信貸的過速增長，造成市場經(jīng)濟(jì)的惡劣循環(huán)，通貨膨脹無法有效解決，“價格泡沫”的愈演愈烈，極大地促進(jìn)銀行不良貸款的形成。對此，國家開始實(shí)施有效的經(jīng)濟(jì)控制手段，在再貸款與再貼現(xiàn)利率上做出合理調(diào)整，對銀行信貸的投放問題也產(chǎn)生了一定影響。

（二）金融體制改革的深化

就目前金融市場的發(fā)展情況看，銀行在行業(yè)改革上已經(jīng)到了比較成熟的階段，但是國家在監(jiān)管內(nèi)容上做出了新的調(diào)整，在貸款情況上進(jìn)行重點(diǎn)檢查，并對銀行發(fā)展提出了新的評判準(zhǔn)則。對此，銀行必須在國家嚴(yán)密監(jiān)管下來實(shí)現(xiàn)自身的改革，加大了改革的難度。

（三）銀行自身改革進(jìn)程的加快

首先，銀行信貸發(fā)展在經(jīng)過發(fā)展的初步階段后，其資金已不充足，制約了信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，市場競爭的激烈化與同業(yè)競爭的白熱化，促使了銀行在信貸上的調(diào)整，削減了銀行在信貸改革上的有效性。最后，國家對經(jīng)營管理指標(biāo)的提出了更高要求，一定程度上加大了銀行信貸改革中所需投入的時間、資金與精力。

二、資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題

1.銀行在發(fā)展過程中，由于全面貫徹“百分之百”的思想方針，導(dǎo)致了發(fā)展中方向的偏移。傳統(tǒng)意義上看，“百分之百”要求企業(yè)要承擔(dān)的風(fēng)險必須為零，這有效降低企業(yè)的資產(chǎn)風(fēng)險，但是，風(fēng)險總是與收益并存，它自身的欠科學(xué)性又制約了經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展。從銀行發(fā)展中借貸現(xiàn)象嚴(yán)重、與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的空缺現(xiàn)象上看，銀行在對經(jīng)濟(jì)的支持上缺乏一定的力度。

2.制度的集中，嚴(yán)重影響了銀行的效率。這種形式上的集中，在大額的貸款中發(fā)揮的作用比較明顯，而對于小額的貸款，上級行只相當(dāng)于一種審核的手段。在此種制度下的企業(yè)，極容易出現(xiàn)客戶流失的問題，也會面臨資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的惡化危險，最終導(dǎo)致資金上巨大的損失。

3.硬性化的責(zé)任機(jī)制，削減了信貸員的積極性。許多銀行都存在全責(zé)貸款的規(guī)定，貸款只能有貸員本人負(fù)責(zé)并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，但在促動公民貸款缺乏相應(yīng)的限制措施。

4.在一些銀行中，存在著在財務(wù)會計上的不規(guī)范問題，導(dǎo)致客戶缺乏信任感而影響其自身發(fā)展。

三、信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

（一）掌握正確的發(fā)展方向

銀行應(yīng)充分認(rèn)清世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢，掌握國家在經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控下的主要目標(biāo)，在實(shí)際的發(fā)展過程中，依據(jù)形勢作出靈活性改變。

（二）做好貸款工作

1.對貸款節(jié)奏進(jìn)行控制：就當(dāng)前的貸款而言，其主要目標(biāo)是保持貸款在余額和利率上的平衡，促成收益任務(wù)的完成。另外，銀行需對經(jīng)濟(jì)周期的風(fēng)險合理規(guī)避，加強(qiáng)對貸款數(shù)額較大的用戶的監(jiān)管。

2.對貸款對象進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整：對于信貸總體結(jié)構(gòu)而言，國家對信貸投放的有效控制是有意義的。企業(yè)適時對短期與長期的存款作出調(diào)整，能有效分散風(fēng)險，定位好大、中、小型客戶的比例關(guān)系，優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)。

3.對貸款業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理：對信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化的日常監(jiān)管能直接促進(jìn)銀行的發(fā)展，首先需要在整體上對相關(guān)信貸信息進(jìn)行采集與歸納以加強(qiáng)監(jiān)管的力度，其次，及時調(diào)整銀行的利率與費(fèi)率，增加收益率；最后，合理調(diào)整收益考核制度，完善對內(nèi)部資金的轉(zhuǎn)移。

4.對人才引進(jìn)制度與培訓(xùn)制度的完善：首先，應(yīng)建立激勵制度，激發(fā)業(yè)務(wù)員的積極性。其次，要擴(kuò)展引進(jìn)人才的渠道，增加企業(yè)的人才資源。最后，根據(jù)人才的特點(diǎn)組織培訓(xùn)，使人力資源得到最大限度的應(yīng)用。

（三）加大存款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)工作的擴(kuò)展力度

1.存款業(yè)務(wù)：一般來講，國家主要是通過減少銀行貸款資金的來源來實(shí)現(xiàn)多信貸有效的投放控制，由此推斷，銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展將受到資金的制約。因此，銀行應(yīng)充分展示出分支在地域上的輻射作用，同時，通過對信貸業(yè)務(wù)的加強(qiáng)來爭取足夠的保證金，大力發(fā)展個人存款業(yè)務(wù)，以使得企業(yè)的基石更加穩(wěn)固。

2.中間業(yè)務(wù)：對金融形勢總結(jié)后表明，銀行的中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段銀行工作的重心。對中間業(yè)務(wù)的加強(qiáng)，既促進(jìn)了利潤在增長過程中優(yōu)化結(jié)構(gòu)的能力，也使得輕貸款業(yè)務(wù)的壓力減少。據(jù)此，企業(yè)必須依據(jù)形勢變化，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)性的加強(qiáng)。

綜上所述，就現(xiàn)階段的情況來看，銀行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展背景并不樂觀，國家對信貸業(yè)的嚴(yán)密監(jiān)控再加上信貸產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中自身所存在的問題，使得信貸業(yè)的發(fā)展面臨著多方面的挑戰(zhàn)。據(jù)此，銀行要有效激發(fā)貸員的積極性并擴(kuò)寬貸款的業(yè)務(wù)，在宏觀調(diào)控的調(diào)控下，合理、靈活地發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。

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（編輯：陳岑）