【摘要】小微企業(yè)是指小型、微型企業(yè)以及一些家庭作坊式的小規(guī)模企業(yè)，這些企業(yè)在我國國民經(jīng)濟發(fā)展中起著基礎(chǔ)性作用，促進小微企業(yè)健康發(fā)展，事關(guān)經(jīng)濟社會發(fā)展全局。然而在新的經(jīng)濟形勢下，我國的小微企業(yè)存在諸多問題，這些都不利于我國小微企業(yè)競爭力的提高和規(guī)模的擴大。本文通過結(jié)合我國小微企業(yè)發(fā)展的特點和實際情況，對制約其發(fā)展的資金信貸模式的構(gòu)建提出一些針對性的措施，希望能對我國小微企業(yè)的健康發(fā)展提供一點借鑒意義和指導(dǎo)作用。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 發(fā)展問題 信貸支持

一、小微企業(yè)的界定和特點

（一）小微企業(yè)概念界定

小微企業(yè)，顧名思義，是指小型、微型企業(yè)以及一些家庭作坊式的小規(guī)模企業(yè)的總稱，這一概念首先是由郎咸平教授提出的，小微企業(yè)的分類主要根據(jù)企業(yè)規(guī)模，員工人數(shù)及資產(chǎn)多少來劃分，實際情況因不同國家和地區(qū)特點而有所差異，同一地區(qū)也會因為有所不同，以《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》為例，農(nóng)林等行業(yè)以利潤收入50萬和500萬為標準分為小型和微型企業(yè)，而第三產(chǎn)業(yè)諸如餐飲服務(wù)業(yè)則以員工數(shù)10人和利潤收入100萬元為標準分為小型企業(yè)和微型企業(yè)，之所以要將小微企業(yè)這一概念單獨提出是因為小微企業(yè)有著自身獨特的特點，將其單獨劃出能使政府有針對性的制定相關(guān)政策，因地因時制宜為小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境和資金支持。

（二）我國小微企業(yè)的特點

由于不同國家和地區(qū)對小微企業(yè)的分類標準不一致，就我國而言，小微企業(yè)有以下一些特點：我國小微企業(yè)的數(shù)量大，在經(jīng)濟發(fā)展的轉(zhuǎn)型時期，小微企業(yè)仍然有相當(dāng)大的基數(shù)，在中小企業(yè)中占了很大一部分，各行各業(yè)，不論是在生產(chǎn)端還是在銷售端，小微企業(yè)都有很大市場；我國小微企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模普遍不大，產(chǎn)業(yè)鏈比較單一，只有在特定地區(qū)才有固定的市場份額，有著很強的地域性；從分布地區(qū)來看，小微企業(yè)集中分布在東南沿海地區(qū)和長三角地區(qū)，中西部地區(qū)則分布比較分散，且數(shù)量不多；從企業(yè)規(guī)模來看，我國小微企業(yè)的員工數(shù)量較少，基礎(chǔ)設(shè)施簡單，企業(yè)的經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，而且利潤空間比較小，資金補充能力不夠，這就導(dǎo)致生產(chǎn)缺乏持續(xù)性和穩(wěn)定性，只能進行簡單再生產(chǎn)，企業(yè)擴大再生產(chǎn)阻力重重，除此之外，我國小微企業(yè)應(yīng)對風(fēng)險的能力比較弱，雖然企業(yè)基數(shù)大，但是這些企業(yè)的生命周期比較短，常常因為資金來源不足而導(dǎo)致企業(yè)關(guān)門或者倒閉。

二、我國小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及困境成因分析

在我國城市經(jīng)濟改革發(fā)展的初期，各種物資產(chǎn)品比較缺乏，小微企業(yè)的發(fā)展適應(yīng)了當(dāng)時的需要；隨著我國沿海地區(qū)逐步開放和改革，資金，勞動力，市場需求都不同程度的刺激了經(jīng)濟的發(fā)展，這就形成了我國小微企業(yè)大量集中在沿海的格局?？梢哉f，我國小微企業(yè)發(fā)展的格局在90年代中期就已經(jīng)奠定，經(jīng)過幾十年的發(fā)展歷程，我國小微企業(yè)在保障和改善民生方面起著巨大作用，對整個國民經(jīng)濟發(fā)展來說，小微企業(yè)起著基礎(chǔ)性的作用。總的來說，雖然我國小微企業(yè)發(fā)展已經(jīng)形成了相當(dāng)?shù)囊?guī)模，取得了一定的成就，但是在進入21世紀后，面臨著日益復(fù)雜的國際和國內(nèi)經(jīng)濟形勢，我國小微企業(yè)的發(fā)展也存在不少問題。從大的方面來說，近些年，我國經(jīng)濟發(fā)展速度快的同時，勞動力和土地成本日益增加，人民幣在國際經(jīng)濟浪潮下不斷升值，原來一些適應(yīng)我國小微企業(yè)發(fā)展的有利因素已經(jīng)不復(fù)存在，無論是內(nèi)需還是外貿(mào)，我國小微企業(yè)發(fā)展速度明顯放緩，尤其是2008年金融危機過后，不少小微企業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了停滯現(xiàn)象，還有大批以外需為導(dǎo)向的企業(yè)甚至出現(xiàn)了負增長和倒閉現(xiàn)象。雖然政府在金融危機之后加大了對小微企業(yè)的扶持力度，在加快我國小微企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)面下了不少功夫，但想要恢復(fù)小微企業(yè)健康發(fā)展還需時日。

我國小微企業(yè)在近幾年發(fā)展存在很大壓力，這是一個不爭的事實，究其原因有以下幾個方面：

（一）企業(yè)發(fā)展模式單一，缺乏創(chuàng)新

前面已經(jīng)談到過我國小微企業(yè)普遍規(guī)模比較小，利潤空間不大，這些企業(yè)在經(jīng)營管理和經(jīng)驗等方面還不顧成熟，由于發(fā)展比較靈活，許多企業(yè)發(fā)展逐利性很強，受市場影響很大，發(fā)展比較盲目，沒有精力集中在自己的行業(yè)深入發(fā)展，造成的結(jié)果就是缺乏核心競爭力；小微企業(yè)由于啟動資金不大，容易開工，實力小，所以大多數(shù)小微企業(yè)不愿意花大成本去進行創(chuàng)新，缺乏長遠發(fā)展的眼光和目標，比如在浙江義烏許多小微企業(yè)僅僅只做一些低層次的生產(chǎn)，產(chǎn)業(yè)鏈處于低端，缺乏深加工和創(chuàng)新意識。

（二）管理混亂，人才短缺

我國小微企業(yè)有許多都是一些小作坊式的，雖然具備了企業(yè)的結(jié)構(gòu)框架，但是在日常管理中經(jīng)常存在隨意性，缺乏民主，管理粗放；很明顯，這樣一些企業(yè)是很難吸引和留住人才的，因為它無法為企業(yè)人才提供一些戶口和子女就學(xué)等后備問題，這是一個惡性循環(huán)，這點急需改變。

（三）外在因素的影響

外在因素除了體現(xiàn)在近些年勞動力和土地成本的上漲，人民幣的升值問題，內(nèi)需和外需都出現(xiàn)不小的阻力外，在政策制度方面，我國小微企業(yè)也面臨著“先天”的不足，由于種種原因，我國小微企業(yè)的賦稅負擔(dān)比較重，雖然國家已經(jīng)出臺了一些針對小微企業(yè)的減稅政策，但到2011年低，我國小微企業(yè)仍然有各種隱性的稅費名目，這對資金實力本來就不雄厚的小微企業(yè)造成了巨大的成本壓力，而且小微企業(yè)融資很難，國家各大金融機構(gòu)和中小銀行對小微企業(yè)的融資等也是限制重重，這些“先天”不足也制約了我國小微企業(yè)的發(fā)展。

三、小微企業(yè)融資需求表現(xiàn)

對于小微企業(yè)發(fā)展制約最大的莫過于資金支持，因為對于制約我國小微企業(yè)發(fā)展的其他制約因素來說，資金可以對其進行彌補。因此，解決小微企業(yè)的融資需求直接關(guān)系到其生存，我國小微企業(yè)的融資需求有三大表現(xiàn)：首先我國小微企業(yè)的貸款有很大難度，我國小微企業(yè)分布格局比較分散，尤其是中西部地區(qū)，這就給我國各級金融機構(gòu)的服務(wù)造成了一定困難，而且每當(dāng)國家實行緊縮的金融政策時，小微企業(yè)的貸款基本無法實現(xiàn)，雖然近幾年各級金融機構(gòu)對小微企業(yè)的貸款比例和強度在增加，但是可以順利貸款的小微企業(yè)還是少之又少；其次，我國小微企業(yè)資金鏈斷裂風(fēng)險仍然比較大，小微企業(yè)為了生存，在向銀行等金融機構(gòu)貸款困難的情況下，它們不得不向民間一些融資機構(gòu)貸款，雖然能獲得一定的資金來源，但是民間融資機構(gòu)的利率往往比較高，這對利潤空間本來就很小的小微企業(yè)來說，無異于更加壓縮其利潤空間，另外，民間融資機構(gòu)也有一定的風(fēng)險，沒有合法的法律保障；第三點則表現(xiàn)在有價值的小微企業(yè)很難被發(fā)現(xiàn)。這就使得小微企業(yè)很難在金融市場中實現(xiàn)其價值，有少數(shù)小微企業(yè)有著獨到的市場眼光和長遠的發(fā)展規(guī)劃和目標，也擁有相當(dāng)?shù)募夹g(shù)實力，有著非常大發(fā)展?jié)摿?，但是由于融資等各種原因，這些小微企業(yè)很難被發(fā)現(xiàn)，在激烈的市場競爭中漸漸埋沒了自身。

四、進一步促進小微企業(yè)信貸模式的幾點思考

小微企業(yè)的信貸模式不同于其他大中型企業(yè)，促進我國小微企業(yè)信貸模式必須結(jié)合小微企業(yè)自身的特點，因時因地結(jié)合小微企業(yè)的金融需求進行創(chuàng)新，這就說明我國各級金融機構(gòu)必須要對市場變化信息和小微企業(yè)變化信息敏感起來，從金融產(chǎn)品，金融服務(wù)，培訓(xùn)教育等各個方面著手信貸模式的開發(fā)，為我國小微企業(yè)的健康發(fā)展提供良好的金融環(huán)境。 具體來說，應(yīng)該從以下幾個方面著手：

（一）明確服務(wù)對象

在小微企業(yè)所涉及的行業(yè)方面，應(yīng)該對那些訂單數(shù)量大，口碑比較好的企業(yè)給予更多的支持，使那些對農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代化工業(yè)和與人們生活聯(lián)系比較密切的第三產(chǎn)業(yè)的小微有更廣的的營銷拓展，同時通過信貸投向直引推進分支機構(gòu)加大對此類客戶的信貸投放；對發(fā)現(xiàn)的那些有市場價值的小微企業(yè)給予更多的信貸扶持，充分開發(fā)這些企業(yè)的核心技術(shù)，幫助其擴大企業(yè)規(guī)模，完善這些小微企業(yè)的各項金融服務(wù)，從而提高它們的市場競爭力。另一方面，加大這些小微企業(yè)與銀行等金融機構(gòu)的合作力度，比如可以開展授信業(yè)務(wù)合作和結(jié)算業(yè)務(wù)合作等，這也是一直擴展銀行經(jīng)營文化理念的體現(xiàn)，對于小微企業(yè)和銀行都是一種雙贏策略。

（二）加大產(chǎn)品開發(fā)的力度

我國各級金融機構(gòu)應(yīng)加大適應(yīng)小微企業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)力度，這是金融機構(gòu)和小微企業(yè)進行合作的切入口，對于不同行業(yè)和不同企業(yè)類型的小微企業(yè)來說，銀行等金融產(chǎn)品的開發(fā)要有針對性，一定要適應(yīng)小微企業(yè)的市場化要求，同時金融產(chǎn)品創(chuàng)新要盡可能多樣化；另外銀行要創(chuàng)新?lián)Ｊ侄危热缈梢砸愿奖愕牡仲|(zhì)押物準入和風(fēng)險緩釋等為手段向各行業(yè)的小微企業(yè)客戶提供多樣化的金融服務(wù)，從而合理的處理小微企業(yè)的擔(dān)保問題，也有利于降低這些企業(yè)的融資成本。

（三）靈活審批程序

小微企業(yè)的融資不必大中型企業(yè)，在審批程序上，大中型企業(yè)有著更雄厚的資產(chǎn)抵押，更容易獲得銀行的融資，而小微企業(yè)的融資則應(yīng)該模式化，對小微企業(yè)客戶要批量導(dǎo)入，通過圈式、鏈式、商會的介入，從而降低融資風(fēng)險，盡可能開發(fā)一系列適應(yīng)小微企業(yè)的融資方式，比如可以對小微企業(yè)的業(yè)主的信息，企業(yè)資金狀況等對這些企業(yè)進行分類，將這些信息進行綜合作為企業(yè)授信的依據(jù)，這樣做的有利于提高審批效率，使小微企業(yè)的融資審批更加靈活。

（四）拓寬融資渠道

我國小微企業(yè)想獲得更好的信貸支持，拓寬融資渠道是最基本的手段。在向我國幾大商業(yè)銀行這樣的金融機構(gòu)融資，小微企業(yè)與大中型企業(yè)相比，沒有任何優(yōu)勢，因此，對于小微銀行來說，不能在“一棵樹上吊死”，通過直接或間接方式進行融資不失為好手段，比如小微企業(yè)可以主動了解各級商業(yè)銀行貸款政策，結(jié)合自身情況，主動出擊，向各級商業(yè)銀行提供合格的貸款材料，增加成功融資的幾率；或者可以直接向股票交易場所或證券市場進行直接融資，為企業(yè)自身尋找合適的投資者。

（五）加大對小微企業(yè)的財政扶持力度

我國小微企業(yè)想完善信貸模式，離不開政府的財政支持，我國小微企業(yè)存在稅費負擔(dān)重的問題，這一現(xiàn)實要求我們加快稅費制度的改革步伐，在稅費上充分減輕生產(chǎn)負擔(dān)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境；另外，各級政府應(yīng)該制定相關(guān)政策，根據(jù)上個月在國務(wù)院召開的國務(wù)院會議，馬凱副總理指出，要提高小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，確保實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個不低于”的目標。充分發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)和差別準備金機制的引導(dǎo)作用，細化考核措施，將總體目標分解到每一家銀行業(yè)金融機構(gòu)，這就要求各級政府要積極促使各級商業(yè)銀行加強完善信貸服務(wù)體系的建設(shè)。在完善信貸服務(wù)方面，政府宏觀上應(yīng)該加強和引導(dǎo)我國各級商業(yè)銀行為小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)提供更好的渠道，比如可以成立一些專門為小微企業(yè)提供貸款的信貸部，其職能是專門管理這些企業(yè)的投放和管理工作，并把商業(yè)銀行的業(yè)績考核和信貸部的管理工作掛鉤，使商業(yè)銀行充分發(fā)揮小微企業(yè)的信貸服務(wù)和管理職能。除此之外，各級政府和商業(yè)銀行還可以積極引導(dǎo)嘗試建立政策性銀行和發(fā)展小型微型金融等等。

五、總結(jié)

未來10年小微企業(yè)將仍然面臨很多沖擊和挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)為：世界經(jīng)濟將進入低速增長，預(yù)示著出口導(dǎo)向必須轉(zhuǎn)向內(nèi)需擴大；剩余勞動力不再充裕，意味著低成本制造不再具有持續(xù)競爭優(yōu)勢；人口紅利趨于消失以及節(jié)能減排成為世界性趨勢，意味著投資驅(qū)動性經(jīng)濟增長能力減弱、資源消耗性經(jīng)濟難以維持。中國名牌戰(zhàn)略推進委員會副主任艾豐認為，小微企業(yè)經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)型應(yīng)由粗放到集約，要改變經(jīng)濟發(fā)展的“兩外模式”，要著力發(fā)展信息、技術(shù)、文化、創(chuàng)意等非物質(zhì)軟資源。小微企業(yè)對GDP的貢獻率約為60%，對稅收的貢獻率50%，倡議社會各界落實中央指示精神，將有力地促進小微企業(yè)扭轉(zhuǎn)局面、蓬勃發(fā)展。

（編輯：陳岑）