【摘要】農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。目前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)仍然存在金融發(fā)展空間狹小、金融服務(wù)不完善、金融監(jiān)管力度不足等多種問題，因此應(yīng)當(dāng)從積極推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、改善農(nóng)村金融信用環(huán)境、發(fā)展完善農(nóng)村金融體系、優(yōu)化農(nóng)村金融法律環(huán)境等方面著手來(lái)推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 金融生態(tài)環(huán)境 信用環(huán)境 金融體系

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是由各種因素交織在一起的、不斷變化發(fā)展的系統(tǒng)，其中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融兩個(gè)因素之間相互制約、相互影響，共同推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境朝著良性、高水平方向發(fā)展。目前，我國(guó)的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境引起了社會(huì)各界的普遍關(guān)注。對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)問題進(jìn)行深入研究，有利于推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融改革的開展。在中共中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)的有關(guān)新農(nóng)村建設(shè)的綱領(lǐng)性文件中，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村金融改革，提出了一系列舉措，著力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，建立完善的農(nóng)村金融體系，促進(jìn)新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展。本文在分析我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出一些能夠改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的切實(shí)可行的舉措。

一、我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況滯后

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，經(jīng)濟(jì)總量小，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融缺乏足夠的發(fā)展空間。同城市相比，農(nóng)村工業(yè)化程度明顯較低，企經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，沒有形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)，經(jīng)濟(jì)效益低下，缺乏長(zhǎng)久發(fā)展動(dòng)力；另外作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)也存在各種問題，成為薄弱環(huán)節(jié)，制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?？傊r(nóng)村經(jīng)濟(jì)滯后狀況，使得農(nóng)村金融缺乏必要的發(fā)展根基，無(wú)法獲得廣闊的發(fā)展空間。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在向三農(nóng)提供金融服務(wù)的時(shí)候，往往要付出較高的成本、承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，容易形成大量不良資產(chǎn)，嚴(yán)重影響農(nóng)村金融的良性發(fā)展。

（二）信用環(huán)境較差

信用環(huán)境通常包括信用法律環(huán)境和信用道德環(huán)境，從這兩方面來(lái)說(shuō)，農(nóng)村的信用環(huán)境都呈現(xiàn)較差的局面。雖然近些年來(lái)，金融部門在農(nóng)村開展了一系列農(nóng)村信用村、信用企業(yè)、信用戶的活動(dòng)，對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)定，推動(dòng)了農(nóng)村信用環(huán)境的改善。但是仍然存在不少問題。從信用法律環(huán)境來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融活動(dòng)開展過程中，往往出現(xiàn)有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的情況，損害債權(quán)人的合法利益。從信用道德環(huán)境來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融交易主體缺乏信用觀念，時(shí)常會(huì)發(fā)生債權(quán)人逃脫債務(wù)的情況，挫傷金融機(jī)構(gòu)開展支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的積極性。

（三）金融服務(wù)不完善

農(nóng)村金融服務(wù)功能缺乏，服務(wù)能力較差，金融服務(wù)產(chǎn)品數(shù)量少，品種單一，傳統(tǒng)的存活業(yè)務(wù)占據(jù)主導(dǎo)地位，缺乏足夠的外匯業(yè)務(wù)和中間服務(wù)。當(dāng)前我國(guó)大部分農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，沒有固定的證券交易網(wǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不健全，信托投資公司、租賃公司這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村屬于空白領(lǐng)域?？偠灾?，雖然農(nóng)村可以從農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄所這些組織機(jī)構(gòu)獲取金融服務(wù)，但是大部分農(nóng)村地區(qū)缺乏必要的資金服務(wù)金融組織，更缺乏金融創(chuàng)新和金融電子化產(chǎn)品服務(wù)，無(wú)法享受便利的金融服務(wù)。

（四）金融監(jiān)管力度不足

農(nóng)村金融監(jiān)管沒有深入開展，力度不足，具體表現(xiàn)在：首先農(nóng)村金融監(jiān)控理念滯后，仍然認(rèn)為設(shè)立機(jī)構(gòu)、審批業(yè)務(wù)和進(jìn)行合規(guī)性檢查等，就等于進(jìn)行了金融監(jiān)管，對(duì)現(xiàn)代化的金融監(jiān)管理念缺乏足夠認(rèn)識(shí)，沿用傳統(tǒng)的監(jiān)管理念。其次金融監(jiān)管體制不健全，一直以來(lái)，金融監(jiān)管在組織方式、運(yùn)作機(jī)制以及對(duì)當(dāng)事人的約束方面存在著很多不合理、不規(guī)范的問題，金融監(jiān)管缺乏必要的法律保護(hù)和制度約束，往往出現(xiàn)監(jiān)管零散化、臨時(shí)性的特點(diǎn)。以上兩方面共同導(dǎo)致了對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管力度不夠，導(dǎo)致民間金融借貸出現(xiàn)良莠不齊、矛盾叢生的問題，增加農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)的良性運(yùn)作。

二、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的措施

（一）轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念， 推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村金融生態(tài)要獲得良性的平衡和發(fā)展，必須建立在健康的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)之上。所以首先要采取各種有效措施推動(dòng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展：第一改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展觀念，開展新型的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，積極開展綠色農(nóng)業(yè)，引入市場(chǎng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)與食品企業(yè)的合作發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的附加值，發(fā)展具有高產(chǎn)值、高效益的商品化、社會(huì)化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；第二要增加農(nóng)業(yè)的資金投入，大力興建農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，改造農(nóng)田水利等；第三要著力開發(fā)農(nóng)業(yè)技術(shù)，以先進(jìn)的手段對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式、經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改造，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。其次要積極推進(jìn)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)賬，大力發(fā)展農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)，鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

（二）改善金融信用環(huán)境

要改善農(nóng)村金融生態(tài)的信用環(huán)境，需要建立完善的農(nóng)村信用體系，保證金融法律信用和金融道德信用的構(gòu)建。而信用體系的建立需要多方配合，從信用建設(shè)、誠(chéng)信懲戒等多個(gè)方面來(lái)進(jìn)行。首先以政府為主導(dǎo)，將信用信息庫(kù)機(jī)建立起來(lái)，并搭建起農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相互協(xié)作和信息共享的平臺(tái)，從而有效使銀行誠(chéng)信成本降低。比如廣泛開展“信用村、信用戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評(píng)比活動(dòng)，使農(nóng)民的信用意識(shí)在無(wú)形中得意增強(qiáng)。另外要通過激勵(lì)政策來(lái)改善我國(guó)農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，根據(jù)信用等級(jí)來(lái)確定貸款利率的高低等，以便使得信用發(fā)揮杠杠調(diào)控的作用，使社會(huì)形成誠(chéng)信為重的社會(huì)風(fēng)氣。其次采取各種形式來(lái)解決農(nóng)戶擔(dān)保難的問題，可采取政府擔(dān)保、行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)保、龍頭企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保等方式，這樣同時(shí)也能夠使銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)有效降低。具體來(lái)說(shuō)，可以建立大聯(lián)保組織，其中主體是農(nóng)村個(gè)體工商戶、種植養(yǎng)殖大戶和私營(yíng)企業(yè)主，實(shí)行自愿合作、多戶聯(lián)保、風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)的原則；也可以建立專業(yè)化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，依托民間擔(dān)?；?，采取政府引導(dǎo)、多方出資的方式來(lái)建立；或者建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障等。

（三）發(fā)展完善農(nóng)村金融體系

大力推進(jìn)農(nóng)村信用改革，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的職能，積極推進(jìn)銀行金融網(wǎng)點(diǎn)深入延伸到農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村建立各種小額信貸銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的建立，推進(jìn)金融體系的完善，實(shí)現(xiàn)合法化和規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。另外還要建立起各種保險(xiǎn)制度，擔(dān)保機(jī)制、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村信貸提供各項(xiàng)配套服務(wù)，保證金融服務(wù)能夠順利良性開展，防范和化解各類金融風(fēng)險(xiǎn)；并積極推進(jìn)金融主體的多元化，引入市場(chǎng)機(jī)制，共同參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融法律環(huán)境

建立完善的農(nóng)村金融法律制度是保證的金融生態(tài)環(huán)境均衡發(fā)展的制度性舉措，起著至關(guān)重要的作用，能夠極大的提高金融生態(tài)的穩(wěn)定性和市場(chǎng)適應(yīng)性。首先要逐步完善金融法律法規(guī)，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)進(jìn)入和退出制度的建立；規(guī)范金融機(jī)構(gòu)服務(wù)業(yè)務(wù)，建立并完善金融監(jiān)管法律制度，提高金融監(jiān)管效率；推進(jìn)多元化金融主體的市場(chǎng)化參與，提高競(jìng)爭(zhēng)效率。其次要提升法制意識(shí)，促進(jìn)信用體系的建設(shè)和發(fā)展。進(jìn)行大力宣傳和教育，開展多種信用評(píng)比活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)；多方配合，實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門和執(zhí)法部門的協(xié)調(diào)行動(dòng)，提升執(zhí)法意識(shí)，規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序；建立農(nóng)村信用檔案，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定；積極推進(jìn)信用中介組織結(jié)構(gòu)的建立，組建具有較強(qiáng)實(shí)力、信用等級(jí)較高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、抵押機(jī)構(gòu)。全方位的完善和發(fā)展農(nóng)村金融生態(tài)的法律環(huán)境。

三、總結(jié)

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)而影響到國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局。因此非常有必要針對(duì)目前其存在的問題，采取有效措施，進(jìn)行完善。本文從幾個(gè)角度提出了一些完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的措施，以供參考。相信通過學(xué)者們的深入研究，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善必然得到很好的解決。

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（編輯：張慧）