【摘要】金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系決定了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村就要重視農(nóng)村金融的健康發(fā)展。作為農(nóng)村金融的重要組成部分，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了必要的金融支持，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是我國農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布最廣、支農(nóng)服務(wù)功能發(fā)揮最為充分的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但存在的問題也不容忽視，應(yīng)在金融資金供給、信貸政策支持和金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面給予重視。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 金融產(chǎn)品 金融需求

農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，增加農(nóng)村金融供給，改善農(nóng)村金融服務(wù)，是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是目前為止服務(wù)農(nóng)村的主力軍，截至2011年末，全國共有法人農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)2954家，占比為全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)78.5%；其中包含營業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)75856家，占全國銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的38.8%。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額3.9萬億元，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的32.9%。涉農(nóng)貸款中農(nóng)戶貸款2萬億元，占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款的78%。由此可見，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。建立健全農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求有著極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)供給存在的問題及原因分析

（一）農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，貸款總量嚴(yán)重不足

農(nóng)村金融有其天然的劣勢(shì)，資金流失是長久以來難以解決的問題。據(jù)估計(jì)，每年從農(nóng)村抽離的資金約6000億元，其中抽離的主要渠道可能通過以下幾個(gè)途徑。一方面農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是為了規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)，將從農(nóng)村吸收的大量資金向縣以上金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移；另一方面農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄及其他一些商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，它們?cè)谵r(nóng)村有一定的吸收儲(chǔ)蓄存款的能力，為了獲得更高的收益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，所以它們對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款較少，導(dǎo)致了農(nóng)村資金的進(jìn)一步轉(zhuǎn)移。由于農(nóng)村資金的嚴(yán)重流失，和我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求相比，農(nóng)村貸款總量嚴(yán)重不足。

（二）農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求難以滿足

除小額信用貸款以外，現(xiàn)行的信貸政策條件，擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足是決定貸款的關(guān)鍵條件。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，更傾向開展擔(dān)保抵押貸款。由于農(nóng)戶和中小企業(yè)的經(jīng)營場所、產(chǎn)品和經(jīng)營周期的特殊性，對(duì)于少于50年的租用土地，果樹、奶牛等流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)，銀行是不允許作抵押的。缺乏有效的抵押資產(chǎn)，嚴(yán)重的影響其貸款的取得。通過調(diào)查問卷表明，在農(nóng)戶貸款中，72%的農(nóng)戶選擇向親戚朋友借款，選擇向農(nóng)村合作銀行借款的只有22%。由此可見，受農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款的一些條件的限制，使其資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求。

（三）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品比較單一

通過調(diào)查，我們可以看到現(xiàn)在的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開展的主要業(yè)務(wù)仍然傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，只有部分農(nóng)村信用社開展了代理保險(xiǎn)、代收代付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)開展利用的是網(wǎng)點(diǎn)和人員的優(yōu)勢(shì)，仍然主要集中在傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)單純提供中介類服務(wù)給客戶，不能滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品的多樣化以及對(duì)金融服務(wù)的多類型化的需求。例如，在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)上，只能為客戶辦理現(xiàn)金、匯款以及轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，而且辦理效率較低，相對(duì)花費(fèi)時(shí)間較長。由此也可看出，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開展中間業(yè)務(wù)還處于一定較低的水平，在網(wǎng)上銀行、電子銀行以及理財(cái)業(yè)務(wù)等方面，客戶已有較大需求，但農(nóng)村合作金融結(jié)構(gòu)針對(duì)此類業(yè)務(wù)還屬于空白。一方面這是由于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)缺乏競爭，導(dǎo)致自主創(chuàng)新的動(dòng)力不足。另一方面，由于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有員工的知識(shí)水平所限，開展新型的科技含量較高的業(yè)務(wù)存在一定困難。單一的金融產(chǎn)品種類和廣大農(nóng)戶的期望相差甚遠(yuǎn)，不能對(duì)客戶產(chǎn)生足夠的吸引力。客戶的流失，同樣也阻礙了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、解決農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)供需問題的對(duì)策建議

（一）增加涉農(nóng)貸款投放，更為有效緩解農(nóng)村資金緊缺問題

服務(wù)“三農(nóng)”一直是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的宗旨，在不斷變化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大涉農(nóng)貸款力度，目的是能夠滿足農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及廣大農(nóng)民的越來越多的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。在適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控背景下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持“控規(guī)模、保支農(nóng)、調(diào)結(jié)構(gòu)”的原則，多渠道籌集資金，加大信貸支農(nóng)投放力度，確?！叭r(nóng)”服務(wù)工作不放松，支農(nóng)力度不減弱，信貸投放不下降，涉農(nóng)貸款整體實(shí)現(xiàn)高速增長。

（二）增加農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)融資渠道，加強(qiáng)政策扶持

對(duì)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言，適度提高農(nóng)村利率水平，可吸引其加大支農(nóng)力度。但針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸，提高的利率部分不能轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)戶身上，可由中央和地方給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。一方面沒有加大農(nóng)戶的還款壓力，另一方面提高了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的信貸人員積極性。較高的利息收益，給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來更多的收益，方便以較高的福利水平吸引高水平人才，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

由于各農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的地域差異，經(jīng)濟(jì)水平有較大的差距。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)資金充裕，存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款，對(duì)于偏遠(yuǎn)的貧困地區(qū)，由于本地的儲(chǔ)蓄較少，可供借貸資金也就較少?？膳c其他金融機(jī)構(gòu)互通資金有無，使資金得到充分利用。另一方面，可加強(qiáng)與城市商業(yè)銀行的合作，將城市資金引入農(nóng)村，多途徑的打開農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的支持。

（三）積極探索信貸新模式，著力滿足不同主體信貸需求

農(nóng)村金融的需求者具有分散的特點(diǎn)，但在新形勢(shì)下這一傳統(tǒng)正在發(fā)生變化，在新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)立足于服務(wù)“三農(nóng)”，就應(yīng)該通過提供多種渠道，服務(wù)于廣大農(nóng)戶和各類農(nóng)村市場資金需求主體。由于目前我國農(nóng)村農(nóng)民相對(duì)資金困難，缺少有效的抵押擔(dān)保物，但是針對(duì)信用良好的農(nóng)民，在核準(zhǔn)貸款抵押物方面采取靈活多變的政策方式，努力進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，積極拓展業(yè)務(wù)，一方面滿足銀行的盈利性需求，一方面盡量滿足客戶的貸款需求。比如發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，這些貸款種類不需要抵押擔(dān)保，并可根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，靈活調(diào)整額度、期限、利率等要素，拓展小額信貸適用范圍。

農(nóng)民專業(yè)合作社的出現(xiàn)為廣大農(nóng)戶獲取金融支持提供了良好的方式，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)可將自身業(yè)務(wù)與農(nóng)民專業(yè)合作社相對(duì)接，在大力支持分散農(nóng)戶的同時(shí)，亦可將分散農(nóng)戶和大市場提供有效對(duì)接服務(wù)，具體可通過將其法人授信與合作社成員單體授信有機(jī)結(jié)合起來，在金融服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。針對(duì)農(nóng)村小企業(yè)的資金需求，可采用農(nóng)戶小額信用貸款或采用農(nóng)村聯(lián)保貸款機(jī)制，支持農(nóng)村中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展。通過創(chuàng)新形成跨地區(qū)、多行業(yè)的銀（社）團(tuán)貸款，以形成較大規(guī)模的資金來源，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的龍頭企業(yè)提供雄厚的資金支持。

（四）大力進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，樹立全面服務(wù)新形象

網(wǎng)上銀行、電話銀行、短信銀行等電子銀行的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了沖擊，已經(jīng)成為拓展銀行中間業(yè)務(wù)的重要渠道，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)認(rèn)清形勢(shì)，大力推廣電子銀行的發(fā)展，在思想認(rèn)識(shí)和管理上給予重視，提供全方位的服務(wù)。在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面，應(yīng)貫徹“兩點(diǎn)兩機(jī)、包村包片”戰(zhàn)略，即通過設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和簡易營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，布設(shè)POS機(jī)和ATM機(jī)，實(shí)施臨近機(jī)構(gòu)信貸員包村包片等服務(wù)方式，讓農(nóng)村金融改革的新成果真正讓廣大農(nóng)戶享受。通過立足農(nóng)村的準(zhǔn)確定位，獲取廣大農(nóng)村地區(qū)客戶的信任，樹立良好的形象，全方位提升，增強(qiáng)總體競爭力。

金融風(fēng)險(xiǎn)一直是各金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營重點(diǎn)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也不例外。各地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)可從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)，就農(nóng)村地區(qū)多元化的金融服務(wù)需求特點(diǎn)，可將理財(cái)產(chǎn)品、各類銀行卡、支付結(jié)算系統(tǒng)等引入農(nóng)村，在成本可控的范圍內(nèi)，研發(fā)、設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，通過將銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶這幾種農(nóng)村金融市場經(jīng)濟(jì)主體組成信用共同體的模式，增強(qiáng)信用，提高農(nóng)戶貸款的可得性。而農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展一直停滯不前，這也困擾了各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村合作銀行可微小讓利，通過與保險(xiǎn)公司合作，把涉農(nóng)保險(xiǎn)引入，建立起涉農(nóng)貸款與涉農(nóng)保險(xiǎn)之間的聯(lián)姻機(jī)制，通過這一機(jī)制，擴(kuò)大信貸規(guī)模，提高信貸質(zhì)量。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該有條不紊的推進(jìn)其改革與發(fā)展，以更好的為“三農(nóng)”服務(wù)為目的，形成一個(gè)責(zé)任分明、內(nèi)控完善、運(yùn)行順暢、服務(wù)完善的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，通過進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的改良，將有效促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，這對(duì)建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度和加快工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程有著重要的推動(dòng)作用。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展及社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)將更好更優(yōu)的實(shí)現(xiàn)。

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（編輯：唐榮波）