【摘要】金融風(fēng)險(xiǎn)防范對金融市場的健康發(fā)展具有重要的意義。本文首先分析了目前金融風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)狀和不足，然后從加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、精細(xì)化防范體系設(shè)計(jì)以及健全風(fēng)險(xiǎn)防范組織機(jī)構(gòu)等方面，對金融風(fēng)險(xiǎn)的防范體系構(gòu)建提出了相關(guān)策略。

【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險(xiǎn) 防范 體系構(gòu)建

隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出復(fù)雜性和多樣化的特點(diǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性日益突出。2008年的金融危機(jī)引起的溫州民間借貸風(fēng)波，以及當(dāng)前5大商業(yè)銀行28萬億貸款帶來的隱形風(fēng)險(xiǎn)，都說明了我國的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系存在漏洞，金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在嚴(yán)重的不足。金融經(jīng)營的是貨幣，存在不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，如何構(gòu)建健全的風(fēng)險(xiǎn)防范體系是金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的前提，對于當(dāng)下金融市場有著重要的指導(dǎo)作用。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）不良貸款數(shù)額持續(xù)增大

商業(yè)銀行的不良貸款壓力隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的下滑，呈現(xiàn)出越來越大的趨勢。國家銀監(jiān)會(huì)對于5大商業(yè)銀行的28萬億貸款做出了自查的要求。當(dāng)前銀行貸款呈現(xiàn)出的典型特點(diǎn)是數(shù)額大，且五級分類模糊。通過相關(guān)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)省市的金融市場中，貸款數(shù)額較之去年都有明顯增加，這種攀升趨勢將很有可能帶來風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)一般爆發(fā)于企業(yè)，集中顯現(xiàn)在民間，然后就會(huì)引燃銀行內(nèi)部存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，帶來不可估量的損失。

（二）高層管理提高了重視程度

如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)成為中央經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)關(guān)注對象，國家銀監(jiān)會(huì)在數(shù)次經(jīng)濟(jì)形勢通報(bào)會(huì)上都有明確表態(tài)，未來幾年銀監(jiān)會(huì)將會(huì)以規(guī)范和健全地方政府融資平臺為主要任務(wù)，做好金融風(fēng)險(xiǎn)管控工作，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，做好房地產(chǎn)部門的信托風(fēng)險(xiǎn)管理。另外還就如何樹立金融防范的意識，把守風(fēng)險(xiǎn)底線，分析當(dāng)前金融形勢，做到早發(fā)現(xiàn)、早報(bào)告、早控制等工作做出了明確指示。

（三）貸款種類越來越廣泛，風(fēng)險(xiǎn)防范的難度越來越大

2011年底我國的金融業(yè)總資產(chǎn)約為119萬億元，比2004年增長了幾乎3倍，但是銀行業(yè)的金融資產(chǎn)總額呈現(xiàn)下降趨勢，證券公司和保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)呈現(xiàn)上升趨勢。目前我國主要服務(wù)于“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)約有800多家，用于農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)的貸款金額也成逐年上升，逐漸增多的貸款種類對銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力提出了更高的要求。

（四）金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多

目前我國村鎮(zhèn)銀行越有800家，總資產(chǎn)額超過2600億，存貸款相當(dāng)，主要服務(wù)于三農(nóng)和中小企業(yè)貸款。在這些金融機(jī)構(gòu)中，民營資本持股率達(dá)74.3%?？梢娢覈慕鹑跈C(jī)構(gòu)越來越多，涉農(nóng)和中小企業(yè)的貸款逐年上升，這為金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作帶來了很大的困難。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作中存在的不足

（一）貸款五級分類存在偏差

主要表現(xiàn)為不能嚴(yán)格執(zhí)行分類標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)的分類制度不完善，對分類結(jié)果的審批不及時(shí)，分類人員素質(zhì)有待提高等。

（二）貸款去向的專業(yè)性預(yù)測團(tuán)隊(duì)欠缺

目前金融機(jī)構(gòu)的操作方式多為只管把錢貸出去，而不問貸款用于何處，這樣就導(dǎo)致對貸款的去向考察不足，難以做出專業(yè)性的判斷，無法準(zhǔn)確分析貸款去向和形勢，容易引起風(fēng)險(xiǎn)。

（三）沒有合理利用互聯(lián)網(wǎng)

在信息化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)在金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作中有著不可替代的作用?，F(xiàn)在很多貸款單位向金融機(jī)構(gòu)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表都是有問題的，和提交給稅務(wù)局的有很大差別。所以金融易購應(yīng)該與稅務(wù)局聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

（四）人才缺失

金融風(fēng)險(xiǎn)管理師是從事金融管理的資格證書，具有國際權(quán)威性，但是目前中國取得這一證書的不過1200人左右，相比較于中國龐大的金融市場很明顯是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

（五）擔(dān)保制度不健全

擔(dān)保登記分散，不利于查閱；當(dāng)前的動(dòng)產(chǎn)抵押制度有漏洞，導(dǎo)致?lián)９ぷ餍实拖碌榷际悄壳敖鹑陲L(fēng)險(xiǎn)防范中存在的不足。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系構(gòu)建策略

（一）加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用

在信息化時(shí)代，先進(jìn)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系離不開互聯(lián)網(wǎng)的支持。具體實(shí)現(xiàn)方式是開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)防范管理系統(tǒng)，通過將地市部門和主管部門聯(lián)網(wǎng)，使得主管部門可以隨時(shí)掌握金融機(jī)構(gòu)的貸款情況。管理系統(tǒng)最好可以與金融風(fēng)險(xiǎn)防范控制合作部門聯(lián)網(wǎng)，比如稅務(wù)局和擔(dān)保登記中心等。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范體系的設(shè)計(jì)要精細(xì)

金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的內(nèi)容必須全面而真實(shí)，從用戶名到風(fēng)險(xiǎn)等級等都應(yīng)該齊全。本著科學(xué)性的理念，體系的制定要嚴(yán)格遵守國家相關(guān)規(guī)定，要實(shí)現(xiàn)體系的長期可用性，這樣可大大控制和減少管理成本。要及時(shí)更新貸款等級，優(yōu)化防范體系，建立責(zé)任制，真正做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的制定工作。

（三）健全金融風(fēng)險(xiǎn)防范組織機(jī)構(gòu)

目前國家金融機(jī)構(gòu)眾多，遍布范圍廣，貸款金額越來越大，與之匹配的金融風(fēng)險(xiǎn)防范組織機(jī)構(gòu)也應(yīng)該具有多層次性和廣泛覆蓋性。組織機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須有明確的職責(zé)和管理目標(biāo)，避免職責(zé)重復(fù)浪費(fèi)資源。首先要完善風(fēng)險(xiǎn)管理框架，建立督查機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場考察，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的快速識別和防范。其次要建立必要的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)構(gòu)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后，要對其進(jìn)行集中處理，嚴(yán)格維護(hù)金融市場秩序。最后要完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織。從專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，到各個(gè)股東，以及督查、處理部門，一起組成風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，在隨時(shí)變動(dòng)的市場經(jīng)濟(jì)之下，多總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新防范途徑，做到金融風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)化內(nèi)部控制。

綜上所述，金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出越來越嚴(yán)重的趨勢，如何做好對其的防范對于國家金融經(jīng)濟(jì)市場的健康運(yùn)轉(zhuǎn)有著重要的意義。相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門應(yīng)該從加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用、精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)防范體系的設(shè)計(jì)、健全金融風(fēng)險(xiǎn)防范組織機(jī)構(gòu)等方面來做好防范體系的構(gòu)建。

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作者簡介：徐宇航（1989-），男，云南省西雙版納人，本科，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院，研究方向：金融。

（編輯：陳岑）