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        金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的構(gòu)建策略探析

        2013-12-31 00:00:00徐宇航
        時(shí)代金融 2013年30期

        【摘要】金融風(fēng)險(xiǎn)防范對金融市場的健康發(fā)展具有重要的意義。本文首先分析了目前金融風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)狀和不足,然后從加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、精細(xì)化防范體系設(shè)計(jì)以及健全風(fēng)險(xiǎn)防范組織機(jī)構(gòu)等方面,對金融風(fēng)險(xiǎn)的防范體系構(gòu)建提出了相關(guān)策略。

        【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險(xiǎn) 防范 體系構(gòu)建

        隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出復(fù)雜性和多樣化的特點(diǎn),金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性日益突出。2008年的金融危機(jī)引起的溫州民間借貸風(fēng)波,以及當(dāng)前5大商業(yè)銀行28萬億貸款帶來的隱形風(fēng)險(xiǎn),都說明了我國的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系存在漏洞,金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在嚴(yán)重的不足。金融經(jīng)營的是貨幣,存在不可避免的風(fēng)險(xiǎn),如何構(gòu)建健全的風(fēng)險(xiǎn)防范體系是金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的前提,對于當(dāng)下金融市場有著重要的指導(dǎo)作用。

        一、金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

        (一)不良貸款數(shù)額持續(xù)增大

        商業(yè)銀行的不良貸款壓力隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的下滑,呈現(xiàn)出越來越大的趨勢。國家銀監(jiān)會(huì)對于5大商業(yè)銀行的28萬億貸款做出了自查的要求。當(dāng)前銀行貸款呈現(xiàn)出的典型特點(diǎn)是數(shù)額大,且五級分類模糊。通過相關(guān)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn),大多數(shù)省市的金融市場中,貸款數(shù)額較之去年都有明顯增加,這種攀升趨勢將很有可能帶來風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)一般爆發(fā)于企業(yè),集中顯現(xiàn)在民間,然后就會(huì)引燃銀行內(nèi)部存在的潛在風(fēng)險(xiǎn),帶來不可估量的損失。

        (二)高層管理提高了重視程度

        如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)成為中央經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)關(guān)注對象,國家銀監(jiān)會(huì)在數(shù)次經(jīng)濟(jì)形勢通報(bào)會(huì)上都有明確表態(tài),未來幾年銀監(jiān)會(huì)將會(huì)以規(guī)范和健全地方政府融資平臺為主要任務(wù),做好金融風(fēng)險(xiǎn)管控工作,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,做好房地產(chǎn)部門的信托風(fēng)險(xiǎn)管理。另外還就如何樹立金融防范的意識,把守風(fēng)險(xiǎn)底線,分析當(dāng)前金融形勢,做到早發(fā)現(xiàn)、早報(bào)告、早控制等工作做出了明確指示。

        (三)貸款種類越來越廣泛,風(fēng)險(xiǎn)防范的難度越來越大

        2011年底我國的金融業(yè)總資產(chǎn)約為119萬億元,比2004年增長了幾乎3倍,但是銀行業(yè)的金融資產(chǎn)總額呈現(xiàn)下降趨勢,證券公司和保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)呈現(xiàn)上升趨勢。目前我國主要服務(wù)于“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)約有800多家,用于農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)的貸款金額也成逐年上升,逐漸增多的貸款種類對銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力提出了更高的要求。

        (四)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多

        目前我國村鎮(zhèn)銀行越有800家,總資產(chǎn)額超過2600億,存貸款相當(dāng),主要服務(wù)于三農(nóng)和中小企業(yè)貸款。在這些金融機(jī)構(gòu)中,民營資本持股率達(dá)74.3%??梢娢覈慕鹑跈C(jī)構(gòu)越來越多,涉農(nóng)和中小企業(yè)的貸款逐年上升,這為金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作帶來了很大的困難。

        二、金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作中存在的不足

        (一)貸款五級分類存在偏差

        主要表現(xiàn)為不能嚴(yán)格執(zhí)行分類標(biāo)準(zhǔn),金融機(jī)構(gòu)的分類制度不完善,對分類結(jié)果的審批不及時(shí),分類人員素質(zhì)有待提高等。

        (二)貸款去向的專業(yè)性預(yù)測團(tuán)隊(duì)欠缺

        目前金融機(jī)構(gòu)的操作方式多為只管把錢貸出去,而不問貸款用于何處,這樣就導(dǎo)致對貸款的去向考察不足,難以做出專業(yè)性的判斷,無法準(zhǔn)確分析貸款去向和形勢,容易引起風(fēng)險(xiǎn)。

        (三)沒有合理利用互聯(lián)網(wǎng)

        在信息化時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)在金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作中有著不可替代的作用?,F(xiàn)在很多貸款單位向金融機(jī)構(gòu)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表都是有問題的,和提交給稅務(wù)局的有很大差別。所以金融易購應(yīng)該與稅務(wù)局聯(lián)網(wǎng),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

        (四)人才缺失

        金融風(fēng)險(xiǎn)管理師是從事金融管理的資格證書,具有國際權(quán)威性,但是目前中國取得這一證書的不過1200人左右,相比較于中國龐大的金融市場很明顯是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

        (五)擔(dān)保制度不健全

        擔(dān)保登記分散,不利于查閱;當(dāng)前的動(dòng)產(chǎn)抵押制度有漏洞,導(dǎo)致?lián)9ぷ餍实拖碌榷际悄壳敖鹑陲L(fēng)險(xiǎn)防范中存在的不足。

        三、金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系構(gòu)建策略

        (一)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用

        在信息化時(shí)代,先進(jìn)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系離不開互聯(lián)網(wǎng)的支持。具體實(shí)現(xiàn)方式是開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)防范管理系統(tǒng),通過將地市部門和主管部門聯(lián)網(wǎng),使得主管部門可以隨時(shí)掌握金融機(jī)構(gòu)的貸款情況。管理系統(tǒng)最好可以與金融風(fēng)險(xiǎn)防范控制合作部門聯(lián)網(wǎng),比如稅務(wù)局和擔(dān)保登記中心等。

        (二)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的設(shè)計(jì)要精細(xì)

        金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的內(nèi)容必須全面而真實(shí),從用戶名到風(fēng)險(xiǎn)等級等都應(yīng)該齊全。本著科學(xué)性的理念,體系的制定要嚴(yán)格遵守國家相關(guān)規(guī)定,要實(shí)現(xiàn)體系的長期可用性,這樣可大大控制和減少管理成本。要及時(shí)更新貸款等級,優(yōu)化防范體系,建立責(zé)任制,真正做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的制定工作。

        (三)健全金融風(fēng)險(xiǎn)防范組織機(jī)構(gòu)

        目前國家金融機(jī)構(gòu)眾多,遍布范圍廣,貸款金額越來越大,與之匹配的金融風(fēng)險(xiǎn)防范組織機(jī)構(gòu)也應(yīng)該具有多層次性和廣泛覆蓋性。組織機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須有明確的職責(zé)和管理目標(biāo),避免職責(zé)重復(fù)浪費(fèi)資源。首先要完善風(fēng)險(xiǎn)管理框架,建立督查機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場考察,實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的快速識別和防范。其次要建立必要的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)構(gòu)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后,要對其進(jìn)行集中處理,嚴(yán)格維護(hù)金融市場秩序。最后要完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織。從專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門,到各個(gè)股東,以及督查、處理部門,一起組成風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì),在隨時(shí)變動(dòng)的市場經(jīng)濟(jì)之下,多總結(jié)經(jīng)驗(yàn),創(chuàng)新防范途徑,做到金融風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)化內(nèi)部控制。

        綜上所述,金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出越來越嚴(yán)重的趨勢,如何做好對其的防范對于國家金融經(jīng)濟(jì)市場的健康運(yùn)轉(zhuǎn)有著重要的意義。相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門應(yīng)該從加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用、精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)防范體系的設(shè)計(jì)、健全金融風(fēng)險(xiǎn)防范組織機(jī)構(gòu)等方面來做好防范體系的構(gòu)建。

        參考文獻(xiàn)

        [1]王春青.金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的構(gòu)建[J].開發(fā)研究,2012(05).

        [2]王巖.銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系研究[J].科學(xué)與財(cái)富,2010(11).

        作者簡介:徐宇航(1989-),男,云南省西雙版納人,本科,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院,研究方向:金融。

        (編輯:陳岑)

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