【摘要】目前，隨著機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)騙賠行為的不斷增多，對保險(xiǎn)市場的秩序造成了嚴(yán)重的影響，同時(shí)，還影響著廣大客戶的潛在利益。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該采用有效的方式來健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，增強(qiáng)抵抗車輛保險(xiǎn)騙賠行為的能力。本文就機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)防騙賠的對策進(jìn)行了探討。

【關(guān)鍵詞】機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 防騙賠 對策 保險(xiǎn)

隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展進(jìn)步，保險(xiǎn)服務(wù)和輻射的領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，而保險(xiǎn)騙賠現(xiàn)象也有越來越嚴(yán)重的趨勢，特別是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)的騙賠現(xiàn)象更為普遍。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)騙賠行為的不斷增加已經(jīng)嚴(yán)重影響了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營，而采用什么方式來抵御這種騙賠行為，是當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)一項(xiàng)非常重要的工作。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)常見的幾種騙賠行為

（一）出險(xiǎn)先于投保

很多車主由于存在僥幸心理，覺得自己不會(huì)那么倒霉發(fā)生車禍?zhǔn)鹿剩J(rèn)為買保險(xiǎn)沒有什么用處，但是由于車禍風(fēng)險(xiǎn)本身具有較大的偶然性和不確定性，一旦發(fā)生車禍將會(huì)給車主造成或大或小的損失，在沒有購買保險(xiǎn)的情況下，車主在受損之后無法得到相應(yīng)的賠償，這時(shí)一部分車主就會(huì)想辦法將這些損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，即“先出險(xiǎn)后投保”。這類型車輛保險(xiǎn)騙賠行為的主要特點(diǎn)是出險(xiǎn)時(shí)間過于接近起保時(shí)間，并且投保險(xiǎn)種比較齊全。

（二）故意高于標(biāo)的實(shí)際價(jià)值投保

一些車主在明知車輛已經(jīng)過于陳舊或者接近于報(bào)廢期限的情況下，找各種借口不讓業(yè)務(wù)人員進(jìn)行驗(yàn)車承保，而是以遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)金額投保，即所謂的“低值高保”。這種情況下，一旦標(biāo)的車輛出險(xiǎn)，車主往往容易獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的補(bǔ)償。

（三）人為制造假案、篡改出險(xiǎn)原因或責(zé)任比例

保險(xiǎn)條款中通常都有責(zé)任免除規(guī)定，對于一些除外責(zé)任造成的損失，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)賠償責(zé)任，或者會(huì)加大被保險(xiǎn)人自擔(dān)責(zé)任比例。因此，一部分被保險(xiǎn)人為了獲得更多的賠償，故意制造假案、人為篡改出險(xiǎn)原因或責(zé)任比例。例如會(huì)將車輛故意撞到電線桿或者樹上，會(huì)將雙方事故偽造為單方肇事，等等。一般情況下車主都會(huì)在晚間或者是取證難度較大的地方來制造事故，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行調(diào)查的過程中很難取得相關(guān)的證據(jù)。

二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)防騙賠的對策

（一）建立保險(xiǎn)業(yè)反欺詐團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建信息共享平臺(tái)

在保險(xiǎn)騙賠案例當(dāng)中，經(jīng)常進(jìn)行騙賠的投保人存在較大的潛在威脅，他們的作案目標(biāo)通常都不是同一家保險(xiǎn)公司，他們主要抓住了保險(xiǎn)公司之間缺乏交流的弱點(diǎn)進(jìn)行犯案，因此，保險(xiǎn)公司之間加強(qiáng)溝通交流非常必要。構(gòu)建行業(yè)中常見的欺詐數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，每個(gè)保險(xiǎn)公司在不暴露自己商業(yè)機(jī)密的基礎(chǔ)上，實(shí)行反欺詐合作，并將保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作為每個(gè)保險(xiǎn)公司之間信息交流的樞紐，及時(shí)將每個(gè)保險(xiǎn)公司受騙的案例收攏集成，進(jìn)行全面的分析處理，讓每個(gè)保險(xiǎn)公司都可以共享這些數(shù)據(jù)信息。

（二）完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部的核保核賠制度

為了減少車險(xiǎn)騙賠行為，對機(jī)動(dòng)車輛承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理是最直接、最有效的手段之一。各個(gè)保險(xiǎn)公司都很有必要堅(jiān)持驗(yàn)車承保，同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)單證的管理力度，如果具備條件，一定要采用必要的防偽技術(shù)。另外，在理賠環(huán)節(jié)，針對現(xiàn)場查勘、責(zé)任確定、定損及核價(jià)等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，一定要嚴(yán)格過程管控和質(zhì)量監(jiān)督，重點(diǎn)需要認(rèn)真建立健全以下幾項(xiàng)工作機(jī)制：（1）事前防范化解機(jī)制；（2）事中控制監(jiān)督機(jī)制；（3）事后稽核復(fù)查機(jī)制。

（三）嚴(yán)格崗位責(zé)任追究制度，重要崗位實(shí)行定期輪崗

健全完善公司內(nèi)控制度，嚴(yán)格落實(shí)崗位責(zé)任追究，重要崗位實(shí)行定期輪崗，防止以權(quán)謀私、內(nèi)外勾結(jié)等現(xiàn)象的發(fā)生。首先，針對那些隨意放松工作標(biāo)準(zhǔn)、未認(rèn)真盡到工作職責(zé)的人員，要嚴(yán)格進(jìn)行問責(zé)和處罰。其次，在檢查過程中，一定要遵守兩人檢查，而且兩人共同檢查是工作中的一個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容；然后，必須明確定損的標(biāo)準(zhǔn)，對于超出規(guī)定額度的定損情況，一定要有管理理賠工作的領(lǐng)導(dǎo)參與；最后，一定要將每個(gè)案件的照片、損失部位信息等妥善進(jìn)行保存，對于需要更換部件材料的則要出示照片、實(shí)物，對于沒有照片的案件，核損核賠人員可以根據(jù)相關(guān)制度不進(jìn)行受理。另外，還要不斷增強(qiáng)員工的教育力度，不斷提升工作人員的綜合素質(zhì)、工作能力和道德水平，確保每個(gè)工作人員都能做到學(xué)法、遵法、守法并依法辦事。

（四）加強(qiáng)與公安、檢察、司法部門的合作

現(xiàn)階段，由于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)騙賠行為的不斷增加，其案件情況也更加復(fù)雜，特別是在一些重大經(jīng)濟(jì)損失或者人員傷亡的車禍?zhǔn)鹿手?，往往由于涉及主體較多，責(zé)任交叉互相干擾，進(jìn)一步增加了調(diào)查取證的難度。在這種情況下，保險(xiǎn)人一定要加強(qiáng)與公安、檢察、司法等部門的合作，尤其需要同交警、經(jīng)偵部門密切合作，聯(lián)合進(jìn)行安檢勘察，只有及時(shí)取得第一手資料，才能有效堵塞騙賠行為。首先，保險(xiǎn)公司要與公安交警進(jìn)行合作，嚴(yán)厲追查機(jī)動(dòng)車輛騙賠案件；其次，要與當(dāng)?shù)貦z察機(jī)關(guān)進(jìn)行合作，不斷地建立有法醫(yī)參與的疑難保險(xiǎn)事故鑒定關(guān)系，針對具有騙賠疑義的案件進(jìn)行調(diào)查鑒定；最后，要加強(qiáng)與法院之間的溝通，爭取在訴訟案件中取得更多主動(dòng)。保險(xiǎn)公司在理賠的過程中如果發(fā)現(xiàn)傷殘?jiān)u定疑義的情況，要及時(shí)委托法醫(yī)鑒定中心進(jìn)行鑒定，有效的遏制機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故騙賠行為。

三、結(jié)語

保險(xiǎn)騙賠花樣越來越多，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)由于輻射面廣、參保率高、標(biāo)的隨時(shí)流動(dòng)等因素的存在，騙賠現(xiàn)象更是層出不窮。保險(xiǎn)公司要著眼于公司長遠(yuǎn)發(fā)展，嚴(yán)厲打擊車險(xiǎn)領(lǐng)域欺詐行為，深入剖析典型案例，積極排查制度、機(jī)制方面的漏洞和隱患，完善經(jīng)營管控和監(jiān)督管理方面的制度，認(rèn)真總結(jié)工作中好的經(jīng)驗(yàn)做法，積極探索車險(xiǎn)領(lǐng)域反欺詐的新途徑、新辦法，營造良好的公司發(fā)展環(huán)境。

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（編輯：陳岑）