【摘要】在現(xiàn)在這樣的經(jīng)濟(jì)集成化、服務(wù)集成化的社會(huì)中，越來(lái)越多的企業(yè)已經(jīng)走上了集團(tuán)化管理的道路，但這也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足現(xiàn)在的社會(huì)整體發(fā)展，然而對(duì)于現(xiàn)在我國(guó)的商業(yè)銀行也逐步在走向金融服務(wù)集中化的道路，對(duì)于現(xiàn)在商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的現(xiàn)象到底體現(xiàn)這些什么，還有對(duì)其發(fā)展趨勢(shì)將是什么樣子，本文就將會(huì)做一一的探討，簡(jiǎn)單地分析現(xiàn)在商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化發(fā)展趨勢(shì)。在商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化發(fā)展的同時(shí)，跨區(qū)域發(fā)展也成為了我國(guó)商業(yè)銀行的必行之路，本文也將根據(jù)其相關(guān)背景，考慮各方面的因素，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融服務(wù) 集中化

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

在金融服務(wù)集中化的今天，各行各業(yè)的發(fā)展都十分迅猛，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的要求也越來(lái)越高，由于我國(guó)處于發(fā)展最為旺盛、速度最為快的時(shí)期，所以我們的很多企業(yè)都需要通過(guò)銀行提供的一些具體的綜合的金融服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足個(gè)人乃至是企業(yè)的需求，幫助企業(yè)快速發(fā)展，管理企業(yè)的各項(xiàng)資金，例如：包括 IPO、發(fā)行信用債券、發(fā)行抵質(zhì)押債券和信托理財(cái)產(chǎn)品、引入 PE 投資人、發(fā)行擔(dān)保債券以及含權(quán)可轉(zhuǎn)換債券等。然而一個(gè)企業(yè)往往不僅僅存在于一個(gè)地區(qū)，一個(gè)國(guó)家，對(duì)于很多大型的企業(yè)來(lái)說(shuō)，他的相關(guān)子產(chǎn)業(yè)遍布在各個(gè)區(qū)域，往往企業(yè)的負(fù)責(zé)人都希望通過(guò)一家銀行的金融服務(wù)，統(tǒng)一對(duì)于企業(yè)的所有區(qū)域進(jìn)行相應(yīng)的管理，這就需要銀行在金融服務(wù)集中化發(fā)展的同時(shí)，向企業(yè)提供跨區(qū)域發(fā)展的服務(wù)，這樣可以有效地提高客戶(hù)的整體數(shù)量，幫助客戶(hù)減輕負(fù)擔(dān)。

但如果想要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要金融機(jī)構(gòu)具有十分強(qiáng)的組織能力、調(diào)配能力，對(duì)于各個(gè)領(lǐng)域的資源以及人力進(jìn)行的合理的組合安排，既要做到向客戶(hù)提供優(yōu)良的服務(wù)，又要保證客戶(hù)得到自己想要的結(jié)果。對(duì)于客戶(hù)想要的各個(gè)方面都要做到優(yōu)良調(diào)配，不能出現(xiàn)任何差錯(cuò)。最具有挑戰(zhàn)性的就是要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶(hù)的各種渠道都要一一打通，并且確保沒(méi)有問(wèn)題，例如：產(chǎn)品、信息、市場(chǎng)和服務(wù)等等。調(diào)動(dòng)一切自己可以調(diào)動(dòng)的資源，這里所調(diào)動(dòng)的資源不僅僅局限于內(nèi)部資源，還有外部一些十分必要的資源，也需要金融機(jī)構(gòu)去調(diào)動(dòng)，例如政府或者其他的相關(guān)的機(jī)構(gòu)等等。然后金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)組合各個(gè)產(chǎn)品、服務(wù)、市場(chǎng)和渠道，以此來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的金融需求。在這一背景下，金融服務(wù)集成化發(fā)展已經(jīng)逐漸成為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的趨勢(shì)性的選擇。

隨著信息、資金、交通等各方面區(qū)域的不斷突破，企業(yè)也在不斷地向著跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的模式邁進(jìn)步伐，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該緊隨腳步，提供讓企業(yè)放心，幫助企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)，這樣的發(fā)展趨勢(shì)是必然的結(jié)果。然而面對(duì)著企業(yè)的不斷發(fā)展，一下子向企業(yè)提供多個(gè)地區(qū)的綜合型服務(wù)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)的確是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，所以在改革的同時(shí)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該講究一定的策略，將較為重要的、客戶(hù)比較傾向的金融服務(wù)進(jìn)行先改革，先幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域管理，在這樣的基礎(chǔ)上，在慢慢改進(jìn)，慢慢實(shí)現(xiàn)所有金融服務(wù)可以跨區(qū)域管理的結(jié)果，滿(mǎn)足企業(yè)客戶(hù)的金融需求，加快金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、對(duì)于商業(yè)銀行目前金融服務(wù)集中化發(fā)展的研究

在商業(yè)銀行的金融服務(wù)集成化發(fā)展歷程中，跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)以及幫助客戶(hù)跨區(qū)域管理已經(jīng)成為其中最具有代表性的發(fā)展趨勢(shì)之一。但早在20世紀(jì)70年代以前，有些國(guó)家為了防范和托比一些金融風(fēng)險(xiǎn)，曾經(jīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行了階段的限制。后來(lái)相關(guān)的學(xué)者也對(duì)這一現(xiàn)象產(chǎn)開(kāi)了激烈的討論和深刻的研究，對(duì)于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行了相關(guān)的論證。這樣經(jīng)過(guò)大量的事實(shí)和研究結(jié)果證明，銀行業(yè)以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理的模式無(wú)論是對(duì)于銀行業(yè)本身，還是針對(duì)于企業(yè)客戶(hù)來(lái)講，都是可以達(dá)到提高效率、降低成本、可控風(fēng)險(xiǎn)等一些是實(shí)質(zhì)性好處的，這樣也同時(shí)有利于銀行間的優(yōu)化資源配置，展開(kāi)自由的競(jìng)爭(zhēng)，這樣對(duì)于國(guó)家的整體發(fā)展也同時(shí)起著促進(jìn)的作用。與此同時(shí)，隨著銀行客戶(hù)的跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)以及商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化發(fā)展的趨勢(shì)，這些限制和管制措施逐步得以取消。

通過(guò)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，銀行可以通過(guò)不斷地?cái)U(kuò)大規(guī)模，獲得最合適自己的經(jīng)營(yíng)模式，再通過(guò)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì)，完成相關(guān)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的可控性，以及銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的上升，從而增加銀行的穩(wěn)定性。

通過(guò)縱向?qū)τ跁r(shí)間序列的研究，跨區(qū)域發(fā)展經(jīng)營(yíng)更加有利于銀行資產(chǎn)規(guī)模的提升，同時(shí)對(duì)于區(qū)域發(fā)展也起著繁榮發(fā)展的作用。這一重要的判斷主要是基于銀行的跨區(qū)域集成化金融服務(wù)的形成對(duì)于銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新具有較大的促進(jìn)作用，從而也十分有利于我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)的金融服務(wù)集中化的發(fā)展趨勢(shì)。這樣銀行也可以通過(guò)跨區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立和產(chǎn)品的相關(guān)服務(wù)的多元化發(fā)展，在幫助金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也降低了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平。我們同時(shí)也希望在各個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)都應(yīng)該是和平的、平等的，不應(yīng)該出現(xiàn)各個(gè)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相耍手段，忽略職業(yè)道德的行為，通過(guò)跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)的模式，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)就可以實(shí)現(xiàn)自由化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手間將通過(guò)不斷推出差異化的產(chǎn)品和服務(wù)等手段來(lái)鞏固其競(jìng)爭(zhēng)地位，從而使客戶(hù)獲得更好、更便利的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，通過(guò)跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)，銀行在獲得更好的自身發(fā)展的同時(shí)，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)具有較為明顯的帶動(dòng)作用。

通過(guò)跨區(qū)域的經(jīng)營(yíng)管理模式，同時(shí)也可以大大地提高銀行的資產(chǎn)使用率和經(jīng)營(yíng)效率，有效降低中介費(fèi)等經(jīng)營(yíng)成本，還有可以明顯地降低貸款過(guò)程中的損失，從而提升銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效和相應(yīng)額成長(zhǎng)空間；跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)也可以促進(jìn)銀行金融業(yè)的資源的流通個(gè)優(yōu)化配置，從而增加銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，存款集中度的下降也有利于銀行業(yè)的健康發(fā)展。與此同時(shí)，多項(xiàng)研究結(jié)果表明，銀行的多地區(qū)經(jīng)營(yíng)有利于穩(wěn)定民心，增加地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)固增長(zhǎng)，對(duì)于國(guó)家的整體發(fā)展起著非常有利的促進(jìn)作用，并且這樣的促進(jìn)作用并不是短期的，而是具有相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)效性和相當(dāng)穩(wěn)定的作用，對(duì)于現(xiàn)在已經(jīng)存在的一些研究成果中，對(duì)于跨區(qū)域的運(yùn)營(yíng)模式的作用和效果的研究還是很多的，但是對(duì)于區(qū)域的定位和相關(guān)的選擇機(jī)制確是少的可憐，所以對(duì)于很多銀行企業(yè)來(lái)說(shuō)，這樣的研究往往沒(méi)有最根本的指導(dǎo)作用，銀行產(chǎn)業(yè)的機(jī)構(gòu)往往不知道從何處下手去進(jìn)行改革管理，不知道采取什么樣的方式去進(jìn)行改革，這樣企業(yè)往往很迷惑。所以對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)首先應(yīng)該對(duì)自己進(jìn)行定位，然后進(jìn)行有的放矢的跨地區(qū)運(yùn)營(yíng)管理，快速幫助自身發(fā)展，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

三、商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化發(fā)展的相關(guān)因素

在商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的發(fā)展過(guò)程中，往往都是以某一個(gè)城市或地區(qū)為起點(diǎn)，然后再分層次、分步驟的進(jìn)行擴(kuò)散，逐步擴(kuò)展到多個(gè)城市、多個(gè)地區(qū)之中，在這一部中，對(duì)于城市的定位和選擇都是十分重要的工作，銀行產(chǎn)業(yè)的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)于目標(biāo)城市系統(tǒng)而科學(xué)地進(jìn)行評(píng)估才是保證金融服務(wù)集中化發(fā)展的必要保證，在進(jìn)行評(píng)估的過(guò)程中，對(duì)于評(píng)估指標(biāo)的要求也是十分客觀的 ，我們要求評(píng)估指標(biāo)既要保證跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)模式的穩(wěn)定性和重點(diǎn)的體現(xiàn)，還要概括到各個(gè)方面，考慮周到，不應(yīng)該對(duì)金融服務(wù)行業(yè)有所影響，保證金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)固發(fā)展，還要保證各個(gè)指標(biāo)之間不能出現(xiàn)重復(fù)交叉的現(xiàn)象，阻礙金融銀行業(yè)跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)模式的形成與發(fā)展。在評(píng)估指標(biāo)的選取過(guò)程中，我們既要考慮到宏觀與圍觀的因素，也應(yīng)該結(jié)合實(shí)際，考慮到銀行內(nèi)部以及銀行外部的活動(dòng)，從實(shí)際出發(fā)，做到每一個(gè)評(píng)估指標(biāo)都能夠從根本上影響銀行業(yè)的發(fā)展，根據(jù)一些較為權(quán)威的研究結(jié)果，本文選取了經(jīng)濟(jì)因素、 金融市場(chǎng)因素、地方政府財(cái)力因素 、政策因素 、社會(huì)因素、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素以及銀行自身因素等七個(gè)方面的因素進(jìn)行評(píng)估指標(biāo)的選取與分析：

（一）經(jīng)濟(jì)因素

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)因素是必不可少的，無(wú)論是什么樣的經(jīng)營(yíng)模式，什么樣的經(jīng)濟(jì)效益，都是由于區(qū)域的經(jīng)濟(jì)狀況直接影響的，銀行產(chǎn)業(yè)本來(lái)就是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)，所以對(duì)于銀行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)因素是最為重要、最不可缺失的，在區(qū)域評(píng)估時(shí)，經(jīng)濟(jì)因素也應(yīng)該首先被考慮進(jìn)來(lái)，并且予以重視。

（二）金融市場(chǎng)因素

金融市場(chǎng)的發(fā)展好壞與發(fā)展速度會(huì)直接影響我們金融銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)對(duì)于商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式的形成也起著關(guān)鍵性的作用。想要我國(guó)的商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化穩(wěn)固發(fā)展，我們首先就要保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)固發(fā)展與快速健康的形成，這樣才能保證我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，所以金融市場(chǎng)因素也是在區(qū)域評(píng)估時(shí)，必不可少的考慮因素。

（三）地方政府財(cái)力因素

無(wú)論什么行業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)地方政府的支持，所謂的支持與鼓勵(lì)也就是指地方政府的財(cái)力狀況如何，如果一個(gè)地方政府都不能保證自己地區(qū)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展，提高人民的生活水平，那么相應(yīng)區(qū)域的銀行產(chǎn)業(yè)又怎么會(huì)發(fā)達(dá)，這簡(jiǎn)直就是癡人說(shuō)夢(mèng)，所以銀行業(yè)的快速發(fā)展也在不同程度的反映著相應(yīng)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件與地方政府的財(cái)力狀況，所以在進(jìn)行區(qū)域評(píng)估時(shí)，地方政府的財(cái)力是必須要考慮進(jìn)來(lái)的，而且還要作出詳細(xì)系統(tǒng)的總結(jié)性文檔，以供相關(guān)部門(mén)的研究。

（四）政策因素

什么樣的企業(yè)想要飛速發(fā)展，都不能脫離組織、違反政策，銀行產(chǎn)業(yè)也同樣如此，我們進(jìn)行的任何銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃方案都應(yīng)該是符合國(guó)家政策，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展的，這樣的方案才能被保證順利地進(jìn)行、有效的實(shí)施。

（五）社會(huì)因素

中國(guó)這樣的社會(huì)背景下，無(wú)論什么樣的舉措都應(yīng)要做到合乎國(guó)情，我們首先要考慮到自身國(guó)家的社會(huì)背景，對(duì)于跨區(qū)域管理的相關(guān)規(guī)定中，不應(yīng)該出現(xiàn)不符合我國(guó)社會(huì)發(fā)展的，應(yīng)該符合中國(guó)的基本國(guó)情，響應(yīng)社會(huì)的號(hào)召，這樣才能贏得更多地客戶(hù)，創(chuàng)造更高的效益。

（六）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素

對(duì)于區(qū)域管理，必要的工作就是了解當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，不管是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈還是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于溫和都不利于銀行產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，對(duì)于銀行產(chǎn)業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展都有著阻礙性的作用，所以我們提倡健康的形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，良性發(fā)展。

（七）銀行的自身因素

在選取區(qū)域時(shí)，外界的因素固然重要，但是實(shí)際因素更有價(jià)值，我們一定要考慮銀行的自身因素，無(wú)論是制定戰(zhàn)略目標(biāo)還是戰(zhàn)略方法上，都應(yīng)該根據(jù)自身的條件，從實(shí)際出發(fā)，制定一些切實(shí)可行的方法，幫助銀行快速發(fā)展，穩(wěn)固提升。銀行的資產(chǎn)，業(yè)務(wù)類(lèi)型以及客戶(hù)人群等等都是必要的考慮因素，這樣制定出來(lái)的方案才是真正適合自己銀行本身的。

綜上所述，商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的發(fā)展趨勢(shì)就是實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理模式，向客戶(hù)提供綜合的金融服務(wù)，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)多地區(qū)的資金有效管理，在實(shí)施跨區(qū)域管理的前提就是結(jié)合所有相關(guān)因素，制定一個(gè)系統(tǒng)科學(xué)的方案，確保計(jì)劃順利的進(jìn)行。

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作者簡(jiǎn)介：胡運(yùn)偉（1974-），男，河南漯河人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：貨幣銀行與金融市場(chǎng)、農(nóng)村金融。

（編輯：王娜）