支付結(jié)算是連接資金和商品交易的紐帶，是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的必然要求。因此，支付結(jié)算環(huán)境的優(yōu)化對于暢通城鄉(xiāng)之間的結(jié)算渠道，滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化的支付需求，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。黨的十八大提出了：“解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是全黨工作的重中之重，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決‘三農(nóng)’問題的根本途徑。要加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力，逐步縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)共同繁榮”。因此，努力改善農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算環(huán)境，推進(jìn)城鄉(xiāng)金融發(fā)展一體化，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，是農(nóng)村信用社貫徹黨的十八大精神，落實(shí)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，服務(wù)三農(nóng)發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)重要工作。

一、衡水市農(nóng)村信用社在改善支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境中的初步成效

（一）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，服務(wù)功能輻射全市

目前，衡水市農(nóng)村信用社下轄312個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括營業(yè)部11個(gè)、信用社216個(gè)、信用分社49個(gè)、儲蓄所36個(gè)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已遍布城鄉(xiāng)，結(jié)算服務(wù)功能已輻射到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、每個(gè)村莊、每個(gè)農(nóng)戶，方便了城鄉(xiāng)居民就近辦理各項(xiàng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。尤其是其他商業(yè)銀行收縮農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)機(jī)構(gòu)后，農(nóng)村信用社的金融主力軍地位更加突顯。

（二）支付渠道暢通無阻，資金結(jié)算當(dāng)日到賬

一是全轄各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部接入了省聯(lián)社綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人賬戶全省范圍內(nèi)的通存通兌。二是全轄各信用社已全部接通了人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，信用社與全國各銀行間的匯兌往來實(shí)現(xiàn)了當(dāng)日到賬。三是全轄各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部接通了農(nóng)信銀清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)的通存通兌。另外，財(cái)稅庫銀、非稅收入、信保通等新業(yè)務(wù)也相繼開通并得到應(yīng)用，尤其是批量代發(fā)業(yè)務(wù)開通以來，縣聯(lián)社長期為企事業(yè)單位和財(cái)政部門無償代發(fā)各項(xiàng)資金，如企事業(yè)單位職工工資和糧食補(bǔ)貼、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼、低保補(bǔ)助、農(nóng)村養(yǎng)老金等等，并確保了各項(xiàng)資金安全、及時(shí)、足額發(fā)放到位，受到了客戶的高度贊揚(yáng)。

（三）員工素質(zhì)持續(xù)增強(qiáng)，結(jié)算效率明顯提高

一是在結(jié)算業(yè)務(wù)操作上，注重員工的業(yè)務(wù)技能和辦公效率，力爭通過提高結(jié)算效率促進(jìn)支付環(huán)境的大幅提升。2012年，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，市聯(lián)社組織了10多次員工專業(yè)培訓(xùn)，內(nèi)容包括結(jié)算制度、金融產(chǎn)品推廣、人員管理、網(wǎng)絡(luò)科技、技能競賽、服務(wù)禮儀等各個(gè)層面，通過教育培訓(xùn)，增強(qiáng)了員工的業(yè)務(wù)技能水平，提高了柜面辦公效率，縮短了客戶等候時(shí)間，確保了各項(xiàng)資金準(zhǔn)確高效結(jié)算。二是在人員配置上，近幾年，市聯(lián)社招聘了200多名大學(xué)生，并置換了一批老職工，同時(shí)鼓勵(lì)在職員工進(jìn)修大專及本科學(xué)歷。通過補(bǔ)充新鮮血液和鼓勵(lì)員工進(jìn)修，信用社的團(tuán)隊(duì)素質(zhì)不斷提高，年齡結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，為農(nóng)村支付環(huán)境的有力改善提供了人才保障。

（四）電子化進(jìn)程不斷加快，金融覆蓋率顯著提高

多年來，全市農(nóng)村信用社耗費(fèi)了大量人力、物力和財(cái)力在農(nóng)村地區(qū)推廣電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)了全市金融覆蓋率的顯著提高。一是開通運(yùn)行ATM機(jī)95臺，其中鄉(xiāng)村地區(qū)安裝了60臺；二是布放銀聯(lián)POS機(jī)949臺，布放農(nóng)信銀POS機(jī)282臺，大大擴(kuò)大了農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算的應(yīng)用領(lǐng)域；三是按照省聯(lián)社《農(nóng)信村村通業(yè)務(wù)管理辦法》的部署，在農(nóng)村地區(qū)布放了EPOS機(jī)3672臺，農(nóng)民朋友足不出村就可以辦理小額存取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等基本支付結(jié)算業(yè)務(wù)；四是信通卡累計(jì)發(fā)行136.46萬張，為農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境的改善提供了基礎(chǔ)保障。另外，全市可以辦理網(wǎng)上銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有185家，全轄312家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部開通了短信銀行、電話銀行、農(nóng)民工卡特色服務(wù)等電子銀行業(yè)務(wù)。通過電子銀行業(yè)務(wù)的快速推廣，大大減少了農(nóng)村金融服務(wù)的盲點(diǎn)，全市行政鄉(xiāng)村的金融覆蓋率達(dá)到了95%以上，有利支持了社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

（五）結(jié)算費(fèi)用相對較低，支付交易量逐步增加

一是在工本費(fèi)方面，與專業(yè)銀行相比農(nóng)信社的工本費(fèi)較低。以工行為例，工行開通一張銀行卡收取工本費(fèi)5元，而信用社免費(fèi)；存折掛失每次收取工本費(fèi)10元，而信用社每次5元。二是在服務(wù)費(fèi)方面，以農(nóng)行為例，農(nóng)行每張銀行卡收取年服務(wù)費(fèi)10元，并且賬戶日余額低于300元的，每季度收取3元小額賬戶管理費(fèi)，而信用社的年服務(wù)費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)全免。三是在結(jié)算手續(xù)費(fèi)方面，以工行為例，個(gè)人賬戶異地取款按交易金額的1%收取，最低2元，最高100元，而信用社全省通存通兌業(yè)務(wù)免費(fèi)；對公基本戶大額支現(xiàn)超5萬元以上的按超過部分的0.1%收取，最低5元，最高500元/筆，而信用社免費(fèi)?？梢娹r(nóng)信社的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)更加切合農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)實(shí)際，更有利于增加農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算交易量。

二、支付結(jié)算環(huán)境中存在的現(xiàn)實(shí)問題

（一）儲蓄所結(jié)算渠道欠發(fā)達(dá)

目前，雖然全市的289家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部接入了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，但仍有23家儲蓄所不能直接辦理大小額業(yè)務(wù)，而這23家儲蓄所大部分處于基層鄉(xiāng)村，如果遇到跨行支付業(yè)務(wù)，需要主管信用社進(jìn)行異地授權(quán)才能辦理，操作復(fù)雜，等待時(shí)間較長，如果匯款著急，客戶只能到主管信用社辦理業(yè)務(wù)，嚴(yán)重影響了客戶資金的及時(shí)周轉(zhuǎn)。另外，全市仍有34家儲蓄所暫時(shí)沒有開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，有業(yè)務(wù)需求的農(nóng)村客戶也只能舍近求遠(yuǎn)到主管信用社辦理。

（二）非現(xiàn)金支付工具普及率低

與專業(yè)銀行相比，農(nóng)信社的電子銀行業(yè)務(wù)開辦較晚，加之信用社主要面對的是農(nóng)村客戶群體，農(nóng)民對非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知度較低，因此，電子銀行業(yè)務(wù)的普及率較低，交易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于柜面業(yè)務(wù)量。從全市1-4月份業(yè)務(wù)量來看，業(yè)務(wù)總量為9824729筆，其中柜面業(yè)務(wù)量5624505筆，電子銀行業(yè)務(wù)量4200224筆（包含短信業(yè)務(wù)111951筆），電子銀行業(yè)務(wù)量占比42.8%，若剔除短信業(yè)務(wù)，電子銀行交易量占比僅為20.4%，可見實(shí)際的非現(xiàn)金支付交易量和交易占比都很低，不利于改善農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)環(huán)境。

（三）農(nóng)村市場宣傳營銷缺位

受農(nóng)村市場環(huán)境的影響，信用社缺乏有計(jì)劃有策略的市場營銷手段，在支付結(jié)算宣傳上較為單一，營銷形式以宣傳欄、宣傳條幅、電子屏等簡單形式為主，營業(yè)場所成為了宣傳的主陣地。這種宣傳形式普及面較窄，金融宣傳效果欠佳，導(dǎo)致有的農(nóng)村居民對信用社支付結(jié)算的認(rèn)識仍處于初始階段，認(rèn)為信用社只能辦理純粹的儲蓄業(yè)務(wù)，嚴(yán)重影響了信用社各種結(jié)算工具的推廣?？梢姡r(nóng)村市場宣傳營銷的缺位將直接影響農(nóng)村支付結(jié)算氛圍的形成。

（四）員工業(yè)務(wù)素質(zhì)有待加強(qiáng)

近幾年，市聯(lián)社每年都組織員工業(yè)務(wù)知識考試和技能競賽，通過考試和競賽，員工的整體素質(zhì)水平得到了提高，但仍有少部分員工對信用社業(yè)務(wù)的掌握還是停留在現(xiàn)金業(yè)務(wù)上，對POS機(jī)、ATM機(jī)、影像支票、網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)只是簡單了解，對一些結(jié)算渠道和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不能有效掌握，對客戶提出的業(yè)務(wù)咨詢不能給予滿意的回答，在很大程度上影響了信用社支付結(jié)算質(zhì)量和效率的提高。

三、提高自身支付結(jié)算能力，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，逐步縮小城鄉(xiāng)金融差距，推進(jìn)城鄉(xiāng)金融發(fā)展一體化進(jìn)程

（一）暢通儲蓄所支付結(jié)算的渠道

一是有計(jì)劃的逐步開放儲蓄所的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)功能，使儲蓄所也能夠直接辦理大小額業(yè)務(wù)，減少異地授權(quán)的流程。同時(shí)設(shè)置合理的金額交易權(quán)限，提高資金結(jié)算的安全系數(shù)。二是在時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候開通儲蓄所的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，提高全縣的網(wǎng)銀覆蓋率，使全縣的城鄉(xiāng)居民都能夠就近辦理業(yè)務(wù)。

（二）推進(jìn)非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用

一是增加信通卡發(fā)行量，銀行卡是非現(xiàn)金支付交易的主要載體，因此應(yīng)通過明確任務(wù)、績效激勵(lì)等措施提高各信用社的信通卡發(fā)行量。二是合理安裝ATM機(jī)，通過科學(xué)論證和安全評估，合理增加農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)的布放量，引導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備辦理業(yè)務(wù)，使自助設(shè)備與柜面業(yè)務(wù)相結(jié)合，提高全縣的支付結(jié)算效率。三是推進(jìn)農(nóng)信村村通工程，繼續(xù)擴(kuò)大投入，增加農(nóng)村地區(qū)EPOS機(jī)的布放，力爭實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋，促使信用社的金融覆蓋率達(dá)到100%，徹底消除金融服務(wù)空白村。

（三）擴(kuò)大支付結(jié)算知識的宣傳

農(nóng)村信用社具有點(diǎn)多面廣、收費(fèi)低廉、速度快捷的特點(diǎn)，因此，信用社可采取價(jià)格策略營銷，充分利用信用社支付結(jié)算方式收費(fèi)低廉的優(yōu)勢，擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)影響力和市場份額。在宣傳自身支付結(jié)算產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)側(cè)重與其他商業(yè)銀行在服務(wù)價(jià)格、結(jié)算渠道和網(wǎng)點(diǎn)布局等優(yōu)勢方面的橫向比較宣傳，讓農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織真正了解信用社的結(jié)算優(yōu)勢。另外，農(nóng)村支付宣傳活動應(yīng)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府相結(jié)合，開展對村干部尤其是村委會會計(jì)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，增強(qiáng)他們對支付結(jié)算工具的認(rèn)知度、信任度，帶動信用社支付結(jié)算工具的推廣應(yīng)用和功能發(fā)揮。

（四）加強(qiáng)對員工支付工具的培訓(xùn)

信用社的員工必須熟悉掌握自身支付結(jié)算工具的應(yīng)用，如ATM機(jī)、POS機(jī)、電話銀行、農(nóng)信村村通EPOS機(jī)、網(wǎng)上銀行等新興電子銀行業(yè)務(wù)。省、市、縣聯(lián)社應(yīng)有針對性的組織轄內(nèi)員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)，既要學(xué)習(xí)支付工具的結(jié)算范圍及使用方法，又要培訓(xùn)支付工具的服務(wù)收費(fèi)及風(fēng)險(xiǎn)防范，員工只有熟悉掌握了這些知識，才能更好地加強(qiáng)各種支付工具的應(yīng)用和推廣，進(jìn)而拓寬農(nóng)村地區(qū)的支付領(lǐng)用，改善農(nóng)村的支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境。

（五）防范支付結(jié)算的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

一是完善制度建設(shè)，信用社應(yīng)制定一批適應(yīng)農(nóng)村信用社改革發(fā)展的制度辦法，以制度的形式明確操作流程、堵塞支付漏洞、防范金融風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)會計(jì)監(jiān)管，要充分發(fā)揮委派會計(jì)的監(jiān)督職能，尤其是對授權(quán)業(yè)務(wù)一定要嚴(yán)格把關(guān)，高度負(fù)責(zé)，將各類資金風(fēng)險(xiǎn)遏制在萌芽狀態(tài)。三是強(qiáng)化事后監(jiān)督，稽核監(jiān)察部門和支付結(jié)算主管部門要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，加強(qiáng)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查的力度，及時(shí)糾正各信用社出現(xiàn)的違規(guī)操作現(xiàn)象，維護(hù)良好的城鄉(xiāng)金融秩序，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境持續(xù)健康有序發(fā)展。