狹義上講，農(nóng)村信用社是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。2004年國務(wù)院深化農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革以來，全國農(nóng)村信用社發(fā)生了翻天覆地的變化，法人治理日趨完善，支農(nóng)成就日益顯著，科技實(shí)力顯著增強(qiáng)，隊(duì)伍結(jié)構(gòu)明顯改善，社會形象顯著提升。目前，農(nóng)村信用社正以農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等不同縣級法人的形式穩(wěn)步發(fā)展，立足農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍的作用。

一、農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信用社簡介（以山東省德州市農(nóng)村信用社為例）

德州市農(nóng)村信用社成立于1951年，經(jīng)過半個多世紀(jì)的發(fā)展，現(xiàn)有農(nóng)村信用合作聯(lián)社10家，農(nóng)村合作銀行1家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)333個，其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)138個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)157個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下網(wǎng)點(diǎn)38個，從業(yè)人員4800余人。60多年來，德州市農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動搖，立足城鄉(xiāng)，服務(wù)大眾，積極做好農(nóng)村金融服務(wù)工作，為全市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，特別是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收做出了突出貢獻(xiàn)。

（二）農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

德州市農(nóng)村信用社緊緊圍繞中央和省市各級經(jīng)濟(jì)、金融工作會議精神，根據(jù)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，堅(jiān)持“面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)”的市場地位，立足城鄉(xiāng)，服務(wù)大眾，全力助推地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。截至2013年6月末，德州市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存貸款余額分別達(dá)487億元、329億元，其中，涉農(nóng)貸款余額292.3億元，較年初增長26.5億元，涉農(nóng)貸款占比88.7%，新增占比85.8%。已成為全市營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員最多、服務(wù)范圍最廣、服務(wù)客戶最多、資金規(guī)模最大的金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用。

二、農(nóng)村信用社如何更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用

（一）提供普惠式農(nóng)金服務(wù)

1.大力實(shí)施“文明信用富民工程”。農(nóng)業(yè)穩(wěn)則天下安，農(nóng)業(yè)興則百業(yè)旺。德州市作為全國農(nóng)業(yè)大市、農(nóng)業(yè)強(qiáng)市，農(nóng)業(yè)的發(fā)展關(guān)乎全市經(jīng)濟(jì)總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民的富裕關(guān)乎全市經(jīng)濟(jì)的富強(qiáng)。根據(jù)黨的十八大報(bào)告關(guān)于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的部署和2013年中央一號文件關(guān)于改善金融服務(wù)的明確要求（創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)先滿足農(nóng)戶信貸需求，加大新型生產(chǎn)經(jīng)營主體信貸支持力度），德州市農(nóng)村信用社多措并舉，以“勤、快、嚴(yán)、實(shí)”的工作作風(fēng)，深入開展“文明信用富民工程”，扎實(shí)做好信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定工作，并對信用戶實(shí)行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡化”的傾斜政策，切實(shí)讓誠實(shí)信用者得到實(shí)惠，為廣大農(nóng)戶提供普惠式金融服務(wù)。截至2013年6月末，德州市農(nóng)村信用共評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)48個、信用村7457個、信用戶449550個，占比分別達(dá)到37.5%、95%、43.35%。

2.與團(tuán)委、婦聯(lián)等部門共同實(shí)施聯(lián)合惠民工程。在全面開展“文明信用富民工程”的同時，德州市農(nóng)村信用社積極與各級黨委、政府溝通協(xié)調(diào)，共同實(shí)施了“農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款”、“雙千幫扶工程”、“百千萬農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)計(jì)劃”等一系列創(chuàng)新舉措，與時俱進(jìn)研究推出了“返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款”、“農(nóng)戶消費(fèi)貸款”、“農(nóng)民住房貸款”等新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，并在全轄深入開展“農(nóng)信進(jìn)萬家”、“四進(jìn)三送”、“普及金融知識萬里行”等活動，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，把農(nóng)戶范圍從傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶拓寬到農(nóng)村專業(yè)合作社、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶等，及時傳遞支農(nóng)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)信息，面對面了解資金需求，“拉網(wǎng)式”做好信用評定，為農(nóng)村金融全覆蓋奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3.快速推進(jìn)“三大工程”建設(shè)。自銀監(jiān)會要求實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)、陽光信貸和富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新“三大工程”以來，德州市農(nóng)村信用社以強(qiáng)農(nóng)、富農(nóng)、惠農(nóng)為出發(fā)點(diǎn)，不斷提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，努力把“三大工程”打造成為真正的民心工程、惠民工程。一是以提高農(nóng)民金融服務(wù)便利度為目標(biāo)，通過加大電子機(jī)具布設(shè)力度、推行銀行卡、加強(qiáng)銀村（社區(qū)）合作機(jī)制建設(shè)等措施，扎實(shí)推進(jìn)“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”工程；二是以提高信貸業(yè)務(wù)透明度為目標(biāo)，通過推行公示制度、開展社會評議、實(shí)行陽光操作、強(qiáng)化社會監(jiān)督等措施，扎實(shí)推進(jìn)“陽光信貸”工程；三是以持續(xù)滿足“三農(nóng)”金融需求為目標(biāo)，通過加快服務(wù)理念轉(zhuǎn)變、推廣農(nóng)民金融自助服務(wù)、創(chuàng)新?lián)７绞?、設(shè)立網(wǎng)上銀行體驗(yàn)中心等方式，扎實(shí)推進(jìn)“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”工程。

（二）支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體

在大力開展“文明信用富民工程”的同時，不斷豐富信用工程建設(shè)新內(nèi)涵，除對有貸款需求的農(nóng)戶進(jìn)行評級、授信外，積極把家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體納入信用評定范圍，做實(shí)金融服務(wù)信息基礎(chǔ)。2013年上半年，德州市農(nóng)村信用社新評定信用戶1.6萬戶、家庭農(nóng)場4戶、農(nóng)民專業(yè)合作社45家，新增授信27.62億元。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；I(yè)化、區(qū)域化的新特點(diǎn)、新趨勢，不斷加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度，重點(diǎn)支持高質(zhì)高效農(nóng)業(yè)和地方特色產(chǎn)業(yè)，將更多資金投向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，切實(shí)滿足專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體的資金需求，有力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級。截至2013年6月末，累計(jì)向?qū)I(yè)種養(yǎng)大戶發(fā)放貸款2811.9萬元，向家庭農(nóng)場發(fā)放貸款100萬元，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放貸款8.29億元，向農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款1.96億元。

（三）創(chuàng)新解決涉農(nóng)貸款抵質(zhì)押難題

在積極推廣聯(lián)戶聯(lián)保、一戶多保、龍頭企業(yè)+農(nóng)戶、合作社+農(nóng)戶等貸款品種的基礎(chǔ)上，大力推廣信用聯(lián)盟、存貨質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、鋼結(jié)構(gòu)抵押、第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押、經(jīng)營承包權(quán)質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押等信貸新品種，全方位支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。為進(jìn)一步盤活農(nóng)民手中資產(chǎn)，解決農(nóng)民抵押資產(chǎn)不足的難題，德州市農(nóng)村信用社積極探索集體土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)村宅基地抵押等貸款方式，并成功辦理了德州市第一筆農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款，在特色化支農(nóng)方面取得了全市領(lǐng)先。針對農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)之間相互合作、互惠互利的生產(chǎn)經(jīng)營組織體系，德州農(nóng)信社充分發(fā)揮當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)的主導(dǎo)作用，推出“企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“企業(yè)+專業(yè)大戶”、“企業(yè)+家庭農(nóng)場”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

（四）完善支農(nóng)惠農(nóng)制度設(shè)計(jì)

“貸款優(yōu)先、豐富品種、提升額度、利率優(yōu)惠、期限放寬”是德州市農(nóng)村信用社積極支持“三農(nóng)”發(fā)展的新型信貸政策。設(shè)立涉農(nóng)貸款“綠色通道”，對“三農(nóng)”貸款申請，優(yōu)先進(jìn)行調(diào)查、審查、審批，安排貸款規(guī)模。加快貸款各環(huán)節(jié)運(yùn)作速度，切實(shí)提高服務(wù)效率。在遵守授權(quán)授信管理規(guī)定的前提下，簡化貸款審批手續(xù)，減少中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率。對規(guī)模較大、管理水平較高的優(yōu)質(zhì)客戶，在合理范圍內(nèi)適當(dāng)提高授信額度，以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)擴(kuò)大規(guī)模的需求。根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和資金運(yùn)轉(zhuǎn)周期等實(shí)際需求和市場規(guī)律，科學(xué)確定貸款期限和結(jié)息方式，減輕客戶還貸壓力。對信用較好的客戶利率優(yōu)惠10%以上，對大聯(lián)保體成員、農(nóng)民專業(yè)合作社社員貸款利率優(yōu)惠20%以上，切實(shí)讓利于農(nóng)，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（五）支持涉農(nóng)類中小微企業(yè)同步發(fā)展

針對涉農(nóng)類中小微企業(yè)量大面廣、融資難、融資貴等問題，德州市農(nóng)村信用社主動創(chuàng)新信貸產(chǎn)品支持農(nóng)村中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。一是推出了小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款，在客戶識別、擔(dān)保制度建設(shè)等方面進(jìn)行了創(chuàng)新，小企業(yè)聯(lián)合成立民間信用聯(lián)盟，成員之間相互擔(dān)保，為會員企業(yè)發(fā)放貸款，有效解決了中小微企業(yè)融資難的問題，搭建了銀行與小企業(yè)、小企業(yè)與小企業(yè)之間的交流平臺。二是根據(jù)中小微企業(yè)“短、快、頻、急”的資金需求特點(diǎn)，德州市農(nóng)村信用社根據(jù)涉農(nóng)類中小企業(yè)經(jīng)營狀況、信用評價、企業(yè)管理者經(jīng)營能力等因素，劃分信用等級，對信用等級較高的企業(yè)特事特辦、急事急辦，開通“綠色通道”實(shí)行貸款優(yōu)先和利率優(yōu)惠的“雙優(yōu)”政策。同時，簡化貸款手續(xù)，授信額度內(nèi)減少貸款審批環(huán)節(jié)，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用，降低企業(yè)資金成本，激發(fā)企業(yè)發(fā)展活力。截至2013年6月末，德州市農(nóng)村信用社中小微企業(yè)貸款余額145億元，較年初增長21億元，全市2199家中小微企業(yè)從中受益。

（六）暢通農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道

為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和“三農(nóng)”對金融服務(wù)的多元化需求，德州市農(nóng)村信用社全面實(shí)施“農(nóng)村金融支付暢通工程”。一是在全市率先布設(shè)農(nóng)民金融自助服務(wù)終端（農(nóng)金通）。作為一種新型的支農(nóng)金融服務(wù)模式，農(nóng)民自助服務(wù)終端功能齊全，操作簡單，全天服務(wù)，填補(bǔ)了農(nóng)村金融自助服務(wù)領(lǐng)域的空白，使廣大農(nóng)民“足不出村存取款，田間地頭能轉(zhuǎn)賬”，享受“零距離”金融服務(wù)。至2013年6月末，布設(shè)農(nóng)金通597臺，較年初增長56臺。二是以“電子機(jī)具村村通、家家用上銀行卡”為工作目標(biāo)，穩(wěn)步推進(jìn)ATM、POS等各類電子機(jī)具布放，不斷豐富銀行卡功能，加快銀行卡的宣傳普及和推廣應(yīng)用，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。截至2013年6月末，德州市累計(jì)布設(shè)自助設(shè)備418臺，較年初增長43臺；布設(shè)各類POS機(jī)具17610臺，較年初增長446臺。三是加快網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上支付等現(xiàn)代結(jié)算方式在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，使農(nóng)戶享受足不出戶的金融服務(wù)。截至2013年6月末，德州市累計(jì)開通企業(yè)網(wǎng)銀3978個，較年初增長449個；開通個人網(wǎng)銀136825個，較年初增長22568個；開通手機(jī)銀行84734個，較年初增長2996個?！案纳妻r(nóng)村支付環(huán)境，豐富農(nóng)村支付工具種類”成為德州市農(nóng)村信用社優(yōu)化支農(nóng)方式、發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的新舉措。