【摘要】隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康地發(fā)展，居民的投資意愿及現(xiàn)代理財(cái)觀念增強(qiáng)，金融服務(wù)需求也日益多樣化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展成為商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)。本文深刻剖析了目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所存在的問(wèn)題，提出了使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】銀行 個(gè)人理財(cái) 對(duì)策

一、概述

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行根據(jù)客戶的收入狀況、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和理財(cái)需求，利用自身優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用多種金融手段為個(gè)人客戶提供財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等綜合性的專業(yè)服務(wù)，為客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一方面?zhèn)€人可支配收入不斷增加，而另一方面把儲(chǔ)蓄作為居民資產(chǎn)保值增值的這種方式在負(fù)利率時(shí)代已經(jīng)不能滿足居民的需要了。同時(shí)，2011年又逢股市大跌、金市動(dòng)蕩、樓市遇冷，于是居民紛紛選擇“跑贏CPI”的銀行理財(cái)產(chǎn)品作為資產(chǎn)保值增值的“靈丹妙藥”。因此，從2011年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始迅猛發(fā)展起來(lái)。這一年，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量從10215款狂飆到21251，漲幅達(dá)到108.04%；收益率創(chuàng)下歷年之最，收益超過(guò)5%的產(chǎn)品比比皆是，在整年投資市場(chǎng)都不景氣的大背景下可謂異常奪目。

雖然2012年銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量增速較前一年明顯放緩，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也呈下滑趨勢(shì)，但居民投資理財(cái)行為日漸趨于理性，未來(lái)居民理財(cái)需求依然旺盛，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，審視現(xiàn)存問(wèn)題、找出發(fā)展對(duì)策。

二、存在的問(wèn)題

（一）缺乏獨(dú)立的運(yùn)作系統(tǒng)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，幾乎涵蓋了銀行的三大業(yè)務(wù)，需要依靠銀行前后臺(tái)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)配合才能順利開(kāi)展，而這些業(yè)務(wù)又分別被各不同的部門(mén)管理，因而造成業(yè)務(wù)條塊分割，前后臺(tái)業(yè)務(wù)無(wú)法有效整合，不能形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作系統(tǒng)，無(wú)法給客戶提供一站式的服務(wù)。

（二）產(chǎn)品同質(zhì)化，缺乏品牌效應(yīng)

銀行只是對(duì)現(xiàn)有的幾種投資產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單的重新整合，不能針對(duì)不同客戶群的需求進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，沒(méi)有為不同的客戶定制個(gè)性化的產(chǎn)品，無(wú)法提供差異化服務(wù)。因此，產(chǎn)品同質(zhì)化非常明顯。另外，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在各商業(yè)銀行間不斷復(fù)制，忽視品牌競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，對(duì)從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員素質(zhì)要求很高，除了要精通相關(guān)專業(yè)知識(shí)外，還要具備靈活運(yùn)用各類金融工具的能力和經(jīng)驗(yàn)，以及人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。

目前銀行理財(cái)經(jīng)理主要通過(guò)三種途徑：原來(lái)的柜員、個(gè)人客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)型以及從新分配的高校畢業(yè)生中選拔。雖然經(jīng)過(guò)嚴(yán)格培訓(xùn)，但理論知識(shí)不全面，實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)不豐富的現(xiàn)象依然普遍存在。而目前國(guó)內(nèi)高端個(gè)人客戶日益增多，需要理財(cái)人員具有豐富的專業(yè)知識(shí)，能處理復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，為他們提供私人銀行服務(wù)。但國(guó)內(nèi)銀行在延攬這類型客戶的能力明顯不足。

同時(shí)，目前國(guó)內(nèi)許多理財(cái)人員缺乏職業(yè)道德，為了個(gè)人業(yè)績(jī)的提高，只注重宣傳產(chǎn)品的預(yù)期收益，而對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示采取回避弱化的態(tài)度。

（四）營(yíng)銷渠道單一，技術(shù)落后

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，許多銀行還只能通過(guò)網(wǎng)銀和柜臺(tái)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售，營(yíng)銷渠道單一；并且在對(duì)客戶做理財(cái)分析和規(guī)劃時(shí)，大多數(shù)銀行還在以宣傳圖表、計(jì)算器等簡(jiǎn)單的工具為主，缺乏專門(mén)為客戶設(shè)計(jì)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件和市場(chǎng)資訊查詢服務(wù)系統(tǒng)，因此不能真正為客戶提供有針對(duì)性的理財(cái)方案。

（五）缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防控能力差

由于銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)出現(xiàn)因缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略性的決策和謹(jǐn)慎的意識(shí)，以及在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、識(shí)別計(jì)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品定價(jià)方面能力弱，而造成在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的決策風(fēng)險(xiǎn)；以及因內(nèi)控機(jī)制不完善而造成的操作風(fēng)險(xiǎn)。

其次，在產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中因?qū)ν膺^(guò)分宣傳收益，而忽視風(fēng)險(xiǎn)提示，當(dāng)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時(shí)而造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)信用風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)部分商業(yè)銀行尚未建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)，客戶投訴處理機(jī)制不完善，缺乏應(yīng)急處理能力等。

三、發(fā)展對(duì)策

（一）構(gòu)建良好的運(yùn)行體系

以“市場(chǎng)為導(dǎo)向”進(jìn)行銀行內(nèi)部資源配置，對(duì)各部門(mén)的現(xiàn)有業(yè)務(wù)重新整合，建立專職機(jī)構(gòu)。同時(shí)，建立和完善相關(guān)的各項(xiàng)規(guī)章制度。

（二）加大產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，建立品牌效應(yīng)

商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略發(fā)展的角度，由總行開(kāi)始對(duì)不同客戶群的需求進(jìn)行全面調(diào)查分析，并進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，選擇目標(biāo)市場(chǎng)。這里我們可以學(xué)習(xí)和借鑒一下美國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，將市場(chǎng)細(xì)分為三層，一般消費(fèi)者客戶、富裕消費(fèi)者客戶、私人銀行客戶。商業(yè)銀行針對(duì)不同的目標(biāo)客戶，根據(jù)他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力，提供差異化的理財(cái)服務(wù)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持自主創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)一些具有個(gè)性的理財(cái)產(chǎn)品，樹(shù)立自身的品牌形象。

商業(yè)銀行還可以與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨行業(yè)合作，通過(guò)多種手段，豐富產(chǎn)品內(nèi)涵，合作開(kāi)發(fā)更多有市場(chǎng)特色、差異化且有效益的新產(chǎn)品，真正為客戶提供綜合性的金融服務(wù)。

（三）培養(yǎng)和選拔一批高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

商業(yè)銀行應(yīng)該積極選拔一批業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、有良好職業(yè)道德的精英，制定系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃，進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn)。加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)、信托等行業(yè)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。同時(shí)也可與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德，建立一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，培養(yǎng)一批高素質(zhì)高道德水平的理財(cái)人員。還要建立一套相應(yīng)的考核評(píng)價(jià)管理制度，制定工作目標(biāo)，將其個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密聯(lián)系起來(lái)，規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)。

（四）拓寬營(yíng)銷渠道，加強(qiáng)科技開(kāi)發(fā)

商業(yè)銀行應(yīng)積極拓寬對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)渠道，完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行等多種交易渠道。同時(shí)，充分利用現(xiàn)有的以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺(tái)，加大信息系統(tǒng)投入，開(kāi)發(fā)相關(guān)軟件，整合客戶信息，為理財(cái)業(yè)務(wù)提供系統(tǒng)支持。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防控可以從以下入手：一是加強(qiáng)與第三方專業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)行定期和不定期的報(bào)告和備案，同時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品做出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試報(bào)告和信用評(píng)級(jí)報(bào)告；二是引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和系統(tǒng)；三是建立和完善信息披露機(jī)制，保證客戶對(duì)產(chǎn)品的知情權(quán)，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說(shuō)明，都向客戶充分說(shuō)明職業(yè)；四是加強(qiáng)從業(yè)人員職業(yè)道德和誠(chéng)信教育，將理財(cái)人員的職業(yè)道德和誠(chéng)信納入員工考核制度中。

參考文獻(xiàn)

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[2]曾楨.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策.《世界華商經(jīng)濟(jì)年鑒》.2012.5.

作者簡(jiǎn)介：石娜（1980-），女，湖北鄂州人，廣東輕工職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)系講師，碩士，研究方向?yàn)橥顿Y理財(cái)。