【摘要】國際金融業(yè)正處于從“紙的世界”向“電子世界”轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵階段。由于外資銀行不可能在中國開設(shè)眾多的金融網(wǎng)點(diǎn)，電子銀行業(yè)務(wù)無疑會(huì)成為外資銀行進(jìn)軍中國的制勝武器。本文立足發(fā)展我國電子銀行業(yè)務(wù)面臨的障礙，指出推進(jìn)我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】電子銀行 發(fā)展策略

一、電子銀行含義

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的定義，電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。

二、現(xiàn)今銀行電子化現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)支付手段存在的依賴

很多人對(duì)傳統(tǒng)支付手段存在依賴，對(duì)電子銀行存在誤區(qū)，對(duì)交易安全信心不足，存在抵觸情緒。但是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)是吸取存款，信貸業(yè)務(wù)匯款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，不僅業(yè)務(wù)量龐大，接觸面廣泛，而且主要集中在柜臺(tái)交易。所以，擺脫對(duì)傳統(tǒng)手段的依賴，通過數(shù)據(jù)通信的建立，通過電子銀行的便利，可以獲得對(duì)金融服務(wù)全方位的提升。

（二）電子銀行使用效果不理想

電子銀行是憑借高科技的手段為客戶提供可靠的銀行自助服務(wù)。目前電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)慢慢普及，但也僅僅處于初級(jí)階段，通過銀行聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)的建立，為銀行開發(fā)電子自助銀行業(yè)務(wù)，提供了一個(gè)很好的平臺(tái)，打下良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。但目前的使用效果來看，不是非常理想，沒有達(dá)到預(yù)期的效果。

（三）金融信息增值服務(wù)

銀行辦理客戶的日常服務(wù)，并提供給客戶金融服務(wù)以及新的自助銀行服務(wù)，電子化銀行還能為顧客信息技術(shù)提供方便，從金融交易數(shù)據(jù)中提取先相關(guān)有用的信息，將信息轉(zhuǎn)化成知識(shí)，向各類客戶提供具有高附加值的金融信息和增值服務(wù)。例如，銀行開展的理財(cái)業(yè)務(wù)、信用信貸業(yè)務(wù)，信息咨詢等業(yè)務(wù)，都成為未來發(fā)展的一項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）網(wǎng)上銀行服務(wù)的開展

一般我們通過利用Internet及相關(guān)技術(shù)來處理銀行業(yè)務(wù)，并通過新型的網(wǎng)上支付形式，來實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間，客戶與客戶之間的實(shí)時(shí)連接，客戶可以通過網(wǎng)上進(jìn)行開戶、注銷、查詢、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。通過電子銀行的便利，實(shí)現(xiàn)客戶的前方為銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。

三、發(fā)展電子銀行的主要意義

我們只有充分認(rèn)識(shí)到電子銀行的意義，才能在未來的競(jìng)爭(zhēng)中，彰顯其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和價(jià)值，才能得到客戶的廣泛支持與認(rèn)可，在未來的電子銀行發(fā)展中，才能不間斷、可持續(xù)性的發(fā)展。同時(shí)，我國的中國人民銀行，作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在調(diào)整貨幣政策穩(wěn)定的前提下，對(duì)我國在國際市場(chǎng)沖擊的條件下，對(duì)我國的金融市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控。

四、發(fā)展我國電子銀行業(yè)務(wù)面臨的阻礙

（一）宣傳力度不夠，客戶認(rèn)知度不高

造成目前的市場(chǎng)中，廣大客戶認(rèn)知度低，客戶認(rèn)購熱情不高。作為一種新興產(chǎn)品，不僅要能夠貼近顧客，還要能夠形成良好的品牌效應(yīng)，深入人心。任何一種產(chǎn)品，只要能夠有針對(duì)性推廣，運(yùn)用良好的技術(shù)平臺(tái)，做好宣傳，產(chǎn)品使用更加人性化，得到廣大的推廣不是一件難事。但就是因?yàn)楹芏喈a(chǎn)品技術(shù)很難推廣，顧客始終難以把握，導(dǎo)致一些低端、或零散用戶不愿意去接受此類業(yè)務(wù)，所以很難再大眾和群體中得到廣泛使用。

（二）對(duì)于傳統(tǒng)金融形式的依賴

社會(huì)不斷進(jìn)步，銀行的交易形式也多種多樣。由過去的現(xiàn)金和支票的傳統(tǒng)模式，已經(jīng)向電子銀行的轉(zhuǎn)賬形式邁進(jìn)。過去，太多的對(duì)銀行人工托管的依賴，隨著金融歷史的變革，和金融形式的改變，人們會(huì)慢慢適應(yīng)電子銀行給我們帶來的方便與快捷。畢竟從實(shí)物貨幣到紙幣的發(fā)展，需要經(jīng)歷一個(gè)很長的發(fā)展階段，所以當(dāng)一種新的模式來臨。人們也需要面對(duì)一個(gè)過渡階段，才能適應(yīng)從紙幣到電子貨幣這種改變。

（三）培訓(xùn)機(jī)制不健全，缺乏專業(yè)人才

目前大部分對(duì)于電子銀行的培訓(xùn)工作，僅限于搞搞培訓(xùn)，了解業(yè)務(wù)知識(shí)。而且培訓(xùn)的范圍也非常有限。參與培訓(xùn)的人員所占比例非常有限，并且對(duì)于培訓(xùn)形式，過分單一，培訓(xùn)知識(shí)也缺乏全面和立體的介紹，很難再一定程度上達(dá)到學(xué)員的共鳴，實(shí)際的培訓(xùn)效果并不理想。而且計(jì)算機(jī)應(yīng)用和互聯(lián)網(wǎng)的使用技術(shù)還沒有得到全面的掌握，僅限于部分員工熟于技術(shù)，所以對(duì)于培訓(xùn)機(jī)制要求比較急切。

（四）呼吁健全的法律法規(guī)維護(hù)

電子銀行業(yè)務(wù)，作為新興的服務(wù)項(xiàng)目，與目前國內(nèi)所配套的法律尚沒有形成良好體系，很多的法律法規(guī)對(duì)于電子銀行服務(wù)業(yè)務(wù)沒有具體的文書規(guī)定，很多不法行為都游離在法律法規(guī)的邊緣，所以，造成眾多的客戶的權(quán)利與義務(wù)都沒有具體明確，也造成很多行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，所以電子銀行要健康的發(fā)展，呼吁有健全的法律為其保駕護(hù)航，盡可量避免違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)。

五、對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）加大力度宣傳，組建專業(yè)營銷隊(duì)伍

擴(kuò)大電子銀行的影響，就必須在銀行內(nèi)部營造強(qiáng)調(diào)電子銀行重要性的氛圍。才能夠企業(yè)內(nèi)部下手，建立起一支電子銀行的專業(yè)隊(duì)伍，依據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)進(jìn)行市場(chǎng)分析與預(yù)測(cè)，進(jìn)行細(xì)分市場(chǎng)，確定目標(biāo)人群，進(jìn)行市場(chǎng)定位，并依此推出適合本企業(yè)的營銷策略。作為電子銀行的營銷重點(diǎn)，利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢(shì)、和其獨(dú)有的市場(chǎng)形象，抓住客戶特點(diǎn)，對(duì)不同的客戶實(shí)施不同的營銷戰(zhàn)略。

（二）建立電子銀行法律法規(guī)保障系統(tǒng)

市場(chǎng)的健康發(fā)展，需要規(guī)范和有序的成長環(huán)境，所以必須要有相應(yīng)的法律、法規(guī)和制度作保證。確保電子銀行的有關(guān)交易行為、交易合同以及交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益等方面，都做到有法可依、有據(jù)可尋。除了國家的相關(guān)法律法規(guī)外，相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各商業(yè)銀行也要落實(shí)監(jiān)管措施、完善電子銀行業(yè)務(wù)的管理辦法和制度規(guī)定，使之具有高度的完整性，嚴(yán)肅性和可操作性。以促進(jìn)和推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

（三）對(duì)銀行員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)

通過總結(jié)國內(nèi)外開發(fā)電子銀行系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)表明，在電子化銀行的今天，需要越來越多的專業(yè)復(fù)合型人才。包括既懂得CC和IT，又掌握銀行專業(yè)業(yè)務(wù)的人才，只有此類的人員有機(jī)地結(jié)合在一起，才能開發(fā)出一個(gè)好的應(yīng)用性強(qiáng)的電子銀行系統(tǒng)。尤其是目前，金融快速發(fā)展初期，特別缺乏這種既懂計(jì)算機(jī)、通信和信息技術(shù)，又懂銀行專業(yè)的高尖端次的復(fù)合型人才。因此，應(yīng)加大力度對(duì)這種人才的培養(yǎng)，為電子銀行業(yè)務(wù)提供人力資源支持。

（四）重視安全防范，加強(qiáng)保障工作

如果提到電子銀行的核心，那么，毋庸置疑，是安全性。銀行數(shù)據(jù)的安全，直接關(guān)系到銀行資金的安全，尤其是目前銀行都集中于網(wǎng)絡(luò)化、集中化的處理，以程序復(fù)雜的網(wǎng)上支付為主。所以，加大銀行的安全性，僅靠我國立法約束還是不夠的，還必須加強(qiáng)對(duì)目前銀行網(wǎng)絡(luò)安全性的開發(fā)與研究，拓展技術(shù)，以保障電子銀行的安全。我們通過努力，不斷采用新的安全保障技術(shù)，來維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息安全和操作穩(wěn)定，營造一個(gè)我們能夠信賴的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1]張卓其.電子銀行，高等教育出版社.

[2]徐顯峰.運(yùn)用新思維拓展電子銀行營銷工作的思考，金融廣角，2005（6）.

作者簡(jiǎn)介：馮林江（1964-），男，遼寧撫順人，經(jīng)濟(jì)師，供職于中國石油天然氣股份有限公司撫順石化分公司采購部，高管，物資經(jīng)濟(jì)管理方向。