【摘要】中銀富登村鎮(zhèn)銀行開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行與境外投資機(jī)構(gòu)合資組建村鎮(zhèn)銀行的先例，該模式組建的村鎮(zhèn)銀行在滿(mǎn)足農(nóng)村融資需求方面值得探究。本文在對(duì)蘄春縣當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)以及富登村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行社會(huì)調(diào)查的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)調(diào)查對(duì)象的融資需求、融資目的以及富登村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)中銀富登村鎮(zhèn)銀行的組建對(duì)于滿(mǎn)足農(nóng)村融資需求起到了重要作用，彌補(bǔ)了其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不足，其成功的運(yùn)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念值得其他村鎮(zhèn)銀行借鑒。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 融資需求 中銀富登 村鎮(zhèn)銀行

一、蘄春縣中銀富登村鎮(zhèn)銀行介紹

中銀富登村鎮(zhèn)銀行由中國(guó)銀行與新加坡淡馬錫旗下富登金融控股公司合資成立，于2011年3月在湖北蘄春開(kāi)設(shè)第一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。蘄春縣中銀富登村鎮(zhèn)銀行為獨(dú)立法人，注冊(cè)資本為3000萬(wàn)元人民幣，其中，中國(guó)銀行出資2700萬(wàn)，富登金融出資300萬(wàn)，出資比例為9：1。中銀富登村鎮(zhèn)銀行以“立足縣域，支農(nóng)支小”為目標(biāo)，為縣域中的中小企業(yè)、微型企業(yè)、工薪階層、農(nóng)業(yè)客戶(hù)提供完整的金融服務(wù)。中銀富登村鎮(zhèn)銀行貫徹落實(shí)國(guó)家有關(guān)“三農(nóng)”政策和緩解小微企業(yè)融資難的要求，本著“服務(wù)社區(qū)”的價(jià)值立場(chǎng)，在踐行社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，堅(jiān)持為金融服務(wù)不足的群體提供現(xiàn)代金融服務(wù)，幫助有夢(mèng)想的人實(shí)現(xiàn)愿望。其開(kāi)業(yè)后獨(dú)立開(kāi)展存、貸、匯等各種銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)提供高效、專(zhuān)業(yè)和可靠的金融服務(wù)支持當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)和農(nóng)戶(hù)的發(fā)展。

二、對(duì)農(nóng)民和個(gè)體工商戶(hù)調(diào)查的結(jié)果

（一）對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)了解情況

本文將調(diào)查對(duì)象分為個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)兩類(lèi)，選取了農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和中銀富登村鎮(zhèn)銀行三家“單一銀行制”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，對(duì)三家金融機(jī)構(gòu)的了解情況，個(gè)體工商戶(hù)普遍比農(nóng)民要好，例如：不了解農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中銀富登銀行的比例，個(gè)體工商戶(hù)所占比重分別為0，0，40%，而農(nóng)民所占比重分別為7.22%，13.33%，79.44%；另一方面，無(wú)論是個(gè)體工商戶(hù)還是農(nóng)民，對(duì)農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行的了解程度均比中銀富登村鎮(zhèn)銀行高，例如：對(duì)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中銀富登村鎮(zhèn)銀行有深入了解農(nóng)民所占比重分別為：22.78%，52%，14.44%。具體情況見(jiàn)表1，其中，“了解情況”所在列中，1表示不了解，2表示有所了解，3表示有深入了解。

表1 個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的了解情況

（二）融資需求、融資目的、融資途徑及融資滿(mǎn)足情況

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，蘄春縣農(nóng)戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)融資需求比較大，其中有融資需求的農(nóng)戶(hù)所占比例高達(dá)86.35%，個(gè)體工商戶(hù)所占比例達(dá)76.85%。

關(guān)于融資目的，由于個(gè)體工商戶(hù)融資目的大多是用于經(jīng)營(yíng)開(kāi)支，具有單一性，而農(nóng)戶(hù)融資目的具有多樣性，我們對(duì)農(nóng)戶(hù)所填的180份問(wèn)卷進(jìn)行分析，得出購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用具、婚嫁、購(gòu)置房屋等是其借款的主要用途，統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表2。

表2 農(nóng)戶(hù)融資目的

在了解農(nóng)戶(hù)融資需求及其融資目的之后，我們對(duì)農(nóng)戶(hù)融資的途徑進(jìn)行了調(diào)查和分析，分析結(jié)果顯示，農(nóng)戶(hù)以私人借款為主要融資方式，所占比例達(dá)52.78%，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所占比例依次為19.44%，10.56%，7.78%，如表3。

表3 農(nóng)戶(hù)融資途徑

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查與數(shù)據(jù)分析，我們得到了關(guān)于借款滿(mǎn)足程度的相關(guān)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示，一半以上的農(nóng)戶(hù)借款意愿并沒(méi)有得到滿(mǎn)足，如表4。

表4 農(nóng)戶(hù)借款意愿滿(mǎn)足情況

（三）對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)滿(mǎn)意度情況

在調(diào)查了蘄春縣個(gè)體工商戶(hù)以及農(nóng)戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的了解情況、融資需求、融資目的以及融資途徑之后，我們特意對(duì)和中銀富登村鎮(zhèn)銀行有業(yè)務(wù)往來(lái)的76人（個(gè)體工商戶(hù)負(fù)責(zé)人18人，農(nóng)民58人）進(jìn)行了有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量滿(mǎn)意度的調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，中銀富登村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行依次排名第一至四名，所占比例依次為83.56%，61.26%，55.35%，49.86%，如圖。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量滿(mǎn)意度

調(diào)查結(jié)果顯示：當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和個(gè)體工商戶(hù)對(duì)中銀富登村鎮(zhèn)銀行的滿(mǎn)意度明顯高于另外三家金融機(jī)構(gòu)。為了進(jìn)一步了解中銀富登村鎮(zhèn)銀行，我們對(duì)中銀富登村鎮(zhèn)銀行副行長(zhǎng)進(jìn)行了訪談，收集了關(guān)于富登村鎮(zhèn)銀行的一手?jǐn)?shù)據(jù)，并進(jìn)行了分析和探討。

三、對(duì)中銀富登村鎮(zhèn)銀行的分析

（一）獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)模式

淡馬錫富登金融控股私人有限公司擁有雄厚的資本、成熟的運(yùn)作機(jī)制和良好的聲譽(yù)，專(zhuān)注于為中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)提供金融服務(wù)，在亞洲地區(qū)擁有豐富的微型金融運(yùn)作和管理經(jīng)驗(yàn)，已形成了一整套獨(dú)特的商業(yè)模式。其豐富的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開(kāi)展經(jīng)驗(yàn)，能夠?yàn)橹秀y富登村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)提供指導(dǎo)，其特色的融資服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)將成為中銀富登村鎮(zhèn)銀行成功運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵。而作為中銀富都村鎮(zhèn)銀行最大的股東中國(guó)銀行，其國(guó)際化和多元化程度高、覆蓋面廣，百年的歷史經(jīng)營(yíng)已形成強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)和廣泛的客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)，在產(chǎn)品和服務(wù)方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)能力，可以為中銀富登村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。二者結(jié)合，不僅吸收了中國(guó)銀行在中國(guó)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)及網(wǎng)點(diǎn)布局，還利用了淡馬錫在國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的管理模式。這一運(yùn)營(yíng)模式開(kāi)創(chuàng)了商業(yè)銀行與境外投資機(jī)構(gòu)合資組建村鎮(zhèn)銀行的先例，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了借鑒。

（二）定位明確，產(chǎn)品新穎

中銀富登村鎮(zhèn)銀行使用的英文翻譯是Community Bank，而非國(guó)內(nèi)其他村鎮(zhèn)銀行所用的Village Bank、Country Bank等詞。社區(qū)（Community）一詞，是指固定的地理區(qū)域范圍內(nèi)的社會(huì)成員以居住環(huán)境為主體，行使社會(huì)功能、創(chuàng)造社會(huì)規(guī)范。中銀富登村鎮(zhèn)銀行使用這樣一個(gè)詞匯，而不是直譯農(nóng)村二字，體現(xiàn)了該行在業(yè)務(wù)上的細(xì)分定位。另外，在調(diào)查過(guò)程中我們了解到，中銀富登村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)做的比一般銀行更小，即使是10萬(wàn)、5萬(wàn)的貸款業(yè)務(wù)也要進(jìn)行認(rèn)真分析，慎重對(duì)待。其為了明確定位在微型金融領(lǐng)域主動(dòng)放棄300萬(wàn)以上的貸款業(yè)務(wù)。

根據(jù)其自身的定位，中銀富登村鎮(zhèn)銀行推出了信用貸、隨薪貸、安居貸、定存貸四種個(gè)人金融產(chǎn)品和輕松貸、無(wú)憂貸、展業(yè)貸、成長(zhǎng)貸四款針對(duì)中小、微型企業(yè)的信貸產(chǎn)品。該村鎮(zhèn)銀行還試圖開(kāi)創(chuàng)“二手房貸款”的先例，以及門(mén)檻最低的信貸業(yè)務(wù)。自主創(chuàng)新開(kāi)拓市場(chǎng)，吸引顧客。

（三）組織結(jié)構(gòu)鮮明

中銀富登村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有33名員工，其中行長(zhǎng)1人，副行長(zhǎng)3人。形成了行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、客戶(hù)經(jīng)理三個(gè)管理層級(jí)。在部門(mén)設(shè)置上，針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)，下設(shè)中小企業(yè)事業(yè)部、微型企業(yè)事業(yè)部、個(gè)人金融事業(yè)部。由于自身定位于微型金融領(lǐng)域，因此沒(méi)有設(shè)置大客戶(hù)部。此外，中銀富登一直堅(jiān)持招聘當(dāng)?shù)貑T工，因?yàn)橥辽灵L(zhǎng)的當(dāng)?shù)貑T工更了解當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境和客戶(hù)的需求，會(huì)投入最大的激情與活力服務(wù)客戶(hù)。

（四）特色經(jīng)營(yíng)

無(wú)論是裝修、服務(wù)流程亦或是產(chǎn)品，中銀富登村鎮(zhèn)銀行都有著與眾不同的經(jīng)營(yíng)模式。為給客戶(hù)一種全新的金融服務(wù)體驗(yàn)?zāi)Ｊ?，中銀富登村鎮(zhèn)銀行的行長(zhǎng)將自己的辦公室設(shè)在一樓，而其他員工都在二樓，他希望能隨時(shí)看到大廳的情、客戶(hù)的反饋和員工的狀態(tài)。

中銀富登村鎮(zhèn)銀行的員工中80%都是當(dāng)?shù)厝耍?0%沒(méi)有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。該行堅(jiān)信年輕人的可塑性，因此會(huì)給入職員工系統(tǒng)化的培訓(xùn)。由于80%員工都是當(dāng)?shù)厝耍瑔T工的親戚朋友會(huì)以他們?cè)谥秀y富登銀行工作為豪，從而轉(zhuǎn)介客戶(hù)。

中銀富登村鎮(zhèn)銀行最大的特色就在于通過(guò)多樣化且量身訂制的產(chǎn)品去滿(mǎn)足縣域內(nèi)各種客戶(hù)的不同金融需求。它強(qiáng)調(diào)“沒(méi)有VIP的客戶(hù)，只有VIP的服務(wù)”，專(zhuān)屬的客戶(hù)經(jīng)理，搭配快速和簡(jiǎn)化的流程，力求幫助每位客戶(hù)找到適合他們的金融服務(wù)。

四、對(duì)其他村鎮(zhèn)銀行的建議

（一）提高社會(huì)知名度，擴(kuò)大存款來(lái)源

同郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等同類(lèi)金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行起步較晚，知名度與品牌效應(yīng)并不能與一些老牌的商業(yè)銀行相比，吸引客戶(hù)進(jìn)行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力還有待提高，又加上大多居民、農(nóng)民的儲(chǔ)蓄觀念比較傳統(tǒng)，因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)擴(kuò)大宣傳力度，增強(qiáng)品牌意識(shí)，使得村鎮(zhèn)銀行的形象深入農(nóng)村地區(qū)，為村鎮(zhèn)銀行吸收存款走好第一步。

（二）立足本身，堅(jiān)持定位

從調(diào)查結(jié)果可見(jiàn)，農(nóng)戶(hù)的融資意愿強(qiáng)烈，滿(mǎn)足程度卻并不是很高，而村鎮(zhèn)銀行作為為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的特殊銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要實(shí)實(shí)在在服務(wù)“三農(nóng)”，為對(duì)金融自助有迫切需求的農(nóng)村金融體制提供強(qiáng)有力的支撐，只有牢記這樣一條宗旨才能使村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不偏離、不滯后，使其良好形象深入人心，進(jìn)一步搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)份額。

（三）尋求服務(wù)空白，創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)查，了解各類(lèi)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)占有份額和服務(wù)對(duì)象，從而找出市場(chǎng)空白領(lǐng)域，重新進(jìn)行市場(chǎng)定位并在此領(lǐng)域占領(lǐng)制高點(diǎn)。此外，中外合資組建村鎮(zhèn)銀行的模式值得國(guó)內(nèi)其他村鎮(zhèn)銀行借鑒，這樣就有一個(gè)好的平臺(tái)來(lái)批量化投資和管理村鎮(zhèn)銀行。例如，目前每家村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入銀聯(lián)都要單獨(dú)交費(fèi)，如果能找到一個(gè)好的平臺(tái)，就可以以它的名義進(jìn)入銀聯(lián)，從而降低很多成本。村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展不僅是控制風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是控制成本和創(chuàng)新。

（四）加強(qiáng)規(guī)范管理

一是加強(qiáng)制度建設(shè)，防范金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立健全有效的內(nèi)控機(jī)制是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。目前，國(guó)內(nèi)很多村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控制度不夠完善，規(guī)范化管理水平不夠高，與國(guó)有商業(yè)銀行相比，還有一定的差距。二是創(chuàng)新管理激勵(lì)機(jī)制。對(duì)員工考核的重點(diǎn)應(yīng)放在信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和金融服務(wù)上，把貸款、利息、利潤(rùn)和服務(wù)水平等指標(biāo)與其收入掛鉤，形成激勵(lì)機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

[1]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì).村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定[Z].2007.

[2]郜玲.對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)小微企業(yè)的思考[J].武漢金融，2012（11）.

[3]王德彬，黃瑾.商業(yè)銀行與境外投資機(jī)構(gòu)合資組建村鎮(zhèn)銀行的模式探究[J].金融縱橫，2012（7）.

[4]李佳勛，李鳳菊.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問(wèn)題探析[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2011（3）.

[5]劉暢.扎根小村鎮(zhèn) 服務(wù)大市場(chǎng)[J].財(cái)經(jīng)周刊，2011（14）.

[6]王家傳.中國(guó)農(nóng)村金融：觀察與思考[M].北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社，2009.

作者簡(jiǎn)介：陳麗麗，女，云南民族大學(xué)管理學(xué)院研究生；王德彬，男，云南大學(xué)工商管理與旅游管理學(xué)院研究生。