【摘要】本文以滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)、花灘鎮(zhèn)300個樣本農(nóng)戶為調(diào)查對象，對該地民間借貸的情況進行了問卷走訪調(diào)查，以此為依據(jù)，并結(jié)合已有的研究成果，剖析了當?shù)孛耖g借貸活躍的原因、特征，并就民間借貸對正規(guī)金融機構(gòu)的影響進行了研究，指出農(nóng)村民間借貸的發(fā)展在一定程度上緩和了農(nóng)村金融供需不匹配的矛盾，但是同時也使得正規(guī)金融機構(gòu)業(yè)務活動的開展面臨新的挑戰(zhàn)，促使了正規(guī)金融機構(gòu)業(yè)務活動與管理機制的創(chuàng)新。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 民間借貸 正規(guī)金融機構(gòu)

目前在我國法律體系中還沒有“民間借貸”這一概念，它是相對于正規(guī)金融而言，泛指在國家依法批準設(shè)立的金融機構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟主體之間的資金借貸活動。[1]民間借貸是世界上普遍存在的金融現(xiàn)象，一般不受政府的監(jiān)管和控制，其存在表明正規(guī)金融無法滿足現(xiàn)實和潛在的信貸需求。[2]

一、調(diào)查方法與樣本描述

本次調(diào)查專門針對農(nóng)戶戶主進行，兩地共選取300個樣本農(nóng)戶。其中，六合鄉(xiāng)150戶，花灘鎮(zhèn)150戶。在樣本農(nóng)戶的選擇上涵蓋了農(nóng)村高、中、低三個收入階層，并且在每個階層樣本農(nóng)戶的選擇上也采用隨機選擇，這種隨機分層抽樣的方法大大提高了本次調(diào)查數(shù)據(jù)的科學性和客觀性。

二、農(nóng)村民間借貸活躍的原因分析

調(diào)查中問及在資金周轉(zhuǎn)困難時會選擇何種途徑進行資金融通時，84.7%的樣本農(nóng)戶選擇從親戚處借款，60.4%的樣本農(nóng)戶選擇會考慮銀行或者信用社進行融資，64.6%的樣本農(nóng)戶選擇好友或鄰居進行融資，可見民間借貸在該地區(qū)農(nóng)戶融資中具有舉足輕重的地位。那么，滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)、花灘鎮(zhèn)農(nóng)村民間借貸為什么成為農(nóng)戶融資的主要選擇，農(nóng)村民間借貸在當?shù)鼗钴S的主要原因是什么呢？

基于農(nóng)村金融內(nèi)生理論以及調(diào)查數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村民間借貸作為經(jīng)濟發(fā)展中自發(fā)的融資方式，是市場經(jīng)濟主體經(jīng)過博弈的現(xiàn)實選擇。

首先，滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造的農(nóng)村資金需求內(nèi)生性擴張給當?shù)孛耖g借貸的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。一方面，伴隨國家農(nóng)業(yè)稅的取消，各種稅收補貼以及惠農(nóng)政策的實行，極大的調(diào)動了農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性，六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)涌現(xiàn)出了一批以規(guī)模化養(yǎng)殖和種植的農(nóng)戶，資金需求量膨脹；另一方面，六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)個體工商戶增多，資金需求擴大。在本次調(diào)查中，六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)共有43戶個體工商戶，約占樣本數(shù)的14.6%。這一數(shù)字雖然還不是很高，但是有意愿進行個體工商戶登記的樣本農(nóng)戶約占39.0%。此外，政府招商引資和創(chuàng)業(yè)政策的出臺，催生了當?shù)貙嶓w企業(yè)的興起，而幾家實體企業(yè)的發(fā)展都還處于成長發(fā)展的初期，資金需求較大。以上因素的存在，就造成了滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)資金需求總量的擴大。

其次，滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)農(nóng)村正規(guī)金融供給的不足和貸款手續(xù)繁雜、貸款條件苛刻，為民間借貸的發(fā)展創(chuàng)造了環(huán)境。近年來，由于欠發(fā)達地區(qū)、特別是農(nóng)村微觀經(jīng)濟實體存在特殊的自然、經(jīng)濟及制度屬性，這些地區(qū)金融市場的交易成本顯著高于城市金融，規(guī)模效益顯著低于城市金融，導致金融市場的盈利潛力顯著偏低。欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村金融市場的低效性，使正規(guī)金融機構(gòu)紛紛退出市場，[3]國有商業(yè)銀行不斷的撤并基層網(wǎng)點，上收信貸管理權(quán)限，使基層行的信貸功能弱化，加劇了資金供需矛盾，為民間借貸的滋生、發(fā)展創(chuàng)造了條件。目前，滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)均只有一家農(nóng)村信用合作社正規(guī)金融機構(gòu)，正規(guī)金融供給嚴重不足。同時，農(nóng)村信用社和其他正規(guī)金融機構(gòu)貸款門檻高，手續(xù)多，而且要經(jīng)過貸款申請、資產(chǎn)評估等程序，需要時間長，還要求提供抵、質(zhì)押物及擔保人等，[4]也使農(nóng)戶在遇到資金困難時首先考慮向親朋好友、鄰居進行資金融通。調(diào)查中，78.5%的樣本農(nóng)戶都提及在銀行取得貸款十分困難，而且過程煩瑣復雜的問題，有59%的農(nóng)戶認為正規(guī)金融機構(gòu)缺乏農(nóng)村服務網(wǎng)點，對農(nóng)村融資不方便；32%的農(nóng)戶認為正規(guī)金融機構(gòu)貸款門檻過高，對于農(nóng)村缺乏資產(chǎn)擔保抵押的農(nóng)戶來說獲取貸款的難度就更大。

再次，農(nóng)村閑散資金增多，加上民間借貸交易成本低的優(yōu)勢，促進了民間借貸的發(fā)展。2011年末，滎經(jīng)縣農(nóng)民人均純收入為6250元，[5]比2001年的2316元增長169.9%。[6]隨著收入的增長，農(nóng)民手頭可支配資金的數(shù)目也在不斷增大，許多農(nóng)戶還有了不少的存款。由此可見，閑散資金的增多，為民間借貸提供了較為充足的資金來源。同時，民間借貸之所以活躍，是因為與正規(guī)金融機構(gòu)融資相比，民間金融有其自身特點和優(yōu)勢，如信息搜集和加工成本低，手續(xù)便捷、方式靈活、交易成本低，靈活的貸款催收方式和特殊的風險控制機制等優(yōu)勢。[7]六合鄉(xiāng)、花灘鎮(zhèn)民間借貸多數(shù)是基于親情和友情之間發(fā)生。兩者的關(guān)系就決定了民間借貸相對于正規(guī)金融機構(gòu)來說存在較小的違約和道德風險。同時，由于民間借貸是非正規(guī)性金融活動，其獲取資金的程序和手續(xù)都較正規(guī)金融機構(gòu)少，附加條件少；借貸期限不受限制，待資金充裕后再還，而正規(guī)金融機構(gòu)則要限定期限，在規(guī)定期限內(nèi)未歸還，農(nóng)戶要承擔個人信用受損的風險；借貸多為無息或者是低息借貸，這是促進民間借貸快速發(fā)展的一個重要因素。正是這些比較優(yōu)勢的存在，促進了民間借貸的活躍和發(fā)展。

三、農(nóng)村民間借貸的主要特征

（一）民間借貸多為親友間的無息借貸

眾所周知，民間借貸行為的發(fā)生是由借貸雙方的信用關(guān)系決定的，而在諸多的信用關(guān)系中，有親情關(guān)系、友情關(guān)系、鄰里關(guān)系還有其他的社會關(guān)系。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)兩地的借貸行為形成主要依靠的是親情和友情關(guān)系。向家庭親屬（包含父母兄弟姐妹）借貸的約為50.8%；向親戚借貸的有80.0%；向好友、鄰里借貸的約占47.0%；向正規(guī)金融機構(gòu)進行資金借入的僅為10.8%?？梢娪H情和友情是當今民間借貸的主體。在借貸利率上，90.4%的樣本農(nóng)戶在進行民間借貸時不存在利息，而5.9%的樣本農(nóng)戶為低息借貸，借貸年利率在0.5%～3%之間，僅有3.7%的樣本農(nóng)戶按照銀行（信用社）同期貸款利率進行借貸。就所選取的樣本來看，還沒有高利貸形式的借貸模式?？梢?，滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)兩鄉(xiāng)鎮(zhèn)的民間借貸多為幫扶性質(zhì)的相互救濟。

（二）民間借貸金額小、借貸期限靈活

從調(diào)查看，滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)和花灘鎮(zhèn)民間借貸金額最高為3萬元，最低為500元，平均借貸金額為6542.47元/戶。樣本農(nóng)戶中，民間借貸期限最長的為5年，最短的為10來天。但是當被問及借貸雙方是否會約定借還款期限時，有78.5%的農(nóng)戶回答不會約定還款期限，而是待資金充裕時予以返還，有21.5%的農(nóng)戶在進行交易時由雙方約定借還期限，而在這21.5%的農(nóng)戶中，又有約60.7%的樣本農(nóng)戶認為，若不是親友（鄰里）在近段時間內(nèi)需要該筆資金，雙方也不會硬性約定還款期限。

（三）借貸資金多用于生活性消費

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸資金大部分流向了生活性消費領(lǐng)域，該比例占調(diào)查農(nóng)戶數(shù)的60.0%（180戶）；借貸資金投放到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（包括農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)）的占比約為10.8%（32戶）；有29.2%（88戶）的樣本農(nóng)戶將借貸資金用于生意類投資，主要是借助當?shù)乇憷慕煌ǜ愣掏究瓦\等。在生活消費類支出中，農(nóng)戶將民間借貸資金主要用于房屋改建、醫(yī)療支出、子女教育和婚喪嫁娶。在調(diào)查的樣本農(nóng)戶中，將民間借貸資金用于醫(yī)療支出的占35.4%，用于子女上學的占19.2%，用于房屋改造的占55.4%，用于婚喪嫁娶的占12.3%。

（四）民間借貸抵押擔保不足，缺乏合同憑證，隱藏風險較多

在本次的調(diào)查中，滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)、花灘鎮(zhèn)民間借貸多數(shù)是基于親情和友情關(guān)系，正是這樣的關(guān)系，讓農(nóng)戶在進行民間借貸時忽略了潛在的風險。大部分農(nóng)戶間的借貸都是靠雙方口頭約定，僅有16.9%的農(nóng)戶在取得（放出）資金時彼此立有字據(jù)，也僅有7.7%的農(nóng)戶在取得（放出）資金時要求有一定的擔?；蛘叩盅骸．攩柤盀槭裁床豢紤]在民間借貸時取得相應的憑證時，大部分的樣本農(nóng)戶都認為鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親的，不會賴賬。

（五）民間借貸違約率低，借貸糾紛較少

民間借貸行為的發(fā)生多數(shù)是基于親情和友情關(guān)系，所以在借貸雙方信息質(zhì)量上較正規(guī)金融機構(gòu)對貸款人的信息了解程度高。加上農(nóng)戶比較看重自身在社會、村落、親友間的名譽，這些因素的存在使得民間借貸的違約率比正規(guī)金融機構(gòu)貸款違約率低很多。真正賴賬不還的還不足樣本農(nóng)戶的2.30%。憑借償還率高，民間借貸所引發(fā)的社會糾紛也就相對較少。本次調(diào)查中，只有6.92%的被調(diào)查者身邊出現(xiàn)過因民間借貸違約而引發(fā)鄰里、親友關(guān)系不和諧的問題。

四、農(nóng)村民間借貸發(fā)展對正規(guī)金融機構(gòu)的影響

農(nóng)村民間借貸的發(fā)展，一方面緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展金融供需不匹配的矛盾，但是同時也使得民間資本大量繞過正規(guī)金融體系流入到非正規(guī)金融范圍內(nèi)。這不僅會影響正規(guī)金融機構(gòu)吸收存款和發(fā)放貸款的基本業(yè)務，同時也會影響我國貨幣政策的制定和實施，威脅到整個國家金融體系的安全和穩(wěn)定。民間借貸對正規(guī)金融機構(gòu)的影響主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）農(nóng)村民間借貸的發(fā)展影響正規(guī)金融機構(gòu)的存貸基本業(yè)務

我國面向農(nóng)村開展業(yè)務的正規(guī)金融機構(gòu)一般為中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。隨著郵政儲蓄銀行的設(shè)立，郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務中的地位也開始凸顯。農(nóng)村作為國家建設(shè)勞動力的主要輸出場所，農(nóng)戶收入中有很大一部分是來源于外出務工人員收入，特別是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶家庭。而這些收入中，98.7%都會經(jīng)正規(guī)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)向農(nóng)村。一方面是作為農(nóng)戶自身應急性資金需求；另一方面是用于親朋鄰里出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難時的民間借貸。這樣，農(nóng)戶在正規(guī)金融機構(gòu)的銀行存款多為短期（活期）存款，以避免采用定期長期存款所面臨的利息損失。加上民間借貸風險小、手續(xù)簡便、附加條件少、利率適中、期限靈活等比較優(yōu)勢的存在，當親朋鄰里之間出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難時，農(nóng)戶的銀行存款就會流入農(nóng)村成為民間借貸資金，就造成了農(nóng)村資金過多過久的停留在正規(guī)金融以外的領(lǐng)域。從單一家庭來看，或許不會對正規(guī)金融機構(gòu)構(gòu)成影響，但是從整個農(nóng)村金融領(lǐng)域來看，這樣的模式對正規(guī)金融機構(gòu)的存貸款業(yè)務影響較大。從滎經(jīng)縣六合鄉(xiāng)、花灘鎮(zhèn)有儲蓄存款的樣本農(nóng)戶銀行存款期限看，活期存款占35.4%，3個月的占8.09%，半年的占12.72%，1年的占42.18%，2年的占10.07%，3年的占15.82%，5年的占11.12%。

（二）農(nóng)村民間借貸的發(fā)展影響正規(guī)金融機構(gòu)貨幣政策傳導職能的發(fā)揮

正規(guī)金融是指受到國家法律監(jiān)管的金融活動。正規(guī)金融機構(gòu)是我國貨幣政策傳導和發(fā)揮效力的主要中介。但是由于民間借貸是游離在我國正規(guī)金融體系監(jiān)管之外的微觀金融活動，這就使得我國在貨幣總量的控制上不便于把控，我國貨幣政策的實施也因此受到影響。貨幣政策的具體效果往往通過正規(guī)金融機構(gòu)貨幣流通環(huán)節(jié)的貨幣創(chuàng)造機制（貨幣創(chuàng)造乘數(shù)）來體現(xiàn)。當一國的貨幣政策因民間借貸而受影響時，通過正規(guī)金融中介所產(chǎn)生的效果同預期之間會出現(xiàn)一定的偏差，從而影響宏觀金融調(diào)控的效果和金融秩序的穩(wěn)定。

（三）農(nóng)村民間借貸的發(fā)展促使了正規(guī)金融機構(gòu)業(yè)務與管理機制的創(chuàng)新

長期以來，正規(guī)金融機構(gòu)的信貸管理體制和手段比較僵化，農(nóng)村民間借貸的存在與發(fā)展給正規(guī)金融機構(gòu)的業(yè)務活動開展產(chǎn)生了威脅。為了擺脫困境，正規(guī)金融機構(gòu)開始嘗試各種努力來應對挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用合作社作為金融服務農(nóng)村的主力軍，由于其歷史包袱沉重使其在商業(yè)銀行中缺乏競爭力，加上民間借貸規(guī)模逐漸擴大，對農(nóng)村信用社業(yè)務活動的開展更是威脅重重。為了改善這一狀況，農(nóng)村信用社開始了改革，從產(chǎn)權(quán)到內(nèi)部管理都在進行創(chuàng)新；農(nóng)業(yè)銀行也開始進行股份制改造；其他正規(guī)金融機構(gòu)也開始業(yè)務活動創(chuàng)新。還有的正規(guī)金融機構(gòu)已開始同民間借貸組織之間進行金融聯(lián)結(jié)（finance link），[8]政府也開始著手對民間借貸進行規(guī)范，希望將其納入國家金融監(jiān)管的范圍。

綜上分析可見，農(nóng)村民間借貸的發(fā)展，在數(shù)量和規(guī)模上對正規(guī)金融機構(gòu)的業(yè)務活動產(chǎn)生了一定的威脅，并給我國貨幣政策的實施和金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定帶來了一定的負面影響。但是，農(nóng)村民間借貸在很大程度上緩解了農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展金融供需不匹配的矛盾，也對我國正規(guī)金融機構(gòu)業(yè)務的改進與管理機制創(chuàng)新產(chǎn)生了積極效應。只要政府對民間借貸進行合理的干預，將其納入我國金融監(jiān)管的范圍，完善相關(guān)的法律法規(guī)，就可以使之彌補正規(guī)金融機構(gòu)信貸工作的缺陷，填補金融支持的空白，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。

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作者簡介：張川（1992-），男，西南財經(jīng)大學金融學學院金融雙語實驗班2010級2班學生。