【摘要】天氣指數(shù)保是一種金融創(chuàng)新，可以避免傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險一些不足，具有良好的發(fā)展前景。本文首先分析天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的優(yōu)勢，接著分析天氣指數(shù)保險產(chǎn)品運用農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險存在的問題，最后提出了一些政策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 自然災(zāi)害 天氣指數(shù)保險 基差風(fēng)險

一、引言

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是一個脆弱產(chǎn)業(yè)，容易受到天氣災(zāi)害等影響，而我國又是一個自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的國家，受災(zāi)地區(qū)廣，災(zāi)害種類多，其中以地震、洪水、臺風(fēng)三類巨災(zāi)帶來的損失最為慘重，而且會引發(fā)“災(zāi)害鏈”現(xiàn)象。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險不能完全規(guī)避這些風(fēng)險，而天氣指數(shù)保險具有明顯的優(yōu)勢：手續(xù)簡單、成本較低、避免逆向選擇和道德風(fēng)險，可以促進我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

二、天氣指數(shù)保險優(yōu)勢

天氣指數(shù)保險（weather index insurance）是指把一個或幾個氣候條件（例如降雨量、溫差等）對農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，當實際氣候條件達到一定水平時，保險合同立即給予賠付。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比，它具有以下優(yōu)勢：

（一）天氣指數(shù)保險可以較好地避免逆向選擇和道德風(fēng)險

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險受自然災(zāi)害和人為因素影響，因此自然災(zāi)害嚴重的地區(qū)更積極投保，另外農(nóng)業(yè)保險的手續(xù)復(fù)雜，交易成本大，因此存在明顯的逆向選擇和道德風(fēng)險，使得農(nóng)業(yè)保險計劃無法執(zhí)行。天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的理賠和設(shè)置的指數(shù)有關(guān)聯(lián)，而這些指數(shù)都是由國家氣象部門提供的氣象數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都具有客觀性，農(nóng)戶和保險公司一樣都不可能影響這些數(shù)據(jù)，因此天氣指數(shù)保險能夠規(guī)避傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇和道德風(fēng)險。Skees et al.（1999）認為自然災(zāi)害對收入依賴農(nóng)作物的農(nóng)民打擊是破壞性的，可以創(chuàng)新地設(shè)計一種低成本的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，收入農(nóng)產(chǎn)量指數(shù)保險和降雨量指數(shù)保險，而設(shè)計的降雨量指數(shù)保險創(chuàng)新產(chǎn)品得到世界銀行的支持。

（二）天氣指數(shù)保險產(chǎn)品可以降低農(nóng)業(yè)保險的交易成本

天氣指數(shù)保險已在一些發(fā)展中國家試點，并得到良好的效果，已被越來越多的學(xué)者認為是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新方式，是發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險的新方向，它大大地降低了農(nóng)業(yè)保險的交易成本。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在整個保險過程都需要實地勘察，除了客觀成本之外，交易成本也非常高，而天氣指數(shù)保險交易成本相對來說比較低，這是因為：一是天氣指數(shù)保險產(chǎn)品采用標準化合約，對整個地區(qū)的投保人都一樣；二是監(jiān)督成本比較低，因此理賠的依據(jù)是采用客觀天氣數(shù)據(jù)，不存在道德風(fēng)險；三是理賠相對簡單，只需要參考合同數(shù)據(jù)，而不需要實地勘察，因此大大節(jié)約了成本。

（三）天氣指數(shù)保險產(chǎn)品可以擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍

天氣指數(shù)保險合同都是標準化合約，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險合同相對來說比較復(fù)雜，而且不同的投標農(nóng)戶可能保險合同不一致，因此相對文化水平相對不高的農(nóng)戶來說具有復(fù)雜性，不易推廣，而天氣指數(shù)保險產(chǎn)品因為是標準化合約，因此具有透明性特點，投?？蛻衾斫饬死碣r與否只跟參考指數(shù)有關(guān)，而與實際損失可能不是很關(guān)聯(lián)，相對來說比較好理解，因此天氣指數(shù)保險產(chǎn)品在農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險中推廣更容易。

三、天氣指數(shù)保險運用于農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險存在的問題

天氣指數(shù)保險是一項金融創(chuàng)新，它能夠克服傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險信息不對稱問題，防范逆向選擇和道德風(fēng)險。然而天氣指數(shù)保險產(chǎn)品還是處在創(chuàng)新階段，我國天氣指數(shù)保險產(chǎn)品也只是在試點階段，普遍推廣該產(chǎn)品還需要不斷理論創(chuàng)新和實踐成功，因此還需要進一步探討以下問題：

（一）天氣指數(shù)保險產(chǎn)品如何設(shè)計

天氣指數(shù)保險產(chǎn)品專業(yè)性強，需要涉及到氣象數(shù)據(jù)，當?shù)貧夂?、農(nóng)作物的生長、農(nóng)民的保險認識與需求等，而這些數(shù)據(jù)都很比較難獲得，因此在參考外國天氣指數(shù)保險實施情況的同時需要加強數(shù)據(jù)的調(diào)查、收集與整理。另外也要考慮到區(qū)域差異，有些地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害受天氣影響小，而有些地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害受天氣影響大。

（二）如何盡量避免基差風(fēng)險

基差風(fēng)險是指保值工具與被保值商品之間價格波動不同步所帶來的風(fēng)險。天氣指數(shù)保險基差風(fēng)險是指天氣指數(shù)保險的指數(shù)和損失之間的差額。由于天氣指數(shù)保險的指數(shù)和實際損失之間沒有完全的相關(guān)性，可能會有投保人沒有損失而得到賠付或?qū)嶋H損失很嚴重而沒有得到相應(yīng)的賠付情形，而這些情形都會影響天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的實施和推廣，因此如何避免天氣指數(shù)保險基差風(fēng)險非常重要。

（三）農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的認知不足

由于天氣指數(shù)保險在我國還剛剛試點，國內(nèi)農(nóng)民對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品普遍不熟悉，朱俊生（2011）通過對安徽省天氣指數(shù)保險實施區(qū)域進行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示農(nóng)民對天氣指數(shù)保險不熟悉，50%以上被調(diào)查者沒聽過農(nóng)業(yè)保險，聽說過農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民有90%以上沒聽過村里面的旱災(zāi)指數(shù)保險，聽過說的也對此產(chǎn)品不理解。因此如何推廣天氣指數(shù)保險產(chǎn)品仍需要進一步研究。

（四）相關(guān)法律法規(guī)如何完善

目前我國還沒有天氣指數(shù)保險相關(guān)法律法規(guī)，需要國家立法支持，明確天氣指數(shù)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險的聯(lián)系及運行機制、天氣指數(shù)保險產(chǎn)品范圍、保險公司經(jīng)營行為、風(fēng)險控制等。因此需要政府的立法支持和政策支持。

四、我國利用天氣指數(shù)保險產(chǎn)品防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險的政策建議

天氣指數(shù)保險已在一些發(fā)展中國家試點，并得到良好的效果，已被越來越多的學(xué)者認為是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新方式，是發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險的新方向（Hess et al.，2005；Molini et al.，2007）。我國也有些試點，取得一定的效果。但如果進一步推廣天氣指數(shù)保險在農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險中的運用，我國可以積極借鑒其他國家天氣指數(shù)保險的發(fā)展經(jīng)驗，在合適的地區(qū)推廣。

（一）積極借鑒國外天氣指數(shù)保險發(fā)展經(jīng)驗和總結(jié)國內(nèi)試點經(jīng)驗

天氣指數(shù)保險由于其自身的優(yōu)點得到世界銀行的大力支持而向各個發(fā)展中國家推廣。在2003年，印度商業(yè)保險公司開始銷售天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，以幫助農(nóng)民應(yīng)對干旱或降雨過多導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失。蒙古的指數(shù)保險試點得到世界銀行的支持，2006年開始試點，商業(yè)保險公司向2400戶牧民家庭提供以牲畜為保障對象的指數(shù)保險，投保人數(shù)將近有參保資格牧民的10%，超過了預(yù)期。目前越來越多的發(fā)展中國家開始天氣指數(shù)保險，比如印度、墨西哥、馬拉維、埃塞俄比亞等開辦了干旱指數(shù)保險，孟加拉等開辦了洪水指數(shù)保險，其中印度開辦的天氣指數(shù)保險規(guī)模大，品種較全，成效也比較明顯（Skees，2008b）。2007年7月，國內(nèi)首家農(nóng)業(yè)保險公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險公司已試點推出全國首個氣象指數(shù)保險，在南匯西瓜種植區(qū)域試點，初期范圍僅僅涵蓋了幾十畝土地，但其中的意義卻十分深遠。2008年安徽第一家專業(yè)農(nóng)保機構(gòu)國元農(nóng)業(yè)保險公司與國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)合國世界糧食計劃署和中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展研究所等機構(gòu)合作，共同研究開發(fā)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，并選定安徽省長豐縣、懷遠縣分別作為旱、澇災(zāi)產(chǎn)品的研發(fā)基地。因此我國可以借鑒這些發(fā)展中國家天氣指數(shù)保險發(fā)展經(jīng)驗和總結(jié)我國試點經(jīng)驗積極研究天氣指數(shù)保險理論并推廣。

（二）根據(jù)不同地區(qū)特點設(shè)計合適的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品

天氣指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計需要該地區(qū)長期的天氣歷史數(shù)據(jù)，設(shè)計也比較復(fù)雜，因此需要政府部門的大力支持。由于我國幅員遼闊，不同地區(qū)的氣候具有非常大的差異性，因此設(shè)計該產(chǎn)品時要根據(jù)不同地區(qū)的氣候差異而設(shè)計適合該地區(qū)的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品。要充分縮小天氣指數(shù)保險的基差風(fēng)險，保證天氣指數(shù)保險產(chǎn)品對農(nóng)戶的公平性。

（三）積極拓展銷售渠道

農(nóng)業(yè)保險銷售面對對象是農(nóng)戶，由于農(nóng)戶對該產(chǎn)品不夠重視或認識不清，所以農(nóng)業(yè)保險銷售比較困難。而農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品更加陌生，所以要積極拓展銷售渠道：一是積極在農(nóng)村宣傳該產(chǎn)品的優(yōu)點；二是簡化天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的條款；三是加大與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點合作；四是加大在農(nóng)村地區(qū)的調(diào)研。

（四）政府的大力支持

天氣指數(shù)保險產(chǎn)品是農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險的一項創(chuàng)新，需要政府的大力支持：一是完善政策法規(guī)，制定相應(yīng)的法律法規(guī)引導(dǎo)該產(chǎn)品的設(shè)計及推廣；二是積極配合相應(yīng)產(chǎn)品設(shè)計機構(gòu)，提供必要的天氣數(shù)據(jù)資料，擴大氣象站的覆蓋范圍；三是積極配合天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的推廣，政府要給予必要的財政補貼。

參考文獻

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基金項目：河北省教育廳人文社會科學(xué)研究項目（項目編號：SZ2010518）。

作者簡介：朱平安（1979-），男，防災(zāi)科技學(xué)院經(jīng)濟管理系，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)在讀博士，研究方向：災(zāi)害保險。