洗錢(qián)是一個(gè)相對(duì)復(fù)雜、新興的犯罪領(lǐng)域。隨著金融衍生產(chǎn)品和信息科技手段的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，洗錢(qián)犯罪呈現(xiàn)出操作手法專(zhuān)業(yè)化、犯罪規(guī)模擴(kuò)大化、資金轉(zhuǎn)移國(guó)際化的趨勢(shì)。同時(shí)，洗錢(qián)分子積極尋找社會(huì)信用體系不完善、金融服務(wù)電子交易監(jiān)控困難的薄弱環(huán)節(jié)，不斷翻新作案手段，如利用信用卡和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行電子交易、網(wǎng)上交易等，加大了反洗錢(qián)工作的難度。正是由于上述問(wèn)題所在，當(dāng)前仍然“藏身地下”、似有政策“松綁”的民間融資發(fā)展迅猛，同樣不可忽視地存在著洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，民間融資在我國(guó)很多地區(qū)有著長(zhǎng)期的“地下”活動(dòng)痕跡，只是近年來(lái)，受金融危機(jī)后時(shí)期全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力的影響，在我國(guó)實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策取向下，中小企業(yè)陷入融資困境，民間融資才捕捉到了繁榮發(fā)展的“有利時(shí)機(jī)”。但是，洗錢(qián)犯罪無(wú)孔不入，當(dāng)前似有政策“松綁”或可走向陽(yáng)光化的民間融資，亟須在反洗錢(qián)視角下規(guī)范民間借貸的監(jiān)督與管理。

一、民間融資發(fā)展勢(shì)頭迅猛掩蓋了內(nèi)生隱憂

以溫州為例：溫州一直以來(lái)都是我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、民間資金充裕、民間金融活躍的典型區(qū)域。據(jù)中國(guó)人民銀行溫州市中心支行的調(diào)查顯示，截至2013年5月底，溫州共有各類(lèi)民間融資相關(guān)機(jī)構(gòu)1938家，其中融資性擔(dān)保公司50家、非融資性擔(dān)保公司117家、寄售行和各類(lèi)投資公司1771家，2013年5月份民間借貸規(guī)模為125.84億元。

以上饒為例：上饒地處東部輻射中西部的門(mén)戶地位，與福建、浙江為鄰，是江西接軌東部沿海特別是長(zhǎng)三角地區(qū)的前沿。據(jù)調(diào)查顯示，截至2013年5月底，市轄有各類(lèi)民間融資相關(guān)機(jī)構(gòu)130余家，其中小額貸款公司27家、各類(lèi)擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資公司近100家，2013年5月份民間借貸規(guī)模為13.97億元。

民間融資資金籌集模式，基本上呈現(xiàn)金字塔形狀，位于金字塔最頂層的往往是地下錢(qián)莊、小額貸款公司、擔(dān)保公司等，位于塔身中層的是大大小小的各種中介機(jī)構(gòu)，處于塔底的則是資金散戶，由于追逐民間借貸的高額利潤(rùn)讓他們參與其中。

從對(duì)民間融資市場(chǎng)調(diào)查來(lái)看，內(nèi)生隱憂重重：監(jiān)管缺失、利潤(rùn)高引發(fā)民間融資市場(chǎng)瘋狂、民間資金助推非法集資、中小企業(yè)被迫民間融資只能是“飲鴆止渴”。上述隱憂的存在，極易誘發(fā)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

二、民間融資的新特點(diǎn)為洗錢(qián)提供了可能

近年來(lái)，因?yàn)槊耖g融資在一定程度上扮演著緩解地方中小企業(yè)資金困境的角色，所以在尋求發(fā)展壯大過(guò)程中，也得到了地方政府的“默認(rèn)”。調(diào)查顯示，民間融資市場(chǎng)主要存在以下新特點(diǎn)，為洗錢(qián)犯罪提供了方便之門(mén)。

一是業(yè)務(wù)發(fā)展擴(kuò)大化。近些年來(lái)民間融資出現(xiàn)跨地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)明顯，開(kāi)始從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)擴(kuò)展，而且以“連鎖”機(jī)構(gòu)形式的異地設(shè)點(diǎn)迅速發(fā)展。傳統(tǒng)的地域性被打破，方便了洗錢(qián)分子跨地區(qū)參與其中，洗錢(qián)行徑更能隱蔽，加大了反洗錢(qián)主管部門(mén)的監(jiān)管難度，不易被監(jiān)管部門(mén)實(shí)施有效監(jiān)管，這就為不法分子提供了洗錢(qián)的隱蔽渠道。

二是資金來(lái)源多元化。目前，民間借貸資金來(lái)源除傳統(tǒng)的民間自有資金外，還有公司資金、銀行信貸、境外資金開(kāi)始進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，并呈現(xiàn)快速發(fā)展勢(shì)頭。資金來(lái)源多元化特點(diǎn)，就為“黑錢(qián)”進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域打開(kāi)了源頭之門(mén)，洗錢(qián)不法分子可以有恃無(wú)恐地把犯罪收益所得的大量資金以入股、投資等方式投入到民間融資行業(yè)，并從中獲取高額回報(bào)。

三是參與機(jī)構(gòu)多樣化。民間融資市場(chǎng)越繁榮的地區(qū)，其參與的機(jī)構(gòu)越是多樣化，其中的擔(dān)保公司、小額貸款公司、地下錢(qián)莊、典當(dāng)行、相關(guān)中介機(jī)構(gòu)等，機(jī)構(gòu)繁雜、混合發(fā)展。洗錢(qián)不法分子借此可以渾水摸魚(yú)，通過(guò)變換身份輕松參與到民間融資行業(yè)。

四是借貸手續(xù)簡(jiǎn)便化。借款人有融資需求時(shí)，只要借款人主動(dòng)直接或間接通過(guò)中間人找到貸款人，按照商定的期限、利率等條件，立下借據(jù)就可以達(dá)成意愿。民間借貸多為信用貸款，對(duì)質(zhì)押和擔(dān)保的要求比較低，一般情況下無(wú)需抵押物。借款人也不過(guò)問(wèn)貸款人資金來(lái)源是否合法。正因如此，民間借貸為洗錢(qián)分子的非法資金提供一個(gè)洗錢(qián)的便捷平臺(tái)。

五是借貸利潤(rùn)最大化。據(jù)反映，溫州民間借貸危機(jī)暴發(fā)時(shí)，民間借貸利率水平創(chuàng)出歷史新高，一般月利率30‰-60‰，甚至達(dá)到高100‰-150‰，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出法律規(guī)定的“不得高于銀行基準(zhǔn)利率4倍”的限值。洗錢(qián)不法分子在民間融資高利潤(rùn)的誘惑下，極易取道民間融資操作鋌而走險(xiǎn)，把大量資金投入到民間融資市場(chǎng)，既實(shí)現(xiàn)洗錢(qián)目的，又滿足貪財(cái)欲望。

六是有效監(jiān)管邊緣化。到目前為止，我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)一部有關(guān)民間融資管理的法規(guī)條文，以至于民間融資監(jiān)管主體不明、監(jiān)管內(nèi)容不清、監(jiān)管責(zé)任不分，這就給了不法分子實(shí)施非法集資、洗錢(qián)、恐怖融資等犯罪行為提供了自由空間。

三、控制民間融資洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的政策建議

由于法規(guī)建設(shè)滯后，民間融資自一出現(xiàn)就伴生著風(fēng)險(xiǎn)隱患的存在，加之監(jiān)管機(jī)制不全、有效監(jiān)管缺失，滋生洗錢(qián)犯罪防不勝防。應(yīng)從以下幾個(gè)方面有效控制民間融資洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)：

一是確認(rèn)民間融資的合法地位。首先要從法律上確立民間融資金的合法性，確認(rèn)民間融資機(jī)構(gòu)的合法地位。其次要推行民間融資機(jī)構(gòu)公開(kāi)注冊(cè)制，對(duì)通過(guò)公開(kāi)注冊(cè)經(jīng)營(yíng)的民間融資機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)予以保護(hù)，對(duì)非公開(kāi)注冊(cè)民間融資（諸如地下錢(qián)莊、非法集資機(jī)構(gòu)、地下?lián)＝M織等）進(jìn)行取締和打擊。

二是制定民間融資“陽(yáng)光化”運(yùn)行機(jī)制。2012年3月28日，國(guó)務(wù)院決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，確定了溫州市金融綜合改革的十二項(xiàng)主要任務(wù)，其中第一條便是“規(guī)范發(fā)展民間融資”。種種跡象表明，民間融資走向“陽(yáng)光化”具有可行性和現(xiàn)實(shí)意義。目前，要盡快出臺(tái)和完善民間融資的規(guī)章制度，規(guī)范民間融資機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源和運(yùn)作過(guò)程，實(shí)行嚴(yán)格的審查制度和監(jiān)控制度，從源頭上杜絕非法資金注入民間融資市場(chǎng)，使洗錢(qián)分子無(wú)機(jī)可乘；同時(shí)要完善民間融資服務(wù)體系，為民間融資機(jī)構(gòu)提供必要的信息、擔(dān)保、中介、評(píng)估等服務(wù)，使民間融資真正在“陽(yáng)光下”運(yùn)作，享受政策法規(guī)保護(hù)。

三是健全民間融資監(jiān)管體系。民間融資涉及面廣、影響面大，加強(qiáng)民間融資市場(chǎng)管理，需要政府、人民銀行、銀監(jiān)、工商、公安等有關(guān)部門(mén)的共同參與。政府部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，對(duì)注冊(cè)的民間融資機(jī)構(gòu)予以必要的引導(dǎo)、監(jiān)督和考核，從嚴(yán)打擊非法的地下錢(qián)莊；人民銀行要對(duì)民間融資中的大額現(xiàn)金動(dòng)向予以重點(diǎn)管理，指導(dǎo)民間融資金機(jī)構(gòu)落實(shí)實(shí)名制、居民身份聯(lián)網(wǎng)核查等制度，認(rèn)真執(zhí)行反洗錢(qián)法規(guī)中的有關(guān)要求；銀監(jiān)部門(mén)要配合政府有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出管理。

四是拓寬民間資本投資渠道。按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。引導(dǎo)民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機(jī)構(gòu)。

作者簡(jiǎn)介：袁軍（1975-），男，江西鄱陽(yáng)人，經(jīng)濟(jì)師、會(huì)計(jì)師，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，主要研究方向?yàn)榻鹑诶碚撆c實(shí)務(wù)。