互聯(lián)網(wǎng)大佬們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的熱情可謂倒履相迎。

日前，本刊記者從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，騰訊申請(qǐng)銀行的方案獲得廣東省批準(zhǔn)后已經(jīng)上報(bào)銀監(jiān)會(huì)待批。不過(guò)，騰訊方面對(duì)這一說(shuō)法未有回應(yīng)。

有意思的是，騰訊網(wǎng)絡(luò)銀行的申請(qǐng)?zhí)魟?dòng)了另一巨頭的神經(jīng)。早些時(shí)候，坊間盛傳阿里巴巴正在密謀籌建網(wǎng)絡(luò)銀行，但不久后阿里巴巴小微金融集團(tuán)CEO彭蕾公開(kāi)否認(rèn)已經(jīng)正式提交“設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行”的申請(qǐng)。而在騰訊被瘋傳籌備網(wǎng)絡(luò)銀行的消息之后，阿里方面又改口稱：當(dāng)前蘇寧、騰訊申請(qǐng)民營(yíng)銀行的做法值得借鑒，阿里將視事件進(jìn)展情況重新思考阿里銀行的可行性。

在外界熱炒騰訊、阿里巴巴介入網(wǎng)絡(luò)銀行的背后，是該業(yè)務(wù)已經(jīng)成為今秋最火熱的話題。今年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（金十條），提出要擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)。兩個(gè)月后，銀監(jiān)會(huì)宣布擬對(duì)2009年頒布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》進(jìn)行修訂，在擬修改的條款中，就包括“允許民間資本創(chuàng)辦消費(fèi)金融公司”的描述。

在政策的導(dǎo)向之下，民營(yíng)企業(yè)開(kāi)辦銀行已經(jīng)開(kāi)閘，蘇寧銀行股份有限公司就在9月初通過(guò)工商注冊(cè)核準(zhǔn)。后來(lái)者的阿里巴巴、騰訊又將在這一領(lǐng)域掀起怎樣的驚濤駭浪？

追風(fēng)網(wǎng)絡(luò)銀行

在外界看來(lái)，阿里巴巴的銀行大計(jì)，就只差“牌照”這臨門一腳。在此前，有消息言之鑿鑿地稱，擬成立的阿里網(wǎng)絡(luò)銀行注冊(cè)資本為10億元，提供小微金融服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涉及存款、貸款、匯款等業(yè)務(wù)。

從支付寶，到阿里小貸，再到幾乎創(chuàng)造了基金界神話的“余額寶”，阿里巴巴的金融之路在10年中走得異常穩(wěn)健。到如今，阿里的金融帝國(guó)涵蓋了支付、小貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)、基金等眾多業(yè)務(wù)，而一紙銀行牌照，或?qū)⒊蔀榘⒗锇桶徒酉聛?lái)的志在必得之物。

相比阿里，騰訊對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的覬覦在最開(kāi)始時(shí)多少有些讓業(yè)界意外。但很快，騰訊的“異舉”也得到了業(yè)界的肯定?！坝脩羰鞘袌?chǎng)規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)之一，騰訊做銀行的優(yōu)勢(shì)在線上。”電子商務(wù)觀察員魯振旺指出。

目前，騰訊擁有超過(guò)7億的QQ用戶和近4億的微信用戶，而他們都有可能變現(xiàn)為“騰訊銀行”的客戶。“如果有一天騰訊辦了銀行，這些用戶可能都會(huì)來(lái)張騰訊的銀行卡?！庇袠I(yè)內(nèi)人士戲言。

此外，騰訊在支付領(lǐng)域雖然無(wú)法和阿里巴巴旗下的支付寶相匹敵，但財(cái)付通和新版的微信支付，正占用用戶越來(lái)越多的現(xiàn)金流和支付行為，產(chǎn)生深度黏性。有觀點(diǎn)就指出：在互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的作用下，越來(lái)越多的用戶已經(jīng)被捆綁在財(cái)付通、微信等產(chǎn)品上。至于手持哪家銀行的卡，這家銀行的網(wǎng)點(diǎn)有多少，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)變得無(wú)關(guān)緊要了。

百度、京東由于在金融領(lǐng)域的布局“道行尚淺”，目前并無(wú)籌辦網(wǎng)絡(luò)銀行的消息傳出。不過(guò)，二者也躍躍欲試地辦起了小貸公司。有上海嘉定區(qū)金融辦的知情人士向《IT時(shí)代周刊》透露：“這兩家公司的名稱分別為上海百度小額貸款有限公司、京匯（音）小額貸款有限公司?！睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，待時(shí)機(jī)成熟，兩家公司申辦網(wǎng)絡(luò)銀行并非沒(méi)有可能。

傳統(tǒng)銀行的覺(jué)醒

騰訊申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行的消息自然吸引來(lái)眾多業(yè)內(nèi)關(guān)注的目光，但大家更感好奇的是傳統(tǒng)銀行將作何反應(yīng)。也就在此時(shí)，另一則消息引來(lái)眾人“圍觀”。

9月16日，民生銀行公布其與阿里巴巴的八項(xiàng)合作協(xié)議，包括資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)、信用支付業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)合作、直銷銀行業(yè)務(wù)、信用憑證業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融和IT科技等。其中，最為引人注目的是直銷銀行。

根據(jù)民生銀行方面的說(shuō)法，直銷銀行在民生內(nèi)部被視為獨(dú)立銀行，一旦監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照，直銷銀行將從民生銀行中分離出去，成為獨(dú)立機(jī)構(gòu)。此外，直銷銀行將強(qiáng)調(diào)特定渠道，包括互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)技術(shù)、第三方合作（例如電子商務(wù)、第三方支付、電話銀行），不考慮有形渠道。

在歐美，直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)。德國(guó)的直銷銀行在1965年就已經(jīng)萌芽，自上世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)普及之后，直銷銀行的市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大。到2007年，直銷銀行客戶數(shù)就已經(jīng)占到德國(guó)銀行市場(chǎng)份額的四分之一。

作為互聯(lián)網(wǎng)普及的產(chǎn)物，直銷銀行被認(rèn)為是傳統(tǒng)銀行依據(jù)自身的金融優(yōu)勢(shì)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，形成自己競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措。就在民生直銷銀行浮出水面之時(shí)，北京銀行、中信銀行等商業(yè)銀行均表達(dá)有過(guò)類似設(shè)想。

在互聯(lián)網(wǎng)金融分析師陳凱看來(lái)，從線上來(lái)說(shuō)，布局直銷銀行是銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一種有益嘗試，這種途徑的優(yōu)勢(shì)在于獲得了互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)和客戶，也打開(kāi)了銀行業(yè)務(wù)的新渠道。

長(zhǎng)遠(yuǎn)的打算

互聯(lián)網(wǎng)大佬們躍躍欲試，傳統(tǒng)銀行也如臨大敵，這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的金融戰(zhàn)事將何去何從？

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇就表示樂(lè)見(jiàn)其成，他認(rèn)為“阿里和騰訊申辦網(wǎng)絡(luò)銀行非常值得期待”。因?yàn)闊o(wú)論就其目前擁有的龐大的客戶存量而言，還是就阿里金融的創(chuàng)新能力而言，它們的銀行運(yùn)營(yíng)申請(qǐng)一旦獲批，對(duì)銀行業(yè)態(tài)注入的創(chuàng)新能力、帶來(lái)的鯰魚效應(yīng)都將是巨大的，尤其是在對(duì)小微客戶的服務(wù)能力方面，網(wǎng)絡(luò)銀行將對(duì)傳統(tǒng)銀行形成巨大的考驗(yàn)。

值得注意的是，即便阿里們申請(qǐng)的網(wǎng)絡(luò)銀行獲批，其離真正的落地還有著相當(dāng)長(zhǎng)的距離。貸幫CEO尹飛指出，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管存在很大的不同。傳統(tǒng)大中小銀行經(jīng)營(yíng)模式大致相同，銀監(jiān)會(huì)形成了一套成熟的監(jiān)管體系，但網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)在監(jiān)管上缺乏經(jīng)驗(yàn)。因此，即便是銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)閘，也需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)完善配套的規(guī)章制度，以引導(dǎo)這一新鮮事物良性發(fā)展。

對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的成形只是時(shí)日問(wèn)題，那么，其真的將會(huì)對(duì)前者造成致命的沖擊嗎？全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈對(duì)此并不認(rèn)同，她表示：網(wǎng)絡(luò)銀行不會(huì)對(duì)銀行造成顛覆性影響。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)基本上是單項(xiàng)的，無(wú)法創(chuàng)造出存款，只是把別人的存款吸納過(guò)來(lái)。而銀行有存貸匯結(jié)合在一起的功能，同時(shí)，銀行本身也不斷用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)來(lái)改造自身的業(yè)務(wù)流程，完成自己所具有特色的業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的資本盛宴還將在未來(lái)的一段時(shí)間里持續(xù)發(fā)酵，而對(duì)于眾多企圖布局這一領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，目前還只是獲得了政策上的進(jìn)入許可，真正到落地開(kāi)張營(yíng)業(yè)的那一天還需要不短的時(shí)日。而當(dāng)下，搶得第一張網(wǎng)絡(luò)銀行的“入場(chǎng)券”，自然是騰訊和阿里巴巴的當(dāng)務(wù)之急。