摘 要：農村民間金融的存在彌補了正規(guī)金融在農村金融活動中的“缺位”，是對正規(guī)金融的一種有益補充，在農村經濟發(fā)展和社會主義新農村建設中發(fā)揮著重要作用，但其在發(fā)展過程中存在著諸多問題。因此，分析了農村民間金融存在的主要問題，并提出了完善的對策。

關鍵詞：農村正規(guī)金融；農村民間金融；問題；對策

中圖分類號：F832.35 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）14-0165-02

引言

在我國，農村金融活動基本上沿兩條主線展開，即所謂的農村金融二元化。一條是政府在經濟改革中自上而下安排，具有層級的隸屬關系，外生于農村金融系統(tǒng)的正規(guī)金融機構，主要是包括中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國農業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄。另一條線是農民基于地域、血緣等關系自發(fā)開展起來的民間金融活動。所謂民間金融泛指個體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系而直接進行金融交易活動的行為。改革開放后，隨著農村多種經濟成分的崛起，民間金融活動逐漸活躍，民間融資形式也多樣化，有民間自由借貸、民間集資、民間合會、私人錢莊、農村合作基金會、私募基金、租賃公司等形式。農村民間金融在擴大農村生產經營資金、活躍農村金融市場、提高金融效率、尤其促進農村個體、私營經濟發(fā)展方面起到了積極作用，緩解了農村借貸資金的匱乏。民間金融的存在彌補了正規(guī)金融在農村金融活動中的“缺位”，對正規(guī)金融來說是一種有益補充，在“三農”、支持農村經濟的發(fā)展、促進社會主義新農村建設等方面發(fā)揮了正規(guī)金融機構不可替代的作用。但由于農村民間金融發(fā)展還未規(guī)范化、法制化，在其發(fā)展中也存在一些不容忽視的問題，從而給廣大的農村及整個社會帶來不良影響。

一、農村民間金融存在的主要問題

（一）利率失控，金融風險較大

民間借貸歷史的敏感點就是利率，現(xiàn)在發(fā)生爭執(zhí)的焦點也是利率，目前，農村借貸利率普遍偏高。民間借貸利率通常是借貸雙方之間相互商議決定的，利息大部分高于金融機構的貸款利率，有的甚至高出銀行利率數(shù)倍。大多數(shù)資金短缺者向親朋好友拆借，在極為緊張的情況下借助于高利貸，部分民間的借貸就演變?yōu)楦呃J。民間借貸的利率常常因無管制而導致市場混亂，不僅提高了資金成本，也加劇了資金提供者的風險，給社會穩(wěn)定和經濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定的因素。

（二）影響國家經濟宏觀調控效果

農村民間金融游離于正規(guī)金融體系之外，存在一定的盲目性、隱蔽性、逐利性，政府難以對其進行有效的監(jiān)控與管理，削弱了國家宏觀調控的效果，不利于信貸結構和產業(yè)結構調整。一些民間金融機構脫離中央銀行的監(jiān)管，業(yè)務經營不規(guī)范，如高息攬存、盲目貸款，導致一些用途不好、效益不好的不符合國家產業(yè)政策的投資項目，如高耗能、高污染、技術水平低、明令禁止的行業(yè)和項目被銀行卡住后，非正規(guī)金融為其融通資金，使政府宏觀調控效果大打折扣。另外，農村民間金融活動分流了一部分銀行資金，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構業(yè)務正常運轉，給國家貨幣政策造成沖擊。

（三）缺乏法律、法規(guī)和制度的保障，影響社會的穩(wěn)定

雖然民間金融在我國古代就已經存在，但建國以來經歷了政府對其活動由禁止、打擊到默認而不提倡的過程。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，也沒有明確的業(yè)務管理部門，民間借貸仍然游離于國家政策法規(guī)之外，缺乏制度保障，民間借貸市場還處于半地下的狀態(tài)，存在缺少法律統(tǒng)一規(guī)范與有效監(jiān)管的問題。同時，農村民間融資本來就高息攬儲、高息放貸，風險極高，借款手續(xù)又不規(guī)范，投資者合法權益無法得到有效的保障，結果就是違約事件、暴力討債、突發(fā)事件頻頻的發(fā)生，影響了農村的穩(wěn)定，阻礙了社會主義和諧社會的構建。

（四）易成為滋生不法經濟行為的溫床

農村民間自發(fā)的借貸行為帶有投機性，個別人嘗到了甜頭，逐步從單純借款活動中分離出來，非法吸收存款，高利率發(fā)放貸款，辦起了非法“地下錢莊”，從而擾亂了金融秩序。農村的民間金融機構得不到法律的認可，民間金融缺乏金融監(jiān)管者和政府指導，導致民間機構很容易與不法經濟活動產生某種關系，一些民間金融機構與地下經濟關系密切，在很大程度上形成了孕育“地下經濟”的溫床，易滋生違法金融活動。在一些地方，民間金融機構成為非法的外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。更有一些民間金融機構與黑社會勾結，嚴重干擾正常的社會經濟秩序。

二、完善農村民間金融健康發(fā)展的對策

從目前農村金融的實際狀況看，農村民間金融有效地填補了正規(guī)金融缺口，促進了農村經濟和社會的發(fā)展，是一支不可忽視的金融力量。全面取締農村民間金融是不可能實現(xiàn)的，因此，必須對農村民間金融進行有效規(guī)范、引導。

（一）明確民間金融的地位，為其提供合法生存的空間

民間金融不等于非法金融，我國民間金融至今仍然還沒有合法的地位，難以獲得合法權益而受到法律的保護。這不僅不利于民間金融的生存和發(fā)展，且也易產生金融風險，不利于當?shù)亟洕陌l(fā)展。所以，政府應當制定法規(guī)，明確農村民間金融合法地位，正確引導規(guī)范民間金融，使其成為農村金融市場的重要參與者，成為正規(guī)金融的必要補充。從法律法規(guī)層面上正式承認農村民間金融，有條件地允許民間金融的合法化，營造寬松的金融競爭環(huán)境，扶持和引導發(fā)育比較完善、運作比較規(guī)范的農村民間金融組織，使其成為金融市場的主要參與者，促進農村金融業(yè)產權多元化，增加農村資金競爭程度。放開農村金融的市場，放松管制，建立起政策性金融、商業(yè)金融、民間金融三位一體的農村金融體系，從根本上解決農村金融短缺的局面。

（二）加強和規(guī)范對民間金融的監(jiān)管，將其納入到國家宏觀金融管理體系

在賦予農村民間金融應有的法律地位的同時，政府必須建立有效的監(jiān)管機制，把農村民間金融納入到國家金融監(jiān)管體系。鑒于金融業(yè)的高風險，必須對民間金融進行嚴格監(jiān)管，保證其公開、規(guī)范運行、趨利避害，以適應農村經濟的發(fā)展和農民需要。一是要對民間金融的組織形式、財務制度、經營范圍、市場準入與退出機制，應分門別類地制定標準明確的法規(guī)和監(jiān)管制度，注意適度放寬金融市場的準入條件。二是農村民間金融機構要嚴格按照中國人民銀行批準的業(yè)務范圍進行金融服務，監(jiān)管部門應堅決打擊和取締從事洗錢、炒賣外匯、高利貸、非法集資等非法活動的民間金融組織。三是建立危機預警系統(tǒng)，與監(jiān)管部門較好配合，對各類較大金融危機的危害程度進行評估，提出應對措施，供決策層參考。

（三）創(chuàng)建農村民間金融機構存款保險制度，防范基本的金融風險

當前，建立存款保險制度已十分緊迫。農村存款保險制度不僅是保障農村存款和實現(xiàn)農村金融機構持續(xù)發(fā)展的基礎，也是開放民營銀行的重要前提條件。存款保險制度的建立是消除政府對國有金融機構的隱性擔保、促進金融機構公平參與市場競爭的有效保證。建立存款保險制度的基本目的是，保護小儲戶，防止擠兌現(xiàn)象；為出現(xiàn)嚴重問題、破產或瀕于破產的金融機構提供有力資金支持。為降低農村民間金融機構的脆弱性，有必要建立存款保險制度，來維持公眾信心。

（四）發(fā)展和完善現(xiàn)有正規(guī)金融機構和服務，將農村信用合作社改造成真正的民間金融

現(xiàn)有的民間金融存在的部分原因是由于我國正規(guī)金融的服務缺位，因此，政府應該發(fā)展和完善現(xiàn)有正規(guī)金融機構和服務，擴大正規(guī)金融供給，滿足百姓對金融服務的有效需求。特別是要進一步明確農村信用社金融在支農上的主力軍地位，多方采取有效措施，增強農村信用社的實力，遏制民間的借貸等體外資金流轉，并且適度增加農村信用社支農再貸款的額度，靈活調劑資金使用的周期。支農再貸款時要注意農村資金需求特點和季節(jié)變化，這成為緩解農村資金供求矛盾的“強心劑”。信用社要盡快與銀行聯(lián)網、擴大業(yè)務范圍。與此同時，商業(yè)銀行要繼續(xù)完善和發(fā)展農村政策性的金融服務，防止農村資金流向城市，明確農業(yè)發(fā)展銀行作為國家政策性銀行的職能定位，從而形成農村政策性金融與商業(yè)性金融分工明確、各負其責、共同支持農村經濟發(fā)展的格局，為建設社會主義新農村貢獻金融力量。

[責任編輯 李 可]