摘 要：近年來，我國各涉農(nóng)金融機構本著立足農(nóng)村、扎根農(nóng)業(yè)、服務農(nóng)民的原則，支持“三農(nóng)”的力度不斷加大，但實際操作中仍存在一些問題和制約因素。在對黑龍江省部分涉農(nóng)金融機構對農(nóng)服務現(xiàn)狀調研的基礎上，總結出了涉農(nóng)金融機構存在的問題，并有針對性地提出了具體的解決措施。

關鍵詞：涉農(nóng)金融機構；對農(nóng)服務；黑龍江省

中圖分類號：F832.4 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）14-0056-02

“十二五”開局以來，我國各涉農(nóng)金融機構積極響應國家發(fā)展“現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)”的號召，本著立足農(nóng)村、扎根農(nóng)業(yè)、服務農(nóng)民的原則，以支持服務地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，不斷加大對“三農(nóng)”的扶持力度，實現(xiàn)了金融機構與農(nóng)村經(jīng)濟的雙贏。截至2011年末，我國金融機構涉農(nóng)貸款余額達14.6萬億元，同比增長24.9%，比同期各項貸款增速高9個百分點；農(nóng)村貸款余額12.15萬億元，同比增長24.7%；農(nóng)戶貸款余額3.1萬億元，同比增長19.1%；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額2.44萬億元，同比增長11.2%。

一、黑龍江省涉農(nóng)金融機構對農(nóng)服務現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，黑龍江省在人民銀行哈爾濱中心支行等相關部門的指導下，已初步形成了以農(nóng)村信用合作社為主體，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等聯(lián)手服務，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融機構為補充的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務體系，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。近年來，黑龍江省金融發(fā)展環(huán)境明顯改善，金融機構體系、市場體系和服務體系不斷完善，銀行、證券、保險業(yè)等金融主體行業(yè)規(guī)模日益擴大，金融對經(jīng)濟的支撐作用明顯提高。截至2011 年末，黑龍江省銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額超過10 000億元，比 2002 年末增加 4 500 億元，增長 92.9%，年均增長 13.8%。

（一）機構情況

黑龍江省境內有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等五種營業(yè)性金融機構為全市農(nóng)村辦理存款、取款、貸款和信用卡等金融服務。此外，還有人行、銀監(jiān)等兩種管理機構，通過政策引導、專項資金和監(jiān)管間接為全市農(nóng)村進行服務。截至到2012年12月，黑龍江省有 3 家政策性銀行、5 家國有和國有控股商業(yè)銀行、6 家股份制商業(yè)銀行、1家郵政儲蓄銀行、6家城市商業(yè)銀行（龍江銀行、哈爾濱銀行、錦州銀行、昆侖銀行、營口銀行和內蒙古銀行）、83家農(nóng)村信用社法人機構、5家外資銀行分行、1 家外資銀行代表處、4 家資產(chǎn)管理公司、1 家信托投資公司、3家財務公司、22家村鎮(zhèn)銀行、6家農(nóng)村商業(yè)銀行和6家農(nóng)村資金互助組織。農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構在全省農(nóng)村設有固定營業(yè)網(wǎng)點、便民服務點等機構，實現(xiàn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點全覆蓋。

（二）貸款情況

到2012年12月末，五種涉農(nóng)金融機構各項貸款余額為，農(nóng)發(fā)行1 402.03億元、農(nóng)業(yè)銀行340.31億元、郵政儲蓄銀行187.29億元、農(nóng)村信用社863.84億元、村鎮(zhèn)銀行2.1億元。

各類貸款中，各金融機構涉農(nóng)貸款余額2 587.31億元。其中，農(nóng)行144.80億元，占比42.5%；農(nóng)發(fā)行1 402.03億元，占比100%；農(nóng)村信用社861.20億元，占比98%；郵政儲蓄177.39億元，占比92%；村鎮(zhèn)銀行1.89億元，占比95%。

由以上數(shù)據(jù)看出，近年來黑龍江省各涉農(nóng)金融機構都加大了對“三農(nóng)”的金融支持力度，各項涉農(nóng)金融指標與以前相比有較大幅度的提高，且有逐漸加大的趨勢。但面對發(fā)展現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)的要求，黑龍江省涉農(nóng)金融機構在服務農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的過程中還有很多不完善的地方，存在著這樣那樣的問題。

二、黑龍江省農(nóng)村金融服務中存在的主要問題

盡管全省涉農(nóng)金融機構在支持服務“三農(nóng)”方面做了大量工作，成效顯著，但與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的新形勢要求還不夠適應。這些問題影響了當前農(nóng)村金融服務的擴展和深化，也在一定程度上影響了農(nóng)村地區(qū)金融服務的可獲得性。

（一）農(nóng)村金融體系建設還不夠健全

當前，黑龍江省正規(guī)農(nóng)村金融機構中，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行四類機構占全省農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點總數(shù)的71.6%，其他機構基本不開展農(nóng)村信貸業(yè)務。商業(yè)銀行高度集中的信貸管理體制，制約了基層行為農(nóng)業(yè)服務的能力。

中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革之后，出于規(guī)避風險、提高資金運營效率等考慮，大量收縮在農(nóng)村地區(qū)的分支機構，很大程度上限制了其為農(nóng)業(yè)提供貸款的能力。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是黑龍江省為農(nóng)業(yè)提供貸款的唯一政策性銀行，但存在業(yè)務范圍狹窄、功能單一等問題。郵政儲蓄機構主要功能還是吸收儲蓄資金，農(nóng)貸業(yè)務剛剛起步，吸收的存款只有很少一部分以支農(nóng)再貸款的形式返流農(nóng)村，絕大部分都流出了農(nóng)村。由于農(nóng)村信用社自身在轉軌過程中出現(xiàn)的歷史包袱問題、信貸管理機制問題，造成農(nóng)村信用社在服務“三農(nóng)”中的資金主渠道作用無法得到充分發(fā)揮。

近年來，為了填補農(nóng)村金融市場的空白和正規(guī)金融組織的缺位，國家政策的鼓勵和支持促進了村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織、小額信貸機構等新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展，在黑龍江省也進行了試點工作，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著積極作用。但是，由于新型農(nóng)村金融組織成立時間短、定位不清、管理不規(guī)范等問題，其在農(nóng)村金融體系中的作用還沒有顯著體現(xiàn)，對黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持作用有限。

（二）農(nóng)村資金大量外流

農(nóng)村資金的大量外流嚴重阻礙了黑龍江省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融機構的資金主要來源于各項存款，存款資金被看作是農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)出的價值符號；農(nóng)村金融機構的資金運用主要是各項貸款，貸款被看作是農(nóng)村經(jīng)濟投入的價值反映。2000 —2007 年，農(nóng)村存款和農(nóng)村貸款的總額都是逐年穩(wěn)步增長的，但是農(nóng)村金融機構的存貸差也在逐漸拉大。有關統(tǒng)計資料顯示，1996—2006年，黑龍江省農(nóng)村資金外流總量高達 1 270.6 億元，這 11 年間，所有年份均為農(nóng)村資金凈流出，而且隨著農(nóng)民收入水平、存款總量的提高，農(nóng)村資金凈流出量呈逐年放大的趨勢。

（三）業(yè)務種類單一

由于各金融機構之間在農(nóng)村市場缺乏有效競爭，導致了農(nóng)村的金融服務功能弱化，服務手段單一，難以滿足農(nóng)業(yè)的需求?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機構發(fā)展，僅僅停留在存款及信貸機構的發(fā)展，保險、投資、擔保、融資、信托等非銀行金融機構發(fā)展嚴重不足。農(nóng)村金融機構的業(yè)務主要是存款、貸款和傳統(tǒng)的中間業(yè)務，產(chǎn)品結構單一、同質化嚴重，不能適應農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民的金融需求。

（四）缺乏風險補償及激勵機制

由于農(nóng)村金融服務成本過高，盡管國家對農(nóng)村項目實行稅費減免及費用補貼政策，但卻對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展至關重要的農(nóng)村金融，沒有相應的稅費減免及費用補貼政策，使農(nóng)村金融風險得不到補償，沒有風險補償機制及激勵機制，缺乏動力。

三、解決措施

（一）加快農(nóng)村金融市場體制改革

要繼續(xù)深化農(nóng)村金融體制改革，構建功能完備、分工合理、適度競爭、適應社會主義新農(nóng)村建設要求的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。首先，加快推進農(nóng)村信用社改革步伐，完善以股份制、股份合作制為主體的新產(chǎn)權模式，建立決策、管理、監(jiān)督相互制衡，激勵和約束相互結合的經(jīng)營機制。其次，重新審視農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位，積極轉變職能，將信貸支持重點從流通領域轉向產(chǎn)前、產(chǎn)中的生產(chǎn)領域，改變業(yè)務單一的被動局面。農(nóng)業(yè)銀行應減少與農(nóng)信社的重疊服務，以市場為導向發(fā)揮大型商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展。再次，加大郵政儲蓄改革力度，引導郵政儲蓄走商業(yè)化經(jīng)營之路，讓郵政儲蓄資金回流農(nóng)村，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。最后，國家和省應積極出臺專門政策鼓勵和支持村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織、小額信貸機構等新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展，補充大型金融機構的不足，支持黑龍江省農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展。

（二）加大支農(nóng)信貸有效投入

要圍繞建立健全投入持續(xù)、服務便捷、定價合理、產(chǎn)品多樣，適應“三農(nóng)”特點的支農(nóng)信貸投放機制的目標，確?！叭r(nóng)”信貸資金的有效供給，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對信貸資金的有效需求。積極建立縣域銀行業(yè)金融機構新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款的通報制度，鼓勵、支持縣域銀行業(yè)金融機構新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款，有效滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展對信貸資金需求，支持黑龍江省縣域經(jīng)濟發(fā)展、壯大。

（三）推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

要因地制宜培育和發(fā)展符合黑龍江省農(nóng)村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品，積極適應農(nóng)村多元化且不斷變化的金融需求。鼓勵擁有網(wǎng)點優(yōu)勢的涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構大力拓展收費類和服務類資金歸集等中間業(yè)務，積極開展農(nóng)村金融咨詢、代理保險銷售和涉農(nóng)理財業(yè)務。

（四）創(chuàng)新和完善農(nóng)村擔保方式和保險機制

創(chuàng)新和完善農(nóng)村擔保方式和保險機制。一是創(chuàng)新農(nóng)村擔保方式和擴大有效擔保范圍。同時，借鑒國外經(jīng)驗，以農(nóng)產(chǎn)品保護價格作為計價基礎，允許用農(nóng)產(chǎn)品進行抵押擔保。二是積極建立和完善農(nóng)業(yè)保險機制。繼續(xù)加大財政對農(nóng)業(yè)政策性保險的保費補貼，適度提高農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險的保險金額，調動農(nóng)民參加保險的積極性，提高農(nóng)民抗風險的能力。

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[責任編輯 王 佳]