摘要：非國有商業(yè)銀行追逐利潤的動機(jī)無可厚非，但無論是從宏觀層面、中觀層面、微觀層面來看，脫離區(qū)域發(fā)展需要的逐利行為都將為自身的資金安全帶來極大的隱患。因此，建立起區(qū)域植根性的發(fā)展的模式，則是一條符合非國有銀行利益的正確路徑選擇。

關(guān)鍵詞：非國有商業(yè)銀行；區(qū)域植根性；發(fā)展模式

在助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)下，如何發(fā)揮非國有商業(yè)銀行的職能是值得業(yè)界思考的課題。本文所指的非國有銀行界定為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，從產(chǎn)權(quán)設(shè)計來看歸屬于區(qū)域政府所有，從而在促進(jìn)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展上應(yīng)能有所作為。然而從現(xiàn)階段反饋信息來看，部分非國有商業(yè)銀行似乎更加關(guān)注與資金收益回報快的項目，特別在對消費信貸方面充滿興趣。不可否認(rèn)，非國有商業(yè)銀行追逐利潤的動機(jī)無可厚非，但無論是從宏觀層面、中觀層面、微觀層面來看，上述逐利行為都將為自身的資金安全帶來極大的隱患。正因如此，建立起區(qū)域植根性的發(fā)展的模式，則是一條符合非國有銀行利益的正確路徑選擇。

本文將在對區(qū)域植根性的界定基礎(chǔ)上，探討這種發(fā)展模式的定位，并嘗試構(gòu)建起相應(yīng)的發(fā)展模式來。

一、對區(qū)域植根性的解讀

具體而言，可從以下兩個方面來解讀區(qū)域植根性：

1.經(jīng)營目標(biāo)方面

首先需要強調(diào)，非國有商業(yè)銀行應(yīng)著力發(fā)展與實體經(jīng)濟(jì)間的業(yè)務(wù)往來，從而在維護(hù)國家金融業(yè)發(fā)展目標(biāo)的同時，也最大化的優(yōu)化自身的資金配置。就區(qū)域植根性來說，則需要適度區(qū)別國有和外資商業(yè)銀行的服務(wù)對象，著力成為區(qū)域重要的金融主體。

2.經(jīng)營手段方面

作為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，其在經(jīng)營手段上進(jìn)行環(huán)境適應(yīng)性創(chuàng)新，才能在競爭日益激烈的金融市場獲得生存的可能。特別在利率市場化趨勢下，這種創(chuàng)新就顯得格外重要。由此，根據(jù)區(qū)域小微實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，開發(fā)出適應(yīng)它們的資產(chǎn)類產(chǎn)品則是關(guān)鍵。

二、解讀基礎(chǔ)上的發(fā)展模式定位

非國有商業(yè)銀行盡管具有這樣和那樣的市場劣勢，但由于它的產(chǎn)權(quán)安排則更能建立起與區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的緊密聯(lián)系，因此應(yīng)圍繞著這一區(qū)域優(yōu)勢來進(jìn)行發(fā)展模式定位。

1.“走出去”發(fā)展模式定位

在采取差異化市場和縫隙市場策略的要求下，非國有商業(yè)銀行更要關(guān)注小微企業(yè)的需求。而小微企業(yè)面臨著繁重的生產(chǎn)和銷售任務(wù)，在資金借貸需求上缺少充分的信息發(fā)布。因此，需要非國有商業(yè)銀行的員工能主動上門進(jìn)行拜訪。

2.“請進(jìn)來”發(fā)展模式定位

隨著信息化技術(shù)應(yīng)用于各大商業(yè)銀行之中，由此而產(chǎn)生的流程銀行經(jīng)營模式逐步替代了傳統(tǒng)服務(wù)模式。在此背景下，非國有商業(yè)銀行應(yīng)在建立區(qū)域植根性的同時，努力跟上業(yè)態(tài)的發(fā)展步伐。因此，需要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要請供應(yīng)商、業(yè)內(nèi)專家進(jìn)行業(yè)務(wù)支持。

三、定位驅(qū)動下的模式構(gòu)建

根據(jù)上文所述并在定位驅(qū)動下，非國有商業(yè)銀行的發(fā)展模式可構(gòu)建如下。

1.區(qū)域市場調(diào)研

上文已經(jīng)指出，區(qū)域性股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中應(yīng)建立起差異性。目前看來，針對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)仍面臨較高的門檻，且因管理成本過高而時常被國有和外資商業(yè)銀行拒絕。由此，非國有商業(yè)銀行便應(yīng)在目標(biāo)客戶規(guī)劃基礎(chǔ)上，前往這些小微企業(yè)中間來了解他們的資金需求特征。

2.業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新仍須遵守財經(jīng)法規(guī)，并能提高自身的盈利水平而展開。筆者建議，可以在資金借貸數(shù)額、貸款利息制定、抵押物品等多個方面進(jìn)行創(chuàng)新。目前針對抵押物已將小微企業(yè)的流動資產(chǎn)納入其中，為此可以借助本土物流企業(yè)代為監(jiān)管；在貸款利息的制定上，非國有企業(yè)可以先行嘗試?yán)适袌龌瘷C(jī)制。

3.客戶關(guān)系管理

維系老客戶和挖掘新客戶，便能在服務(wù)數(shù)量上獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。隨著各區(qū)域都在培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)增長極，非國有企業(yè)應(yīng)著力與本土主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)主建立起良好的互動關(guān)系，這樣也能通過溝通頻率的增加而降低信息不對稱現(xiàn)象的發(fā)生。

綜上所述，非國有商業(yè)銀行需要建立起區(qū)域植根性的發(fā)展模式，這樣才能在“學(xué)習(xí)效應(yīng)”下獲得國有和外資銀行所不具備的業(yè)務(wù)能力，從而獲得區(qū)域政府更多的政策紅利。

四、問題的拓展

最后再以非國有商業(yè)銀行的網(wǎng)銀建設(shè)為問題，談?wù)勁c區(qū)域政府的關(guān)系處理。

在突出電子銀行的區(qū)域植根性方面不但需要有自主意愿，還應(yīng)將諸多業(yè)務(wù)構(gòu)想傳遞與區(qū)域政府主管部門。在與政府的聯(lián)系方面應(yīng)落實這樣幾點信息：（1）該電子銀行業(yè)務(wù)由自己做，而不由四大商業(yè)銀行的做的優(yōu)勢是什么；（2）電子銀行在業(yè)務(wù)服務(wù)上，能為當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟(jì)和消費經(jīng)濟(jì)帶來怎樣的益處；（3）在進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時，需要得到政府哪些方面的支撐。

五、小結(jié)

本文認(rèn)為，建立起區(qū)域植根性的發(fā)展的模式，是一條符合非國有銀行利益的正確路徑選擇。具體的發(fā)展模式包括：區(qū)域市場調(diào)研、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、客戶關(guān)系管理。

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