摘要：十八大以來，中央再一次重申了“三農(nóng)” 問題的重要性，提出了提高農(nóng)民收入、推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程三方面協(xié)調(diào)發(fā)展的新要求。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展好壞很大程度取決于農(nóng)村金融體系能否提供有力的資金支持和政策配合。然而，在我國金融抑制這一現(xiàn)象十分普遍，文章首先著重分析了目前我國農(nóng)村金融抑制的表現(xiàn)形式，進(jìn)而分析造成我國農(nóng)村金融抑制出現(xiàn)的誘因，最后簡要闡述了解決農(nóng)村金融抑制問題的對(duì)策措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；金融抑制；金融自由化

一、農(nóng)村金融抑制的表現(xiàn)形式及誘因

1.我國農(nóng)村金融抑制的主要表現(xiàn)形式

（1）金融體系“二元分割”，金融體系服務(wù)效率低下

目前，正規(guī)金融和非正規(guī)金融（即民間金融）并存是我國農(nóng)村金融體系的顯著特點(diǎn)。民間金融方便、靈活、可操作性大等特點(diǎn)，致使其在農(nóng)村的發(fā)展十分迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)目前我國民間借貸占借貸市場6%的比例以上。然而自20世紀(jì)90年代，中國人民銀行整治金融亂象過后，民間借貸受到了極大的打擊，喪失了合法性，農(nóng)村民間金融轉(zhuǎn)入地下。一方面，從農(nóng)村正規(guī)金融體系服務(wù)的門檻高、效率低、成本高；另一方面，民間借貸方便靈活；由此，民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)助漲了民間借貸的高利潤。

（2）金融機(jī)構(gòu)總體數(shù)量銳減，金融服務(wù)支撐嚴(yán)重不足

眾所周知，我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平遠(yuǎn)低于城市。這就形成：一方面，農(nóng)戶所需要的金融服務(wù)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)地區(qū)；另一方面，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的運(yùn)營成本過高的現(xiàn)象。這兩方面因素造成了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村運(yùn)營所獲得利潤十分低，因此其往往不愿在農(nóng)村設(shè)置辦事機(jī)構(gòu)，這也造成了農(nóng)村金融服務(wù)的嚴(yán)重不足。隨著大型國有銀行的撤退，農(nóng)村患上了金融資源“貧血癥”，許多農(nóng)村僅僅一個(gè)農(nóng)村信用社在支持農(nóng)村金融服務(wù)。但是一“社”難支“三農(nóng)”，只靠一個(gè)農(nóng)村信用社提供金融資源是滿足不了日益發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要的。

（3）金融資源逆向流動(dòng)現(xiàn)象嚴(yán)重，主要金融機(jī)構(gòu)只存不貸

我國農(nóng)村的金融資源逆流動(dòng)一直是制約農(nóng)村金融體系發(fā)展的病因。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，每年從農(nóng)村流出的金融資金在1100億以上，且每年還以29%的增速急速上漲。因此，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來說，只存不貸的金融機(jī)構(gòu)就是一部在快干涸的“池塘”（農(nóng)村，落后地區(qū)）里不斷往“大?！保ǔ鞘?，發(fā)達(dá)地區(qū)）抽水的“抽水機(jī)”。

2.我國農(nóng)村金融抑制的誘因

（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰倒逼了嚴(yán)格的監(jiān)管

由于歷史原因，我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不明晰，直接造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的低效率、高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、難監(jiān)管等疑難雜癥，這是造成我國農(nóng)村金融抑制的一個(gè)重要原因。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行出現(xiàn)的多項(xiàng)缺陷，必然引起市場的資源配置轉(zhuǎn)移和政府的嚴(yán)監(jiān)管，即儲(chǔ)戶資金轉(zhuǎn)移、大型銀行撤出農(nóng)村、監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管等，因此導(dǎo)致農(nóng)村金融的“二元分割”，進(jìn)而引起農(nóng)村金融體系的畸形式發(fā)展。

（2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶間特有的“需求矛盾”

在21世紀(jì)之前，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度異常低下，以至于農(nóng)村成為了落后、貧窮、愚昧的代名詞。通常來說，金融機(jī)構(gòu)為了獲取更大的利潤和較小的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)選取一些信譽(yù)好、需求大、有抵押擔(dān)保的客戶進(jìn)行放貸；不幸的是，信譽(yù)程度低、需求數(shù)量小、基本無抵押的農(nóng)戶自身?xiàng)l件與金融機(jī)構(gòu)要求的相差甚遠(yuǎn)，這就出現(xiàn)了銀行不輕易給農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性的放貸，也是我們俗稱的“惜貸”，這就是我國農(nóng)村與農(nóng)戶之間的“需求矛盾”。

（3）我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身特有的“供給矛盾”

毋庸置疑，資本具有顯著的逐利性特征。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村服務(wù)資金供給是嚴(yán)重不足的，這緣于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投資有著先天性的不足：便利可投資渠道少、投資項(xiàng)目的可獲取利潤低、投資項(xiàng)目的周期長等。因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)基本是不愿把資金投入到農(nóng)村，從而便形成了農(nóng)村金融資本的逆流動(dòng)問題，這是我國農(nóng)村“留”不住逐利的金融資本的關(guān)鍵原因。

三、解決農(nóng)村金融抑制問題的對(duì)策思路

1.發(fā)展農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)是解決農(nóng)村金融抑制的根本出路

發(fā)達(dá)的金融體系既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的結(jié)果，又是經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的內(nèi)在要求。我國農(nóng)村金融抑制的問題要從根本上解決，著力點(diǎn)還必須落到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上來。如果沒有發(fā)達(dá)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為基礎(chǔ)，即使是有最合理的金融制度安排、最先進(jìn)的金融理念引進(jìn)、最強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村金融市場，農(nóng)村的金融業(yè)發(fā)展也只是“空中樓閣”。因此，如何大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就成為消除金融抑制的關(guān)鍵任務(wù)，例如深化土地改革、完善農(nóng)村醫(yī)保、擴(kuò)大農(nóng)村社保覆蓋面、改革戶籍制度等一系列舉措。

2.深化農(nóng)村金融改革是解決農(nóng)村金融抑制的有效路徑

農(nóng)村金融抑制的直接原因是農(nóng)村落后的金融體制和監(jiān)管部門過于嚴(yán)格的農(nóng)村金融管制造成的。因此，不斷推進(jìn)農(nóng)村金融改革是解決農(nóng)村金融抑制的必經(jīng)之路，這主要可以從以下兩個(gè)方面可以著手：首先，適當(dāng)開放農(nóng)村金融管制，降低農(nóng)村金融業(yè)準(zhǔn)入門檻，允許小規(guī)模、低成本、滿足農(nóng)戶簡單金融服務(wù)需求的小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場；其次，不斷探索并金融創(chuàng)新，既設(shè)立政策性的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，又制定出一套民間借貸的法律規(guī)范，使民間借貸真正成為正規(guī)金融的補(bǔ)充。

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