一、啟動(dòng)消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的必由之路

1.啟動(dòng)消費(fèi)是我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定增長的需要。我國30年的經(jīng)濟(jì)高速增長表明：固定資產(chǎn)投資總額的不斷攀升、居民日常消費(fèi)水平的提高和對外經(jīng)貿(mào)依存度的上升，是經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速增長的強(qiáng)大推進(jìn)器。近年來國內(nèi)買方市場形成和國際經(jīng)濟(jì)頻繁波動(dòng)的情況下，啟動(dòng)消費(fèi)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵動(dòng)力。原因在于：

（1）出口對經(jīng)濟(jì)增長推動(dòng)作用開始受到限制。由于西方國家金融危機(jī)爆發(fā)使我國主要出口國家進(jìn)口需求萎縮。外貿(mào)體制改革帶來的充分競爭能量、人民幣匯率并軌帶來價(jià)格優(yōu)勢、優(yōu)惠關(guān)稅政策等有利于出口政策措施效力已遠(yuǎn)不如從前。

（2）投資潛力發(fā)揮有一定的局限性。投資作用存在時(shí)滯，投資效果經(jīng)過一段時(shí)間才能表現(xiàn)出來。而且，國家財(cái)力有限，不能長期過度依靠發(fā)行國債、以財(cái)政赤字的方式來保證投資額度。

從上面所談兩個(gè)因素來看，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長投資、消費(fèi)、凈出口三駕馬車中，現(xiàn)階段出口和投資因素已不足以保證經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速增長，現(xiàn)在可利用的主要?jiǎng)恿χ荒苁菃?dòng)深層次消費(fèi)。

2.啟動(dòng)消費(fèi)是解決下崗再就業(yè)的需要。經(jīng)濟(jì)每增長一個(gè)百分點(diǎn)，可以創(chuàng)造幾十萬個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。只有啟動(dòng)深層次消費(fèi)，才能從根本上促進(jìn)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，保證國家投資的預(yù)期效益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)生產(chǎn)良性循環(huán)。啟動(dòng)消費(fèi)不但可以救活一部分長期沉淀、停滯的產(chǎn)業(yè)，使其從業(yè)人員上崗就業(yè)，而且可以形成新產(chǎn)業(yè)并創(chuàng)造一批新就業(yè)崗位，帶動(dòng)一大批人員上崗就業(yè)。

3.啟動(dòng)消費(fèi)是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。90年代初經(jīng)濟(jì)過熱期間，銀行信貸支持對象集中在生產(chǎn)領(lǐng)域，導(dǎo)致我國一大批房地產(chǎn)空置，重復(fù)建設(shè)、盲目引進(jìn)現(xiàn)象比比皆是，占?jí)毫舜罅抠Y金，致使銀行資產(chǎn)質(zhì)量低下，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。積極、穩(wěn)妥地開展消費(fèi)信貸，不僅能夠有效地調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠拓展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，更新金融商品種類，尋找和發(fā)掘新利潤增長點(diǎn)。

二、啟動(dòng)消費(fèi)信貸時(shí)機(jī)日趨成熟

在世界經(jīng)濟(jì)不景氣情況下，中國擁有一個(gè)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，就是有13億之多人口巨大內(nèi)需市場，這種優(yōu)勢是無可比擬的。

1.中國巨大客觀需求市場為我們啟動(dòng)消費(fèi)提供了龐大空間。城市的住房、教育、旅游等消費(fèi)已經(jīng)提到大眾消費(fèi)日程上來，還有一部分人產(chǎn)生對汽車的消費(fèi)渴望。在農(nóng)村，普適性家電、教育、農(nóng)用交通工具等消費(fèi)也逐漸升溫。有人估算，如果我國農(nóng)村家電普及率達(dá)到2007年城市水平，則大約需要彩電、冰箱、洗衣機(jī)各5億臺(tái)以上，分別相當(dāng)于這些產(chǎn)品2006年全國產(chǎn)量的十幾倍。

2.30年改革開放成果為我們提供了堅(jiān)實(shí)的消費(fèi)基礎(chǔ)。首先是居民收入增加，城鄉(xiāng)存款上升。2008年，城鄉(xiāng)居民存款已達(dá)15萬億元。引導(dǎo)如此巨額資金中一部分盡快流向消費(fèi)領(lǐng)域，那么消費(fèi)循環(huán)鏈條就會(huì)立顯生機(jī)。其次，實(shí)物供給能力強(qiáng)，買方市場已經(jīng)形成。目前，我國相當(dāng)多的行業(yè)都已具備超額生產(chǎn)能力，只要深化改革，大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，可以在短時(shí)間內(nèi)動(dòng)員起有效資源，適應(yīng)消費(fèi)市場的有效需求。

3.國家已經(jīng)將出臺(tái)各種政策措施為啟動(dòng)消費(fèi)提供法律和政策保障。中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》，住房制度正逐步深入，改革房地產(chǎn)業(yè)的稅費(fèi)減免政策也在制定之中，社會(huì)上的個(gè)人信用制度也在建立。所有這些措施都將為消費(fèi)信貸的啟動(dòng)創(chuàng)造條件。

三、發(fā)揮銀行在啟動(dòng)消費(fèi)中的生力軍作用

開展消費(fèi)貸款，對消費(fèi)者來說是消費(fèi)觀念更新的飛躍，對銀行來說儼然是一種金融上的革命。

在開展消費(fèi)信貸過程中，銀行體系可以充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。首先，商業(yè)銀行通過貫徹執(zhí)行中央銀行制定貨幣政策來推動(dòng)居民消費(fèi)，有步驟、有組織地開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。只有在消費(fèi)者能夠自由便利地選擇、確定和運(yùn)用消費(fèi)信貸時(shí)，消費(fèi)信貸市場才能充滿活力。其次，商業(yè)銀行要全面改善和提高金融服務(wù)水平，開發(fā)并提供新的金融服務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開發(fā)新消費(fèi)信貸品種，為消費(fèi)者提供多種金融產(chǎn)品組合投資理財(cái)服務(wù)。針對不同消費(fèi)信貸品種和貸款對象，根據(jù)不同的貸款品種、方式、期限等，為客戶提供固定利率和浮動(dòng)利率等多種多樣選擇及多種還款方式。

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)此前在兩位數(shù)增長時(shí)期，國內(nèi)政策主動(dòng)導(dǎo)向放緩，以控制通貨膨脹。2012年上半年實(shí)現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）7.8%的增長，這個(gè)數(shù)值并不非常差。在外部經(jīng)濟(jì)形勢不景氣大環(huán)境下，我國政府采取了一系列支持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定措施，據(jù)海關(guān)統(tǒng)計(jì)2012年9月份出口同比增長9.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于8月份的2.7%，9月份貿(mào)易順差達(dá)到了277億美元，這顯示對海外市場已經(jīng)開始恢復(fù)。最引人注目的亮點(diǎn)是對東盟新興經(jīng)濟(jì)體的出口，9月份對這些國家出口同比增長25%，達(dá)到了183億美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于8月份10.3%的增長率。貿(mào)易恢復(fù)增長，意味著我國經(jīng)濟(jì)增長下行的勢頭已經(jīng)得到遏制，這對四季度進(jìn)一步復(fù)蘇并出現(xiàn)良好業(yè)績前景來說是個(gè)好兆頭。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，9月份的居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）較去年同期上漲1.9%，低于8月份的2.0%，9月份全國工業(yè)生產(chǎn)出廠價(jià)格指數(shù)（PPI）同比下降3.6%。通貨膨脹得到緩解，增加了國內(nèi)刺激經(jīng)濟(jì)的空間。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截止9月底，我國廣義貨幣M2同比增長14.8%，漲幅高于8月底的13.5%，高于央行設(shè)定的全年漲幅14%的目標(biāo)。2013年我國經(jīng)濟(jì)更是發(fā)展加快，國家領(lǐng)導(dǎo)出訪不斷簽訂外貿(mào)協(xié)議，積極推動(dòng)進(jìn)出口貿(mào)易業(yè)務(wù)，贏得了良好的經(jīng)濟(jì)效益。3013年10月13日國家公布了9月份的居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）為3.1%，這充分說明通貨膨脹苗頭依然存在，所以積極推進(jìn)消費(fèi)信貸擴(kuò)大內(nèi)需抑制通貨膨脹正當(dāng)其時(shí)。