摘要：隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展，我國銀行業(yè)的服務(wù)也變得越來越多樣化。，新產(chǎn)品和新服務(wù)不斷推出，其金融服務(wù)的廣度和深度也有了長足的進步。但是由于其業(yè)務(wù)過于專業(yè)，信息表達往往不能正確的傳達給消費者，消費者的權(quán)益受到損害的現(xiàn)象時有發(fā)生。本文從銀行理財產(chǎn)品消費者權(quán)益存在的問題，引起這些問題的原因入手，有針對性的提出建議，以期對銀行理財產(chǎn)品消費者保護工作有所促進。

一、銀行理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護存在的問題

1.簽訂合同權(quán)利義務(wù)配置不清。我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)成長極為迅速。幾大銀行新開發(fā)了多種理財產(chǎn)品，提供了更為全面的服務(wù)。這些理財產(chǎn)品分為大致可分為理財咨詢顧問型、受托代理型、個人金融衍生品型、個人外匯買賣型及綜合理財賬戶型等五大類。普通消費者與商業(yè)銀行一方簽訂理財產(chǎn)品合同，然后就可以成為此行的消費產(chǎn)品的服務(wù)對象。而這些合同的權(quán)利義務(wù)往往存在著很多的差別，因為很多術(shù)語的運用，所以很多消費者往往不能正確理解，這就給自身權(quán)利受損害埋下伏筆。一旦風(fēng)險發(fā)生后，銀行方面又會因有合同在先為借口，讓消費者叫苦不已。

此外，銀行還可能從合同中得到消費者的重要信息，他們泄露消費者的重要信息，也極大的損害了消費者的合法權(quán)益。

2.銷售其理財產(chǎn)品時與消費者信息不對稱。在人們的印象中，把錢放到銀行，就是為了存款。他們通過這種傳統(tǒng)的安全的投資方式，一方面可以確保財產(chǎn)安全，另一方面也獲得部分的收益。個別的銀行就利用人們的這種傳統(tǒng)的慣性心理來隱匿關(guān)鍵信息以欺騙消費者，特別是中老年的消費者。

個別的銷售人員不全部的對消費者解釋其全部信息，而只是一味的強調(diào)其產(chǎn)品的收益高，他們在傳達信息時避重就輕，隱瞞重要信息，而只是傳達吸引消費者的收益方面的信息。如猶豫期、分紅不確定、退保風(fēng)險這些東西不能客觀的解釋給消費者，也就造成了部分消費者不理性的簽訂合同，自己的權(quán)益受到損害。

混淆概念也是個別銷售人員的常用欺騙手段。商業(yè)銀行的銀保的主打產(chǎn)品是生死兩全保險。個別的銷售人員為了在最短的時間內(nèi)最大限度的營銷其產(chǎn)品，往往會把一定專業(yè)的概念混淆，給消費者造成假象。比如他們會把生存返還金換成給予投保人不取現(xiàn)的獎勵的概念，把分紅和利息這兩個概念混為一談。因為普通的消費者不能找出這些概念之間的差別，往往因銷售人員的混淆概念而讓自己的合法權(quán)益受到損害。

我們發(fā)現(xiàn)在這些消費者受到損害的現(xiàn)象中，存在著一些共同的特點：那就是普通消費者對理財產(chǎn)品的專業(yè)術(shù)語理解不清，而銷售人員又會因其自身利益而誤導(dǎo)消費者。

二、保護銀行理財產(chǎn)品消費者方案

全球金融業(yè)在不斷的改革，自從2008年金融危機之后，各個國家都加強了對銀行理財產(chǎn)品消費者的保護。在我們的金融改革中，一方面不能關(guān)起門來改革，一定要學(xué)習(xí)發(fā)達國家如何在保護金融產(chǎn)品消費者方面的先進經(jīng)驗，另一方面，要結(jié)合我國的具體國情來進行此方面的改革。

1.在消費產(chǎn)品的制定時，要有消費者參與。這一點是黃震教授的一個提法。他就認為“金融消費者權(quán)利保護需要往前移。在理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計環(huán)節(jié)，應(yīng)該有金融消費者參與體驗機制，至少應(yīng)有消費者代表、保護機構(gòu)參與理財產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)，以便于在產(chǎn)品定價和合同設(shè)計方面尊重和體現(xiàn)消費者的知情權(quán)和議價權(quán)，這是今后可以改進的非常重要的工作?！辈浑y理解，黃震教授的這一提法，把消費者權(quán)益保護工作大大的提前了。只有讓消費者自己參與到消費產(chǎn)品的訂定方案當(dāng)中去，消費者自己才能對這一方案熟悉，只有這樣，才不會被虛假信息蒙蔽。所以從這個意義上來說，黃震教授的這一提法很有建設(shè)性的意義。

2.在銷售的具體過程中，要強調(diào)信息的準(zhǔn)確傳達?，F(xiàn)在的銀行理財產(chǎn)品形式多樣，很多的術(shù)語極其專業(yè)，普通的消費者不可能理解。我們前面也提到過，很多的消費人員就利用這一點來混淆概念來蒙蔽消費者。針對這一情況，我們的監(jiān)管部門一定要組織相關(guān)人員對普通的消費者加強宣傳和講解，讓老百姓真正讀懂銀行理財產(chǎn)品說明的真正內(nèi)涵。在銷售的過程中，要建立監(jiān)督和投訴應(yīng)答機制，讓普通的理財產(chǎn)品的消費者遇到不理解的事情，馬上有可以得到解答的地方。只有如此，才能讓銀行理財產(chǎn)品的銷售過程中，真正實現(xiàn)信息的對等化。

3.消費者自身要提高警惕性。理財產(chǎn)品的消費者在和銷售人員進行交流的時候，不能只是盯著消費人員所說的高回報，也不能忽視其風(fēng)險事項。另外，消費者要仔細的閱讀消費人員所提供的合同，如果有不理解的術(shù)語和有關(guān)條款，一定要咨詢銀行的相關(guān)人員，真正的理解合同所傳達的消息。如果遇到個別的銷售人員混淆概念來欺騙消費者，一定要積極的向相關(guān)部門進行舉報。

三、結(jié)語

在銀行理財產(chǎn)品消費者保護的道路上，我國還有很多的路要走，既要學(xué)習(xí)發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，又要結(jié)合我國金融業(yè)的具體國情。我國理財產(chǎn)品的受眾范圍廣，所以做好消費者保護工作，才能讓更多的人收益，總體上促進我國金融業(yè)的發(fā)展。

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