摘要：沒(méi)有信用，就沒(méi)有秩序，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就不能健康穩(wěn)定的發(fā)展。所以，從嚴(yán)格意義上來(lái)講，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。要想發(fā)展好市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就必須建立起來(lái)完善有效的信用體系，來(lái)約束市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)行為。這對(duì)我們這樣一個(gè)全球第二大經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展中國(guó)家而言，是至關(guān)重要的。本文就此淺要分析市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系，進(jìn)而指出當(dāng)今社會(huì)給信用經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，并提出相應(yīng)的對(duì)策，以期能夠有效促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)；信用經(jīng)濟(jì)；信用體系

一、前言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化步伐不斷加快，中國(guó)也由剛進(jìn)入世貿(mào)組織到如今的僅次于美國(guó)的第二大經(jīng)濟(jì)體。而中國(guó)所受全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響也不斷加大，這也是全球經(jīng)濟(jì)一體化所導(dǎo)致的必然結(jié)果。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)目標(biāo)是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)可以說(shuō)就是信用經(jīng)濟(jì)。因而，為了能夠讓國(guó)家經(jīng)濟(jì)走的更遠(yuǎn)更平穩(wěn)，我們有必要建立起良好完善的信用體系。本文著眼于此，先是分析市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系，進(jìn)而分析當(dāng)前我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)面臨的挑戰(zhàn)，最后提出相應(yīng)的對(duì)策。

二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系

我們都知道，我國(guó)自建國(guó)以來(lái)先后經(jīng)歷了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)相對(duì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是靠?jī)r(jià)格來(lái)自發(fā)的調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以期到達(dá)資源配置最優(yōu)化的經(jīng)濟(jì)體制。而信用經(jīng)濟(jì)指的是生產(chǎn)、分配、交換、消費(fèi)等一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都以信用為紐帶。也就是說(shuō)，一切經(jīng)濟(jì)交易都建立在誠(chéng)信原則基礎(chǔ)上。通俗的講，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。下面，就具體分三點(diǎn)說(shuō)明市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)的關(guān)系。

1.現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作規(guī)律產(chǎn)生借貸關(guān)系

由于當(dāng)今社會(huì)是開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)社會(huì)，在這種社會(huì)大生產(chǎn)的環(huán)境下，大量社會(huì)財(cái)富在集聚。然而，任何一個(gè)行業(yè)領(lǐng)域的收支都是不平衡的。一些行業(yè)有大量的資金流出，而這些行業(yè)公司又繼續(xù)資金擴(kuò)大規(guī)模，更新設(shè)備和租賃廠房，經(jīng)常出現(xiàn)入不敷出的財(cái)政赤字。而另外一些行業(yè)，例如金融機(jī)構(gòu)，有足夠的錢可以給需要幫助的企業(yè)。在這種情況下，企業(yè)只能通過(guò)借貸的方式來(lái)使自己運(yùn)轉(zhuǎn)。同樣的道理，隨著社會(huì)的發(fā)展，這種情況亦會(huì)出現(xiàn)在自然人身上。因而，借貸關(guān)系的產(chǎn)生就又導(dǎo)致了信用危機(jī)。

2.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用無(wú)處不在

由于不論是企業(yè)單位還是自然人在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下總要是債權(quán)人或者債務(wù)人，因而所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都要圍繞著“信用”二字進(jìn)行。以當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的美國(guó)來(lái)講，由于次貸危機(jī)而引發(fā)的信用危機(jī)導(dǎo)致了全球的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，并使得美國(guó)發(fā)生了歷史上又一次金融風(fēng)暴。

3.經(jīng)濟(jì)利益主體的不一導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)需要信用

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，各個(gè)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)主體利益的不同，導(dǎo)致必須通過(guò)一定的手段進(jìn)行資金的調(diào)劑余缺，但是通常這種手段是要付出代價(jià)的。資金短缺者需要按照一定的約定還款，并支付一定的報(bào)酬給貸款人。

三、信用經(jīng)濟(jì)面臨的挑戰(zhàn)

經(jīng)歷了三十多年的改革開(kāi)放，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面取得了舉世矚目的成就。但是，在人們從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的過(guò)程中存在嚴(yán)重的信用問(wèn)題。例如近年來(lái)鬧得舉國(guó)憤怒的三聚氰胺毒奶粉事件，膠囊事件和有毒食品曝光等。這些都反映了人們?cè)诶婷媲跋蛘\(chéng)信低頭。這不僅僅擾亂了正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，更造成了社會(huì)風(fēng)氣的嚴(yán)重?cái)?，給國(guó)家、社會(huì)和人民帶來(lái)了重大的災(zāi)難。具體說(shuō)來(lái)，我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)面臨著如下危機(jī)。

1.傳統(tǒng)文化和道德觀念的丟失

在華夏五千年文明的歷史積淀中，誠(chéng)實(shí)信用一直作為中華民族的傳統(tǒng)美德流傳下來(lái)。依靠傳統(tǒng)文化來(lái)規(guī)范約束人們的經(jīng)濟(jì)行為本來(lái)是可奏效的。但是在當(dāng)今社會(huì)，不良風(fēng)氣一直影響著我們的社會(huì)，利益導(dǎo)向嚴(yán)重。許多人都為金錢和權(quán)利而你爭(zhēng)我搶，明爭(zhēng)暗斗。這就導(dǎo)致本來(lái)并沒(méi)有法律效率的傳統(tǒng)文化和道德觀念慢慢喪失，給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

2.立法不完備

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的法律制度慢慢在完善。比起西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的立法還不夠完備，還需要很長(zhǎng)的時(shí)間摸索前進(jìn)。例如在信用借貸，消費(fèi)等方面的法律不齊全。這就導(dǎo)致了本該受到經(jīng)濟(jì)法律制裁的單位或個(gè)人沒(méi)有得到應(yīng)有的懲罰。

3.現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)體制不健全

由于沒(méi)有完善的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)體制機(jī)制，社會(huì)主體的的信任和誠(chéng)實(shí)理念不能被維系，從而導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)很難受到信用道德規(guī)范的制約。

4.債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不足

上邊是針對(duì)債務(wù)人的信用而言的，此處所指的是貸款人或債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足。長(zhǎng)期以來(lái)，以信貸市場(chǎng)上債權(quán)人，一般是銀行而言，沒(méi)有建立起一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段。在房貸前很難全面客觀的對(duì)債務(wù)人的償還能力和所屬行業(yè)的狀況做了解。在貸款后，又沒(méi)有持續(xù)有效的對(duì)債務(wù)人的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況做跟蹤調(diào)查，從而不能對(duì)債務(wù)人的行為做及時(shí)制止，因而導(dǎo)致了債務(wù)人發(fā)生資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等不規(guī)矩行為，而這更進(jìn)一步加深了信用經(jīng)濟(jì)秩序的混亂。

5.科學(xué)的信用評(píng)定體系不健全

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)的企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系還不健全，并不能真正適合整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，這給我們帶來(lái)的結(jié)果是：想真正全面了解一個(gè)企業(yè)信用的時(shí)候，并不能真正的了解。所以說(shuō)，建立起一套科學(xué)有效的信用評(píng)價(jià)體系迫在眉睫。

四、應(yīng)對(duì)之策

1.加強(qiáng)文化宣傳力度，提高全民素質(zhì)

如何拯救千年傳承的中國(guó)文化，將其中的誠(chéng)信道德的瑰寶發(fā)揚(yáng)光大，牢記國(guó)民心中是政府需要考慮的首要問(wèn)題。相比于其他國(guó)家而言，我國(guó)作為文明古國(guó)在道德文化方面具有非常強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)。具體說(shuō)來(lái)：首先，從教育的手段出發(fā)，道德文化要從小抓起，在學(xué)校教師不僅要灌輸知識(shí)給學(xué)生，更要教會(huì)學(xué)生做人的道理。在人生路中，“講誠(chéng)信，守信用”要時(shí)時(shí)刻刻在耳邊提醒。其次，政府要大力宣傳“誠(chéng)實(shí)信用”的中華美德。包括電視廣播媒體，網(wǎng)絡(luò)媒體以及日常生活方方面面都要大力宣傳。評(píng)選“誠(chéng)實(shí)信用”道德標(biāo)兵，給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，并通過(guò)各種媒介宣傳。再次，對(duì)于那些誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)，政府要表彰他們，并在一定程度上給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，從而給其他企業(yè)以榜樣的力量，號(hào)召其他企業(yè)向榜樣學(xué)習(xí)，要知道“榜樣的力量是無(wú)窮無(wú)盡的”。通過(guò)以上的方法，相信我們?cè)谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下也能重拾誠(chéng)實(shí)守信的傳統(tǒng)美德。

2.完善法律立法，建立信用體系

為了在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下建立起良好的信用體系，只靠道德的力量是不夠的，還需要一定的法律法規(guī)來(lái)約束和管理人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。我國(guó)要加快法律立法的完善步伐，把整個(gè)社會(huì)的信用體系建立在法律制度的基礎(chǔ)上。具體來(lái)講：第一，政府部門做充足的調(diào)研工作，做好信用經(jīng)濟(jì)立法工作，維護(hù)好市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的企業(yè)和個(gè)人信用。第二，要建立起有效的監(jiān)督機(jī)制，加大執(zhí)法力度，對(duì)于違法正常經(jīng)濟(jì)秩序的經(jīng)濟(jì)行為嚴(yán)懲不貸。

3.建立健全現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)體制，為信用體系做保障

積極推進(jìn)現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)體制的建立和完善。要加強(qiáng)信用和信用制度的宣傳教育力度，樹(shù)立市場(chǎng)主體的信用觀念和意識(shí)。只有這樣，信用制度和信用體系的建立才有保障。只有這樣，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用道德規(guī)范才能真正發(fā)揮其作用。

4.加強(qiáng)債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

為了不給失信企業(yè)或個(gè)人以可乘之機(jī)，債權(quán)人一定要具有良好的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。具體說(shuō)來(lái)，可通過(guò)如下幾點(diǎn)加強(qiáng)。首先，建立有效的管理體制和有效的責(zé)任追究制度。如銀行可以通過(guò)大量的實(shí)踐和調(diào)研工作，建立起適合自己?jiǎn)挝坏墓芾眢w制和責(zé)任追究制度。第二，建立起跟蹤服務(wù)系統(tǒng)，在貸款給債務(wù)人之后，要有持續(xù)全面的跟蹤了解機(jī)制，時(shí)時(shí)刻刻把握債務(wù)人的財(cái)務(wù)狀況和企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況，一旦發(fā)現(xiàn)不良傾向，立刻處理。

5.建立起一套科學(xué)的信用評(píng)估體系

企業(yè)作為市場(chǎng)的主體需要具有一套科學(xué)合理的信用評(píng)估體系，建立起令整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)都承認(rèn)的信用體系，對(duì)于那些沒(méi)有信用或信用低的企業(yè)，給外界一個(gè)評(píng)判的標(biāo)準(zhǔn)，最終使信用喪失的企業(yè)沒(méi)有市場(chǎng)，無(wú)處容身。只有這樣，才能使信用經(jīng)濟(jì)真正發(fā)揮其應(yīng)有作用。

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