摘要：20世紀(jì)90年代后期，澳大利亞信用卡業(yè)務(wù)由于刷卡手續(xù)費(fèi)高、傭金分配機(jī)制不合理，導(dǎo)致特約商戶集體罷刷，信用卡市場(chǎng)發(fā)展停滯不前。為解決困境，2000-2011年，澳大利亞聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行對(duì)信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行連續(xù)3輪改革，利用價(jià)格杠桿，引導(dǎo)發(fā)卡行、收單行、特約商戶、持卡人和跨行轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)多方受益，信用卡市場(chǎng)得以良性發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展加快，同樣面臨刷卡手續(xù)費(fèi)高等諸多問(wèn)題，嚴(yán)重制約我國(guó)銀行卡市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展。為此，作者深入分析總結(jié)了澳大利亞近10年信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)改革經(jīng)驗(yàn)，并提出對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞： 信用卡；刷卡手續(xù)費(fèi)；改革經(jīng)驗(yàn)；啟示

一、澳大利亞信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)改革背景

澳大利亞信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)由交換費(fèi)、轉(zhuǎn)接費(fèi)和特約商戶附加費(fèi)組成，涉及發(fā)卡行、收單行、持卡人和跨行轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)等多個(gè)市場(chǎng)參與者。信用卡持卡人在特約商戶刷卡交易后，收單行向特約商戶收取附加費(fèi)，同時(shí)向發(fā)卡行支付交換費(fèi)；發(fā)卡行將收取的部分交換費(fèi)用于對(duì)持卡人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)；跨行轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)根據(jù)刷卡交易量從發(fā)卡行和收單行收取轉(zhuǎn)接費(fèi)（見(jiàn)下圖）。其中，交換費(fèi)不僅影響收單行成本和特約商戶附加費(fèi)，還影響發(fā)卡行收益和持卡人用卡成本，甚至影響信用卡使用率，是整個(gè)刷卡手續(xù)費(fèi)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

20世紀(jì)90年代，澳大利亞放松對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管，鼓勵(lì)發(fā)卡行大量發(fā)行信用卡，信用卡交易金額以年均20%的增速快速發(fā)展。由于信用卡市場(chǎng)盲目擴(kuò)張且相關(guān)刷卡手續(xù)費(fèi)分配機(jī)制不健全，1999年，澳大利亞爆發(fā)大規(guī)模的特約商戶罷刷信用卡事件，導(dǎo)致長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的信用卡市場(chǎng)持續(xù)低迷。一是信用卡市場(chǎng)發(fā)展速度大幅降低；二是發(fā)卡行、收單行和跨行轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)參與者收益大幅減少；三是持卡人用卡成本大幅提高，刷卡優(yōu)惠大幅減少；四是特約商戶傾向接受交換費(fèi)較低的借記卡。

二、澳大利亞信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)改革的主要做法

2000年開(kāi)始，澳大利亞聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行（以下簡(jiǎn)稱澳聯(lián)儲(chǔ)）將交換費(fèi)改革作為整個(gè)信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)改革的重點(diǎn)，實(shí)施連續(xù)3輪改革（見(jiàn)下表）。

1.推行成本定價(jià)法，大幅降低信用卡交換費(fèi)

2000年，澳聯(lián)儲(chǔ)對(duì)國(guó)民銀行、聯(lián)邦銀行、西太平銀行、澳新銀行等4家主要發(fā)卡行信用卡交易數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，發(fā)卡行收入遠(yuǎn)高于成本，其中，交換費(fèi)收入占發(fā)卡行收入的比例超過(guò)1/3。2000年起，澳聯(lián)儲(chǔ)直接參與交換費(fèi)定價(jià)，采用成本定價(jià)法作為交換費(fèi)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)VISA和萬(wàn)事達(dá)卡組織設(shè)立交換費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要求加權(quán)平均后的交換費(fèi)低于發(fā)卡行發(fā)卡成本，交換費(fèi)率從平均單筆交易金額的0.95%降至0.5%，并要求其他發(fā)卡組織在規(guī)定時(shí)限內(nèi)達(dá)到VISA和萬(wàn)事達(dá)卡的交換費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

2.允許非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入信用卡發(fā)卡和收單市場(chǎng)，促使商戶附加費(fèi)維持較低水平

2003年以前，澳大利亞信用卡發(fā)卡和收單市場(chǎng)準(zhǔn)入，均需經(jīng)信用卡組織批準(zhǔn)。信用卡組織可通過(guò)會(huì)員規(guī)則將非金融機(jī)構(gòu)排除在信用卡產(chǎn)業(yè)外。信用卡發(fā)卡和收單市場(chǎng)的高門檻，導(dǎo)致商戶無(wú)法享受非金融機(jī)構(gòu)提供的價(jià)格更為低廉的服務(wù)，是信用卡手續(xù)費(fèi)居高不下的重要原因。2003年，澳大利亞發(fā)布《專業(yè)信用卡機(jī)構(gòu)授權(quán)指引》，取消信用卡組織對(duì)新加入機(jī)構(gòu)的審核權(quán)，改由澳大利亞審慎監(jiān)管局（APRA）審批信用卡組織會(huì)員資格。同時(shí)，放松準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入信用卡發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

3.允許商戶自由選擇信用卡，促使發(fā)卡行采取更靈活的獎(jiǎng)勵(lì)和回報(bào)機(jī)制

澳聯(lián)儲(chǔ)認(rèn)為信用卡組織的“同一品牌下所有卡通用規(guī)則”，將所有信用卡產(chǎn)品捆綁在一起，導(dǎo)致商戶無(wú)法根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)和價(jià)格進(jìn)行自由選擇，阻礙了競(jìng)爭(zhēng)。2004年，澳聯(lián)儲(chǔ)取消商戶必須接受同品牌下所有信用卡的規(guī)則，允許商戶自由選擇支付工具。通過(guò)改革，促使發(fā)卡行推出更多信用卡產(chǎn)品，采取更靈活的獎(jiǎng)勵(lì)和回報(bào)機(jī)制，既確保了交換費(fèi)收入，也增加了持卡人收益。

4.取消額外收費(fèi)限制，允許特約商戶向持卡人收取額外費(fèi)用

澳聯(lián)儲(chǔ)研究發(fā)現(xiàn)，信用卡持卡人對(duì)手續(xù)費(fèi)成本貢獻(xiàn)最小，其信用卡年費(fèi)支出不足彌補(bǔ)發(fā)卡行免息期資金墊付、賬戶維護(hù)以及賬單寄送成本。若不允許商戶將信用卡手續(xù)費(fèi)成本向信用卡持卡人轉(zhuǎn)移，商戶將提高商品或服務(wù)價(jià)格，使得手續(xù)費(fèi)成本向所有消費(fèi)者轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致不使用信用卡的消費(fèi)者向信用卡持卡人交叉補(bǔ)貼，從而增加社會(huì)成本。同時(shí)，澳聯(lián)儲(chǔ)認(rèn)為澳大利亞信用卡市場(chǎng)已步入成熟期，向持卡人收取額外費(fèi)用不會(huì)對(duì)信用卡市場(chǎng)造成嚴(yán)重影響。2003年，澳聯(lián)儲(chǔ)取消禁止額外收費(fèi)的限制，允許特約商戶向持卡人收取額外費(fèi)用。

三、取得的成效

澳大利亞在經(jīng)過(guò)3輪改革后，刷卡手續(xù)費(fèi)收入和分配機(jī)制逐漸趨于合理，信用卡刷卡量穩(wěn)步提升，發(fā)卡行、收單行、特約商戶、持卡人和跨行轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)等多方受益。

1.發(fā)卡行收入增加

由于不同種類信用卡的交換費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，發(fā)卡行通過(guò)大幅增加白金卡等交換費(fèi)較高的品種來(lái)替代交換費(fèi)較低的普卡，從而確保交換費(fèi)收益增加。此外，發(fā)卡行也可以通過(guò)發(fā)行附卡獲得更多收益。

2.收單行收益穩(wěn)定增長(zhǎng)

由于交換費(fèi)降低，收單行向發(fā)卡行支付費(fèi)用減少，同時(shí)，商戶附加費(fèi)保持穩(wěn)定，使得2011年收單行平均收益較2004年增長(zhǎng)了50%。

3.商戶附加費(fèi)穩(wěn)定并長(zhǎng)期維持較低水平

2000-2011年，VISA和萬(wàn)事達(dá)卡對(duì)商戶的附加費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從1.5%降至0.8%，且2003-2011年均保持年均0.8%的水平。

4.信用卡持卡人刷卡優(yōu)惠增加，用卡成本降低

刷信用卡不僅能獲得旅游優(yōu)惠、贈(zèng)送保險(xiǎn)、購(gòu)物獎(jiǎng)勵(lì)等刷卡優(yōu)惠，同時(shí)，信用卡年費(fèi)也逐漸降低。

5.跨行轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)收益增長(zhǎng)

2006年7月至2011年12月，澳大利亞信用卡年平均交易增長(zhǎng)4.7%，年平均交易額增長(zhǎng)5.8%，使得跨行轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)收益增長(zhǎng)。

四、相關(guān)建議

近年來(lái)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，已成為我國(guó)個(gè)人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具。截至2011年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡29.49億張，特約商戶318.01萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POS482.65萬(wàn)臺(tái)，銀行卡滲透率達(dá)到38.6%。但銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍面臨4方面制約因素。一是相關(guān)管理制度效力層級(jí)偏低且部分規(guī)定過(guò)時(shí)。二是銀行卡行業(yè)監(jiān)管體系存在職責(zé)交叉，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)均對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展制定管理辦法。三是銀行卡收單市場(chǎng)發(fā)展緩慢，刷卡手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)機(jī)制不合理，導(dǎo)致銀商之間“罷刷風(fēng)波”時(shí)有發(fā)生。四是缺乏科學(xué)的銀行卡分類定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不能真實(shí)反映銀行成本和收益，制約了交易規(guī)模擴(kuò)大，導(dǎo)致銀行卡支付成本居高不下。

1.建立健全相關(guān)法規(guī)，強(qiáng)化銀行卡行業(yè)監(jiān)管

出臺(tái)《銀行卡條例》，準(zhǔn)確界定發(fā)卡行、收單行、持卡人、特約商戶和清算組織的關(guān)系，嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡、交易、使用和受理等各環(huán)節(jié)，營(yíng)造公平、公正的市場(chǎng)秩序。同時(shí)，進(jìn)一步理順銀行卡行業(yè)監(jiān)管體系，明確人民銀行對(duì)銀行卡刷卡費(fèi)率方面的監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)。

2.構(gòu)建合理的刷卡手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)機(jī)制

改革現(xiàn)有刷卡手續(xù)費(fèi)按發(fā)卡行、跨行轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)和收單行固定7：1：X的分潤(rùn)機(jī)制，轉(zhuǎn)為市場(chǎng)化調(diào)節(jié)。由發(fā)卡行、跨行轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)和收單行根據(jù)自身成本、市場(chǎng)需求和特約商戶手續(xù)費(fèi)水平，按照市場(chǎng)化原則協(xié)商確定分潤(rùn)份額，避免現(xiàn)行分潤(rùn)機(jī)制中發(fā)卡行收益“一刀切”現(xiàn)象。

3.實(shí)行基于成本核算的手續(xù)費(fèi)率定價(jià)機(jī)制

改革現(xiàn)有特約商戶手續(xù)費(fèi)依據(jù)商戶行業(yè)及經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行分類定價(jià)的機(jī)制，充分考慮行業(yè)利潤(rùn)水平、地區(qū)差異、銀行卡交易金額占比及增長(zhǎng)速度等因素，實(shí)施特約商戶細(xì)分策略；堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，由收單機(jī)構(gòu)與商戶依據(jù)服務(wù)成本談判確定收單收益；依據(jù)不同商戶支付服務(wù)成本，確定發(fā)卡行和跨行轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)收益。

4.將信用卡和借記卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由相同定價(jià)改為差異定價(jià)

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配原則，基于信用卡和借記卡不同成本特征，科學(xué)合理測(cè)算成本，對(duì)信用卡和借記卡實(shí)施差別定價(jià)。區(qū)分信用卡種類，對(duì)不同類別信用卡實(shí)施不同的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

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