摘 要：農(nóng)業(yè)保險具有低保額、低收費(fèi)、低保障和高風(fēng)險、高成本、高賠付的特性。本研究首先運(yùn)用Logistic模型對農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的11個影響因素進(jìn)行分析，結(jié)果表明，各因素對農(nóng)戶實際是否投保影響均不顯著，得出新疆農(nóng)戶在是否投保沒有話語權(quán)的結(jié)論；其次應(yīng)用博弈理論，對保險行為主體政府、保險公司兩者進(jìn)行實證分析，得出結(jié)論：政府要從全社會的利益出發(fā)，在農(nóng)戶所能承擔(dān)保費(fèi)的前提下，給予保險公司保費(fèi)補(bǔ)貼，兩者之和要達(dá)到保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的盈虧臨界點，從而支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；博弈；行為主體；新疆

中圖分類號：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識號：A 文章編號：1001-4942（2013）11-0149-04

新疆近十年特別是近三年自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)產(chǎn)品價格波動很大，農(nóng)民投保熱情高，據(jù)調(diào)查有不少于30%的農(nóng)戶想投農(nóng)業(yè)保險而無處可投，可見農(nóng)業(yè)保險在新疆出現(xiàn)了供給小于需求的現(xiàn)象。近些年不僅中央政府對農(nóng)業(yè)保險的重視程度加強(qiáng)，地方政府也把農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項重要政策。但是新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)新華聯(lián)合保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險近三十多年來的平均賠付率是71%，加上19%的經(jīng)營管理費(fèi)用，其平均賠付率為90%，相比非農(nóng)保險 26%的低費(fèi)率，離開政府補(bǔ)貼，保險公司是不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的。因此，在新疆農(nóng)業(yè)保險的行為主體農(nóng)戶、保險公司和政府之間出現(xiàn)了矛盾。本文將對三者行為進(jìn)行博弈分析。

1 農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的影響因素分析

1.1 數(shù)據(jù)獲取

為了理清農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的影響因素，在南疆喀什、庫爾勒，北疆昌吉發(fā)放調(diào)查問卷200份，其中喀什80份，收回76份，有效份數(shù)72份；庫爾勒發(fā)放調(diào)查問卷60份，收回56份，有效份數(shù)56份；昌吉發(fā)放60份，收回58份，有效份數(shù)56份。

1.2 模型構(gòu)建

1.3 變量解釋

1.4 結(jié)果與分析

從模型的運(yùn)行結(jié)果來看，Cox Snell R2的值為0.613，Nagelkerke R2的值為0.852，預(yù)測的正確率較高，說明該模型的擬合度效果較好，可作為農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險意愿影響因素的評價模型。

從 Logistic模型統(tǒng)計分析結(jié)果（表3）可以看出，11個自變量的顯著性都接近1，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于0.1，而顯著性小于0.1的自變量才是顯著的。所以11個影響因素對農(nóng)戶實際是否投保農(nóng)業(yè)保險都是不顯著的。

因此得出結(jié)論，在新疆農(nóng)業(yè)保險行為主體的博弈中，農(nóng)戶是必要的參與者，但是農(nóng)戶在是否投保農(nóng)業(yè)保險及投保何種形式的農(nóng)業(yè)保險中沒有話語權(quán)。因此本研究的農(nóng)戶行為選擇是既定的，即參與農(nóng)業(yè)保險的投保，因此不再參與博弈。

表3 Logistic模型統(tǒng)計分析

2 政府和保險公司的博弈分析

2.1 政府不給予補(bǔ)貼的博弈分析

2.2 政府給予補(bǔ)貼時的博弈分析

如圖1，若政府給予農(nóng)業(yè)保險以保費(fèi)補(bǔ)貼，此時，政府的利益損失是A，保險公司若經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，所得是B；若保險公司不經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，則政府的損失為0，保險公司的得利為0。在此策略集合下，解集有兩個：（-A，B）、（0，0）。顯然，（-A，B）是在政府給予補(bǔ)貼下的最優(yōu)解集。在這個解集下，政府在給予補(bǔ)貼下的損失為A，保險公司在此解集下的所得是B，但事實上，有兩種情況出現(xiàn)：若A+B≥0時，政府的補(bǔ)貼足以彌補(bǔ)保險公司為開辦農(nóng)業(yè)保險所帶來的損失，保險公司才愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；若A+B<0時，即使有了政府的補(bǔ)貼，但補(bǔ)貼不足以彌補(bǔ)保險公司為開辦農(nóng)業(yè)保險的損失時，保險公司也不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。

綜上所述，在政府給予補(bǔ)貼的前提下，當(dāng)政府的補(bǔ)貼額和農(nóng)戶投保額之和達(dá)到保險公司盈虧臨界點的范圍內(nèi)時，保險公司才愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；否則，即使政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼，保險公司也不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

2.2.1 保險公司盈虧臨界點費(fèi)率計算與分析

由于農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營不以盈利為目的，因此可以假設(shè)，農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入全被用于支付農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本。對于單位農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入，如果除去經(jīng)營費(fèi)用所占的比例，所剩部分就是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)盈虧平衡時的賠付率水平，稱為“盈虧臨界點賠付率水平” [1]。

根據(jù)2010和2011年新疆統(tǒng)計年鑒，新疆農(nóng)業(yè)保險2009年保費(fèi)收入142 971萬元，2010年為138 642萬元，2010年比2009年保費(fèi)收入沒

上述理論和實證分析一致得出，作為一種特殊的保險，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)依靠其自身的力量無法達(dá)到盈虧平衡點，因此，政府補(bǔ)貼是開辦農(nóng)業(yè)保險的前提條件。

2.2.2 政府補(bǔ)貼金額測算與分析 農(nóng)業(yè)保險作為“準(zhǔn)公共物品”，“大數(shù)法則”是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成功的關(guān)鍵因素之一[2]。本研究以農(nóng)業(yè)保險能夠成功經(jīng)營為原則，對2010年新疆主要農(nóng)作物全部投保農(nóng)業(yè)保險時的政府補(bǔ)貼做了測算，即以2010年新疆的主要農(nóng)作物小麥、玉米、棉花在全部投保的情況下，政府補(bǔ)貼25%的費(fèi)率（按現(xiàn)行的種植業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼政策）時，補(bǔ)貼測算為4.96億元，如表4所示。

若不開辦農(nóng)業(yè)保險，新疆作為一個自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，政府就要對遭受災(zāi)害的農(nóng)戶給予救災(zāi)和救濟(jì)。2010年新疆僅對新時期納入扶貧的30個重點縣和南疆三地州喀什、和田、阿克蘇發(fā)放扶貧資金，比例為重點縣9.1%，南疆三地州為8.9%，均不足10%，但2010年遭受嚴(yán)重自然災(zāi)害的農(nóng)戶比重重點縣為44.3%，南疆三地州為27.7%?？梢?，救濟(jì)救災(zāi)款發(fā)放的范圍有限，起不到恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或緩解農(nóng)戶貧困的效果。因此，作為降低和分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營過程中風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險，其開辦勢在必行。

3 結(jié)論

糧食是關(guān)系國計民生的重要戰(zhàn)略物資，糧食安全始終是關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會穩(wěn)定和國家自立的全局性的重大戰(zhàn)略問題[3]。新疆是農(nóng)業(yè)大省，糧食安全更為重要。為了能發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對新疆農(nóng)業(yè)的保駕護(hù)航作用，政府對農(nóng)業(yè)保險的行為選擇只能是補(bǔ)貼，而且補(bǔ)貼額與農(nóng)戶所能承擔(dān)的保費(fèi)額之和必須達(dá)到保險公司盈虧臨界點的最低界限；保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險應(yīng)是政策性的，不能以營利為目的，要以農(nóng)業(yè)大局為重；農(nóng)業(yè)保險的開辦應(yīng)面對整個新疆的農(nóng)戶，符合“大數(shù)法則”的一般規(guī)律要求，進(jìn)一步拓寬保險范圍，降低自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，保障現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[3]。

參 考 文 獻(xiàn)：

[1]

庹國柱，李 軍.農(nóng)業(yè)保險[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2005，497-501.

[2] 李 軍，段志煌（美）編.農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理和政府的作用——中美農(nóng)業(yè)保險交流與考察[M].北京：中國金融出版社，2004， 23-26，45-46.

[3] 劉洪明，萬述偉. 青島市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的成就、問題與對策[J].山東農(nóng)業(yè)科學(xué)，2012，44（10）：132-134.