摘要：09年銀監(jiān)會(huì)對(duì)大學(xué)生信用卡下禁令，明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向已滿18歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二款來(lái)源，并確認(rèn)第二還款來(lái)源方以書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任。本文在對(duì)成都地區(qū)大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行隨機(jī)抽樣問卷調(diào)查并詳細(xì)分析的基礎(chǔ)上，總結(jié)了當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)心理以及對(duì)信用卡消費(fèi)的認(rèn)識(shí)不足、沒有積極的理財(cái)意識(shí)的情況，并進(jìn)一步分析了信用卡帶給大學(xué)生消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念的變化，從而引導(dǎo)大學(xué)生正確的消費(fèi)理念、培養(yǎng)其積極地理財(cái)意識(shí)，探索建立大學(xué)生誠(chéng)信體系的道路。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費(fèi)；信貸消費(fèi)；信用體系；信用卡制度；調(diào)查報(bào)告

一、項(xiàng)目概述

1.1項(xiàng)目名稱和目標(biāo)

項(xiàng)目名稱：后金融危機(jī)時(shí)代大學(xué)生信貸消費(fèi)狀況的調(diào)查與研究——以成都地區(qū)為例

項(xiàng)目目標(biāo)：在擴(kuò)大內(nèi)需拉動(dòng)消費(fèi)的大背景下，從新興消費(fèi)形式——大學(xué)生信貸消費(fèi)入手，分析研究大學(xué)生信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀，并進(jìn)一步對(duì)比分析了大學(xué)生信貸消費(fèi)水平、結(jié)構(gòu)、觀念，以及信貸消費(fèi)對(duì)大學(xué)生的影響，提出了引導(dǎo)大學(xué)生正確的信貸消費(fèi)理念、培養(yǎng)其理財(cái)意識(shí)，以及對(duì)大學(xué)生誠(chéng)信體系建立的建議。

1.1.1調(diào)研方法及對(duì)象：

此次調(diào)查主要走訪了成都市的四川大學(xué)、四川師范大學(xué)、四川大學(xué)錦城學(xué)院、成都理工大學(xué)四所高校，對(duì)所走訪高校的大學(xué)生做了一系列的面對(duì)面交流訪問式問卷調(diào)查以及一部分的網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查.

二、數(shù)據(jù)分析及調(diào)研成果

本次共發(fā)放調(diào)查問卷530份，回收503份，回收率為94.9%，其中有效問卷495份，有效率為93.3%。

其中已辦理信用卡的人數(shù)為189人，占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的38.2%；未辦理信用卡的人數(shù)為306人，占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的61.8%。

2.1已辦理信用卡大學(xué)生的信用卡使用情況：

在495名同學(xué)中，有189人持有信用卡。

（1）成都高校大學(xué)生目前持有的信用卡的張數(shù)如下表：

71.4%的學(xué)生到目前為止只擁有一張信用卡，而28.6%的學(xué)生擁有一張以上的信用卡。由此可見，大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量是微乎其微的，高校大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的開拓仍是冰山一角。

（2）大學(xué)生所持信用卡的發(fā)卡銀行為

持有中國(guó)銀行信用卡的有9人占5.3%，工商銀行的有84人占44.7%，建設(shè)銀行的有45人占23.7%，農(nóng)業(yè)銀行的有51人占26.3%?？梢?，工商銀行在信用卡業(yè)務(wù)上列前位，其企業(yè)形象在廣大公民心中還是比較高的。

以上是持有信用卡的同學(xué)填寫的問卷情況，除此之外，還有306名同學(xué)沒有持有信用卡。

2.2 調(diào)查結(jié)論

2.2.1高校大學(xué)生使用信用卡的特點(diǎn)：

（1）消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)向享受生活

進(jìn)入全面建設(shè)小康社會(huì)的新時(shí)期，物質(zhì)文化生活得到了極大提高，人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，信貸消費(fèi)漸成時(shí)尚，與此同時(shí)，自04年第一張大學(xué)生信用卡發(fā)行后，各大銀行通過各種廣告，傳播大量的消費(fèi)信息提示和促銷手段，紛紛推出針對(duì)大學(xué)生的多幣種大學(xué)生信用卡引發(fā)了大學(xué)生紛紛 “透支明天，享受今天”，把享受生活、提前預(yù)支帶人校園。雖然09年禁卡令后持有信用卡大學(xué)生的人數(shù)急劇下降，但在外出聚會(huì)或約會(huì)，購(gòu)買電腦、手機(jī)、MP3等時(shí)尚用品以及服裝這類新型消費(fèi)用途上，已辦卡大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)比率則高達(dá)44.8%，接近其自身消費(fèi)結(jié)構(gòu)的一半。

可見，大學(xué)生對(duì)于商品的消費(fèi)已逐步從傳統(tǒng)生存消費(fèi)的范疇中游離出來(lái)，轉(zhuǎn)向享受生活型。

（2） 消費(fèi)心態(tài)追逐時(shí)尚

隨著校園生活的豐富多彩和時(shí)尚的影響以及信貸消費(fèi)的便利，大學(xué)生的消費(fèi)心態(tài)逐漸走向追逐時(shí)尚。無(wú)論是已辦理信用卡的大學(xué)生還是未辦理信用卡大學(xué)生，飲食和穿戴費(fèi)用已超過總支出的60%。講究品牌、時(shí)尚已成為大學(xué)生的一種趨勢(shì)。

（3）缺乏理財(cái)觀念

當(dāng)代大學(xué)生的自我意識(shí)很強(qiáng)，但同時(shí)依賴心理也非常嚴(yán)重，絕大多數(shù)同學(xué)經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立，生活中所有開銷幾乎都來(lái)自父母，但許多同學(xué)拿著父母的錢消費(fèi)的時(shí)候，考慮更多的只是自己的意愿和喜好，很少考慮家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。加之大多數(shù)學(xué)生遠(yuǎn)離父母在異地上學(xué)，對(duì)自己的生活費(fèi)沒有合理規(guī)劃。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生對(duì)于信用卡先消費(fèi)后付款的態(tài)度不夠理性，53%的學(xué)生都只認(rèn)為是一種時(shí)尚，只有不到9%的大大學(xué)生視其為理財(cái)手段。由此可見，大學(xué)生對(duì)信用卡理財(cái)功能知之甚少，社會(huì)對(duì)信用卡理財(cái)功能的宣傳力度也不夠，大學(xué)生的消費(fèi)觀有待進(jìn)一步理性化。

2.2.2信用卡使用對(duì)高校大學(xué)生的影響

（1）從一定意義上講，信用卡在高校中的流通與使用，確實(shí)給高校大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)與觀念帶來(lái)了一定的影響，刺激了大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，擴(kuò)大了總需求，刺激了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

在消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念三方面中，我們可以看到已辦理信用卡的大學(xué)生與未辦理信用卡的大學(xué)生之間存在的顯著差異。具體而言：

（2）正面影響：首先，大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，可以使其盡快熟悉信用卡消費(fèi)這一新型消費(fèi)方式，有助于培養(yǎng)其誠(chéng)信消費(fèi)的觀念，并可有助于創(chuàng)建大學(xué)生良好的個(gè)人信用檔案，為大學(xué)生畢業(yè)后貸款消費(fèi)打下良好的信用基礎(chǔ)。其次，信用卡增加了大學(xué)生的可支配資金數(shù)，在必要時(shí)可以為大學(xué)生提供備用應(yīng)急資金，發(fā)揮其時(shí)間價(jià)值與機(jī)會(huì)成本。再次，使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)可以鍛煉大學(xué)生的理財(cái)能力，有助于其今后更好地工作和生活。

（2）負(fù)面影響：首先，不善于計(jì)算赤字消費(fèi)。其次，追求虛榮的攀比消費(fèi)。當(dāng)然，這些不理智的信貸消費(fèi)行為并不代表大學(xué)生的主流群體，但從中也可看到大學(xué)生理財(cái)技能的缺乏。在當(dāng)前嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)下，社會(huì)不會(huì)輕易接納一個(gè)普通的大學(xué)生，更不會(huì)歡迎一個(gè)盲目的消費(fèi)者。怎樣不斷提高自身修養(yǎng)，加快磨礪自己參與實(shí)踐的能力，做一個(gè)適應(yīng)社會(huì)需要的人才，應(yīng)提上大學(xué)生的思考日程上來(lái)。同時(shí)，學(xué)校應(yīng)更多地承擔(dān)起思想教育、成長(zhǎng)引導(dǎo)的責(zé)任。

2.2.3大學(xué)生理性信貸消費(fèi)觀的樹立

1、有選擇地理性的辦卡。面對(duì)營(yíng)銷人員的鼓動(dòng)和游說(shuō)，我們要學(xué)會(huì)理性辦卡，選擇與自己消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)能力、消費(fèi)方式和行為相適應(yīng)的金融結(jié)構(gòu)辦卡。一般要選擇網(wǎng)點(diǎn)多、還款方便、信用度高，又具有網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬功能，費(fèi)用低的銀行辦卡。

2、合理透支按時(shí)還款。要了解和學(xué)習(xí)信用卡的基本知識(shí)，加強(qiáng)信用觀念。充分利用信用卡給大學(xué)生活帶來(lái)的種種便利。信用卡的合理透支是能盡量享受最長(zhǎng)的免息期和不同的優(yōu)惠商戶和優(yōu)惠活動(dòng)；按時(shí)還款，不但能減免利息，還能形成良好信用記錄。信用卡主要是用于消費(fèi)，要盡量少取現(xiàn)。

2、培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣。從學(xué)生時(shí)代起要學(xué)會(huì)建立良好的個(gè)人信用。隨著我國(guó)個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的日益完善，信用狀況會(huì)越來(lái)越影響個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)的借貸結(jié)果。要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成良好的還款記錄，有利于金融機(jī)構(gòu)評(píng)估你的信用等級(jí)，有利于今后人生的發(fā)展

3、加強(qiáng)信用卡的防盜意識(shí)。有的大學(xué)生往往將信用卡的密碼設(shè)置的過于簡(jiǎn)單或用生日日期作為密碼設(shè)置，這一點(diǎn)要引起注意，并且丟失后要及時(shí)辦理掛失；消費(fèi)后要及時(shí)確認(rèn)，學(xué)生在消費(fèi)后會(huì)立刻收到招行的確認(rèn)短信，網(wǎng)上支付時(shí)也需要通過手機(jī)輸入驗(yàn)證碼才可以順利付款。這樣能有效地防止失竊。

2.2.4建議

信用卡消費(fèi)代表著一種新型消費(fèi)方式，這一消費(fèi)方式有著許多傳統(tǒng)消費(fèi)方式所不具有的優(yōu)勢(shì)，但它同時(shí)也是一把“雙刃劍”，運(yùn)用不當(dāng)則會(huì)帶來(lái)無(wú)可估量的后果。因此，銀行與高校應(yīng)該因勢(shì)利導(dǎo)，引導(dǎo)大學(xué)生合理使用信用卡，使得信用卡更好地大學(xué)生服務(wù)。具體說(shuō)來(lái)，主要應(yīng)從以下三方面做起：

1.政府、銀行與學(xué)校要共同監(jiān)管大學(xué)生信用卡的發(fā)放過程，努力建立有關(guān)信用卡和銀行卡使用的法律環(huán)境、支付基礎(chǔ)環(huán)境、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和征信管理體系。

2.學(xué)校應(yīng)相應(yīng)地對(duì)大學(xué)生進(jìn)行關(guān)于“消費(fèi)道德”、“理性消費(fèi)”及“誠(chéng)信”教育，引導(dǎo)大學(xué)生正確使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。

3.對(duì)于大學(xué)生自身來(lái)說(shuō)，我們需要不斷學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)和基本經(jīng)濟(jì)理論，在消費(fèi)上要做到有計(jì)劃性，杜絕寅吃卯糧成為社會(huì)時(shí)尚。要在消費(fèi)上，逐漸走向成熟，并且積極接受國(guó)家、政府、學(xué)校的教育，積極為建設(shè)成熟的消費(fèi)觀念與正確的大學(xué)生誠(chéng)信體系添磚加瓦，使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)能持續(xù)健康的發(fā)展。（作者單位：四川師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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[4]大學(xué)生信用卡使用情況調(diào)查分析 http：www.sina.com.cn10：57。