摘要：近年來，我國商業(yè)銀行面臨的外資金融機構(gòu)在金融領(lǐng)域的競爭越來越激烈，而競爭的重點就是中間業(yè)務(wù)。本文在對中西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進行對比分析的基礎(chǔ)上，對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提出對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；金融管理

一、中西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的差距

（一）經(jīng)營環(huán)境與人員素質(zhì)方面的差距

一是西方國家實行的是混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營體制，而我國實行的是嚴格的分業(yè)經(jīng)營體制。二是西方商業(yè)銀行所處的均是自由競爭、公平競爭，而我國銀行中間業(yè)務(wù)市場上，“不惜血本”壓價銷售或虧本銷售的惡性競爭屢見不鮮。三是在長期的計劃經(jīng)濟影響下，我國的眾多企業(yè)還沒有產(chǎn)生出對一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品（如信息咨詢、現(xiàn)金管理、理財投資等）的需求，企業(yè)對銀行更多的是資金的需求，卻很少有資金如何運用和管理等方面的需求；另一方面，中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營、會管理的復合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機、市場營銷等專業(yè)知識的中高級人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這方面的人才較少，培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊伍。

（二）經(jīng)營范圍和品種方面的差距

西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類達2萬種。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)范圍涵蓋：傳統(tǒng)的服務(wù)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)。以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入主要有以下11項內(nèi)容：存款賬戶服務(wù)費、銀行卡服務(wù)費、信托服務(wù)費、其它服務(wù)費、私有權(quán)益投資服務(wù)費、貸款銷售服務(wù)費、證券銷售服務(wù)費、其它收入、分支機構(gòu)及業(yè)務(wù)銷售收入、投資銀行費。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅僅限于結(jié)算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，雖然我國各商業(yè)銀行開展了約260余個品種的中間業(yè)務(wù)，但是其中相當?shù)牟糠质遣皇召M的，銀行缺乏創(chuàng)新的積極性。例如代收手機費、代收電話費、代收水電費、郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳、招行一卡通業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)都是不收費的。通常情況下，銀行的服務(wù)都是被作為拉存款、拉客戶的一個贈送品。

（三）業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平方面的差距

盡管國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但銀行業(yè)人士也承認，與國外同業(yè)相比差距還是很大。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入超過40%，而國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比僅在10%左右。這主要在于國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，而且業(yè)務(wù)范圍較窄，收益主要來源于結(jié)算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品，而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、財務(wù)顧問、資產(chǎn)評估、代客理財、期貨、期權(quán)以及衍生工具等業(yè)務(wù)才剛剛起步。這也與國內(nèi)銀行缺乏高素質(zhì)從業(yè)人員直接相關(guān)，人才缺乏已成為國內(nèi)銀行開展高技術(shù)業(yè)務(wù)的“瓶頸”。此外，國內(nèi)中間業(yè)務(wù)范圍還有相當大的局限，廣義的表外業(yè)務(wù)并沒有完全開展起來，比如利率掉期、互換等，這還有待于央行政策的放開。

（四）服務(wù)手段方面的差距

以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行各自為政；客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，家庭銀行、手機銀行業(yè)務(wù)難以開展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)除招商銀行具有明顯特色和優(yōu)勢外，其他銀行大部分只是開展宣傳攻勢，實質(zhì)操作內(nèi)容不多。

相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達，家庭銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有。特別是發(fā)達的電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)可以在任何時間、任何地點向客戶提供金融服務(wù)，拓展了銀行的服務(wù)時間和空間，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實體經(jīng)營發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策

（一）商業(yè)銀行要加強對中間業(yè)務(wù)的管理

建立專門機構(gòu)對中間業(yè)務(wù)實施統(tǒng)一的、日常的歸口管理與協(xié)調(diào)；對風險較大的中間業(yè)務(wù)品種實行重點管理，如擔保性中間業(yè)務(wù)、融資性中間業(yè)務(wù)、衍生金融工具業(yè)務(wù)等；建立和健全中間業(yè)務(wù)的綜合考核體系。

（二）商業(yè)銀行要樹立市場營銷觀念，加大對中間業(yè)務(wù)的宣傳力度

目前，由于了解商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種和功能的客戶還很有限，且各家商業(yè)銀行同業(yè)競爭越來越激烈，所以擺正自己的位置，樹立市場營銷觀念是開展中間業(yè)務(wù)的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。各商業(yè)銀行要通過整體的市場營銷策劃，選擇適當時機，發(fā)揮整體優(yōu)勢，結(jié)合整體業(yè)務(wù)，有計劃有系統(tǒng)地開發(fā)宣傳營銷活動。一是要加強對社會公眾金融意識的培養(yǎng)和宣傳，通過各種方式，使企業(yè)了解相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)特點，使百姓知道銀行對社會的服務(wù)是花費很大的投入，中間業(yè)務(wù)的收費理所當然；二是要加大廣告宣傳力度，在新產(chǎn)品推出時，要相應(yīng)制定其廣告宣傳推廣計劃，大張旗鼓地宣傳，擴大產(chǎn)品的知名度；三是要全面推廣客戶經(jīng)理制，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理作為銀行“業(yè)務(wù)推銷員”的重要作用，把中間業(yè)務(wù)營銷作為客戶經(jīng)理的主要任務(wù)。

（三）商業(yè)銀行要注重人才的引進和培養(yǎng)

中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展需要大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于開拓、敢于競爭、懂技術(shù)、會管理的復合型人才，中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員不僅要具備一定的業(yè)務(wù)知識，而且要求包括會計、財務(wù)管理、國際金融、法律、計算機、工程技術(shù)、資產(chǎn)管理等方面的知識。商業(yè)銀行可以對中間業(yè)務(wù)的操作管理人員進行專門培訓，不斷提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技術(shù)熟練程度，為社會提供一流的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。

（四）商業(yè)銀行要加大金融創(chuàng)新力度，努力開發(fā)優(yōu)勢業(yè)務(wù)品種

近年來，銀行中間業(yè)務(wù)開展迅猛。以農(nóng)業(yè)銀行為例，其中間業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速，信用卡業(yè)務(wù)手續(xù)費收入、證券買賣、代理保險、國際結(jié)算和基金托管等業(yè)務(wù)收入均大幅增加。

此外，商業(yè)銀行還需要制定統(tǒng)一的收費標準，防止銀行同業(yè)惡性競爭；要加大科技投入，促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中央銀行應(yīng)加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管。嚴格控制中間業(yè)務(wù)市場準入關(guān)，穩(wěn)妥謹慎開放中間業(yè)務(wù)市場；建立科學合理的中間業(yè)務(wù)風險監(jiān)管體系；督促商業(yè)銀行加強自身管理；加強中間業(yè)務(wù)計算機網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管等。（作者單位：蘇州大學東吳商學院）

參考文獻

[1]畢繼繁，胡振兵.供給約束與薩伊定律：金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)案例研究[J].金融研究，2002（2）

[2]雷立鈞.加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強我國商業(yè)銀行核心競爭力[J].內(nèi)蒙古大學學報（社會科學版），2002（5）

[3]胡章宏.歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展變化及其啟示[J].國際金融研究，2001（12）