【摘 要】出國留學已經(jīng)成為我國教育發(fā)展的一道靚麗的風景線，出國的前景十分看好的情況下，我國商業(yè)銀行如何在學生出國留學金融業(yè)務中占得先機，爭取到出出國金融服務的市場份額已經(jīng)迫在眉睫。海外留學市場不斷成熟，市場份額的不斷增大以及出國制度的不斷規(guī)范，留學信息的全面全球化加上絕大部分出國留學家庭的心態(tài)日趨成熟，選擇日益理性。本文主要從顧客需求角度進行剖析，并且提出就如何改善金融留學業(yè)務一些建議與意見并對海外留學市場的未來進行展望。

【關(guān)鍵詞】出國留學 金融業(yè)務 商業(yè)銀行

21世紀以來，我國出國留學的人數(shù)不斷增加，海外留學市場不斷被擴大，前景普遍叫好，也迫使我國商業(yè)銀行越來越看重這一塊市場，重視海外金融業(yè)務的開拓。同時預示商業(yè)銀行的業(yè)務重心開始進一步向個人金融轉(zhuǎn)移，而出國金融業(yè)務則是個人金融業(yè)務中的一項十分重要的業(yè)務。因此，探析我國商業(yè)銀行出國金融業(yè)務的發(fā)展，已經(jīng)成為我國金融界的重大理論與現(xiàn)實課題。

一、留學金融服務存在的問題

（一）手續(xù)費是首要困擾。海外留學期間，大部分留學生是依靠家人的支持，主要是銀行匯款，采用的方法是銀行電匯，由于其手續(xù)費太高，但是票匯需要本人直接從國內(nèi)帶到國外，只是適合首次出國，同時呆的時間不是很長的留學生。如果真要在國外安頓，家里一次性匯款幾年的費用顯然不切合實際，因此家人需要匯款給海外留學的孩子需要支付高昂的手續(xù)費，同時也帶來了一定風險。

（二）現(xiàn)金帶來的麻煩。海外刷卡消費已經(jīng)普遍化，同時代替了絕大部分的現(xiàn)金業(yè)務的支付。通過調(diào)查顯示，刷卡并不能解決所有問題，在日常生活中現(xiàn)金消費仍然十分普遍，與此同時，并不是每座國外城市都有國內(nèi)銀行的取款機，為了安全不可能隨身攜帶大量現(xiàn)金，同時需要時候卻不能找到國內(nèi)的取款機，到國外的取款機取現(xiàn)手續(xù)費十分昂貴，給生活帶來了不小的麻煩。這種麻煩現(xiàn)象是大部分人在出國前未能想象到的。

（三）網(wǎng)點少辦業(yè)務不方便。海外留學生活開始，需要到營業(yè)網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務，但是國外我國銀行的網(wǎng)點相當少，即使是十分發(fā)達的中國銀行，其網(wǎng)點也只是在比較發(fā)達的國外城市才有，一些相對偏僻的城市根本不存在網(wǎng)點，而海外的大學大部分在郊區(qū)，給留學生辦理業(yè)務就顯得相當麻煩。

二、對改善商業(yè)銀行留學金融業(yè)務的建議

我國海外留學市場規(guī)模擴大的十分迅速，不緊緊我國國內(nèi)銀行，相當多的國外銀行也推出了相關(guān)理財服務，其根本目的是為了搶占市場份額，從而獲取更多的客戶，在中國市場生根發(fā)芽。對于如何搶占市場，關(guān)鍵在于認清形勢、有針對性地提供服務并永續(xù)創(chuàng)新。

（一）抓業(yè)務流程重點。海外留學涉及的保證金比較大，一般情況下需要幾十萬，并且這一筆錢必須留在銀行不能挪動。由于保證金數(shù)額較大，通常為幾十萬元，而且需要在銀行存較長時間，對于相當部分的家庭不存在較大金額的閑置資金存入銀行切長期不動。銀行應做足充分準備來面對愈來愈多的留學貸款申請。

留學貸款意味著客戶的留學決定做得比較倉促，從客戶做出出國留學打算開始申請留學貸款到客戶出國學習之間的這段時間并不充裕，客戶會帶有焦急和迫切情緒，在此期間商業(yè)銀行要在保證審批審核質(zhì)量前提上盡可能提高審批效率，盡早解決客戶出國留學的首要問題。

（二）開發(fā)客戶周邊潛在客戶。雖然出國留學金融服務在銀行業(yè)務中所占比重不大，但從另一方面看，留學市場是一個中高端市場，能夠送孩子出國留學的家庭都是潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。對于銀行而言，看重的不僅應當是留學客戶辦理的業(yè)務本身，更重要的是可以向留學家庭拓展更多的其他業(yè)務，因為很多出國留學人員回國之后的起點很高，屬于中高端客戶群體，這也是業(yè)界正在努力開拓和爭奪的一個市場。

（三）教育理財規(guī)劃類創(chuàng)新業(yè)務。為子女教育理財正成為越來越多家庭在財富管理中優(yōu)先考慮的目標之一，而這一現(xiàn)象將逐步發(fā)展成為一種趨勢。我們應看到，留學家庭不僅需要銀行為子女留學期間的資金支持和保障提供服務，同時也需要早期的教育金規(guī)劃、出發(fā)前的財務安排等。例如推出海外留學綜合金融服務網(wǎng)絡平臺和留學基金。

三、對留學金融服務的展望

（一）留學市場——潛力無限。隨著國民經(jīng)濟水平的快速提高，國際合作與交流的不斷豐富，國內(nèi)學生國外求學機會多元化，中國的留學市場在未來會處于節(jié)節(jié)攀高的趨勢。再加上中國家庭的教育思路和氛圍，相比其他省份下江西省內(nèi)較為落后的總體文化水平，工薪家庭會更多地加入留學市場。未來的留學市場將是一個具有無限潛力的市場。

（二）發(fā)展業(yè)務——機遇也是考驗。留學市場帶來的新業(yè)務發(fā)展價值巨大，不僅留學市場本身的客戶數(shù)源源不斷，而且該市場內(nèi)客戶周邊的潛在客戶更是具有客觀的營銷前景。但值得我們注意的是，隨著市場規(guī)?？焖僭鲩L，市場需求不斷變化，要想從中獲利，銀行也面臨這巨大的市場考驗。錯綜復雜的留學業(yè)務考驗的正是銀行在全球范圍整合資源、提供服務的能力。也就是說，一家銀行的海外機構(gòu)網(wǎng)絡成熟，海外業(yè)務操作經(jīng)驗豐富，才有可能在留學市場中搶占一席之地。

（三）永續(xù)創(chuàng)新——銀行發(fā)展源動力。首先，從意向出國到開始申請學校，從踏上異國求學之路到最終完成學業(yè)，在整個過程中，留學生及其家長都需要獲得專業(yè)的銀行金融服務，并且各個階段的金融服務需求都不同，這對于銀行的業(yè)務創(chuàng)新來說，給予了足夠大的上升空間。

其次，留學市場正在不斷成熟和規(guī)范，以及信息的全球化，出國留學家庭的心態(tài)日益成熟，選擇日趨理性。他們會在不同金融機構(gòu)之間進行比較，誰提供的服務更省錢，更便捷。這意味著一項大部分銀行都正在提供的業(yè)務中，仍有創(chuàng)新空間。

最后，盡管各大銀行都在打造一站式和全套式留學金融服務，但各家銀行也具有自己的優(yōu)勢。例如中國銀行擁有遍及世界各地的海外分支機構(gòu)，中信銀行是唯一一家提供“代傳遞赴美簽證”服務的銀行。特長領(lǐng)域內(nèi)不松懈地繼續(xù)擴大優(yōu)勢，劣勢領(lǐng)域內(nèi)不氣餒地研發(fā)和創(chuàng)新，銀行才能維持發(fā)展的生命力。

參考文獻：

[1]申忠梅，俞珊珊，2009：《如何加強出國金融一站式服務》，《現(xiàn)代金融》第1期。

[2]張帆，2000：《中間業(yè)務：現(xiàn)代商業(yè)銀行的標志》，《亞太經(jīng)濟》4月刊。

作者簡介：

馮晴（1991—），女，漢族，山東省濟寧市人，會計學本科，單位：江西財經(jīng)大學，研究方向：會計方向。