進(jìn)入8月，中國(guó)的支付行業(yè)上演了一出由中國(guó)銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)聯(lián)袂奉獻(xiàn)的精彩大戲。

銀聯(lián)的多道“金牌”、央行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱“《收單辦法》”）的出臺(tái)、支付寶微博的“退出”聲明、支付清算協(xié)會(huì)上的“吐槽”大會(huì)、媒體的不斷跟蹤，期間高潮不斷、焦點(diǎn)頻出。

束縛與掙脫、創(chuàng)新與壟斷、開放與保護(hù)，這些糾結(jié)同時(shí)爆發(fā)。中國(guó)支付行業(yè)在將公眾目光吸引過來的同時(shí)，本身亦進(jìn)入了一個(gè)重要的利益格局重組時(shí)期。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和線上支付機(jī)構(gòu)的崛起，銀聯(lián)這個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)的巨頭，核心利益正受到重大的沖擊。以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)，在線上支付取得重大成功之后，正謀求監(jiān)管層開放國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)。而作為監(jiān)管者的人民銀行，在秉持市場(chǎng)化監(jiān)管理念的同時(shí)，亦要考慮國(guó)內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)。

各方利益訴求和立場(chǎng)不同，決定了其競(jìng)爭(zhēng)合作策略的差異?？梢韵胍姷氖?，在目前這個(gè)階段，中國(guó)支付行業(yè)仍處在混沌時(shí)代，此番銀聯(lián)和支付機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)端只是大戲的開始，而遠(yuǎn)非結(jié)束。

利益之爭(zhēng)

近期在一份廣為流傳的《第四屆董事會(huì)第六次會(huì)議文件》中，銀聯(lián)以最后通牒的口吻，明確提出“收編”第三方支付工作的目標(biāo)：2013年12月31日前，全面完成非金機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易業(yè)務(wù)遷移，統(tǒng)一上送銀聯(lián)轉(zhuǎn)接，同步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)。2014年7月1日前，實(shí)現(xiàn)非金機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。決議同時(shí)配有相應(yīng)工作步驟予以配合。

天下熙熙，皆為利來。銀聯(lián)與支付公司由來已久的矛盾背后也是利益之爭(zhēng)。

目前，銀行卡刷卡收費(fèi)率分成比例大致是7∶2∶1，即發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)分別按比例分潤(rùn)。但是7∶2∶1這個(gè)比例形成于十幾年前，那時(shí)國(guó)內(nèi)銀行卡發(fā)卡量尚不足，這樣的比例有利于促進(jìn)發(fā)卡，但目前銀行卡已經(jīng)大為普及，業(yè)界的一種呼聲是將7∶2∶1換成5∶4∶1，以鼓勵(lì)收單。然而在2013年2月銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的調(diào)整中，7∶2∶1的分潤(rùn)比例被繼續(xù)沿用。

這就使得收單業(yè)務(wù)逐步成為了一個(gè)微利領(lǐng)域。用匯付天下的一位高層人士的話來說，在選擇通過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算的情況下，除非支付機(jī)構(gòu)能從經(jīng)營(yíng)管理中要效益，大幅提高后臺(tái)效率，否則就只能面臨虧損。

但如果支付公司選擇和銀行直連，就可以免除上繳給銀聯(lián)的7∶2∶1中的“1”，同時(shí)還省下了萬分之二的銀聯(lián)品牌管理費(fèi)。除此之外，支付公司可就“1”再與銀行談合作，這樣原本微利的生意就變得有利可圖。

出于這樣的邏輯，越來越多的支付公司繞開銀聯(lián)自建通道。這當(dāng)然動(dòng)了銀聯(lián)的奶酪，作為轉(zhuǎn)接清算組織，銀聯(lián)絕不可能坐視不管。

2012年12月，銀聯(lián)印發(fā)2012年第17號(hào)文件，即《關(guān)于規(guī)范與非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》（以下簡(jiǎn)稱“17號(hào)文”）。17號(hào)文要求成員銀行對(duì)支付公司的開放接口進(jìn)行治理，將銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)上收至總行，實(shí)現(xiàn)銀行卡“接口”服務(wù)的集中審批、統(tǒng)一接入和統(tǒng)一定價(jià)，并最終推動(dòng)支付公司統(tǒng)一接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。

繼2012年17號(hào)文后，銀聯(lián)今年再次祭出利劍。在2013年4月，銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)通過了第5號(hào)文件，即《銀行卡受理市場(chǎng)秩序規(guī)范約束與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱“5號(hào)文”）。5號(hào)文直指第三方支付機(jī)構(gòu)“違規(guī)開展銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)”，該文件新增“違規(guī)跨行轉(zhuǎn)接銀聯(lián)卡違約罰金”約束措施，明確收單機(jī)構(gòu)未通過銀聯(lián)開展銀聯(lián)卡跨行交易和資金清算業(yè)務(wù)的，應(yīng)向銀聯(lián)支付違約罰金。

盡管一而再再而三地表明立場(chǎng)，敦促第三方支付機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)接入，但收效甚微。鑒于此，銀聯(lián)董事會(huì)提出了上述收編第三方的最后時(shí)限的議案。

由此，銀聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)開始密集拜會(huì)銀行和支付機(jī)構(gòu)高層進(jìn)行游說；部分支付公司開始收到銀聯(lián)開出的罰單，這些罰單以“補(bǔ)償性清算”的名義，處罰支付公司違規(guī)轉(zhuǎn)接行為。不止支付公司，上海銀行也因支付寶借用其在銀聯(lián)的收單支付號(hào)而受到銀聯(lián)處罰。

8月27日上午，支付寶一則“由于某些眾所周知的原因”、“停止所有線下POS業(yè)務(wù)”的微博公告，將銀聯(lián)和支付公司的矛盾再次拉到了媒體的聚光燈下。

事后，《財(cái)經(jīng)》記者了解到，支付寶的線下POS業(yè)務(wù)開展本來就十分困難，在此前就已經(jīng)有過停掉線下業(yè)務(wù)的打算，此番舊事重提更多是為了引起業(yè)內(nèi)的關(guān)注，然而，這件事卻標(biāo)志著支付機(jī)構(gòu)的公開反擊。

銀聯(lián)的步步緊逼，讓原本“沒太當(dāng)回事”的第三方支付機(jī)構(gòu)逐漸警覺起來，他們開始逐步揣摩銀聯(lián)真實(shí)意圖，并籌劃應(yīng)對(duì)。支付公司一方面指責(zé)銀聯(lián)“既是運(yùn)動(dòng)員，又是裁判員”的特殊角色，另一方面則在積極尋求政策和輿論的支持。他們將其看成一場(chǎng)生死存亡的挑戰(zhàn)。

政策解讀分歧

這場(chǎng)爭(zhēng)奪的另一個(gè)焦點(diǎn)在于對(duì)《收單辦法》的解讀。

2013年7月5日，央行公布了《收單辦法》，辦法歷經(jīng)兩年多的征求意見和修改，汲取各國(guó)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，被業(yè)界寄予厚望。《收單辦法》明確了收單業(yè)務(wù)的定義，并將線上和線下業(yè)務(wù)“一視同仁”。

但更令市場(chǎng)關(guān)注的是一個(gè)規(guī)定的更改：《收單辦法》征求意見稿中曾規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)提供人民幣銀行卡收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應(yīng)通過央行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行。但在后來公布的《收單辦法》中，該規(guī)定取消。

刪減背后體現(xiàn)著監(jiān)管思路的變化。央行支付結(jié)算司支付工具管理處處長(zhǎng)譚靜蕙在2013年7月的一次會(huì)議上曾指出，《收單業(yè)務(wù)管理辦法》的基本原則是“堅(jiān)持市場(chǎng)化發(fā)展方向”，其中就包括不再?gòu)?qiáng)制規(guī)定跨法人交易轉(zhuǎn)接處理模式。

目前，跨法人交易轉(zhuǎn)接有“四方模式”和“三方模式”兩種，前者是指收單機(jī)構(gòu)通過卡組織將收單交易信息傳輸至發(fā)卡銀行，后者是指收單機(jī)構(gòu)直接將交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行?！妒諉无k法》取消了征求意見稿中必須采取“四方模式”的強(qiáng)制性規(guī)定。

雖然對(duì)轉(zhuǎn)接模式不做強(qiáng)制規(guī)定，然而《收單辦法》第26條卻“留了一個(gè)后門”，給“三方模式”附加了一些前提條件。

第26條規(guī)定：“收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任?！?/p>

8月13日，銀聯(lián)召集52家與其達(dá)成協(xié)議關(guān)系的第三方支付機(jī)構(gòu)開會(huì)，對(duì)《收單辦法》進(jìn)行解讀。銀聯(lián)方面認(rèn)為，《收單辦法》第26條不是對(duì)銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)的開放，而是重在發(fā)揮銀行卡組織市場(chǎng)協(xié)調(diào)、監(jiān)督和管理的職能。

銀聯(lián)強(qiáng)調(diào)，跨法人交易發(fā)送方式仍然應(yīng)該以遵循銀聯(lián)與機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定為前提。簡(jiǎn)言之，支付公司如果想與銀行直連，需要經(jīng)過銀聯(lián)的認(rèn)可。

在給《財(cái)經(jīng)》雜志的官方回應(yīng)中，銀聯(lián)表示，《辦法》第26條規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的前提是“發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定”。對(duì)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)而言，這里的協(xié)議約定體現(xiàn)為《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》。中國(guó)銀聯(lián)及成員機(jī)構(gòu)根據(jù)《辦法》和《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》開展業(yè)務(wù)，將在規(guī)范化、市場(chǎng)化和防范風(fēng)險(xiǎn)的原則下支持非金機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方發(fā)展，同時(shí)維護(hù)“銀聯(lián)”品牌和成員機(jī)構(gòu)的權(quán)益。

概言之，《收單辦法》原則是市場(chǎng)化的，但是在通過一個(gè)“微妙”的處理，給支付機(jī)構(gòu)與銀行直連模式附加了條件。

“如果嚴(yán)格按辦法執(zhí)行，線上線下都視同，到明年某某時(shí)間點(diǎn)都必須這樣做，我坦率地講，如果第三方支付公司嚴(yán)格按照這個(gè)辦法來走，下一步都快死了?！币晃话⒗锝鹑诘母邔尤耸勘硎?。

來自第三方支付的人士普遍認(rèn)為，“多對(duì)多”對(duì)第三方支付公司和消費(fèi)者而言，是最好的選擇。市場(chǎng)只有競(jìng)爭(zhēng)才能提高效率、降低成本，并真正解決信息對(duì)稱問題。

另外，允許第三方支付做轉(zhuǎn)接清算也有利于市場(chǎng)的創(chuàng)新。比如，一些“本對(duì)本”（本行發(fā)卡、本行收單）的收單模式，就是第三方支付“直連”后的創(chuàng)新。

拉鋸不是辦法，更重要的是規(guī)則體系的重構(gòu)。如果轉(zhuǎn)接清算的問題沒有從根本上解決的話，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各方的矛盾依然會(huì)不斷顯現(xiàn)。

以支付寶為代表的支付公司更寄望于借此促進(jìn)中國(guó)轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)的開放。上述阿里金融高層人士表示，應(yīng)該借著目前第三方支付出現(xiàn)的問題，解決中國(guó)轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)對(duì)內(nèi)開放的問題。他認(rèn)為，現(xiàn)在就是最好的時(shí)機(jī)。

在2013年“兩會(huì)”上，就有政協(xié)委員聯(lián)名提交“關(guān)于推動(dòng)銀行卡清算市場(chǎng)對(duì)內(nèi)開放”的提案，建議將銀行卡清算市場(chǎng)對(duì)國(guó)內(nèi)民資開放。而在2013年9月28日，在支付清算協(xié)會(huì)組織第三方高層的座談會(huì)上，推動(dòng)轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)開放的議題被再次提及。

產(chǎn)業(yè)開放考量

在銀聯(lián)與第三方支付鏖戰(zhàn)之時(shí)，央行始終沒有公開表態(tài)。市場(chǎng)“一邊倒”地解讀成央行與銀聯(lián)態(tài)度不同，前者支持創(chuàng)新，后者希望通過壟斷維持市場(chǎng)地位。

“不能簡(jiǎn)單理解為央行和銀聯(lián)的解讀不同?！币晃唤咏胄械臋?quán)威人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示。央行對(duì)于支付市場(chǎng)的監(jiān)管需要拿捏好平衡度，一方面需要開放支付市場(chǎng)以鼓勵(lì)創(chuàng)新，另一方面又要運(yùn)用一定的產(chǎn)業(yè)政策，給銀聯(lián)一定的“喘息之機(jī)”，避免支付市場(chǎng)形成眾多小公司廝殺的場(chǎng)面。

在決策者眼中，與來自國(guó)內(nèi)支付公司的競(jìng)爭(zhēng)相比，更大的挑戰(zhàn)來自于中國(guó)轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)的對(duì)外開放。他們認(rèn)為，如果銀聯(lián)不在最近兩三年中抓緊機(jī)遇、苦練內(nèi)功的話，未來很有可能在中國(guó)轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)開放后輸給維薩（VISA）、萬事達(dá)（Mastercard）等國(guó)際卡組織。

上述接近央行的權(quán)威人士表示，監(jiān)管層希望中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)的支付產(chǎn)業(yè)，成為中國(guó)的高鐵、中國(guó)的電信，而不要成為中國(guó)的汽車產(chǎn)業(yè)。

20世紀(jì)90年代末，當(dāng)電信業(yè)改革進(jìn)入到關(guān)鍵時(shí)刻，原信息產(chǎn)業(yè)部部長(zhǎng)吳基傳頂住壓力，采取先縱向，后橫向開放的方法，慢慢培養(yǎng)出中國(guó)電信行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。與之形成鮮明對(duì)比的是，中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)對(duì)外開放過快，本意是以市場(chǎng)換技術(shù)，但是市場(chǎng)給人家了，技術(shù)始終沒有得到。

目前，國(guó)際卡組織巨頭正試圖進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，初期往往采取“自殺性”低價(jià)策略競(jìng)爭(zhēng)。監(jiān)管層擔(dān)心的是，一旦其在與本土品牌競(jìng)爭(zhēng)中取勝之后，很有可能逐步提高刷卡費(fèi)率，給國(guó)內(nèi)持卡人的福利帶來損失。

事實(shí)上，美國(guó)支付行業(yè)的發(fā)展初期也采取了產(chǎn)業(yè)保護(hù)政策。美聯(lián)儲(chǔ)通過增信備案制度只放開VISA等五家企業(yè)，這些企業(yè)靠其技術(shù)壟斷和資金優(yōu)勢(shì)，形成了在全球市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

銀聯(lián)也要以“時(shí)間換空間”。據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，銀聯(lián)董事長(zhǎng)蘇寧認(rèn)同支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)該開放的理念，他希望銀聯(lián)能夠在一個(gè)開放的平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)。而與此同時(shí)，銀聯(lián)內(nèi)部市場(chǎng)化水平正在提高，其今年對(duì)員工的考核就將利潤(rùn)作為一個(gè)重要的指標(biāo)。

2012年，中國(guó)放棄了在WTO中就美國(guó)對(duì)華提起的電子支付領(lǐng)域壟斷案的上訴，這就意味著，中國(guó)遲早要開放國(guó)內(nèi)的轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)，留給銀聯(lián)的時(shí)間不多了。

在這種情況下，可以通過開放國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，讓銀聯(lián)先適應(yīng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)勵(lì)躍曾撰文指出，由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在，零售支付創(chuàng)新容易形成壟斷態(tài)勢(shì)。在這方面，中央銀行應(yīng)該通過政策引導(dǎo)，培育公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。一是要適當(dāng)降低零售支付服務(wù)市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，允許非銀行機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。二是要在條件允許的情況下，盡可能保持對(duì)銀行與非銀行在提供支付服務(wù)時(shí)一致的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，形成公平競(jìng)爭(zhēng)的政策環(huán)境。

事實(shí)上，央行對(duì)于支付公司的監(jiān)管已經(jīng)愈發(fā)市場(chǎng)化，央行希望通過自由競(jìng)爭(zhēng)而非行政干預(yù)來促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展。

最近，央行行長(zhǎng)周小川在多個(gè)場(chǎng)合表達(dá)了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的支持。8月13日，央行副行長(zhǎng)劉士余在出席第十二屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)時(shí)表示，央行近期可能發(fā)放新一批第三方支付牌照。

支付公司也一直在尋求政策的支持。據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，馬云為與監(jiān)管層溝通，曾多次拜訪央行。而近期央行、證監(jiān)會(huì)對(duì)于“余額寶”產(chǎn)品的默認(rèn)，也被業(yè)界視為具有鼓勵(lì)創(chuàng)新的指向意義。6月21日，《人民日?qǐng)?bào)》刊發(fā)了對(duì)馬云的采訪，題目是頗具深意的“金融行業(yè)需要攪局者”。

在上述阿里金融高層看來，支付寶屬于內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)，是基于客戶交易的需求而產(chǎn)生的，國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)這類金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展。

此次事件中，央行也一直力圖促成產(chǎn)業(yè)各方的溝通，8月末，在央行的授意下，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)就曾召集第三方支付、銀行、銀聯(lián)的人士開會(huì)，以期促成各方溝通，更好地解決當(dāng)前的問題。

在這次會(huì)議上，支付清算協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)蔡洪波希望與會(huì)支付公司高層能暢所欲言，以促進(jìn)問題的解決，支付公司高層們則一致將槍口對(duì)準(zhǔn)銀聯(lián)，呼吁監(jiān)管層給市場(chǎng)主體更多自主權(quán)并開放國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)。

未來競(jìng)合格局

事態(tài)未來的演變，要看銀聯(lián)、第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的利益博弈。對(duì)于銀聯(lián)來說，維持線下優(yōu)勢(shì)是底線，而對(duì)于支付寶等第三方支付公司來說，主動(dòng)收縮線下業(yè)務(wù)，也有以退為進(jìn)，防范銀聯(lián)觸角延伸到線上的意味。

“如果是完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的話，銀聯(lián)在線上一定沒有辦法競(jìng)爭(zhēng)過第三方”，一位前銀聯(lián)員工將雙方的競(jìng)爭(zhēng)稱為“隔代的競(jìng)爭(zhēng)”。

第三方支付企業(yè)的力量已經(jīng)不容小覷。央行副行長(zhǎng)劉士余在2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上透露，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的支付總量大體為6萬億元，大概占到整個(gè)支付總量的0.5%，但交易筆數(shù)卻占支付總量的40%。

銀聯(lián)的種種舉動(dòng)似乎背后有更為長(zhǎng)遠(yuǎn)的“以戰(zhàn)求和”的考量。目前支付市場(chǎng)的格局是，銀聯(lián)在線下收單占有壟斷地位，但在線上領(lǐng)域則遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于支付寶等支付公司。自知在線上領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)失敗，策略上銀聯(lián)可以通過強(qiáng)勢(shì)手腕，來爭(zhēng)取與第三方支付競(jìng)合的更好籌碼，至少是能在更長(zhǎng)的時(shí)間維持線下收單的壟斷地位。

坊間傳言是，銀聯(lián)未來的定位是想做第三方的轉(zhuǎn)接商，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付，未來更多地讓位給第三方。

在給《財(cái)經(jīng)》雜志的官方回應(yīng)中，銀聯(lián)表示，中國(guó)銀聯(lián)創(chuàng)立以來，聯(lián)合銀行卡產(chǎn)業(yè)各方，履行了聯(lián)網(wǎng)通用的歷史使命。當(dāng)前，無論是銀行卡產(chǎn)業(yè)政策環(huán)境、市場(chǎng)格局、支付技術(shù)和客戶需求都在發(fā)生變化，中國(guó)銀聯(lián)正積極向綜合支付服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變。

銀聯(lián)還表示，其一直倡導(dǎo)搭建平臺(tái)、服務(wù)客戶、共享成長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展理念。銀聯(lián)的業(yè)務(wù)發(fā)展和企業(yè)轉(zhuǎn)型，出發(fā)點(diǎn)在于更好地滿足持卡人、銀行、商戶、非金機(jī)構(gòu)等客戶日益多元化的市場(chǎng)需求。作為卡組織，無論是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，銀聯(lián)發(fā)展模式始終是搭建平臺(tái)，不直接與銀行、非金機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方爭(zhēng)奪市場(chǎng)，而是提供開放性、包容性平臺(tái)歡迎各方接入，豐富客戶選擇。

事實(shí)上，這是不得已而為之。即使銀聯(lián)有龐大的POS和完善的轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)，支付公司仍然可能通過創(chuàng)新的方式來顛覆銀聯(lián)在線下收單的地位。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景下，手機(jī)等移動(dòng)終端完全有可能取代傳統(tǒng)的POS機(jī)，成為新的收單機(jī)具。因此，銀聯(lián)爭(zhēng)取的更多是時(shí)間。

業(yè)界已經(jīng)開始急切呼吁銀聯(lián)身份的轉(zhuǎn)換。上述阿里金融的高層人士說，未來可以考慮引入更多的清算組織，或者把銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接清算功能拆分出來，“又做轉(zhuǎn)接清算，又做銀行卡的收單，裁判員和運(yùn)動(dòng)員集中在一身，很難把規(guī)則做得完美”。

對(duì)于夾在二者之中的銀行來說，其心態(tài)也頗為矛盾。一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)能夠?yàn)殂y行帶來綜合收益，比如引入新客戶、幫助創(chuàng)新、落備付金可以增加存款等；但另一方面，一些第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的野心正引起銀行的警覺。后者在決策中所占的權(quán)重正在增大。

第三方支付和銀行打交道，一般都是在分行和支行層面。銀行分支行的考核體系，存款是重要指標(biāo)，所以在和支付公司談的時(shí)候，只要支付機(jī)構(gòu)能夠給銀行帶來存款，銀行就會(huì)降低費(fèi)率或是免收一些費(fèi)用，因此支付公司直連銀行的費(fèi)率較低。但如果支付公司和銀行的合作上升到總行的層面，支付公司的談判能力就會(huì)變?nèi)?，相關(guān)的費(fèi)率也會(huì)提高。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，在第三方支付與銀行談的合作中，支付寶的費(fèi)率是最低的，支付寶與某大型國(guó)有銀行的費(fèi)率在千分之二左右，而部分銀行在與支付寶合作時(shí)費(fèi)率甚至達(dá)到萬分之幾，有的還是免費(fèi)。

但商業(yè)銀行也逐漸意識(shí)到，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，只有拿到更多的信息，做到精準(zhǔn)定位和推送，才能設(shè)計(jì)出對(duì)客戶更有吸引力的金融服務(wù)方案，但這也正是第三方支付機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行之間的核心戰(zhàn)略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發(fā)現(xiàn)的增值業(yè)務(wù)拿在自己手中。

“以前關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)這塊的是銀行副行長(zhǎng)，現(xiàn)在是總行行長(zhǎng)也在關(guān)注?！焙觅J網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁李明順說。

在2013年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，工行董事長(zhǎng)姜建清直言，商業(yè)銀行沒有掌握客戶核心的交易信息，而這些信息在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。姜建清認(rèn)為，這就造成了信息流、資金流的割裂。事實(shí)上，工行已經(jīng)準(zhǔn)備在電商領(lǐng)域發(fā)力。據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，工行的電商方案兼具多種功能，知情人士用“驚艷”二字形容。

因此，在銀聯(lián)、第三方支付和商業(yè)銀行大戰(zhàn)中，各方都有自己的算盤，都有面對(duì)不確定的因素。

好貸網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁李明順對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，銀聯(lián)畢竟是一家銀行的股東創(chuàng)辦的公司，雖然它不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是它具有一些類似監(jiān)管機(jī)構(gòu)的能力，銀行和大行聯(lián)合起來做一些事情時(shí)有可能的。