【摘要】湖北是全國(guó)重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，因歷來自然災(zāi)害頻發(fā)，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)頗受影響。自2007年啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼試點(diǎn)以來，湖北政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較快，為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)提供了支撐，但目前農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司與基層政府均各自面臨困境。文章認(rèn)為，應(yīng)通過各種措施促進(jìn)湖北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康、穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 特點(diǎn) 困境

湖北省是農(nóng)業(yè)大省，也是全國(guó)重要的糧食主產(chǎn)區(qū)，由于地理位置及地勢(shì)原因，其自然災(zāi)害尤其是洪澇、干旱災(zāi)害頻發(fā)，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，能有效分散風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。

湖北省農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)

湖北省是全國(guó)重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，多種農(nóng)作物產(chǎn)量居全國(guó)前列，同時(shí)也是重要的生豬調(diào)出大省。2011年，湖北省稻谷、小麥、棉花、花生、油菜和芝麻產(chǎn)量分別為1616.9萬、344.8萬、52.6萬、68.7萬、220.6萬和14.6萬噸，分別居全國(guó)第5、第9、第4、第7、第1和第2位。

然而，湖北省也是全國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的省份之一。據(jù)估計(jì)，2011年湖北僅因氣象災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失就超過100億元，其中，洪澇、干旱災(zāi)害占總損失的9成以上。統(tǒng)計(jì)資料顯示，從農(nóng)作物受災(zāi)與成災(zāi)面積來看，2003、2005、2006和2008年湖北種植業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平。農(nóng)業(yè)災(zāi)害既影響農(nóng)業(yè)安全，也影響農(nóng)民的收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，更影響湖北農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

湖北省自1983年開始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)年保費(fèi)收入僅為1.6萬元；1989～1992年間快速發(fā)展，保費(fèi)收入由1306.9萬元逐年上升至5004.6萬元；1993～2006年間保費(fèi)收入幾乎逐年下降，2006年保費(fèi)收入僅為107.3.萬元。2007年，湖北省開始啟動(dòng)由各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的“農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又開始快速發(fā)展，當(dāng)年保費(fèi)收入達(dá)到1.05億元。2008年湖北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增至5.107億元，2009和2010年仍為5.1億元左右。

2011年湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦險(xiǎn)種主要包括全省范圍內(nèi)的能繁母豬保險(xiǎn)、水稻保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)以及武穴、公安等6個(gè)縣市油菜保險(xiǎn)和天門棉花保險(xiǎn)，其中黃岡、鄂州的水稻保險(xiǎn)和奶牛保險(xiǎn)以及武穴市的油菜保險(xiǎn)和天門的棉花保險(xiǎn)由中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)經(jīng)辦，其他政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)辦理，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)5.51億元，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障922.66億元。2012年上半年，分別承保水稻2384萬畝、奶牛1.79萬頭、能繁母豬84.66萬頭、棉花7.78萬畝、油菜49.34萬畝。

湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)

以種植業(yè)保險(xiǎn)為重點(diǎn)，逐步擴(kuò)大承保范圍和覆蓋面。湖北省種植業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。水稻承保面積2008年為2522萬畝，占全省水稻種植總面積的79.9%，2011年擴(kuò)展到占90%以上。2010年開始試辦的油菜保險(xiǎn)和棉花保險(xiǎn)也分別由117萬畝、64萬畝增長(zhǎng)至2011年的232.54萬畝和64.02萬畝，能繁母豬保險(xiǎn)也有較大發(fā)展。全省農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障水平較以往有顯著提高。

各縣市因地制宜發(fā)展特色險(xiǎn)種。湖北各縣市因地制宜開展特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，促進(jìn)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展。例如，從2008年開始，黃石市針對(duì)當(dāng)?shù)囟嗔謪^(qū)的特點(diǎn)，開展政策性森林火災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，為2.74萬畝的森林投保。2010年武漢市開展雜交水稻種子、小龍蝦、蘆筍、玉米、鋼架大棚、西甜瓜等保險(xiǎn)，簽單保費(fèi)達(dá)269萬元，對(duì)當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)起到一定的促進(jìn)作用。

財(cái)政補(bǔ)貼比例呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。從總體上看，各政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例基本上都超過70%，農(nóng)民能以較少支出獲得基本的風(fēng)險(xiǎn)保障。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)深入，各級(jí)財(cái)政對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼力度趨于增大。例如，2012年奶牛保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼由以前的80%增加到90%，進(jìn)一步減輕了農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

總體發(fā)展水平不高。湖北政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展穩(wěn)定，保費(fèi)收入增長(zhǎng)較快，但與北京、上海和浙江等地相比，差距較大，也明顯落后于毗鄰的湖南、安徽和四川等省。2011年湖北省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)為5.05億元，這一數(shù)值低于湖南省的10.70億元、安徽省的12.47億元和四川省的17.63億元。湖北保費(fèi)年均增長(zhǎng)率為1.7%，上述三省則分別為3.4%，86.7%和21.9%。

湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的困境

農(nóng)戶之困：保障水平過低，供求矛盾突出。近年來湖北政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但在目前政府補(bǔ)貼達(dá)保費(fèi)的70%～90%的情況下，無論是險(xiǎn)種覆蓋面還是保障水平，均不能滿足農(nóng)戶的需求。首先是保險(xiǎn)的覆蓋面有待擴(kuò)大，如作為湖北省主要經(jīng)濟(jì)作物的油菜、棉花仍有大約90%的種植面積處在風(fēng)險(xiǎn)暴露狀態(tài)下。其次是保障水平較低，如水稻保險(xiǎn)最高賠付金額為200元，低于目前每畝直接物化成本300元。第三是保險(xiǎn)的險(xiǎn)種較少，如小麥、玉米、花生、芝麻等湖北主要糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物尚未納入到保險(xiǎn)范圍。

保險(xiǎn)公司之困：道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，費(fèi)用成本過高。首先，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)尤其嚴(yán)重，而且越來越多的農(nóng)民外出打工，其對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范程度降低，可能使保險(xiǎn)公司面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)有增大趨勢(shì)。其次，湖北多山地丘陵且農(nóng)村農(nóng)戶居住分散，保險(xiǎn)公司深入農(nóng)村進(jìn)行政策宣傳、收集保費(fèi)、查勘、定損和理賠工作，費(fèi)用成本過高，利潤(rùn)空間有限，整體上湖北除水稻保險(xiǎn)外其它農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種均為虧損。第三，大部分補(bǔ)貼資金來源于中央和省級(jí)財(cái)政，縣（市、區(qū)）級(jí)財(cái)政于每季度末向省財(cái)政進(jìn)行保險(xiǎn)情況匯總申報(bào)后再由省撥至縣，最后再轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，財(cái)政補(bǔ)貼資金撥付滯后，影響現(xiàn)金流通與償付能力。

基層政府之困：財(cái)政實(shí)力有限，配套服務(wù)難為。對(duì)湖北省內(nèi)多數(shù)農(nóng)業(yè)大縣來說，當(dāng)?shù)刎?cái)政仍面臨保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金困難。目前水稻保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)以及油菜保險(xiǎn)和棉花保險(xiǎn)均需要縣（市、區(qū)）級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，若再擴(kuò)大保險(xiǎn)品種和范圍，縣級(jí)財(cái)政需要拿出更多補(bǔ)貼資金，對(duì)農(nóng)業(yè)大縣、財(cái)政窮縣來說恐難以為繼。 此外，基層政府在無償服務(wù)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣等事務(wù)時(shí)，出現(xiàn)了服務(wù)不力甚至截留部分補(bǔ)貼資金的現(xiàn)象。如在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損理賠過程中，保險(xiǎn)公司在與氣象、農(nóng)業(yè)、畜牧等多個(gè)專業(yè)技術(shù)部門合作時(shí)，通常需付出額外成本。又如有些地方政府要求保險(xiǎn)公司支付一定的“勞務(wù)費(fèi)”，從而截留或者挪用部分保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金等。

促進(jìn)湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的對(duì)策

加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)步伐，提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。目前中央財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種有十幾個(gè)品種，而湖北僅開展水稻、油菜、棉花、能繁母豬和奶牛等5個(gè)品種，其中棉花、油菜只在個(gè)別縣市試點(diǎn)。對(duì)于已經(jīng)試點(diǎn)的油菜和棉花保險(xiǎn)，相關(guān)部門應(yīng)及時(shí)收集相關(guān)試點(diǎn)數(shù)據(jù)，總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，合理調(diào)整保險(xiǎn)中的相關(guān)條款規(guī)定，加快試點(diǎn)步伐，爭(zhēng)取開展多種符合湖北農(nóng)業(yè)特色的保險(xiǎn)。財(cái)政部2012年初也提出中央財(cái)政支持各地結(jié)合實(shí)際、按照相關(guān)規(guī)定，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接物化成本，對(duì)于因此而增加的保費(fèi)，中央財(cái)政將根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定給予保費(fèi)補(bǔ)貼。有關(guān)部門應(yīng)及時(shí)做好基層調(diào)研，收集農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司及基層政府的反饋，對(duì)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行改進(jìn)，循序漸進(jìn)，逐步提高主要險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

優(yōu)化省級(jí)財(cái)政支持政策，出臺(tái)農(nóng)險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼上，縣級(jí)財(cái)政特別是產(chǎn)糧大縣的保費(fèi)補(bǔ)貼配套是制約擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要因素。對(duì)于財(cái)政困難的農(nóng)業(yè)大縣，省級(jí)財(cái)政可以根據(jù)各縣市情況，實(shí)行有區(qū)別的補(bǔ)貼政策，減輕基層政府負(fù)擔(dān)；對(duì)于保險(xiǎn)公司，可改變傳統(tǒng)的年終發(fā)放財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金方式，實(shí)行“年初預(yù)撥、對(duì)口劃撥、統(tǒng)籌使用、年終清算”的方式，提高財(cái)政資金的使用效率。當(dāng)前《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第一章第五、第六條關(guān)于各級(jí)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中應(yīng)給予的工作支持上的規(guī)定比較宏觀，省級(jí)政府應(yīng)出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步明確基層政府與保險(xiǎn)公司的權(quán)、責(zé)、費(fèi)、利等問題，協(xié)同有序地推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，并細(xì)化對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理、費(fèi)用補(bǔ)貼及基層政府服務(wù)信息披露，規(guī)范各參與者的行為。

鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新，提高技術(shù)降低成本。湖北省作為農(nóng)業(yè)大省，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平不高，市場(chǎng)空間還很大，應(yīng)在積極配合的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過積極創(chuàng)新、提高技術(shù)來降低成本，使農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更穩(wěn)定。例如配合保險(xiǎn)公司通過村干部廣播宣講、橫幅及組織中小學(xué)學(xué)生學(xué)習(xí)宣傳，或制作通俗、簡(jiǎn)潔的宣傳手冊(cè)發(fā)放至每家每戶；支持保險(xiǎn)公司建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保理賠信息庫、實(shí)行電子保單，或一村為單位出單、保險(xiǎn)憑證到戶，以降低成本；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，與氣象、信息技術(shù)等部門合作，科學(xué)精準(zhǔn)地測(cè)定保險(xiǎn)標(biāo)的面積和損失面積，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、管理機(jī)制，從而有效控制經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)；配合保險(xiǎn)公司試推行氣象指數(shù)險(xiǎn)和區(qū)域產(chǎn)量險(xiǎn)、劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃及嚴(yán)格投保條件堅(jiān)持應(yīng)保全保等措施，以減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。

【作者單位：湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與政法學(xué)院；本文系教育部人文社科青年基金項(xiàng)目和湖北工業(yè)大學(xué)博士啟動(dòng)基金項(xiàng)目的研究成果，項(xiàng)目編號(hào)分別為：10YJC790147、BSQD12091】

責(zé)編/邊文鋒